"Если вы сами не знаете, чего хотите, зайдите в Интернет — там это наверняка есть". Именно так в свое время рассудили простые американцы — и начали искать в Сети банки. И нашли. В результате сейчас более 6 млн американских семей регулярно совершает банковские операции через Интернет. В России интернет-банки делают первые шаги, однако и здесь у них большое будущее. По оборотам виртуальные "филиалы" некоторых российских банков уже сегодня сопоставимы с обычными банковскими отделениями. А в будущем необходимость иметь широкую филиальную сеть для работы с населением может просто отпасть — банк сам придет в квартиру клиента.
Интернет — идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки. Ведь потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка, чем в его отделении. А уж если "виртуальный" филиал банка осуществляет те же операции, что и реальный, то проблема "захвата" клиента исчезает вовсе.
В 1998 году во всем мире количество брокерских счетов, управляемых через Интернет, составило 7,5 млн, а в этом году ожидается увеличение их числа до 10,5 млн. По подсчетам экспертов, к концу 2000 года число потребителей банковских услуг в Сети вырастет в несколько раз. Так, к 2000 году три крупнейших немецких банка — Deutsche Bank, Commerzbank и Bayerishe Bank — рассчитывают обслуживать через свои интерактивные системы около миллиона клиентов. Суммарный рынок потенциальных пользователей этих услуг в одной только Германии в ближайшие несколько лет оценивается в 5-6 млн человек. Всего же в мире порядка 600 банков, оказывающих услуги подобного рода. Есть в их числе и российские.
Телефонное право
Правда, наши банки делают лишь первые шаги на рынке удаленного управления счетами. И вполне естественно, что спектр такого рода услуг, предлагаемых ими физическим лицам, пока не очень широк. Как правило, банки ограничиваются тем, что клиент может получить по телефону информацию об остатке на счете или попросить прислать выписку на факс. Иногда банки предоставляют также возможность совершать в режиме удаленного доступа некоторые платежи. Подобные услуги в настоящее время оказывают, в частности, Мост-банк, МДМ-банк, Росбанк, Гута-банк и банк "Авангард". Но к Интернету это имеет весьма отдаленное отношение, да и полноценным банковским сервисом это назвать нельзя.
Иначе обстоит дело с интернет-банкингом — при помощи банков, полноценно представленных в Сети, можно пользоваться любыми банковскими продуктами. На данный момент подобные системы пытаются развивать шесть российских банков: Автобанк, Гута-банк, НОМОС-Банк, банк "Платина", Судостроительный банк и Градо-банк. В принципе, все эти системы схожи между собой и должны дать клиенту возможность совершать любые операции: открывать депозитные счета (как в рублях, так и в валюте), продавать и покупать валюту, переводить деньги на свою карточку, оплачивать услуги интернет-провайдеров, проводить банальные коммунальные платежи и пр. Однако есть и отличия.
Так, система Гута-банка дает возможность управлять счетом не только через Интернет, но и через обычное телефонное соединение. Можно просто дозвониться до банка, перевести телефон в тональный режим и, используя стандартные числовые комбинации, оплатить коммунальные услуги, счета за междугородные и международные переговоры, сотовый телефон и т. д. Система безопасности включает в себя имя и пароль, необходимые для входа в систему, а также "таблицу переменных кодов" — наборы чисел, разные для каждой последующей операции. Все эти ключи или записаны на карточку размером с кредитную, или генерируются электронным устройством "токином" размером с микрокалькулятор. Даже если злоумышленники перехватят данные во время сеанса связи, они не смогут их применить — сочетание пароля, платежного документа и электронно-цифрового ключа уникально для каждой операции и никогда не повторяется.
В Автобанке для пользования подобной системой (называется она "Домашний банк") необходимо считывающее электронное устройство Touch Memory и дискета с программным обеспечением. При этом ни один платеж не пройдет, если клиент после каждой операции не введет пароль и не коснется чипом считывающего устройства. При этом используется технология так называемой электронно-цифровой подписи, гарантирующая, что клиентское сообщение не будет подделано.
