У всех взрослых в моей семье есть полис добровольного медицинского страхования (ДМС): представителям среднего поколения полис выдали на работе, родителям-пенсионерам мы купили программу ДМС сами. Если заболевают дети, то для них врача ищем по всем друзьям и знакомым. Все это чрезвычайно неудобно. Разные поликлиники, разные врачи, разные программы. А хотелось бы, чтобы было как у членов политбюро: вся семья прикреплена к одним и тем же медцентрам, а координацию лечения осуществляет семейный врач, которому можно позвонить в любую минуту. Страховщики утверждают, что эту идиллическую программу не только можно организовать, но и стоить она будет дешевле, чем набор разрозненных полисов.
— Семейные программы ДМС, как правило, предлагаются страховыми компаниями в виде набора программ для разных членов семьи с учетом возраста, — рассказывает Нина Егоркина, начальник отдела центра медицинского страхования РОСНО. — Например, серия программ «Семейная медицина» включает программы «Кроха», «Школьник», «Семья» и «Забота о родителях». Такой подход позволяет подобрать пакет для любой семьи. Медицинская помощь оказывается в одном лечебном учреждении, а один семейный врач наблюдает всех членов семьи — и взрослых, и детей старшего возраста. Это позволяет выявлять заболевания на ранних стадиях развития, а медицинская помощь становится комплексной.
Страховщики подсчитали: при семейном страховании за медицинской помощью обращаются реже, чем при страховании отдельных членов семьи. Поэтому полис ДМС при семейном страховании в пересчете на одного человека стоит меньше, чем полис при индивидуальном страховании.
Тариф по семейному полису зависит от количества застрахованных и места их жительства. Например, в одной страховой компании мы встретили такое предложение: полис стоит 750 долларов на одного, 1250 — на двух, 1550 — на трех и 1950 долларов на четырех застрахованных в год. При этом состояние здоровья, как правило, не имеет значения.
— Самые дорогие программы — для семей с детьми до года и взрослыми старше 65 лет, — сообщили нам в Росгосстрахе. — При расчете программы для лиц старше 65 лет применяются повышающие коэффициенты от 1,6 до 2,5. В Ингосстрахе для клиентов в возрасте от 60 до 64 лет применяется повышающий коэффициент 1,4, а для пожилых людей (от 65 до 69 лет) полис стоит в два раза дороже. Обычно в программах для старшего поколения ряд услуг предоставляется на дому, например забор анализов, консультации специалистов, отдельные процедуры.
Кроме экономии семейные программы имеют и другие преимущества для клиента.
— Программа «Семейный доктор» предполагает, что врач курирует семью, изучает наследственные заболевания ее членов, особенности быта, питания, режим труда и отдыха и в дальнейшем координирует весь лечебный процесс, — рассказывает Наталья Клименко, директор департамента личного страхования компании «Энергогарант». — При необходимости семейный доктор приглашает узких специалистов, назначает диагностические процедуры и лечение. Такая медицинская помощь позволяет предотвратить многие заболевания.
Семейный доктор — это врач общей практики, имеющий более широкую квалификацию, чем терапевт или педиатр. Страховщики прикрепляют к семье такого доктора, а уж он определяет, кому, как и от чего надо лечиться.
— Обращение к семейному врачу позволяет пациенту не тратить время на согласование процедур, на очереди, на поиски узкого специалиста, ведь сам клиент не всегда знает, к какому именно врачу идти, — говорит Нина Егоркина.
Зачем покупать полис ДМС
Первый вопрос, который приходит в голову человеку перед тем, как купить полис ДМС, — это не выгоднее ли самому оплачивать медицинские услуги в кассе выбранной им поликлиники. Зачем платить деньги страховщику, не зная заранее, сколько раз придется обратиться за медицинской помощью, да и придется ли вообще. Страховщики на это обычно отвечают, что покупка полиса ДМС является именно страховкой в ее классическом рисковом понимании. Если, не дай бог, к врачу придется ходить слишком часто, то страховщик оплатит медицинские счета в размере 2,5 — 3 раза большем, чем было заплачено за полис.
Но главное преимущество ДМС заключается в том, что полис позволяет уберечь пациента от явления, которое страховщики называют вакханалией гипердиагностики.
Олег С., 34 года, пришел на прием в медицинский центр к невропатологу и пожаловался на ежедневные боли в затылочной области. Пациенту были назначены следующие диагностические исследования: рентген шейной области, УЗИ, допплероскопия сосудов головного мозга и ЯМР-томографическое исследование. Всего за эти эксперименты Олег заплатил 9200 рублей. Врач прописал двухмесячный курс лекарств для улучшения мозгового кровообращения. Лекарство помогло, но когда Олег явился к врачу в назначенный срок через пару месяцев, невропатолог выписал ему направление на повтор всех исследований, кроме рентгена: «Посмотреть, какие улучшения». Олег заплатил 8600 рублей еще раз. Мы рассказали эту историю специалистам отдела медико-экономической экспертизы одной из страховых компаний. Вот мнение врача-эксперта:
— Конечно, судить о правильности назначения исследований без тщательного анализа медицинской карты и результатов обследования трудно, но мне кажется, что из четырех исследований, назначенных на первичном приеме, два были лишними. Их следовало бы назначать по результатам диагностики и лечения. Из 17 800 рублей, думаю, Олег зря потратил 12 000 — 14 000 рублей. Если бы пациент лечился по полису ДМС, компания не позволила бы медикам так азартно тратить деньги компании и время пациента.