Инфляция и кризис на фондовых рынках сделали свое дело—людей охватил страх за свои кровные. А новая генерация аферистов почувствовала—их время пришло. К кому еще кинутся люди, чтобы спасти скромные сбережения, как не к тем, кто обещает проценты побольше?
И предлагают. Наперебой! В эту гонку включились даже консервативные банки. Нынешней весной доходность в 12—13 процентов у них стала нормой, а многие банки второго эшелона предлагают вкладчикам 14, 15 и даже 17 процентов годовых. «Гонка депозитов»—это только первый звонок. Вслед за процентами по вкладам резко вырастут и проценты по кредитам, а это прямой удар по нынешнему потребительскому буму. Итог—многие банки понесут убытки, а самые щедрые окажутся на грани банкротства.
ЖЕНЮСЬ, ЖЕНЮСЬ
Главное орудие вербовки новых вкладчиков, конечно, высокие ставки. Но клиент пошел мнительный, и чтобы заставить его открыть депозит, его обольщают по всем правилам.
В ход идут подарки—одни банки предлагают новым вкладчикам рамки для фото, другие—соковыжималки, шоколадные наборы и шампанское. Сразу ясно, что домашние сбережения у нас в руках женщин—только к их сердцу можно проложить путь с помощью бытовой техники, золотого кулона в виде сердечка и CD- дисков с песнями «Женюсь, женюсь…» и «Бабочка крылышками».
В моде наивные попытки манипуляций с бессознательным. Так, рекламные плакаты одного из банков, расклеенные в столичной подземке, напоминают рекламу одноименного кофе «Максвел Хаус». А банк с невыразительным именем «Восточный» на рекламных плакатах называет себя «Восточный экспресс» банк. Ага, понятно, Агата Кристи вызывает самые положительные ассоциации—консерватизм, ощущение домашней атмосферы. Правда, если вспомнить роман, интрига в нем закручена вокруг хладнокровного убийства из-за денег.
Мнительных клиентов, всюду подозревающих лохотрон, банки заманивают обещаниями супернадежности. У одних это мантра—«банк с участием иностранного капитала», другие доверительно сообщают, что деньги вкладчиков инвестируются в «проекты Балтийского завода и Северной верфи». Рекламируются «золотые» вклады, подкрепленные вложениями банков в золото и драгметаллы.
Еще одна «замануха» для вкладчиков—короткие вклады под сверхвысокие проценты.
— Банки открывают короткие вклады, на три месяца, на лето, и предлагают по ним более высокий процент,—говорит член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.—Этот процент как бы «растворяется» в выплатах банка по другим вкладам, так что средний процент оказывается не очень высок. Банкиры с помощью таких вкладов привлекают деньги и не ставят под угрозу стабильность банка.
БАНКИ В КЛЕЩАХ
Разумеется, не все банкиры—аферисты. Проблема в том, что банкам банально не хватает денег. И если гиганты Сбербанк и ВТБ могут легко их получить под залог ценных бумаг у ЦБ, а в экстренной ситуации у своего основного акционера—государства, то у банков средней руки одна надежда—депозиты.
— Некоторые региональные банки уже предлагают депозиты под 15—16, и даже под 17 процентов,—говорит заместитель директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.—Для них вклады населения были и остаются фактически единственным ресурсом, на котором они могут развивать бизнес.
Дефицит денег—это надолго, считают эксперты.
— В США и Западной Европе—кризис ликвидности. Если раньше наши банки могли брать деньги за рубежом, то сейчас западные банки стараются никому не давать кредиты,—говорит директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.—Существует очень серьезная угроза финансового кризиса на Западе. Из-за этого, в том числе, западные банки ограничили ресурсы своих российских дочерних банков. И нашим маленьким банкам приходится обращаться к деньгам населения.
Но население научено горьким опытом инфляции и предпочитает не копить, а тратить. Итог—чтобы привлечь вкладчиков, банки вынуждены предлагать сверхвысокие, рискованные ставки по депозитам.
— Официальная инфляция за прошлый год—больше 10 процентов. Если же взять потребительский набор среднего москвича, то, подозреваю, инфляция с легкостью уйдет за 15, а возможно, и за 20 процентов. Банки вынуждены ориентироваться именно на эти цифры,—добавляет Василий Солодков.
С другой стороны, падают темпы роста кредитования, а значит, медленнее растут прибыли банков. Банки оказываются в своеобразных ножницах—расходы растут, а доходы снижаются. Выход у них один—ждать кризиса и стараться изо всех сил привлечь депозиты.
