Когда заплатит Менатеп
Накануне своего утверждения в Госдуме Сергей Степашин заявил: скоро будут отозваны лицензии у шести крупнейших российских банков. А на следующий день ЦБ отозвал лицензии аж у двенадцати. Среди них крупных и известных только три: МЕНАТЕП, Уникомбанк и "Юнибест". Как говорится, продолжение следует. Что же ждет вкладчиков? На что могут рассчитывать, скажем, клиенты банка МЕНАТЕП, самого крупного из тех, что остались без лицензий на прошлой неделе? Рассказывает Александр Семенов.
Один из юристов, с которыми я общался, образно описал ситуацию с отзывом лицензий у крупных банков: "Поезд сошел с рельсов, в дело вступило Министерство по чрезвычайным ситуациям. Судиться, искать приставов или должников надо было раньше. Теперь остается ждать объявления о похоронах. Но нет уверенности, что они начнутся скоро". Таким образом, вкладчики банков с отозванными лицензиями — это пассажиры поезда, которые сидят на обочине и терпеливо ждут, пока специалисты растащат вагоны и очистят пути. От вкладчиков больше ничего не зависит.
Как это должно быть
По законодательству после отзыва лицензии у банка его вкладчики уже не могут предпринимать никаких действий. Им остается только ждать суда, который и решит, начинать ли дело о банкротстве банка. Никакие другие претензии к банку в суде сейчас рассматриваться уже не будут.
Согласно ст. 64 Гражданского кодекса, при банкротстве банка его кредиторы--физические лица получают деньги в первую очередь. Причем неважно, что это за физические лица: инвалиды, ветераны или кормящие матери. Требования всех частных лиц должны быть удовлетворены одновременно. Это, как вы понимаете, снижает возможность подлогов и злоупотреблений.
Необходимо также отметить, что с момента отзыва лицензии все обязательства банка считаются наступившими. И даже если срок вашего вклада формально еще не истек, после отзыва у банка лицензии он считается истекшим. То есть сейчас все вкладчики — и те, кто реструктурировал вклады в банке МЕНАТЕП, и те, кто никаких действий в отношении своих депозитов не предпринимал,— равны.
Единственное исключение: отзыв лицензии у банка МЕНАТЕП и начало процедуры его банкротства не касается вкладчиков, которые согласились на предложенный МЕНАТЕПом перевод вкладов в общий фонд банковского управления (ОФБУ). Ведь имущество ОФБУ обособлено. Сколько вкладчиков согласилось на этот вариант, точно неизвестно, но, по словам сотрудников МЕНАТЕПа, общая сумма требований таких клиентов составляет $3,5 млн (всего МЕНАТЕП должен вкладчикам около $55 млн). Впрочем, пайщиков ОФБУ еще могут обязать вернуться в банк. Дело в том, что временный управляющий, назначаемый в банк после отзыва у него лицензии, может оспорить сделки с его активами, совершенные не более чем за полгода до отзыва лицензии. ОФБУ МЕНАТЕПа начал пополняться деньгами вкладчиков в конце января--начале февраля. Таким образом, если временный управляющий сочтет, что перевод части вкладов (и части активов банка) в ОФБУ ущемил интересы прочих кредиторов, и оспорит сделку, деньги пайщиков фонда могут вернуться в банк.
Обязательства МЕНАТЕПа в иностранной валюте будут теперь учитываться в рублях по курсу ЦБ, действовавшему на момент отзыва у него лицензии (18 мая). При этом прекращается начисление процентов, неустоек и наложение иных санкций на обязательства банка, а также приостанавливается действие исполнительных документов по имущественным взысканиям. К тому же до момента создания ликвидационной комиссии или назначения конкурсного управляющего (ликвидатора) МЕНАТЕПу запрещается заключение сделок и исполнение обязательств по его сделкам.
