Мы привыкли верить всему иностранному. Мы с удовольствием хранили бы деньги в западных банках, ездили бы на иномарках и страховались бы в Lloyd`s. Но если иностранные банки с российскими вкладчиками работают пока неохотно, а иномарки не всем по карману, то вот получить страховку в крупной западной компании скоро сможет каждый. Вето, которое президент наложил на закон, ограничивающий деятельность иностранных страховых компаний в России, означает, что уже к концу этого года их присутствие на нашем рынке заметно увеличится. Осталось только решить, действительно ли нам стоит пользоваться их услугами.
Что обычный российский гражданин знает о том, как страхуются на Западе? Как правило то, что видел в кино.
Вот, например, такая картина: на оживленной нью-йоркской улице столкнулись два дорогих автомобиля. Никто не ругается, не начинает нервно звонить по сотовому, полицию не вызывает. Обменялись телефонами своих страховщиков и мирно разъехались. Или такой сюжет. Умирает богач, жена требует от страховой компании денег по полису мужа, а страховщик въедливее, чем уголовная полиция, доискивается: а не убила ли вдова своего благоверного ради денег, или, быть может, он сам на себя руки наложил? Первая картинка нравится всем, вторая — уже нет. Но и то и другое, пожалуй, самые типичные обывательские истории из жизни клиентов иностранных страховых компаний.
Люди более осведомленные знают также, что страховые компании — самые богатые финансовые институты на Западе. Они аккумулируют гораздо больше денег, чем банки. Резервы крупнейших страховщиков составляют сотни миллиардов долларов. Надзор за ними строжайший, особенно если компания страхует население. Собранные с клиентов деньги мертвым грузом не лежат, а работают на национальную экономику. А сами страховщики — настоящие акулы капитализма, денег в своих странах им мало, потому они захватили почти все чужие рынки. Кроме китайского и российского, куда они очень хотят прийти, иначе чем еще можно объяснить такую ожесточенную борьбу против ограничивающего их деятельность российского закона?
Но предположим, что закон, препятствующий иностранным страховым компаниям вести деятельность в России, так и не будет подписан президентом. Получит ли при этом российский клиент лучшие в мире страховые продукты? На этот вопрос можно ответить так: получит, если найдутся такие иностранцы, которые в нашем практически беззаконном обществе сумеют развивать процветающий и законный бизнес. С этой точки зрения лучше всего дела должны пойти у тех, кто здесь давно имеет дочерние структуры, но пока ограничен в своей деятельности. Они уже разведку провели и всю специфику нашего рынка знают.
Остальные будут выбирать из двух вариантов: покупать российские фирмы или учреждать новые. Первый путь привлекает многих — лучшим нашим страховщикам такие предложения уже поступают. Второй путь очень затратный: по самым скромным подсчетам, на первоначальную раскрутку новой структуры нужно не менее $10 млн. На это могут пойти только очень богатые и агрессивные компании, которые ради того, чтобы застолбить себе место на нашем рынке, готовы тратить большие деньги. И если они смогут справится с российской действительностью, отечественные клиенты могут рассчитывать и на их услуги.
Что в них хорошего...
Разберемся сначала с достоинствами иностранных страховых компаний. Их главные достоинства — это признанные во всем мире надежность, качество и относительно низкие цены.
Надежность иностранных страховщиков обеспечивается прежде всего огромными резервами — капиталы только одной крупной западной фирмы перекрывают резервы всего российского страхового рынка. Стоит, впрочем, оговориться: речь, конечно, идет не о сомнительных офшорах (попасться к ним в лапы — значит потерять деньги), а о самых крупных и известных компаниях. С многолетней историей. Например, британскому страховому рынку, основателем которого считается корпорация Lloyd`s, 300 лет.
Что касается качества, то по этому пункту преимущества продуктов западных страховщиков признают даже их российские конкуренты. Прежде всего в западных компаниях процесс оформления и получения страховых выплат проходит значительно быстрее за счет полной автоматизации. Главное, чем привлекают полисы иностранных страховщиков и к чему стремятся наши,— это комплексный подход. Как говорят, только попадись в лапы иностранному страховщику — уйдешь с десятью полисами.
Именно комплексным подходом и полной автоматизацией объясняются и более низкие тарифы иностранных страховых компаний. За то, что их тарифы будут низкими и в России, говорит и то, что уже сейчас дочерние структуры иностранных страховщиков предлагают более выгодные услуги. Например, если по накопительному страхованию жизни наши компании предлагают ставку годового дохода в пределах 5%, то в некоторых смешанных российско-иностранных компаниях она достигает 10%.
Короче, российскому гражданину от прихода иностранцев много пользы. Во-первых, расширяется выбор и возрастает качество услуг. Во-вторых, отечественные компании будут набираться опыта (многие уже заранее приглашают западных специалистов), а в условиях более жесткой конкуренции будут совершенствовать свои продукты и снижать ставки взносов.
