Агитационный листок для тех, кто только что купил автомобиль и думает, нужно ли его страховать
БЕРЕГИСЬ!
Сейчас лето. А значит, все, кто приобретает новую машину, сразу же задумываются над тем, стоит ли ее застраховать, а если стоит... То тут возникает великое множество вопросов. Что страховать? В какой страховой компании? Какой страховой взнос? А если обманут? Вопросы этими не исчерпываются — вопросов еще много. На них мы и попытаемся ответить
Начнем с общих размышлений. Владеть машиной в России в высшей мере тяжело. Сначала по неведомым законам надо получить права (тут у нормального россиянина сразу почему-то возникает вопрос не «как обучиться водить машину», а «сколько заплатить»). Потом надо правильно купить авто. Обычный человек, например, не всегда знает, какие и где существуют мастерские по ремонту, какая машина «ест» больше бензина, а какую дешевле отремонтировать. Ну ладно, с помощью дельных советов добрых приятелей по работе ты кое-как купил машину. Но и на этом беды не заканчиваются. Техосмотр! Беда из бед! Ужаснейшая напасть российской действительности! Легально его пройти практически невозможно, и снова жуткий вопрос: сколько платить? Гаишники. Плохие дороги. Ремонт. И в конце вереницы этих «больших российских автопроблем» — страхование. Многие люди не заводят машины не потому, что у них нет денег, и не потому, что они никак не могут получить права. Машина заставляет слишком много думать и отнимает нервы и время. «Почему обычный человек, которого в машине интересует лишь само движение, должен знать устройство двигателя, знать законы наизусть? Почему я должен забивать голову этой чушью?» — задает себе вопросы потенциальный автовладелец и... решает не заводить авто вовсе.
Действительно, такого человека можно понять. Но, по нашему мнению, все не так плохо в России, как кажется на первый взгляд. А в автомобильном деле все не так запутанно. Возьмем, к примеру, автострахование. Да, на первый взгляд наше автострахование — это полный дремучий лес. Если вы попытаетесь, например, узнать что-нибудь об этом загадочном промысле в интернете — вас просто-таки запутают загадочными словами типа «андеррайтер», «бордеро», «каско», «лимит ответственности», «система пропорциональной ответственности», «франшиза», «франшиза условная»... И множеством других понятий. На самом деле все гораздо проще. В отличие от большинства развитых и демократических стран у нас пока просто нет системы обязательного страхования автомобиля. На Западе при покупке машины она автоматически закрепляется за некоей страховой компанией, далее клиент просто ежегодно вносит страховой взнос. Система обязательного страхования очень проста — все граждане страны, как правило, платят одинаковую сумму, одинаковую сумму же и получают в случае аварий. Система обязательного страхования, как-то само собой разумеется, и предотвращает варианты скандалов между водителями в случае аварии.
Все это закреплено в так называемой Зеленой карте — системе международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Страны, входящие в эту систему, имеют специальный, единый автостраховочный полис. Для иных стран он является чем-то вроде шенгенской визы. Все российские автолюбители, выезжающие за границу, всегда знают, что им нужно застраховать свой автомобиль и уже потом спокойно разъезжать по европам. Все потому, что страны бывшего СССР не входят в эти соглашения. Пока.
Пока, потому что сейчас, видимо, все понимают необходимость введения обязательного страхования. И понимают уже в течение нескольких лет. Пару лет назад наш журнал печатал большое интервью с известным адвокатом Леонидом Дмитриевичем Ольшанским по поводу попытки Госдумы ввести обязательное страхование. Известный адвокат в интервью рассказывал, что попытки «пробить» закон об обязательном автостраховании предпринимались с весны 2000 года, но — увы — все были достаточно сырыми. Главная беда тех законопроектов — они как будто были написаны «под страховые компании». Действительно, по тем проектам государство лишь принуждало автовладельца обязательно зарегистрировать своего «железного коня». Все остальное брали на себя страховые компании: и определять сумму обязательного страхового взноса, и сумму, которую получит владелец автомобиля в случае аварии...