Заявление о признании МЕНАТЕПа банкротом уже есть: 19 мая его направил в арбитражный суд ЦБ. Суд рассмотрит его в течение месяца и, по всей видимости, удовлетворит. После этого в банк МЕНАТЕП будет назначен временный управляющий.
В соответствии со ст. 61 закона "О несостоятельности (банкротстве)" в обязанности временного управляющего входит: принятие мер по обеспечению сохранности имущества должника; проведение анализа финансового состояния должника; установление кредиторов должника и определение размеров их требований, уведомление кредиторов о возбуждении дела о банкротстве; проведение первого собрания кредиторов.
О первом собрании кредиторов временный управляющий должен оповестить всех заинтересованных лиц через "Вестник Банка России", "Вестник Высшего арбитражного суда" и через СМИ. Как именно кредиторы заявят о том, что они ими являются, сейчас точно сказать нельзя: это определит временный управляющий. Например, кредиторам Инкомбанка надо было зарегистрироваться в филиале банка и получить там бюллетень для голосования на первом собрании. Но не факт, что так же поступят и в случае с МЕНАТЕПом. О своем решении временный управляющий проинформирует кредиторов в сообщении о первом собрании. Чтобы участвовать в собрании, кредиторы в течение месяца со дня появления информационного сообщения должны подать заявку, предоставив в ликвидационную комиссию удостоверяющий их права документ, например договор об открытии вклада в банке.
На первом собрании кредиторов полномочия временного управляющего заканчиваются: собрание выбирает конкурсного управляющего, который представляет уже интересы кредиторов, а не суда (хотя часто конкурсным управляющим избирают именно временного управляющего). При этом банк и его кредиторы вправе требовать от временного управляющего возмещения убытков, причиненных его действиями или бездействием.
После этого, если суд признает банк банкротом, будет открыто так называемое конкурсное производство, в процессе которого начнут удовлетворяться требования кредиторов. Иными словами, конкурсный управляющий будет искать всех кредиторов и заемщиков банка. После принятия судом решения о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства претензии кредиторов будут рассматриваться и удовлетворяться в размере требований, признанных конкурсным управляющим. Законом на работу конкурсного управляющего отведено 6 месяцев, однако суд может продлить этот срок, если конкурсный управляющий докажет, что это необходимо.
Что может этому помешать
Как быстро начнется процесс банкротства, теперь зависит от руководства МЕНАТЕПа. Если банк начнет оспаривать решение ЦБ об отзыве лицензии и противодействовать временному управляющему и уполномоченному представителю ЦБ, назначенному в МЕНАТЕП до суда, банкротство может затянуться (например, банкротство банка "Империал" и Инкомбанка не началось до сих пор, хотя лицензии у них давно отозваны: эти банки пытаются оспорить действия ЦБ). Если же банк не станет подавать никаких исков, временный, а затем конкурсный управляющий будут назначены довольно быстро. И при благоприятном стечении обстоятельств выплаты вкладчикам могут начаться в начале будущего года (об этом чуть ниже).
Итак, сейчас важно, что будет делать МЕНАТЕП. В банке мне сообщили, что "руководство примет все разумные меры для защиты прав вкладчиков и акционеров--физлиц". Трактовки этого заявления могут быть разными. Но если предположить, что МЕНАТЕП не будет мешать кредиторам банкротить банк, можно примерно представить перспективы его дела и его вкладчиков.
Где-то в середине июня в банк будет назначен временный управляющий. На его работу отводится до двух месяцев, но суд может продлить этот срок. Если временный управляющий проведет собрание кредиторов в течение этих двух месяцев, то где-то в августе кредиторы смогут выбрать конкурсного управляющего. Как уже говорилось, конкурсному управляющему закон дает 6 месяцев (срок может быть продлен) на подготовку реестра кредиторов и промежуточного баланса банка, иллюстрирующего соотношение требований его кредиторов и заемщиков. По опыту других банков можно предположить, что в лучшем случае реестр МЕНАТЕПа будет готов к концу года. Выплаты вкладчикам начнутся только после этого. То есть в конце 1999-го — начале 2000 года. Однако это самый благоприятный сценарий.
