КАК НАЙТИЛУЧШЕГО СТРАХОВЩИКА
Какую из сотен рекламирующихся компаний выбрать? Вы не ошибетесь, если шаг за шагом последуете за советами Ивана РЫБКИНА, начальника Центра профессиональной подготовки РЕСО-Гарантия
У каждого клиента свои подходы. Для одного важно место выбранной компании в рейтинге, для другого — знание, что она стабильно выполняет свои обещания перед клиентами. Но каждому, решившему осознанно что-то застраховать, стоит прежде сделать три шага.
Шаг первый
Оцените формальные индикаторы надежности страховой компании
Чтобы оценить, выполнит ли компания свои обещания, воспользуйтесь так называемыми формальными индикаторами надежности. Вот основные:
1. Наличие у компании лицензии установленного образца, где указаны виды разрешенной страховой деятельности, а также правил страхования.
2. Место в профессиональных рейтингах (один из самых авторитетных — рейтинг «Эксперт РА», в котором высший рейтинг надежности обозначается символом «А++»).
3. Срок присутствия на рынке и сбалансированность страхового портфеля (т.е. сможет ли компания выполнить свои обязательства перед клиентами в реальной перспективе).
4. «Имя» аудиторской фирмы или финансовых консультантов, а также имена перестраховочных компаний, которые обеспечивают дополнительную надежность.
5. Уровень топ-менеджеров (образование, опыт работы).
6. Конкурентоспособность продуктов/услуг.
Обратите внимание на то, что в страховании главное — обслуживание клиента, и за низкой ценой страховки могут скрываться проблемы с выплатами.
7. Принципы построения маркетинга (есть ли филиальная сеть, идет ли продуманная рекламная кампания, хорош ли сайт, есть ли центры связи с клиентами).
8. Качество обслуживания клиента в компании (наличие специальных выплатных центров, адекватные сроки, обоснованный размер страховых выплат, точное предоставление информации, наличие круглосуточных диспетчерских и службы эвакуаторов для поврежденных автомашин).
9. Количество страховых агентов, их профессиональный уровень, система подготовки.
10. Специализация компании (обслуживание физических лиц или крупных корпоративных клиентов; возможны также специализации по видам страхования).
Чтобы собрать исчерпывающую информацию по каждому из пунктов, потребуется немало времени. Это открытая информация и при желании ее можно найти в СМИ, интернете и других источниках информации. Для быстроты воспользуйтесь помощью страхового агента. Чтобы лучше оценить формальные индикаторы надежности, обязательно сравните несколько конкурирующих страховых компаний.
Шаг второй
Неформально оцените известность компании и вашу персональную выгоду
Многие ваши знакомые уже получили выплаты от страховых компаний и смогли оценить качество обслуживания. Из мнений реальных клиентов и складывается неформальная оценка известности страховой компании. Это очень точный индикатор, несмотря на всю его кажущуюся эфемерность. Серьезные страховые компании очень дорожат мнением клиентов и своей репутацией.
Как узнать о репутации компании на рынке? Спросите тех, кто в ней страховался. Лидеры рынка на слуху, у них много клиентов и найти их среди ваших знакомых (знакомых знакомых) не составит особого труда.
Верно и обратное — если страховая компания никому не известна, то шанс «попасть» на страховке значительно увеличивается. Поэтому если вы все-таки рассматриваете малоизвестную страховую компанию, то внимательно проверьте ее по формальным индикаторам надежности. Также можно подъехать в центр выплат компании и поговорить с клиентами, которые уже обслуживаются в ней.
Понятно, что этот этап выбора очень субъективен. Для облегчения — несколько советов.
1. Обращайте внимание на профессионализм и имидж страхового консультанта. Он должен:
— выбрать из всего потока сведений, позволяющих оценить надежность компании, ключевые — их не должно быть больше 3 — 4; нужно, чтобы вы получили ответы именно на те вопросы, которые важны для вас;
— научить вас, как объективно оценить составляющие надежности, помочь вам сделать правильный выбор;
— уметь сравнивать предложения конкурентов и показывать вам их преимущества и недостатки.
2. Выбирайте известную, крупную, устойчивую, опытную компанию. Лучше, если это будет компания национального масштаба. Чтобы найти компанию, заслуживающую доверия, посоветуйтесь с экспертом.
3. Внимательно относитесь к компаниям, которые предлагают страховые услуги намного дешевле, чем у конкурентов. Постарайтесь выяснить, чем обоснована низкая цена и — главное — какие гарантии выплат они могут вам предоставить.
