Сбылись страшные сны российских банкиров и, напротив, радужные надежды граждан: западные банки решили вступить в борьбу за деньги российских частных вкладчиков. Правда, о том, кто это такие, у иностранных банков свои представления.
Сразу две российские дочерние структуры австрийских банков — "Банк Австрия Кредитанштальт" и "Райффайзенбанк Австрия" объявили о намерении работать с российскими частными вкладчиками. Оба этих банка после кризиса вошли в 20 крупнейших российских банков (см. "Коммерсантъ-Деньги" #25). Оба намерены открыть несколько новых отделений, привлечь от 20 000 до 100 000 новых клиентов и порядка $1 млрд их денег. Чуть раньше к работе с частными вкладчиками уже приступили Банк Китая (ЭЛОС) и турецкий Гаранти-банк.
Некогда многие российские банкиры всерьез полагали, что появление иностранцев на рынке частных вкладов — самая страшная угроза для бизнеса российских банков. Итогом их усилий в свое время стало появление в первые постсоветские годы целого ряда ограничений на работу инобанков в России. Вкладчики втайне надеялись на обратное. Для них вклад в иностранном банке ассоциировался с вывозом капитала за рубеж. А там, как до сих пор полагают многие, самое лучшее место для больших денег.
И вот иностранцы пришли. После кризиса на рынке частных вкладов стало просторно, как никогда. Сейчас в поисках надежных банков находятся многие бывшие VIP-клиенты и просто состоятельные люди. Уровень обслуживания Сбербанка их не устраивает, а в надежности прочих российских банков многие из них сомневаются. Раньше для того, чтобы переманить этих людей из их банка к себе, инобанку пришлось бы предпринимать серьезные усилия. Сейчас — достаточно открыть отделение.
Европейское качество
Впрочем, все это должно волновать прежде всего банки. Для вкладчиков важно другое: чем банк со стопроцентным иностранным капиталом лучше российского банка? Отличий вообще-то не так уж и много, но они принципиальные.
Первое — репутация и надежность. Причем не дочернего российского банка, а его материнской структуры. Дело в том, что дочерний иностранный банк — это такой же российский банк: он работает по нашим законам, значительная часть его сотрудников, в том числе и менеджеров, россияне, вкладывает деньги он тоже здесь. Это значит, что он подвержен тем же рискам, что и любой другой отечественный банк. Однако в обороте солидной западной банковской группы возможные убытки ее российского подразделения будут исчезающе малы, а значит, она всегда сможет оказать ему помощь. Хотя бы для того, чтобы не тратиться на восстановление имиджа. То есть по степени надежности такие банки близки к дочерним банкам ЦБ — Сбербанку и Внешторгбанку, которым ЦБ при отсутствии неприемлемых даже для него убытков всегда окажет помощь.
Второе важное отличие — качество обслуживания в иностранных банках заметно выше, чем в Сбербанке. И вообще, нормальный для инобанков уровень примерно соответствует тому, что во многих наших банках предлагают клиентам VIP.
Третье преимущество иностранных банков вытекает из их происхождения. В принципе через инобанки проще вывести деньги за рубеж. Но только в принципе: они так же, как и прочие российские банки, довольно жестко контролируются. И к тому же имеют явное предубеждение к "грязным" деньгам.
И наконец, пластиковые карточки, полученные в таком банке, будут гарантированно работать за рубежом. Однако это преимущество временное. Нет сомнений, что через некоторое время карточки российских банков, как и прежде, также будут без проблем приниматься по всему миру. Другое дело, что наша банковская система от нового кризиса вовсе не застрахована.
Только для богатых
Вы уже решились бежать в ближайшее отделение банка с иностранным участием? Не спешите. Не исключено, что именно вас там сейчас и не ждут. Дело в том, что и "Банк Австрия Кредитанштальт", и "Райффайзенбанк Австрия" в настоящее время охотятся только на VIP-клиентов. Да они этого и не скрывают, заявляя, что прежде всего хотят снять сливки с нашего рынка.
