Западный образ жизни находится на пороге революции: главный принцип протестантской этики — работать, пока держат ноги, — сдает позиции под напором нового течения. Манифестом этого течения стал бестселлер Джона Дрейка «Дауншифтинг: как работать поменьше, а удовольствия от жизни получать побольше». Книжку на Западе зачитали до дыр. Цели дауншифтинга близки и понятны каждому усталому профессионалу: отказаться в самом расцвете лет от карьеры и высоких заработков, избавиться от ежедневных стрессов на службе, от еженощного пережевывания дневных обид и заняться тем, о чем мечтал всю жизнь. Оказывается, сегодня в Европе 30% работающих представителей среднего класса планируют стать дауншифтерами не позже 45 лет. И готовятся к этому заранее. Слово «дауншифтинг» на русский я бы перевел как «побег», причем именно в пушкинском значении этого слова: «Давно, усталый раб, замыслил я побег».
Сергей, типичный представитель московского среднего класса 37 лет, побег замыслил недавно. После очередной смены хозяев в компании, где он руководит отделом маркетинга, он твердо решил «выйти на пенсию» не позже 50 лет.
Сегодня месячная зарплата Сергея составляет 2500 долларов. Жена нашего героя работает в торговой фирме менеджером по продажам за 1000 долларов в месяц, в семье растет дочка 11 лет. В общем, на жизнь ребятам хватает, а просторная трехкомнатная квартира им досталась от покойного дедушки жены. И конечно, Сергею не пришло бы в голову в самом расцвете лет думать о пенсии, но, когда во время очередной перетряски в компании наш герой подыскивал себе работу, он обнаружил, что 45 лет являются предельным возрастом, в котором профессионал его уровня может надеяться на достойную вакансию.
Но для того чтобы отойти от дел, нужно иметь стабильный источник дохода. Эту проблему Сергей и обсуждал с консультантом по личным финансам: как через 13 лет наплевать на начальников и пожить в свое удовольствие. Первый шаг, который консультант посоветовал сделать Сергею, — изучить свой семейный бюджет: на что и сколько денег они тратят. Оказалось, что из 3500 долларов месячного дохода семьи 2100 долларов уходят на текущие расходы. Еще 700 откладываются каждый месяц в жестянку из-под датского печенья, которая опустошается пару раз в год перед поездкой на отдых за рубеж или необходимостью ремонта подвески семейной машины — пожилого, но все еще крепкого «ровера». Итого: 2800 долларов в месяц. А где же еще 700? Сергей уверял, что эти деньги исчезли без всякого следа, «как в черную дыру всосало».
Эти «черные дыры» домашнего бюджета давно изучает наука «социальная статистика». Доказано, что современный российский средний класс с доходом более 1200 долларов на члена семьи в упор не видит 20% семейного бюджета. И именно такую сумму можно безболезненно изъять из бюджета для инвестиций в свое будущее, беззаботное и не столь отдаленное.
Степень беззаботности каждый определяет сам. Вот ориентир: считается нормальным, если после отхода от дел человек будет получать 50% от своих прежних доходов. Консультант порекомендовал такую контрольную цифру: в 2020 году, когда Сергею исполнится 50 лет, доход от его инвестиций должен составлять 1250 долларов в месяц пожизненно. И приступил к разработкe личного финансового плана (ЛФП).
Первое, что следовало сделать в соответствии с ЛФП, купить полис накопительного страхования в российской «дочке» одной из крупнейших западных страховых компаний. Первый взнос в 750 долларов Сергей должен уплатить уже в марте 2005 года — за второй квартал 2006 года. Полис рассчитан на 13 лет, после которых его владелец будет получать пожизненную пенсию в размере 250 долларов в месяц. Хотя доходность этой инвестиции невелика — около 3 — 4% в месяц, полис кроме накопительной выполняет еще одну важную функцию: если для семьи Сергея настанет черный день, его наследники кроме накопительной части смогут получить еще и значительную сумму в виде страховки. Вот и пристроены первые 250 долларов в месяц из «черной дыры».
С оставшимися деньгами консультант рекомендовал поступить так: на 450 долларов Сергей ежемесячно будет покупать паи ПИФов. Возраст и материальное положение позволяют инвестору выбрать рисковую стратегию и вкладывать деньги в высокодоходные ПИФы. Через 8 лет инвестирования у Сергея должны скопиться активы в виде паев ПИФов, продав которые в 2014 году он выручит около 100 000 долларов.
Взяв короткий, на пять лет, ипотечный кредит в 50 000 долларов, Сергей должен инвестировать в 2014 году 150 000 долларов в коммерческую недвижимость. Этот актив сразу же обеспечит инвестору ренту в 1000 долларов в месяц. Из этой ренты плюс 450 долларов ежемесячно к 2021 году будет выплачен ипотечный заем.
Итак, к 50-летнему юбилею Сергей не обременен долгами, имеет 1000 долларов ежемесячной ренты от своей недвижимости и пенсию от страховой компании в 250 долларов в месяц. Все! Можно совершать побег «в обитель дальнюю трудов и чистых нег».
Как выйти на пенсию миллионером
Результаты расчета дохода по программам длительных накоплений поражают воображение. Например, если инвестировать ежемесячно по 100 долларов в течение 30 лет при условной доходности в 20% годовых, то человек накопит за 30 лет вместе с инвестиционным доходом 1 700 000 долларов. Если взять более консервативную доходность — 10%, клиент накопит около 900 000 долларов. При этом реально он вложит в 10 раз меньше — 90 000 долларов за все 30 лет. Интересно и то, что тот, кто начнет регулярные накопления на год позже, через 29 лет получит в зависимости от планируемой доходности на 50 000 — 90 000 долларов меньше, хотя вложит всего на 1200 долларов меньше. Вот такая арифметика!
Как и в чем сохранить накопленные деньги
ДМИТРИЙ РЕТУНСКИХ
заместитель генерального директора управляющей компании «Алемар»
Я бы распределил средства следующим образом: полис страхования жизни и паи ПИФов различных категорий. Например, 30% в облигационные фонды, 40% в фонды смешанных инвестиций, 30% в фонды акций. Причем распределил бы это среди фондов различных управляющих компаний.
СЕРГЕЙ ГРЕВЦЕВ
начальник отдела корпоративных связей УК «Атон-менеджмент»
Паевой инвестиционный фонд (ПИФы) — идеальный способ накопления средств в долгосрочной перспективе. Активы паевого инвестиционного фонда не вкладываются одновременно в один вид ценных бумаг, и это позволяет существенно снизить риск. Информация о деятельности фонда доступна, а государственные органы жестко его контролируют. Среди очевидных плюсов — льготное налогообложение, ликвидность переданных средств, то есть возможность погасить (продать) паи открытых фондов в любой рабочий день, без потери накопленных процентов.
ЕВГЕНИЙ ЯКУБОВСКИЙ
генеральный директор компании «Новая Площадь property management»
Давать некую общую для всех рекомендацию считаю неправильным, поскольку этот совет должен как минимум учитывать три основных момента: размер средств, которые конкретный человек может регулярно откладывать на черный день, его предрасположенность к риску, а также то, насколько этот человек информирован о происходящем на финансовых рынках. Могу сказать то, что считаю подходящим для себя: 50% свободных денежных средств — вложения в недвижимость, 25% — вложения в ПИФ, 25% — рублевые депозиты.