4. Очень важно, чтобы у страховой компании была продуманная, оперативная система оказания помощи клиентам. В конце концов именно за это вы и платите! Выигрывает компания, которая предоставляет своим клиентам бесплатную эвакуацию при наступлении страхового случая и льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге. У такой компании, как правило, открыта собственная круглосуточная диспетчерская с фирменной службой эвакуаторов. По поручению клиента диспетчер вызовет на место ДТП представителей ГИБДД и «скорую помощь», при необходимости организует эвакуацию поврежденного автомобиля, помощь адвоката и экспертов.
5. Выбирайте компанию с широкой агентской сетью и большим количеством филиалов по всей стране.
Шаг третий
Подведите баланс «плюсов» и «минусов»
Теперь настало время всю информацию, которую вы получили, разложить по «плюсам» и «минусам». Осталось сделать правильный выбор. Все мы хотим быть застрахованными, для того чтобы чувствовать себя спокойно и уверенно в любой ситуации. n
В публикации использованы материалы книги И. Рыбкина «Продаем по системе» и сайта www.reso.ru
В материале использованы фотографии: VOLLER ERNST / VOSTOCK PHOTO
СКОЛЬКО СТОИТ СПОКОЙСТВИЕ
Если дачи и коттеджи россияне страховать готовы (по разным оценкам, от 20 до 30% загородных особняков и «фазенд» защищены от разграбления и пожара), то тех же рисков в городской квартире пытается избежать лишь каждый двадцатыйПараллели. Примечательно, что страхуют в основном жилье в старом жилом фонде, где велика опасность пожара или взрыва газа. Доля владельцев новостроек, добровольно идущих в страховые компании, чрезвычайно мала. Даже угроза терактов не сподвигла россиян задуматься о защите своего жилья от рисков. В США и Европе, наоборот, именно после 11 сентября рост спроса на страхование жилища принял лавинообразный характер. Российским страховщикам остается лишь мечтать о миллардных прибылях западных компаний. Нашим эта услуга приносит пока скорее имиджевую, нежели реальную прибыль.
Перспективы. Отечественный рынок страхования жилья хоть и невелик, но весьма перспективен. Хотя бы с точки зрения грозящего нам в ближайшем будущем запуска системы обязательного страхования жилья (ОСЖ). Нельзя исключать, что доработанный законопроект может появиться в Думе уже осенью.
Тарифы. А пока давайте разберемся, как складывается стоимость добровольного страхования недвижимости.
Россияне больше всего боятся, что их квартира пострадает от пожара, потопа или взрыва (факторы риска в порядке убывания). Лишь затем жильцы вспоминают, что не худо бы застраховать собственную ответственность перед третьими лицами, а также особо дорогие предметы интерьера и другие ценности.
Страховать можно как в пакете (защита от всех видов риска, грозящих как несущим конструкциям, так и предметам интерьера), так и по частям (например, только от залива санузла).
Пакетное страхование стоит от 1 до 4% от суммы лимита ответственности в год. (Под суммой лимита ответственности обычно понимают стоимость жилья и находящегося в нем имущества. Однако возможны разночтения, поэтому лучше лишний раз уточнить у страховщика, что он имеет в виду.)
Если страховать жилье по частям, то придется платить от 0,2 до 1,5% от того же лимита ответственности.
Как декларируют сами страховщики, ждать денег после страхового случая придется от 2 недель до месяца. Заметим, что это, во-первых, само по себе немало (например, для погорельцев), а во-вторых, зачастую расходится с реальной практикой. Известны случаи, когда возврат средств растягивался до года, причем в полном соответствии с законом. Что еще раз подтверждает: внимательно читайте договор, прежде чем его подписывать.
Страховщики все чаще предлагают программы экспресс-страхования жилья. В отличие от обычной практики, когда агент приезжает к вам домой и часами изучает износ коммуникаций, толщину стен и прочие характеристики, в «экспрессе» достаточно лишь подробно рассказать менеджеру страховщика о своей недвижимости, все остальное он оформит сам и привезет договор на подпись в любое удобное для вас место. Однако за удобство приходится платить: обычно процентов на 50 дороже.
Льготное страхование. Местные власти разрабатывают схемы льготного страхования жилья. В Москве по такой программе застраховано 35% всего жилого фонда. Тариф — 50 копеек за
1 кв. м. В прошлом году более 13,5 тысячи москвичей получили выплаты по этим договорам. Другое дело, что размеры покрытия также весьма «льготны» для бюджета. Максимальный размер выплаты — 9 тысяч рублей за 1 кв. м.