В "Райффайзенбанк Австрия" сумма первоначального взноса на личный текущий счет составляет не менее $5000, из которых $2000 — неснимаемый остаток на счете. А депозит в этом банке открывается при наличии текущего счета на сумму не менее $2000. Похожие условия и в "Банк Австрия Кредитанштальт": сейчас для открытия депозита в этом банке необходимо иметь $5000; еще $5000 — неснимаемый остаток на текущем счете.
При этом "Райффайзенбанк Австрия" планирует приступить к активной работе на рынке частных вкладов в августе, а "Банк Австрия Кредитанштальт" — в сентябре. А в настоящее время с частными лицами работают Банк Китая (ЭЛОС) и Гаранти-банк. Но требования к минимальной сумме депозита здесь не мягче. В Банке Китая (ЭЛОС) — $5000, а в Гаранти-банке — $20 000.
Плюс ко всему процентные ставки во всех этих банках существенно уступают тем, которые предлагают российские банки, в том числе Сбербанк. По словам банкиров, это плата за риск — вернее, за его отсутствие. Если вы готовы, это ваш банк.
А если вам кажется, что минимальная сумма вклада слишком велика, а проценты низки, отчаиваться тоже не стоит. В начале 90-х годов минимальные размеры депозитов в частных российских банках тоже поражали воображение вкладчиков. Однако обострение конкуренции на этом рынке довольно быстро привело их к приемлемым значениям. Нет никаких оснований думать, что иностранные банки на российском рынке пойдут по другому пути.
ИВАН КОЗЛОВ
В какой банк вы скорее понесете свои деньги?
Этот вопрос еженедельник "Коммерсантъ-Деньги" задал посетителям web-сервера "РосБизнесКонсалтинг" 7-8 июля. На него ответили более 2800 человек. Ответы распределились так:
в иностранный банк 35%
в Сбербанк 8%
в другой российский банк 6%
все равно в какой 1%
вообще не понесу 50%
--------------------------------------------------------
Раз банкир
Мишель Перирен: "Мы готовы открыть счет любому, кто согласится с нашими условиями"
О планах "Райффайзенбанка Австрия" (Москва) по привлечению российских вкладчиков корреспонденту Ъ Кириллу Ячеистову рассказал президент банка Мишель Перирен.
— Мы будем осваивать этот рынок осторожно, поскольку являемся одним из первых иностранных банков, начинающим активно работать с физическими лицами. Сначала мы предложили такую услугу сотрудникам наших корпоративных клиентов. А после исследования рынка решили расширить нашу деятельность. Но поскольку банк, работающий с частной клиентурой, принципиально отличается от "корпоративного" банка, нам необходимо создавать новый бэк-офис, новое операционное управление и проч. Мы собираемся открыть в центре Москвы три отделения, одно из которых появится уже в начале августа.
— На каких условиях вы открываете счета?
— Сейчас мы не ограничиваем открытие текущих счетов и готовы рассмотреть возможность открытия счета для любого человека, согласившегося с нашими условиями. Кстати, на прошлой неделе в Райффайзенбанке уже открыто несколько счетов. Для начала мы установили лимиты при открытии текущего счета в $5000 первоначального взноса при $2000 минимального остатка. Депозиты же открываются от $2000, но при наличии текущего счета. Снижение этого лимита пока не планируется.
— Каковы ставки по вкладам в вашем банке?
— От ставок российских банков наши ставки отличаются принципиально — они заметно ниже. Зато структура активов нашего банка более стабильная и безопасная. Так, около 40% активов находится в кредитах российским предприятиям под западные гарантии. И повышать ставки мы не собираемся.
— Рассматривает ли Райффайзенбанк варианты покупки или присоединения к себе какого-либо российского банка с разветвленной филиальной сетью?
— Это не исключено. В Словакии Райффайзенбанк купил крупный розничный банк "Татра Банка" и стал третьим по величине банком, предлагающим услуги частным клиентам. В России в качестве такого партнера мы рассматривали ДиалогБанк. Однако после изучения его финансового состояния пришли к выводу, что вместе с филиальной сетью мы получим скрытые обязательства этого банка. Поэтому сегодня мы склоняемся к варианту развития собственной филиальной сети.
— Здесь вы ожидаете таких же результатов, как и в Словакии?