Может быть и хуже. Дело в том, что наше законодательство совсем не учитывает особенности банкротства многофилиальных структур вроде МЕНАТЕПа. Если кредиторов 100-200, то все может пройти довольно гладко, но если кредиторов тысячи — возникает масса сложностей. Например, много времени может уйти на сбор претензий кредиторов в регионах. К тому же организовать большое собрание кредиторов довольно сложно: даже в Государственном Кремлевском дворце всех не соберешь — просто не хватит места.
В общем, обанкротить МЕНАТЕП не так уж просто. Но уверенность, с которой ЦБ отзывал у него лицензию, позволяет надеяться на то, что банкротство пройдет безболезненно. К тому же, как утверждает КонфОП, МЕНАТЕП до момента отзыва лицензии вел себя цивилизованно и исправно платил вкладчикам по исполнительным листам. Поэтому, возможно, 2000 год клиенты МЕНАТЕПа встретят не так, как 1999-й.
ВКЛАДЧИКОВ БАНКА С ОТОЗВАННОЙ ЛИЦЕНЗИЕЙ МОЖНО СРАВНИТЬ С ПАССАЖИРАМИ СОШЕДШЕГО С РЕЛЬСОВ ПОЕЗДА: ОНИ СИДЯТ НА ОБОЧИНЕ И ТЕРПЕЛИВО ЖДУТ, ПОКА СПЕЦИАЛИСТЫ РАСЧИСТЯТ ПУТИ
ЕСЛИ МЕНАТЕП НЕ БУДЕТ ПРЕПЯТСТВОВАТЬ СВОЕМУ БАНКРОТСТВУ, 2000 ГОД ЕГО ВКЛАДЧИКИ МОГУТ ВСТРЕТИТЬ В ХОРОШЕМ НАСТРОЕНИИ
Накануне своего утверждения в Госдуме Сергей Степашин заявил: скоро будут отозваны лицензии у шести крупнейших российских банков. А на следующий день ЦБ отозвал лицензии аж у двенадцати. Среди них крупных и известных только три: МЕНАТЕП, Уникомбанк и "Юнибест". Как говорится, продолжение следует. Что же ждет вкладчиков? На что могут рассчитывать, скажем, клиенты банка МЕНАТЕП, самого крупного из тех, что остались без лицензий на прошлой неделе? Рассказывает Александр Семенов.
Один из юристов, с которыми я общался, образно описал ситуацию с отзывом лицензий у крупных банков: "Поезд сошел с рельсов, в дело вступило Министерство по чрезвычайным ситуациям. Судиться, искать приставов или должников надо было раньше. Теперь остается ждать объявления о похоронах. Но нет уверенности, что они начнутся скоро". Таким образом, вкладчики банков с отозванными лицензиями — это пассажиры поезда, которые сидят на обочине и терпеливо ждут, пока специалисты растащат вагоны и очистят пути. От вкладчиков больше ничего не зависит.
Как это должно быть
По законодательству после отзыва лицензии у банка его вкладчики уже не могут предпринимать никаких действий. Им остается только ждать суда, который и решит, начинать ли дело о банкротстве банка. Никакие другие претензии к банку в суде сейчас рассматриваться уже не будут.
Согласно ст. 64 Гражданского кодекса, при банкротстве банка его кредиторы--физические лица получают деньги в первую очередь. Причем неважно, что это за физические лица: инвалиды, ветераны или кормящие матери. Требования всех частных лиц должны быть удовлетворены одновременно. Это, как вы понимаете, снижает возможность подлогов и злоупотреблений.
Необходимо также отметить, что с момента отзыва лицензии все обязательства банка считаются наступившими. И даже если срок вашего вклада формально еще не истек, после отзыва у банка лицензии он считается истекшим. То есть сейчас все вкладчики — и те, кто реструктурировал вклады в банке МЕНАТЕП, и те, кто никаких действий в отношении своих депозитов не предпринимал,— равны.
