Загородные дома, с точки зрения страховщика и его клиента, отличаются от квартир тем, что чаще горят, их чаще взламывают и грабят. По той простой причине, что загородная недвижимость гораздо чаще остается без присмотра. Особенно это опасно в условиях нынешнего жаркого лета, когда рядом с дачными зонами горят леса и торфяники. Как уверяют страховщики, грабежей и разорений дач после 17 августа тоже стало существенно больше.
По этой причине, а также в силу привычки — страхование загородного жилья и построек при советской власти являлось, напомним, обязательным — уговорить владельца застраховать свой дом страховщикам намного легче. В данном случае уже не надо идти на особые ухищрения — такие, как участие в льготных муниципальных программах и заключение коллективных договоров с ДЭЗами и кооперативами. Да и посетить частный дом агенту страховщика гораздо проще, чем городские квартиры, хозяева которых в девяти случаях из десяти просто не откроют дверь.
Что страхуют
Основные операторы на рынке страхования загородных домов те же, что на рынке страхования квартир (см. стр. 30). Любой из них может застраховать и дом, и любые другие постройки — хозблоки, бани, гаражи. Страхуются все те же риски, что и при страховании жилья в многоэтажных домах. Но в сельской местности чаще предлагается возмещение ущерба от природных напастей — ураганов, наводнений и прочих стихийных бедствий.
Существуют и весьма специфические страховки. Например, от столкновения с транспортом и, как это ни забавно звучит, с крупным рогатым скотом. Случаев, когда стадо коров сносило бы дачи, пока не зафиксировано, зато у "РЕСО-Гарантии" есть пример, когда тяжело груженный трейлер не вписался в поворот и свалил гараж. Клиенту оплатили его полную стоимость. После катастрофы с самолетом "Руслан" в Иркутске страховщики стали предлагать клиентам и страховку ущерба от ударов звуковых волн. В домах, расположенных близко от аэропортов, нередко вылетают стекла, если самолет низко заходит на посадку.
Предлагают и специальные сезонные программы. Например, в компании РОСНО существует программа "Лето-99": загородные дома и постройки страхуются по льготной ставке — ниже средней по рынку — около 0,9% от стоимости жилья. Эта же компания предлагает программу, ориентированную специально на средний класс: комплексную страховку дома с внутренней отделкой с ежегодным взносом всего $40 и максимальной выплатой $2 тыс.
Средний годовой тариф страхования загородного строения — 1-1,5% его стоимости. При этом, если в доме есть пожарная и охранная сигнализации или наружная охрана, с базового тарифа делается скидка 0,1%; если на окнах есть решетки или ставни — 0,05%; если вокруг дома есть забор — 0,05%. За наличие сторожа в садовом товариществе тоже дают скидку 0,05%, а если вы проживаете в доме постоянно, сэкономите 0,1%. Что же касается надбавок, то они начисляются, если страхуется часть строения — 0,2%, незавершенное строение — 0,3%; если строение примыкает к другим постройкам — 0,1%; если в доме имеются источники открытого огня (печи, камины) — 0,2%; если дом расположен в пойме реки или на затопляемых землях, на склонах оврагов или на торфяниках — 0,3%. Наконец, если в предшествующий период у вас уже был страховой случай, надбавка при заключении нового договора страхования составит 0,1%.
Как страхуют
Подход к оценке домов у всех компаний разный, и разброс оценки стоимости одного или того же типового загородного дома весьма велик — от 70 тыс. рублей до 170 тыс. (см. справку). Соответственно, сильно различаются и суммы страховых взносов. Большинство крупных компаний позволяют клиентам самим оценить свой дом, однако, как и в случае с квартирами, до определенного предела. Хотя иногда он бывает весьма высок: так, например, клиенты компании РОСНО могут указать, что стоимость дома составляет 200 тыс. рублей. Страховщики вынуждены рисковать и верить им на слово просто потому, что не хватает специалистов, чтобы выехать на загородный объект, провести экспертизу и установить его реальную стоимость. Кроме того, страховых случаев в этом секторе рынка все же меньше, чем, скажем, при страховании машин (см. стр. 34).
Но если у кого-то появился соблазн застраховать старый хозблок по стоимости брусового дома с мансардой, поддаваться ему не стоит. У каждого крупного страховщика сильная служба безопасности. И с помощью правоохранительных органов она без труда установит, что именно у вас сгорело и по какой причине: всегда найдутся любезные соседи, готовые рассказать об этом. И даже если сумма выплат для страховщика не разорительна, он будет отстаивать свои интересы из принципа — чтобы другим неповадно было. Такие случаи бывали. Например, клиент компании "РЕСО-Гарантия", самостоятельно, без эксперта компании, определявший категорию дома и его стоимость, потребовал возмещения убытка на сумму 150 тыс. рублей, заявив, что его жилище сгорело. Но компания установила, что он ввел ее в заблуждение, и в выплате ему отказали. Столь же тщательно страховщики будут устанавливать и причину пожара — компании готовы тратить деньги даже на самую дорогую экспертизу. Вплоть до спектрального анализа.
--------------------------------------------------------
Примерочная кабина
Во что обойдется страховка
Предположим, вы владелец загородного дома площадью 6 х 6 м из бруса с мансардой и пристроенной верандой площадью 10 м2. И желаете застраховать его от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий. В зависимости от того, к какому страховщику вы обратитесь, эта услуга будет стоить:
| Страховая компания | Оценка стоимости дома, руб. | Годовой взнос, руб. |
|---|---|---|
| РОСНО | 245000 | 1700 |
| "РЕСО-Гарантия" | 170000 | 1500 |
| "Росгосстрах" | 100000 | 1000 |
| Военно-страховая | 70000 | 840 |
| компания | ||
| "Спасские ворота" | 100000 | 550 |
| Промышленно-страховая | 112000 | 1300 |
| компания |
Каждая компания по своему усмотрению оценивала описанный нами в примере дом. Расчет годовых взносов сделан исходя из базовых тарифов без учета возможных скидок и надбавок.