Антон БЕЛОВ
|
КАК Я ЧУТЬ НЕ СТАЛА СТРАХОВЫМ АГЕНТОМ
Специальности «страховщик» нет ни в одном вузе. Приходится страховым компаниям готовить кадры самостоятельно
Ядумала, что попасть в школу страховых агентов проще простого — компания ведь сама заинтересована в том, чтобы иметь как можно больше сотрудников. Но оказалось, что сначала мне придется пройти тестирование. Психолог Алла Орленко вручила мне чашку чая, шоколадку и бланки с вопросами, которых оказалось больше сотни.
— Отвечайте не задумываясь. Первые приходящие в голову ответы обычно и есть самые верные.
Я так и сделала. Справилась и с тестом, и с чаем в рекордно короткие сроки. Мои ответы проверили, что-то там почеркали, подсчитали и обрадовали:
— Вряд ли профессия страхового агента — это то, что вам нужно...
Тут как по заказу раздался телефонный звонок от женщины, ранее прошедшей тестирование. Cекретарша мягко ответила ей:
— Вряд ли профессия страхового агента — это то, что вам нужно...
Женщина, видимо, пыталась выяснить, чем конкретно она не подходит, но ей объяснили, что в школе не занимаются психологической консультацией.
— Ну а мне-то вы можете объяснить, какими качествами должен обладать страховой агент? — спросила я.
Алла Валентиновна согласилась сделать для меня исключение.
— Давайте проанализируем ваши результаты. У вас высокий IQ, но это лишь значит, что вы легко обучаемы. Для того чтобы работать страховым агентом, не обязательно обладать недюжинным интеллектом. В страховании какая-нибудь домохозяйка, окончившая только среднюю школу, может добиться гораздо большего, чем интеллектуал с тремя дипломами.
— А что же главное?
— Коммуникабельность, способность вызывать доверие, раскрепощенность. Вот у вас, например, есть какой-то внутренний барьер. Вряд ли вы сможете подойти к незнакомому человеку и что-то удачно ему продать... Вы личность творческая, вам важно понять собеседника, пропустить его мысли через себя. А это плохо для бизнеса. Вы будете понимать клиента, а значит, легко станете на его сторону. И если он, узнав условия страхования, скажет: «Это дорого», вы, подумав, согласитесь с ним.
— Но неужели у меня нет ничего, кроме обучаемости, что подошло бы именно вам?
— У вас адекватная самооценка. Вы прекрасно знаете, чего стоите, не преувеличивая, но и не занижая свои способности...
Я было приободрилась, но моя собеседница продолжила:
— ...это хорошо для жизни, но абсолютно не имеет значения для нас. И если бы не ваша последняя характеристика, я бы вам сказала, что вы точно нам не подходите. Но у вас есть качество, которое перевешивает все, — честолюбие. И если бы захотели, то, скорее всего, стали бы агентом. На одном характере...
Обучение в школе стремительное: неделю учат азам налогообложения, правовым основам страхования, а неделю — психологии продаж. (Для справки: во времена «Слава КПСС!» страховых агентов обучали только первому, считая, что второе — буржуазное излишество.) После этого агента выпускают «в люди» — новичок работает и учится под присмотром менеджера-наставника в одном из филиалов. Полгода, год — и только после этого он готов для самостоятельной работы.
Я присутствовала на тренинге, который мысленно назвала «Сколько стоит пепел вашей дачи?» Именно к этому вопросу сводилось все обсуждение.
— Я не хочу страховать свой дом. С ним ничего не случится.
— На чем основана ваша уверенность? — снова и снова спрашивал «агент».
«Клиент» бормотал что-то невнятное, а «агент» приводил ему примеры один другого ужаснее. Даже показал фотографии «до и после страхового случая». Мне было не по себе, а преподаватель довольно кивал головой. И только в конце напомнил, что цель — не напугать, а «показать преимущества сотрудничества».
Наверное, метод действенный, но мне больше понравился диалог, начинаемый словами: «Вы любите вашу дачу?» Собственно, с этого вопроса учат начинать почти каждый разговор с потенциальным клиентом. «Вы любите вашу машину?.. Вы любите вашу тещу?..» Само собой напрашивается вывод: если любите, то вряд ли захотите терять.
В школе страховых агентов большинство слушательниц — женщины. По статистике, профессиональный успех в этом бизнесе чаще всего сопутствует дамам среднего возраста. Они быстрее находят общий язык с клиентами, умеют слушать, вызывают больше доверия. Сейчас, правда, в страхование потихоньку идут и мужчины. У них и амбиций, и возможностей полностью посвятить себя работе побольше.
— Понравился вам тренинг? — спросили меня после занятий.