Единственное исключение: отзыв лицензии у банка МЕНАТЕП и начало процедуры его банкротства не касается вкладчиков, которые согласились на предложенный МЕНАТЕПом перевод вкладов в общий фонд банковского управления (ОФБУ). Ведь имущество ОФБУ обособлено. Сколько вкладчиков согласилось на этот вариант, точно неизвестно, но, по словам сотрудников МЕНАТЕПа, общая сумма требований таких клиентов составляет $3,5 млн (всего МЕНАТЕП должен вкладчикам около $55 млн). Впрочем, пайщиков ОФБУ еще могут обязать вернуться в банк. Дело в том, что временный управляющий, назначаемый в банк после отзыва у него лицензии, может оспорить сделки с его активами, совершенные не более чем за полгода до отзыва лицензии. ОФБУ МЕНАТЕПа начал пополняться деньгами вкладчиков в конце января--начале февраля. Таким образом, если временный управляющий сочтет, что перевод части вкладов (и части активов банка) в ОФБУ ущемил интересы прочих кредиторов, и оспорит сделку, деньги пайщиков фонда могут вернуться в банк.
Обязательства МЕНАТЕПа в иностранной валюте будут теперь учитываться в рублях по курсу ЦБ, действовавшему на момент отзыва у него лицензии (18 мая). При этом прекращается начисление процентов, неустоек и наложение иных санкций на обязательства банка, а также приостанавливается действие исполнительных документов по имущественным взысканиям. К тому же до момента создания ликвидационной комиссии или назначения конкурсного управляющего (ликвидатора) МЕНАТЕПу запрещается заключение сделок и исполнение обязательств по его сделкам.
Заявление о признании МЕНАТЕПа банкротом уже есть: 19 мая его направил в арбитражный суд ЦБ. Суд рассмотрит его в течение месяца и, по всей видимости, удовлетворит. После этого в банк МЕНАТЕП будет назначен временный управляющий.
В соответствии со ст. 61 закона "О несостоятельности (банкротстве)" в обязанности временного управляющего входит: принятие мер по обеспечению сохранности имущества должника; проведение анализа финансового состояния должника; установление кредиторов должника и определение размеров их требований, уведомление кредиторов о возбуждении дела о банкротстве; проведение первого собрания кредиторов.
О первом собрании кредиторов временный управляющий должен оповестить всех заинтересованных лиц через "Вестник Банка России", "Вестник Высшего арбитражного суда" и через СМИ. Как именно кредиторы заявят о том, что они ими являются, сейчас точно сказать нельзя: это определит временный управляющий. Например, кредиторам Инкомбанка надо было зарегистрироваться в филиале банка и получить там бюллетень для голосования на первом собрании. Но не факт, что так же поступят и в случае с МЕНАТЕПом. О своем решении временный управляющий проинформирует кредиторов в сообщении о первом собрании. Чтобы участвовать в собрании, кредиторы в течение месяца со дня появления информационного сообщения должны подать заявку, предоставив в ликвидационную комиссию удостоверяющий их права документ, например договор об открытии вклада в банке.
На первом собрании кредиторов полномочия временного управляющего заканчиваются: собрание выбирает конкурсного управляющего, который представляет уже интересы кредиторов, а не суда (хотя часто конкурсным управляющим избирают именно временного управляющего). При этом банк и его кредиторы вправе требовать от временного управляющего возмещения убытков, причиненных его действиями или бездействием.
После этого, если суд признает банк банкротом, будет открыто так называемое конкурсное производство, в процессе которого начнут удовлетворяться требования кредиторов. Иными словами, конкурсный управляющий будет искать всех кредиторов и заемщиков банка. После принятия судом решения о признании банка банкротом и открытии конкурсного производства претензии кредиторов будут рассматриваться и удовлетворяться в размере требований, признанных конкурсным управляющим. Законом на работу конкурсного управляющего отведено 6 месяцев, однако суд может продлить этот срок, если конкурсный управляющий докажет, что это необходимо.
