Все чаще деньги на квартиру, машину, дачу и шубу мы занимаем у банка — потихоньку привыкаем жить в кредит. Но жить в кредит надо уметь, иначе останешься ни с чем. Как купить то, что нужно сегодня, а заплатить за все это завтра и при этом не подорвать семейный бюджет? Игорь ЛЫСЕНКО проводит мастер-класс
В России объемы выданных кредитов каждый год удваиваются. Не опасаются ли банкиры, что вырастет и число заемщиков, не желающих расплачиваться с банками?
«Межпромбанк Плюс» предлагает только консервативные виды потребительского кредитования - на приобретение автомобиля и жилья. По этим кредитам риск невозврата минимальный, потому что кредиты обеспечены залогом. Сейчас у нас доля просроченных кредитов на покупку автомобиля всего 5%, но это с учетом клиентов, которые опоздали с оплатой хотя бы на один день. А кредиты, просроченные на 2 - 3 месяца, составляют всего 0,2%, то есть их очень мало. А вот банки, которые занимаются потребительским экспресс-кредитованием, выдавая кредиты за 10 минут, рискуют намного больше, у них доля проблемных кредитов составляет от 10 до 30%.
Зачем же они так рискуют?
Эти кредиты приносят высокий доход. Ведь эффективная ставка, то есть деньги, которые клиент реально платит по кредиту, доходит до 55 - 60%. Поэтому, даже если 30% денег не возвращается, банку все равно выгодно. А чтобы снизить число проблемных кредитов, банки анализируют кредиты, которые не возвращаются, и ужесточают условия кредитования. Но как только заработают бюро кредитных историй, а это случится уже в следующем году, количество невозвратов снизится.
Значит, снизятся и процентные ставки по кредитам?
По экспресс-кредитам - обязательно, ведь ставка напрямую зависит от рисков. Если вы получаете кредит очень быстро, риск для банка очень высок, потому что за 10 минут он не успевает вас проверить. Прежде чем решить, давать ли вам ипотечный или автокредит, банк вас проверяет от двух до семи дней, за это время успевает изучить вашу биографию досконально, поэтому и ставка не 50%, а 10 - 12%. Появление кредитных бюро поможет банкам получать оперативно информацию о благонадежности заемщика. А значит, по экспресс-кредитам ставка может легко снизиться вдвое - скажем, с 50 до 25%.
Насколько подешевеют ипотечные и автокредиты?
Здесь существенных изменений не произойдет, потому что риск по этим кредитам и так невелик, а снижение процентных ставок зависит от того, сколько стоят деньги для банка. Если банк сможет привлекать деньги под меньший процент - а это возможно в случае повышения странового рейтинга, укрепления позиции России и банков на международном рынке, - то процентные ставки по кредитам снизятся. Ведь сегодня банки привлекают деньги по ставке 7 - 10% в валюте, а ставки по ипотечным кредитам устанавливают в 9 - 12%, то есть работают на грани рентабельности, надеясь на то, что в будущем смогут привлекать деньги дешевле. Кроме того, ставки ниже 9% невыгодны и заемщикам. Согласно Налоговому кодексу, если вы получаете кредит в валюте по ставке менее 9%, у вас появляется материальная выгода и вы должны будете платить налог с этой разницы - причем около 30%.
Когда покупаешь машину в кредит, тебе сразу «навязывают» определенный банк и страховку.
Эти комплексные предложения бывают очень выгодными, потому что и страховая компания, и продавец, и банк обычно делают небольшую скидку и пакет получается дешевле. Но есть случаи, когда ставки завышаются. К примеру, вас могут приманить низкой ставкой по кредиту, зато вы платите неимоверный тариф по страхованию. Либо вы берете почти бесплатный кредит и страховка недорогая. Но если вы бы купили ту же машину в том же салоне без кредита, вы бы получили скидку 5%. Поэтому, если вы решили обратиться за кредитом, обязательно нужно сравнить предложения нескольких банков и учесть все факторы в комплексе - процент по кредиту в банке, стоимость страхового полиса, цена автомобиля. К процентной ставке может прилагаться некий дополнительный сбор, который может не бросаться в глаза, но оказаться очень существенным. Чтобы не попасться на удочку, надо все тарифы и проценты перевести в живые деньги и сравнить несколько предложений. Это непросто, но за вас это никто не сделает - ведь только вы знаете, какая именно машина вам нужна.
Чтобы получить ипотечный кредит, заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Причем у всех банков они одинаковые. Почему?
Из стандартных кредитов формируется пул и под него привлекаются деньги, выпускаются ценные бумаги. Но есть и другая цель. Ведь оценить риски по кредитам на 10 - 20 лет очень сложно. Вот вы приходите ко мне и просите дать кредит на 10 лет. А я не знаю, что с вами будет через 10 лет. И никто не знает, потому что ипотеке у нас всего несколько лет. Поэтому банки опираются на стандарты, разработанные первой компанией, которая предложила эту услугу на нашем рынке - банком DeltaCredit, основанным Инвестиционным фондом США - Россия.
Пока кредитные бюро не работают, как вы определяете благонадежность заемщика?
Мы принимаем решение, выдавать или не выдавать кредит, основываясь на том, будет или нет у заемщика возможность, а главное - желание гасить кредит. Когда вы ко мне обращаетесь, я смотрю, есть ли у вас семья, дети, давно ли вы живете в этом регионе, а значит, у вас есть друзья, знакомые, некий социум, мнение которого для вас значимо. Важна хорошая кредитная история, стабильная работа. А вот уровень дохода при выдаче кредита, который обеспечен, не так важен. В конце концов, если у вас будут финансовые проблемы, мы вместе сможем реализовать залог и погасить кредит.
Каков портрет идеального заемщика?
Это человек, у которого есть семья, ребенок (когда детей очень много, сложно принять решение, особенно по большому кредиту, потому что это большая нагрузка на семейный бюджет), работа, человек, который меняет работу не чаще раза в два года, у которого нет перерывов между работой, у которого есть личное имущество - квартира, машина, дача и т. д. Это человек, который имеет хорошую квалификацию, образование, опыт работы, то есть имеет свою ценность на рынке. Предприниматель, например, не может быть идеальным заемщиком. Бизнес он может потерять, а поскольку он не всегда имеет хорошее образование, оценить его стоимость на рынке труда очень сложно. Важно психическое здоровье. Поэтому, прежде чем выдать кредит, мы просим предъявить справку из психоневрологического диспансера или водительские права. Это важно, потому что, если человек окажется недееспособным, банк не получит деньги назад.
Как не испортить репутацию перед бюро кредитных историй? И какие могут быть последствия, если это все-таки произошло?
Сейчас люди, которые берут кредиты, подчас относятся к этому безответственно - и напрасно. Вся информация о неплательщиках аккумулируется в банках и неизбежно попадет в кредитное бюро. А как только попадет, станет доступна всем, ни один банк не предоставит неплательщику кредит. Даже кредит на оплату мобильной связи будет получить очень сложно. Мало того, это косвенно отразится и на членах семьи неплательщика, потому что банк проверит и их историю. Если в должниках ходит муж, жене кредит могут не дать, даже если ее личная кредитная история идеальная.