Я неопределенно пожала плечами. Выходя из аудитории, я думала только о том, что надо бы застраховать квартиру... n
Наталья РАДУЛОВА
|
ГОД БЕЗ СОЦИАЛИЗМА НА ДОРОГАХ
1 июля обязательной «автогражданке» исполнился год. Может быть, не все это помнят: штрафовать ведь за отсутствие полиса стали лишь после Нового года
Тарифы. Средний тариф сегодня чуть-чуть не дотягивает до двух тысяч. Это с учетом кучи разных, подчас очень запутанных коэффициентов. Москва, например, платит тысячи четыре. За эти деньги можно получить чуть больше четырех тысяч долларов страхового возмещения по части «железа»: средняя цена не безнадежно помятой задницы «лексуса».
Четыре тысячи — это 130 с копейками у.е. Много или мало? Смотря с чем сравнить. В бывших соцстранах годовую «Зеленую карту» (аналог ОСАГО) можно купить за $150 — 160, в Скандинавии страховка стоит $170, а в Западной Европе — целых $270. Но отличие существенно: на Западе страховщики отвечают за повреждение имущества суммой более чем $120 тысяч, а за ущерб здоровью — больше $600 тысяч. У соседей поближе — попроще: лимит ответственности в Эстонии составляет $10 тысяч, на Украине — $6400, а в Казахстане — чуть более $3000. Но эстонец платит за полис $33, а украинец с казахом — $18 и $16.
Вокруг тарифов на «автогражданку» всю весну шла нешуточная политическая борьба, на них строились даже предвыборные программы партий. В воздухе витало: тарифы должны понизить. Но спустя год они те же, компенсации все так же малы, а получить их достаточно непросто.
Страховые компании. Историями про отказы страховых компаний в выплате переполнены форумы интернет-конференций. Про то, как занижали стоимость ущерба и затягивали сроки выплат. Другие известные «фокусы» — удержание 23% на «ведение дела» при расторжении договора, требование доплаты за то, чтобы вписать в ваш полис других водителей, попытки заставить платить два раза по 70%, если оформивший полис на полгода продляет его. По пресловутым 23% даже заседала Генпрокуратура и признала эти претензии незаконными. Но получить деньги в срок и в полном объеме по ОСАГО — пока скорее исключение из правил.
ГАИ. Пока шла рекламная кампания, картины рисовались радужные: вот двое, слегка помявшие своих «коней», сидят в кафе и мирно обмениваются визитками. Практика оказалась куда хуже. Подавляющее большинство застрахованных вызывало ГАИ. В результате там, где раньше обходилось легким матерком и передачей пары зеленых купюр, образовывалась пробка. Ведь сама ГАИ настояла, что даже при небольшой сумме ущерба все равно нужно вызывать служителей порядка. Хотя страховщики предлагали ограничиться составлением схемы, подписанной участниками ДТП, и обменом визитками.
Первыми застонали сами гаишники — на такой объем работы они явно не рассчитывали: в Москве в день бывает до тысячи мелких аварий. Начальник Главного управления ГИБДД Виктор Кирьянов лично предложил автолюбителям не загружать его подчиненных работой, а рисовать схему на бумажке, подписывать и разъезжаться, не создавая пробок.
В принципе по ДТП это можно делать и сейчас. Но пострадавшие не верят, что страховые компании этим удовлетворятся. Пострадавшие-то просто рисуют на бумажке, а у ГАИ есть и рулетки, и миллиметровая бумага. Кроме того, со схемой водители могут быть согласны, а вот с виновностью — не всегда. В результате получается, что административное дело закрывается за недоказанностью, что не очень нравится страховщикам.
Что же дальше? Закону «об автогражданке» при принятии, видимо, не прочили долгой жизни. «Обкатаем, посмотрим, а там будет видно», — говорили страховщики. Известный борец за права граждан за рулем Виктор Похмелкин уже направил премьер-министру запрос с требованием понизить тарифы аж в 5 раз. Согласно опросам в той или иной форме закон не поддерживает более половины населения страны — надо полагать, та половина, что ездит на машинах. Страховщики же настаивают, что тарифы менять нельзя, ибо пик выплат еще впереди: по статистике, он приходится на второй-третий год действия закона об обязательном страховании. У каждого своя правда.
Дмитрий НАЗАРОВ
|
АМЕРИКАНСКОЕ САЛЬДО
Жизнь за океаном в долларах и центах
Что сделает наш человек, если сосед на метр передвинет забор, передвинет самочинно и нагло? Наш человек даст обидчику в глаз, если сможет. Потому что знает: ни по суду, ни через милицию правды добиться не сможет или замается ее добиваться.