Что может этому помешать
Как быстро начнется процесс банкротства, теперь зависит от руководства МЕНАТЕПа. Если банк начнет оспаривать решение ЦБ об отзыве лицензии и противодействовать временному управляющему и уполномоченному представителю ЦБ, назначенному в МЕНАТЕП до суда, банкротство может затянуться (например, банкротство банка "Империал" и Инкомбанка не началось до сих пор, хотя лицензии у них давно отозваны: эти банки пытаются оспорить действия ЦБ). Если же банк не станет подавать никаких исков, временный, а затем конкурсный управляющий будут назначены довольно быстро. И при благоприятном стечении обстоятельств выплаты вкладчикам могут начаться в начале будущего года (об этом чуть ниже).
Итак, сейчас важно, что будет делать МЕНАТЕП. В банке мне сообщили, что "руководство примет все разумные меры для защиты прав вкладчиков и акционеров--физлиц". Трактовки этого заявления могут быть разными. Но если предположить, что МЕНАТЕП не будет мешать кредиторам банкротить банк, можно примерно представить перспективы его дела и его вкладчиков.
Где-то в середине июня в банк будет назначен временный управляющий. На его работу отводится до двух месяцев, но суд может продлить этот срок. Если временный управляющий проведет собрание кредиторов в течение этих двух месяцев, то где-то в августе кредиторы смогут выбрать конкурсного управляющего. Как уже говорилось, конкурсному управляющему закон дает 6 месяцев (срок может быть продлен) на подготовку реестра кредиторов и промежуточного баланса банка, иллюстрирующего соотношение требований его кредиторов и заемщиков. По опыту других банков можно предположить, что в лучшем случае реестр МЕНАТЕПа будет готов к концу года. Выплаты вкладчикам начнутся только после этого. То есть в конце 1999-го — начале 2000 года. Однако это самый благоприятный сценарий.
Может быть и хуже. Дело в том, что наше законодательство совсем не учитывает особенности банкротства многофилиальных структур вроде МЕНАТЕПа. Если кредиторов 100-200, то все может пройти довольно гладко, но если кредиторов тысячи — возникает масса сложностей. Например, много времени может уйти на сбор претензий кредиторов в регионах. К тому же организовать большое собрание кредиторов довольно сложно: даже в Государственном Кремлевском дворце всех не соберешь — просто не хватит места.
В общем, обанкротить МЕНАТЕП не так уж просто. Но уверенность, с которой ЦБ отзывал у него лицензию, позволяет надеяться на то, что банкротство пройдет безболезненно. К тому же, как утверждает КонфОП, МЕНАТЕП до момента отзыва лицензии вел себя цивилизованно и исправно платил вкладчикам по исполнительным листам. Поэтому, возможно, 2000 год клиенты МЕНАТЕПа встретят не так, как 1999-й.
ВКЛАДЧИКОВ БАНКА С ОТОЗВАННОЙ ЛИЦЕНЗИЕЙ МОЖНО СРАВНИТЬ С ПАССАЖИРАМИ СОШЕДШЕГО С РЕЛЬСОВ ПОЕЗДА: ОНИ СИДЯТ НА ОБОЧИНЕ И ТЕРПЕЛИВО ЖДУТ, ПОКА СПЕЦИАЛИСТЫ РАСЧИСТЯТ ПУТИ
ЕСЛИ МЕНАТЕП НЕ БУДЕТ ПРЕПЯТСТВОВАТЬ СВОЕМУ БАНКРОТСТВУ, 2000 ГОД ЕГО ВКЛАДЧИКИ МОГУТ ВСТРЕТИТЬ В ХОРОШЕМ НАСТРОЕНИИ