ДОРОГИЕ КРЕДИТЫ И ОТДЕЛЬНЫЕ БАНКРОТСТВА
А будет ли кризис? И не похожи ли мы в ожидании финансовой катастрофы на пензенских затворников? Пока что большинство банкиров стараются компенсировать рост выплат по депозитам с помощью более высоких ставок по потребкредитам, автокредитам и ипотеке.
— Происходит пропорциональное увеличение стоимости ресурсов, на которых работает банк, а вслед за этим и увеличение стоимости кредитов. Так что повышение процентов по вкладам не обязательно свидетельствует о рискованной политике банка,—говорит Андрей Мельников.— Скорее всего в результате он будет выдавать кредиты на других условиях, в крайнем случае—жертвовать частью своей маржи, чтобы сохраниться на рынке. Но оценку финансового положения таких банков все равно надо проводить более пристально.
Банкиры также признают: банки, предлагающие сверхвысокие проценты по депозитам, находятся в зоне риска.
— Есть банки, у которых процентная маржа (разница между процентом, под который банк привлек деньги, и процентом по выданным кредитам.—«О») достигает 20 процентов, то есть у них есть большая свобода повышения ставок по депозитам,—пояснил «Огоньку» председатель правления МДМ-Банка, экс-глава Федеральной службы по финансовым рынкам Олег Вьюгин.— Другое дело, какая доля невозвратов будет у таких банков, ведь эти 20 процентов—по-видимому, результат вложения в очень рискованные инструменты.
Озаботился резким ростом ставок по депозитам и Центробанк. Он предлагает ввести для банков, сулящих чересчур высокую доходность, более высокие отчисления Агентству по страхованию вкладов либо в Фонд обязательного резервирования. Это должно охладить пыл банкиров, склонных к риску. Другое предложение—разрешить ЦБ контролировать ставки по вкладам.
Но главный вопрос: может ли банкротство нескольких банков вызвать системный кризис?
Защита банкиров и системы—дело ЦБ. А вот сохранность депозитов населения должна обеспечить система страхования вкладов. Справится ли она с возможным кризисом? Ее резервы—чуть более 74 миллиардов рублей. Объем вкладов населения—более 5 триллионов 200 миллиардов. Около половины—в Сбербанке, банкротство которого АСВ считает невозможным априори.
— Средств агентства хватает для того, чтобы выдержать кризисную волну масштабов 2004 года, причем без потери устойчивости системы. Мы можем выдержать банкротство как любого крупнейшего частного банка, так и одновременное банкротство не менее 500 банков второго-третьего эшелона, если считать «с конца» списка,—отмечает заместитель директора АСВ Андрей Мельников.
При этом вероятность того, что обанкротится банк из первой тридцатки, Мельников считает «исчезающе малой».
Однако оценки независимых экспертов более пессимистичны. Так, по словам Олега Вьюгина, средства АСВ—«это крохи в случае системного кризиса». Их хватит лишь в случае отдельных банкротств.
— Можно держать в качестве резервов и 50 процентов от застрахованных средств, но если вдруг банки посыплются, как костяшки домино, не хватит и этих денег,—объясняет Павел Медведев.—Необходим тщательный надзор за банками. Последние 3 года надзорные органы у нас работают достаточно хорошо, для ЦБ банки стали относительно прозрачными.
Но вкладчикам, которые выбирают банк, потому что им там пообещали соковыжималку или коробку конфет, не под силу разобраться в отчетности банков. Да и доступа ко всей отчетности у них в отличие от ЦБ нет.
Итак, как не стать жертвой лохотрона? Есть три способа.
Первый: внимательно следить за действиями Центробанка, АСВ и уровнем ставок по депозитам. Особо щедрые банки лучше обходить стороной, тем более если туда нагрянет внезапная проверка ЦБ.
Второй: разбить свои сбережения на несколько порций по 100 тысяч рублей и разложить по разным банкам, входящим в систему страхования вкладов. При банкротстве все вклады до 100 тысяч рублей возвращаются полностью. Потерять можно только проценты по депозиту.
Третий: потратить.
Похоже, этим путем и пошло большинство россиян. Так, в нынешнем году, по данным первого зампреда ЦБ Алексея Улюкаева, резко, почти в три раза по сравнению с прошлым годом, упали темпы роста депозитов населения в банках. Одновременно с этим выросли и обороты розничной торговли—на 17 процентов за год. Что-то еще откусили инфляция и выросшие цены на продукты.
Фото ПАВЕЛ СМЕРТИН/КОММЕРСАНТ