Что сделает с таким соседом американский человек? Он соседа будет судить, и тоже поступит правильно, потому что знает: за глаз-то придется ответить, а вот в суде у него есть все шансы выиграть. Его делом займется суд малых исков и не позже чем через месяц назначит слушание. Адвокатов на такие суды не пускают, и тоже правильно делают, потому что не всем они по карману. Зато совершенно бесплатную консультацию можно получить у судебного юрисконсульта. Решение судьи, которое принимается тут же, окончательное и обжалованию не подлежит.
Наш человек с подбитым глазом, возможно, позавидует американцу. Хотя, если разобраться, пусть американцы и защищены от произвола, но совершенно беззащитны перед сутяжничеством, в котором погрязла вся страна. Поразительная доступность правовой защиты породила серьезную проблему: американцы судят друг друга по любому поводу. Впрочем, как говорится, нам бы их проблемы.
Доктора! Нам бы их проблемы и когда наступает время идти к врачу. Вроде бы хорошо там все устроено: вы покупаете страховку (за полторы сотни — молодые, старые — раза в два дороже) и, коли заболеете, вас по этой страховке вылечат. Не заболеете — тут уж ваши денежки тю-тю, не обессудьте. Для большинства работающих медицинская страховка для всей семьи хотя и обременительна, но вполне подъемна. Тем более что часто эти расходы целиком или частично несет работодатель. У пенсионеров лечение и вовсе входит в социальный пакет. Те же, кто получает пособие по бедности и не работает, тоже в порядке — за них медицину оплачивает государство. Но страшно в Америке работать и получать мало — тысячи полторы, например, в месяц. В этом случае люди словно выпадают из ячей социальной защиты: страховка им недоступна, а государственной помощи не положено. Тут уж при одной мысли о походе к врачу — а это без страхового полиса около ста долларов за визит — начинается обморок. А ведь неохваченных в Америке 30 миллионов. Правда, остальные (260 миллионов), хотя и ворчат, но в целом все, что им надо, от медицины получают.
Работа — не волк. Но главная жизненная забота американца — это все-таки работа. Для людей с приличным образованием она всегда найдется. Обычный уровень зарплаты — $3000 — 6000 в месяц. Хуже тем, кто высшего образования получить не сумел, с каждым годом рынок труда для них становится меньше. Когда же работа есть, людям невысокой квалификации редко удается вырваться за рубеж $2500. Ну а те, у кого с работой и вовсе не получается, могут рассчитывать на социальный пакет — 600 долларов, муниципальное жилье, бесплатное медобслуживание... Вроде бы хорошее дело, но беда в том, что вот такая социальная защищенность породила настоящий класс профессиональных бездельников во втором и третьем поколении. Ребенок видит, что так живут его папа с мамой, бабушка с дедушкой, соседи.... Так зачем же ему самому «париться»?
Их дом. Если есть работа и здоровье, а судебный пристав не ходит за вами по пятам, мысли нормального американца сами собой перетекают к мечте о собственном доме. Ну пусть не о доме, а всего лишь о квартире, но главное — собственной, чтобы побыстрее покончить со съемным жильем. Для большинства мечта становится явью, за которую ежемесячно приходится платить банку, возвращая ипотечный кредит. В последние годы он был до смешного маленьким — 4 — 5% годовых. Для небольших городков с недорогим жильем эти выплаты могут составлять $ 500,
а скажем, в роскошном Сан-Франциско ежемесячная плата по кредиту может зашкаливать и за 1500 баксов за весьма скромное жилье. Много это или мало? Судите сами: квартирный вопрос был решен в Америке более полувека назад.
Итого. Кто помнит арифметику, без труда сложит все эти цифры, добавит к ним необходимость откладывать хотя бы $300 в месяц на образование ребенку, желательно еще столько же себе на будущую пенсию, еще $200 — 300 на погашение кредита на покупку автомобиля. Будем помнить и о налогах — 20 — 40% от зарплаты. Теперь доходы: помимо зарплаты это могут быть и дивиденды по акциям, которыми владеют даже люди самого скромного достатка, это может быть и свой маленький бизнес в нерабочее время. Средний же доход на семью — $42 000 в год.
Сидя дома, американцы постоянно находят в своей жизни недостатки. А вот когда побывают за границей, особенно в странах с уровнем жизни ниже португальского, возвращаются домой с чувством большого облегчения, что выпало им жить не где-нибудь, а в Америке.
Михаил ТАРАТУТА
В материале использованы фотографии: VOLLER ERNST / VOSTOCK PHOTOВ июле читайте наши вкладки:
12 июля — «Огонек»-лучшее / шопинг
19 июля — «Огонек»-школа
26 июля — «Огонек»-лучшее / цифровые технологии