К страхованию автомобилей граждане относятся с большим вниманием, чем к страхованию домов и квартир. Оно и понятно: аварии на дорогах мы видим чуть ли не каждый день. Тем не менее до поголовного страхования автомобилей и гражданской ответственности их владельцев нам еще очень и очень далеко.
Одна моя знакомая, три года назад получившая права и купившая машину, тут же ее застраховала. Как оказалось, не зря — сначала попала в аварию (слава Богу, легкую), а потом у машины разбили боковое стекло. На следующий год она вновь застраховала машину, но ни в какие аварии уже не попадала, да и вандалы ей были уже не страшны — купила гараж. А на третий год она ездила уже настолько хорошо, что от страховки решила отказаться — зачем, мол, тратить приличные деньги впустую.
Я рассказала эту историю страховщикам. А они в ответ начали козырять статистикой: мол, если вы, например, два года без всяких эксцессов проездили на застрахованной машине, а потом перестали ее страховать, то на третий год обязательно попадете в аварию. Проверить это невозможно, а на собственном примере убедиться — не дай Бог. Однако факт остается фактом: количество застрахованных автомобилей в стране быстро растет.
Что страхуют
Сами страховщики объясняют это тем, что на наших дорогах все больше дорогих иномарок, ремонт которых стоит бешеных денег. При этом быстрее всего увеличивается число страхующих гражданскую ответственность — таких сейчас примерно на 10% больше, чем в первой половине прошлого года. Видимо, сильное впечатление производят случаи, когда продают квартиры, чтобы расплатиться с владельцами "мерседесов". Одно дело платить в год $200-300 за страховку, совсем другое — разом $2-3 тыс. В страховую компанию "РЕСО-Гарантия", например, недавно пришел клиент, рассказавший, что "попал на деньги" как раз с помощью такого "Мерседеса": чтобы расплатиться, ему пришлось продавать трехместный гараж, и только теперь он решил купить страховку.
Кроме гражданской ответственности компании страхуют сам автомобиль (полис "каско") и, конечно же, жизнь водителя и пассажиров. Стандартный пакет "каско" предусматривает страхование рисков повреждения или уничтожения машины в результате аварии, пожара, взрыва, последствий стихийных бедствий, падения тяжелых предметов, а также риска ее угона (находящееся в автомобиле оборудование — например, дорогую музыкальную систему — надо страховать отдельно). А по полису "несчастный случай" предусматриваются выплаты при утрате трудоспособности или гибели водителя в результате аварии.
Все это — стандартные услуги, которые в настоящее время предлагают все страховые компании, активно работающие на этом рынке (среди них можно выделить "Ингосстрах", "Континент-полис", "РЕСО-Гарантия", РОСНО, "Спасские ворота", "Народный резерв", Военно-страховую и Промышленно-страховую компании, Восточно-европейское страховое агентство). Что-то принципиально новое предложить трудно, однако, чтобы привлечь клиента, крупные компании предлагают дополнительные услуги: бесплатную эвакуацию автомобиля с места страхового события, техническую помощь на дороге по льготным ценам, эвакуацию машины по любой причине по льготным ценам. Пытаются они изобретать и новые виды услуг, например "летние" полисы или полисы "выходного дня",— уже с дополнительными скидками.
Однако всех тонкостей не может предусмотреть в договоре ни один страховщик. К нам в редакцию как-то прислали справку из ГАИ о столкновении "Жигулей" с лосем. В графе адрес ответчика значилось: "Лось, живет в лесу". Разыскать ответчика по указанному адресу и уж тем более предъявить ему регрессный иск, как вы понимаете, не удалось. Однако владелец машины все-таки получил страховое возмещение за этот случай, который в конце концов был квалифицирован как обычное ДТП.
Как страхуют
Как правило, страховщики предлагают комплексные полисы: например, "каско" + гражданская ответственность. Чем больше клиент застрахует рисков, тем, естественно, большую выгоду получит компания. Однако и для клиента полный набор услуг обойдется дешевле — взносы будут установлены со скидками. Например, страхование гражданской ответственности в общем пакете может обойтись на 20% меньше, чем отдельная страховка. При этом компаниям, занимающимся автострахованием, особенно выгодна франшиза, и, чтобы уговорить клиента использовать ее, они идут на существенное снижение суммы взноса. Порой взнос (или, как говорят страховщики, премия) снижается на сумму большую, чем величина ущерба, которую не покрывает страховка.