Несколько иные возможности предоставляет система банка "Платина" — "Киберплат". Создавалась она прежде всего для обеспечения интернет-коммерции, поэтому возможность банковских операций реализована в ней лишь как одно из дополнений. Вы заходите на сайт банка, регистрируетесь и "скачиваете" себе необходимое программное обеспечение. После запуска программы компьютер создает вашу электронно-цифровую подпись, которой вы тут же подписываете с банком "Договор на обслуживание в системе 'Киберплат'" и "Соглашение о признании электронной цифровой подписи". Кстати, в соответствии с российским законодательством электронно-цифровая подпись признается аналогом обычной подписи.
Банк стучится в монитор
Использование систем удаленного доступа имеет целый ряд очевидных преимуществ для клиента. Связаны они не только с возможностью посещать банк, не покидая кресла. Выгоды гораздо существеннее. Например, можно сэкономить на уплате налога с продаж (в Москве он скоро составит 4%), поскольку взимается он только при наличных расчетах. Когда речь идет о дорогих покупках, экономия может быть весьма существенной. А при конвертации удастся сэкономить за счет налога на покупку наличной валюты, ведь клиент банка сам открывает два валютных счета, покупает в безналичной форме валюту и перечисляет ее с одного счета на другой, а затем снимает по карточке или в отделении банка.
Выгодно это и банкам. Так, банк "Платина" вообще не работает с физическими лицами иначе как через Интернет. В результате у него около 5 тыс. таких клиентов, поэтому нет необходимости в широкой филиальной сети. В принципе, развивая такие системы, коммерческие банки могут составить конкуренцию даже Сбербанку. Ведь в Интернете совершенно неважно, сколько отделений у Сбербанка. И если частный банк успешно реализует программу интернет-банкинга, он все равно окажется ближе к клиенту, независимо от количества филиалов,— прямо у него в квартире. Тут, правда, есть серьезное ограничение — число российских пользователей Интернета. Сейчас их не более 2 млн человек. Ясно, что у нас серьезное развитие этого бизнеса напрямую зависит от развития Интернета в России.
Впрочем, подобные проекты выгодны уже сегодня. Причем даже для тех банков, у которых уже имеется неплохая филиальная сеть. Так, оборот виртуального "филиала" Автобанка сопоставим с оборотом его же небольшого реального филиала. При этом Автобанк экономит как минимум на здании. Вообще же операции через Сеть обходятся банку на порядок дешевле, чем реальные операции.
Сеть пока пуста
Однако все это перспективы. Ведь пока что количество клиентов российских интернет-банков невелико. В Гута-банке их немногим более полутора тысяч, в Автобанке — несколько сотен. В системе "Киберплат" (банк "Платина") около 5000 клиентов, но среди них — львиная доля тех, кто пользуется этими услугами исключительно ради интернет-коммерции и, судя по всему, не рассматривает их в качестве реальной альтернативы традиционным банкам.
Эксперты называют две основные причины такого положения дел. Первая — недоверие россиян к банкам вообще и к интернет-банкам, в частности. Вторая: в России Интернет пока еще не получил такого развития, как в западных странах. Тем не менее многие банкиры готовы рискнуть уже сейчас. По нашей информации, около 50 российских банков сейчас рассматривают возможность открытия филиалов в Интернете. Расчет этот, судя по всему, верен. Ведь обе названные выше преграды со временем будут преодолены.
По оценкам экспертов, каждый восьмой житель России имеет доступ к компьютеру дома или на работе. Однако для того, чтобы существенно увеличить число интернет-клиентов, банкам придется пойти на существенно большие затраты, нежели те, на которые они готовы сейчас. По всей видимости, придется тратить серьезные деньги на массированные рекламные кампании или бесплатно подключать своих клиентов к Интернету, как это уже происходит на Западе. В противном случае рынок банковских услуг через Интернет в России так и останется диковинкой.
ПАВЕЛ Ъ-ПРЕЖЕНЦЕВ, АЛЕКСАНДР Ъ-СЕМЕНОВ