Какой кредит выгоднее

Перед каждым, кто захочет купить в кредит дорогую вещь, стоит выбор: взять целевой кредит прямо в магазине, обратиться в банк за нецелевым кредитом или завести себе кредитную карту. Какой вариант предпочесть?

Олег Сидоров

Попробуем поставить перед собой задачу — купить в кредит плазменную панель — и сравним предложения банков. Для эксперимента мы выбрали Philips 42 PF 5320 за 80 000 рублей. При этом 25% стоимости плазменной панели — 20 000 рублей — мы были готовы внести в кассу сразу. Начнем с самого стандартного предложения — кредит «Стандартный» банка «Русский стандарт», прямо в точке продажи. Ставка кредита 19% годовых, ежемесячная комиссия за расчетно-кассовое обслуживание — 1,9%. Необходимый кредит в 60 000 рублей мы собираемся возвращать в течение года. Значит, каждый месяц мы должны платить банку 6670 рублей. А расчет эффективной ставки кредитования показывает, что деньги в долг мы взяли на самом деле под 33% годовых. Не дешево, но в магазинах полно кредитов, за которые в реальности придется заплатить 45% годовых.

Есть у магазинного кредита и свои достоинства. «При его получении нет необходимости представлять справки о заработной плате, искать поручителей, затрачивать время на посещение банка, — утверждает Александр Тянтов, директор департамента по работе с частными клиентами НОМОС-банка. — Достаточно прийти в магазин, выбрать понравившийся товар, представить паспорт и заполнить договор на покупку товара в кредит».

— Однако эти очевидные преимущества для клиента оборачиваются дополнительными рисками для банков, — говорит Александр Ефремов, начальник управления розничных продаж БИНБАНКА. — Именно поэтому процентные ставки и комиссии, устанавливаемые банками по экспресс-кредитам, выше, чем по кредитам, выдаваемым в отделениях.

Итак, подавим в себе желание овладеть плазменной панелью немедленно, вернемся домой, подумаем и выберем нецелевой кредит в любом понравившемся нам банке.

Мы попросили банкиров рассчитать, какую сумму процентов придется отдать за взятые в кредит 60 000 рублей на 12 месяцев. Во Внешторгбанке 24 подобный кредит обойдется примерно в 9000 рублей, то есть ставка составит около 15%.

«В нашем банке отсутствуют комиссии и сборы, — рассказывает Марина Панферова, начальник отдела продаж и развития розничных услуг Газэнергопромбанка. — Проценты начисляются на фактическую сумму задолженности и за фактическое количество дней». За год пользования кредитом при условии ежемесячного (начиная со второго месяца пользования кредитом) погашения основного долга равными частями в сумме 5450 рублей заемщик заплатит банку проценты в размере 6580 рублей. В расчетах Промсвязьбанка сумма платы за кредит получилась еще меньше — 5700 рублей.

Есть и третий путь покупки понравившейся вещи — кредитная карта. «У них масса наглядных преимуществ: карта не привязывает человека к банку, действует в течение года или двух. У каждого клиента свой кредитный лимит, которым он может распоряжаться по своему усмотрению в любое время. Многие банки предлагают льготный период действия карты (grace period). Как правило, он составляет 30 — 50 дней, и в течение этого срока проценты за пользование средствами не начисляются», — убеждает заемщиков заместитель начальника отдела финансового анализа и банковских гарантий КБ «Московский Капитал» Андрей Колокольчиков.

Но за удобство приходится платить. Кредит по карте, как правило, обходится дороже, чем нецелевой кредит в банке, особенно если суммы кредита небольшие, как в нашем случае. В Первом республиканском банке нам подсчитали, что годовой кредит на 60 000 рублей по карте обойдется в 10 900 рублей, то есть по эффективной ставке 18% годовых. Эта ставка практически не отличается от стоимости кредитов, взятых в банковских отделениях. Значит ли это, что карты постепенно вытеснят все остальные кредитные продукты? «Объем спроса на кредиты на неотложные нужды сопоставим с кредитными картами. В столице и крупных городах большей популярностью пользуются кредитные карты, а в регионах, где не так развита банковская инфраструктура, спрос на кредиты на неотложные нужды», — отмечает Лилия Фомина, начальник отдела крупных кредитов и обслуживания VIP-клиентов Внешторгбанка Розничные услуги.

 

 

О чем надо спросить, когда берешь кредит 

 

В магазине

СЕРГЕЙ РЫБИН
заместитель председателя правления банка «Стройкредит»

Здесь определяющую роль играет размер ежемесячного платежа. Суммируя все ежемесячные платежи и сравнивая эту сумму со стоимостью товара при прямой покупке, клиент получит реальную сумму доплаты за пользование кредитом, а следовательно, поймет реальную ставку в процентах за пользование кредитом данного вида. Далее следует в обязательном порядке поинтересоваться наличием дополнительных комиссий, не включенных в ежемесячный платеж, а также узнать, как погашать кредит.

 

В банке

ГАЛИНА ПОБЕДИНСКАЯ
директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка

Прежде всего необходимо выяснить, во сколько обойдется кредит. Ставка кредита может выглядеть вполне приемлемой, а существующие комиссии за ведение счета и обналичивание кредита сильно увеличат его стоимость. Еще один немаловажный вопрос: возможно ли досрочное погашение кредита? Некоторые банки, не желая терять заработанные проценты, вводят штраф за досрочное погашение либо устанавливают сроки, раньше которых вернуть кредит нельзя.

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...