В общем случае тариф взноса определяется в процентах от стоимости автомобиля. У крупных компаний тарифы практически одинаковые (см. справку); страховщики, только начинающие работать на рынке, нередко предлагают более низкие ставки. Однако прежде чем обращаться к ним, стоит серьезно подумать: автострахование — один из самых убыточных для страховщика видов бизнеса, и страховых случаев здесь значительно больше, чем на любом другом секторе рынка: по статистике каждые три машины из сотни побывали в авариях. Это значит, что может сработать эффект пирамиды, и в какой-то момент у страховщика просто не хватит денег на большие единовременные выплаты.
Что касается оценки машины, то в данном случае номер с самостоятельной оценкой (в отличие от страхования квартир или домов) не пройдет — страховщик самостоятельно и тщательно подойдет к оценке транспортного средства. С новыми машинами проблем не возникает: стоимость отечественного автомобиля фиксируется в договоре страхования на основании справки-счета из магазина, иномарки — в соответствии с ценой по контракту покупки. При оценке подержанных иностранных машин страховщики пользуются международными каталогами, а старую отечественную машину оценивают с учетом срока эксплуатации и амортизации.
А вот способ оценки ущерба клиент может выбрать сам (результат выбора нужно зафиксировать в договоре): по калькуляции страховщика; по оценке за уже выполненный ремонт на станции техобслуживания, с которой у страховщика заключен договор; на основании счетов, которые предоставит сам клиент. Компании, как правило, настоятельно рекомендуют пользоваться услугами автосервиса, с которым у них есть договор. Если речь идет о солидном страховщике, то подвохи при этом редки — специалисты не хуже, а цены ниже.
Единственное, пожалуй, чего не может добиться ни одна страховая компания, так это избавления своих клиентов от общения с ГИБДД — справку о ДТП он должен получить сам. Так что перспектива быстрого разъезда со своим "оппонентом" после обмена с ним лишь адресами страховщиков пока еще далека.
--------------------------------------------------------
Примерочная кабина
Во что обойдется страховка
Предположим, вы владелец нового автомобиля ВАЗ 2109 стоимостью $4,5 тыс., оборудованного противоугонной системой импортного производства. У вас есть гараж. Ваш водительский стаж — 3 года. И вы желаете полис автокаско (страховка машины от угона и ущерба) и застраховать гражданскую ответственность (с лимитом ответственности $10 тыс.). В зависимости от того, к какому страховщику вы обратитесь, эта услуга будет стоить:
| Страховая компания | Годовой взнос, $ |
|---|---|
| РОСНО | 643 |
| "РЕСО-Гарантия" | 595 |
| "Ингосстрах" | 535 |
| "Спасские ворота" | 519 |
| Восточноевропейское | 309,5 |
| страховое агентство | |
| Промышленно-страховая | 515 |
| компания |
Средние тарифы на страхование машин (% стоимости)
| Марка или цена | Новый автомобиль | Трехлетний автомобиль | ||
|---|---|---|---|---|
| Автокаско | Ущерб | Автокаско | Ущерб | |
| Российские | ||||
| ВАЗ 2109 | 10,0 | 5,0 | 10,5 | 7,0 |
| ВАЗ 2106 | 8,5 | 4,5 | 9,0 | 6,5 |
| ГАЗ 3110 | 10,0 | 5,0 | 10,5 | 7,0 |
| Иностранные | ||||
| до $10 тыс. | 9,5-11,0 | 7,0 | 11,5 | 10,0 |
| $10-25 тыс. | 10,5-13,0 | 7,0-8,0 | 12,0-15,5 | 10,0-11,0 |
| свыше $25 тыс. | 11,5-15,0 | 7,0-8,0 | 13,0-16,5 | 10,0-11,0 |
| Внедорожники* | 14,0-16,0 | 8,5 | 16,0-18,0 | 11,5 |
*Grand Cherokee и сходной ценовой категории.
Средние скидки при страховании автомобиля с франшизой
| Размер безусловной франшизы (% страховой суммы) | Коэффициент снижения тарифной ставки по пакету "каско" |
|---|---|
| 1* | 0,91 |
| 2 | 0,80 |
| 3 | 0,73 |
| 4 | 0,68 |
| 5 | 0,61 |
*Франшиза в 1% обычно применяется только для иномарок.