Такой закон в 2000 году по естественной логике не мог быть принят, потому что он означал бы диктатуру автостраховых компаний. Закон дорабатывался. По слухам, в 2003 году поправленный и приведенный в соответствие с европейскими — «зеленокарточными» — стандартами закон наконец будет принят. Вообще после введения закона автострахование в России станет принципиально другим. Сейчас основные клиенты самых крупных страховых компаний — это жители Москвы и Санкт-Петербурга. Почему? Не потому, что в провинции плохо понимают систему и термины, и не потому, что люди там мало доверяют страховщикам, — с этим-то как раз все нормально. Просто сейчас наше автострахование имеет элитарный характер. Заплатить около 200 долларов в год за страхование гражданской ответственности не по карману жителю Чебоксар или Ульяновска. Заплатить за страховку своей машины в год 400 — 600 долларов (смотря какая машина) тем более невозможно. Введут обязательное страхование — все изменится. Прежде всего тарифы. Естественно, они уменьшатся в четыре или даже более раза. Но зато у страховщиков будет намного больше клиентов. Главное заблуждение общественности — что на этом законе «наварят» страховые компании. Вовсе нет. Они и сейчас получают неплохие доходы от автострахования, они и так хорошо живут. Будущий закон, напротив, вызывает серьезные опасения. Смогут ли компании принять на себя такое большое количество клиентов? Нужно понимать, что это прежде всего колоссальная работа для них. Скорее всего, мелкие страховые компании скоро станут большими, появится множество новых компаний... И страхование в российской жизни займет положенное место, место, которое оно давно уже заняло в жизни западных стран, — ведущее.
Введут закон — это не значит, что Россия тут же станет одной из «зеленокарточных». Все-таки российский закон об обязательном автостраховании будет отличаться от западного аналога. Специалисты из крупнейших страховых компаний говорят, что это просто неизбежно, ведь Запад — это почти вековые традиции страхования. На сегодняшний день там застрахованы (и уже 50 лет!) все автовладельцы. Благодаря этому за полвека закон (а главное — действенность закона) настолько отшлифовался, что многие бюрократические барьеры остались позади. Система страховых выплат очень проста. В России эта цифра пока около пяти процентов. И нашей стране предстоит пройти путь, который в Европе и других развитых странах занял около пятидесяти лет. Но все это — только когда будет введен закон об обязательном автостраховании.
Но этого пока нет. Нет закона об обязательном автостраховании — есть вполне логичный вопрос каждого автовладельца: «А стоит ли мне страховать свой автомобиль?» Многие люди до сих пор ездят по Москве без страховки. Ездят аккуратно, рассчитывая на то, что никогда ни в кого не врежутся. Страховые компании по этому поводу говорят: «Но ведь в жизни всякое бывает!» Действительно, наверное, легче заплатить около 100 долларов за страховку гражданской ответственности и спокойно разъезжать в течение всего года. Почему же не все люди до сих пор застрахованы? По мнению ведущих аналитиков страхового дела, не только из-за скупости. Главная беда — якобы запутанная система страхования.
Люди чаще всего боятся волокиты, связанной с получением страховых денег после аварии. Действительно, нужно доказать, что, во-первых, авария действительно была, во-вторых, что не специально для получения страхового вознаграждения она спровоцирована... В общем, долгое и нудное дело. А ведь вначале еще нужно подписать страховое соглашение! А с этим-то какие проблемы? Ведь страховая компания практически в каждом пункте пытается содрать с клиента лишние 100 долларов, и прочая... У-ух, лучше уж не страховаться, а ездить — и, глядишь, ничего и не произойдет. Так все думают.
А система автострахования на самом деле проста. Совсем не обязательно знать все термины и щеголять ими, чтобы ее понять. Достаточно просто понять главные принципы. Но у всех компаний есть и общие законы. Их надо знать... наверное, всем. Есть четыре основных вида автострахования.
Первый — угон автомобиля. Тут все понятно. Если вы застраховали автомобиль от угона, то получите выплату (страховое возмещение), если его украдут или с угрозой насилия выдворят вас из машины. Для того чтобы получить страховое возмещение после угона, надо просто действовать в рамках закона: позвонить в ГИБДД, сообщить об угоне, далее машина ставится в розыск, а вам выдают справку об угнанной машине. Кстати, угон автомобиля — самый любимый вид автострахования среди мошенников, которые имитируют угон своей машины. Но о них чуть позже.