— Россию со Словакией не сравнить. Российские банки смогут восстановить доверие к себе и вновь предоставлять услуги в полном объеме не раньше чем через три-четыре года. Создавшийся вакуум предполагает очень быстрое развитие иностранных банков в России. Однако многие из них пережили шок от кризиса, и им психологически сложно работать в совершенно неизведанном секторе ритейловых услуг.
— Какое влияние оказывают предстоящие выборы в России на планы развития вашего бизнеса?
— Выборы не имеют никакого отношения к нашей финансовой политике. Мы пришли в Россию и будем и дальше здесь работать. Просто потому, что развитие бизнеса в странах Восточной Европы является для Райффайзенбанка стратегической задачей.
--------------------------------------------------------
Два банкир
Михаэль Франц: "Дело не только в том, насколько мы интересны клиенту, но и в том, насколько он интересен нам"
О том, как "Банк Австрия Кредитанштальт" будет работать с нашими вкладчиками, корреспонденту Ъ Максиму Буйлову рассказал председатель правления банка Михаэль Франц.
— Мы уже достаточно долго работаем с частными вкладами. И работаем, если можно так сказать, с двумя их типами. Первая группа — это частные лица, являющиеся сотрудниками наших корпоративных клиентов. Вторая — состоятельные частные клиенты. Работа с частными вкладчиками достаточно деликатная. С одной стороны, банк должен удовлетворить потребности клиента, но, с другой, и клиент должен удовлетворять требованиям банка. Наш банк готов предложить клиенту необходимые ему услуги. Однако его деньги должны быть легальными, чтобы не повредить репутации банка.
— Вы недавно заявили, что собираетесь привлечь в свой банк 100 тысяч частных вкладчиков...
— Мы рассчитываем на привлечение 2 тысяч корпоративных клиентов. По нашим оценкам, вместе с ними к нам придут около 100 тысяч частных клиентов.
— То есть вы рассчитываете в основном на сотрудников корпоративных клиентов?
— В основном да. Что касается просто частных вкладчиков, то мы полагаем, что сможем привлечь около 1 тысячи человек. Строго говоря, довольно сложно оценить количество частных вкладчиков, которые бы нас заинтересовали и которых заинтересовали бы мы. К тому же — вопрос в сумме. Ведь под работой с частными вкладчиками мы подразумеваем не только стандартный набор услуг — депозиты или переводы денег. Мы имеем в виду и управление вкладами, и консультационные услуги, и другие виды банковских продуктов. Поэтому нас интересуют большие суммы. Поэтому мы, например, устанавливаем требования к минимальной сумме депозита.
— По сравнению с теми условиями для частных лиц, которые действуют сейчас, новые будут более мягкими?
— Эти условия, повторюсь, связаны не только с тем, насколько мы интересны клиенту, но и насколько нам интересен клиент. Представление услуг частным клиентам требует личного подхода к каждому. Нужны высококвалифицированные специалисты, дорогое оборудование и техника. Тут работают очень простые математические вычисления: чем большую сумму вносят в банк, тем выгоднее условия, чем меньше сумма, тем труднее с ней работать. Разумеется, мы даже не говорим о соревновании с такими крупными российскими банками, как Сбербанк, Банк Москвы и другими банками с широкой филиальной сетью.
— А вы собираетесь развивать филиальную сеть?
— Мы сейчас сделали первый шаг в этом направлении и хотим посмотреть, насколько он будет удачным. Что касается дальнейших шагов, то мы должны их серьезно обдумать, поскольку они потребуют от нас больших усилий. Собственно, то количество клиентов, как частных, так и корпоративных, которых мы ожидаем с открытием дополнительных отделений в Москве, достаточно велико. У нас есть головная контора, и мы собираемся открыть еще три отделения в Москве. Всего четыре.
— Куда вы будете вкладывать полученные деньги?
— Мы направляем их либо на кредитование, либо в бизнес с другими банками, но в любом случае мы вкладываем их здесь, в России. Мы кредитуем международные компании, которые работают здесь и нуждаются в средствах для осуществления инвестиций. Работаем и с российскими фирмами-экспортерами.