Второй вид страхования — пожалуй, самый спорный и самый противоречивый. Действительно, когда автомобиль застрахован от повреждений, спектр страховых событий гораздо шире. Главное в таком случае — иметь надежное подтверждение «откуда следует», то есть из тех структур, которые наверняка подтвердят повреждение. Самое распространенное из них — это дорожно-транспортное происшествие. Для страховой компании ДТП бесспорно подтвердит справка ГИБДД формы 2. Ничего страшного в этом нет. Пожары случаются реже. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением чего будет справка из отделения пожарной охраны. Не забудьте только: пожарные обязательно должны быть вызваны вами на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами. Противоправные действия третьих лиц — это любой ущерб, который может быть нанесен вашему автомобилю этими самыми лицами (например, какие-нибудь бандиты подложат бомбу в машину, мало ли). Чаще всего это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относится повреждение автомобиля на стоянке в ваше отсутствие, в таких случаях виновные лица обычно остаются неустановленными. Квалифицирует случай, как «стихийное бедствие», Государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой практике редки, но знать надо. Самый смешной и, как ни странно, распространенный вид повреждений — падение предметов. Это снег и сосульки, деревья и их ветви, части зданий и выброшенные из окна предметы. В этих случаях следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Необходимо это для предъявления иска виновным, установить которых в этом случае нетрудно.
Мы разобрались со вторым видом автострахования — страхования от повреждений.
Третий вид автострахования (о нем я уже писал немножко) — страхование гражданской ответственности. Самый обсуждаемый на сегодня вид страхования и, как нам кажется, самый необходимый применительно к российским реалиям. Если застрахована ваша гражданская ответственность, то страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по вашей вине. В 90% случаев это ремонт их автомобиля. Ущерб личности встречается нечасто — это сбитые пешеходы или пострадавшие в ДТП водители и пассажиры. Происшествие надо обязательно оформить в ГИБДД, справка формы 2.
Наконец, при страховании мест в автомобиле страховым случаем считается любая травма в результате ДТП: ваша, вашего водителя или пассажира. Все такие происшествия обязательно оформляются в ГИБДД, Уголовный кодекс требует возбуждения уголовного дела против виновника.
Таковы четыре основных вида страхования. При этом клиент заключает с компанией договор, в котором определяется самое главное — страховая сумма, то есть «во сколько вы оцениваете свой автомобиль». Тут страховщиков не проведешь: как правило, страховая стоимость не превышает реальной стоимости автомобиля.
Зато страховые компании проводят и надувают во многом другом. У нас в России сложились какие-то удивительные взаимоненависть и взаимонепонимание. Страховщики не понимают людей, которые не хотят страховаться, и немножко путано и страшно рассказывают о своих системах страхования. Те, ничего не понимая, начинают ненавидеть страховые компании, которые якобы их обманывают. Между тем автострахование развивается, и очень бурными темпами. За один год (2001-й) рынок автострахования в России вырос едва ли не вдвое, но вместе с ним вырос и «рынок мошенничества при автостраховании» — по сравнению с серединой 90-х — в шесть-семь раз. В 2001 году в России было зарегистрировано около 1000 случаев страхового мошенничества. Пока эти цифры не угрожающие, но... Страховое мошенничество — сейчас одна из больших проблем и на Западе, где страховая система хорошо отлажена. Многие люди только и живут «на травмах» — собственных и своего имущества. А иные страховые компании просто разваливаются из-за этого.
Сымитировать ДТП или — еще проще — угон не так сложно, и многие пытаются этим пользоваться. Ведущие автостраховщики России регулярно собираются вместе (форумы, пресс-конференции), чтобы обсудить свои проблемы и попытаться их решить. Во время последнего сбора главная проблема была названа достаточно ясно: страховое мошенничество. Теперь все, кто связан со страховым бизнесом, только и думают, как ее решить.
Все это я говорю к тому, что нужно уметь по-человечески относиться и к страховым компаниям. У них тоже есть свои проблемы. А мы — ничего не понимающие в деле страхования люди — может, иногда и раздражаем их. И они нас раздражают. Но застраховать автомобиль, безусловно, надо.
И это, пожалуй, все о главном, что нужно знать человеку, который купил машину и решил застраховаться. Как видите, ничего сложного, просто всегда нужен человек, который может все просто и понятно изложить, как я.
Роман СЕРГЕЕВ
|