...и что плохого
Однако поговорим и о недостатках. Прежде всего, стоит помнить, что дело придется иметь все-таки с чужаками. Они, конечно, должны будут подчиняться российским законам, но, заключая с ними договор, обязательно нужно обратить внимание на пункты, связанные с судом. Суды и адвокаты за рубежом далеко не всем по карману. Хуже всего то, что многие спорные моменты все равно придется решать в международных судах.
Не всем придется по вкусу и методы общения зарубежных страховщиков с клиентами. Например, наши страховщики нередко оценивают риск "на глаз". Это вполне возможно, например, при страховании недвижимости. Западный же эксперт будет скрупулезно оценивать ваше имущество, а затем тщательно разбираться с деталями страхового события. Что многим вполне может показаться не слишком приятным и удобным.
Когда они придут
Впрочем, выбирать все равно клиенту. Раз так, осталось только ответить на вопрос, когда этот выбор у него появится.
Расклад тут такой. Если в сентябре Госдума не преодолеет вето президента на закон, иностранные страховые фирмы смогут подавать заявки на регистрацию своих дочерних предприятий и получение лицензий в Страхнадзоре. А это значит, что уже к концу года вполне можно ожидать открытия их офисов в Москве.
Прогноз не такой уж фантастичный, как может показаться на первый взгляд. Необходимость в международных кредитах и иностранных инвестициях к осени у нас явно не отпадет, а именно эту карту в нужный момент достают лоббисты интересов иностранных страховщиков на переговорах с правительством (см. справку). Поэтому как бы ни упрямились наши страховщики, "сдать" их могут в любой момент. Да и у Страхнадзора не будет оснований отказать в лицензии британскому или американскому страховщику с многолетним опытом и безупречной репутацией.
Другой вопрос — заработает ли бизнес иностранных страховщиков одновременно с получением лицензии и открытием офиса в России. Прежде всего иностранцев раздражает наше законодательство и коррупция. На это, кстати, и рассчитывают отечественные страховщики. Как сказал владелец одной крупной российской страховой компании: "Фирма, которая не понимает, зачем нужны наличные, не сможет ничего добиться в России".
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
--------------------------------------------------------
НАДЕЖНОСТЬ, КАЧЕСТВО УСЛУГ И ОТНОСИТЕЛЬНО НИЗКИЕ ЦЕНЫ — ВОТ ЧТО МОГУТ ПРЕДЛОЖИТЬ РОССИЙСКИМ КЛИЕНТАМ ИНОСТРАННЫЕ СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ. ЭТОГО И БОЯТСЯ ИХ РОССИЙСКИЕ КОНКУРЕНТЫ
--------------------------------------------------------
Лобби
История одного закона
Эта история началась пять лет назад. Тогда российское правительство подписало соглашение с Евросоюзом, согласно которому обещало в 1999 году пустить на отечественный рынок иностранные страховые компании. Причем без всяких ограничений (сейчас они могут работать в России, лишь учреждая совместные предприятия с долей иностранного капитала не более 49%).
Российские власти можно понять — они очень хотят, чтобы Россия вступила в ВТО, и готовы на любые условия. А вот российские страховщики проявили удивительную нерасторопность. Еще пару лет назад появился первый, довольно мягкий проект закона, который вводил некоторые ограничения для иностранных компаний в России. Но Анатолий Чубайс, который был в то время министром финансов (а именно министр финансов отвечает в правительстве за страховой рынок), посчитал его недостаточно либеральным. Закон отложили, и об иностранцах надолго забыли.
Спохватились российские страховые компании только в начале этого года. Тогда-то и появился новый вариант закона, который запрещает зарубежным страховым компаниям практически все. Им установлена квота присутствия на российском рынке: общая доля капитала всех стопроцентно иностранных компаний не должна превышать 15% общей суммы капитала российских компаний. Иностранцам запрещено также работать на всех рынках обязательного страхования. Есть и другие ограничения, но главный удар по западным компаниям — это запрет работать на никем не занятом рынке долгосрочного страхования жизни.
Авторство закона приписывают в то время еще депутату, а теперь главе "Росгосстраха" Алексею Головкову. Вокруг него, а затем его коллеги по бюджетному комитету Владимиру Тарачеву сформировалась депутатская группа, поддерживающая российских страховщиков. И поначалу закон не встречал в Думе никакого сопротивления: в первом чтении он был одобрен подавляющим большинством членов нижней палаты. Проблемы начались потом.
Российские страховщики с удивлением обнаружили, что иностранцы тоже умеют лоббировать свои интересы. Против Алексея Головкова и Владимира Тарачева они выставили Александра Тягунова — именно вокруг этого депутата собрались защитники интересов иностранных компаний. А первого успеха иностранцы добились, когда Евгений Примаков полетел в Вашингтон: по этому случаю правительство попросило некоторое время закон не трогать — отчасти от открытости страхового рынка России зависела и лояльностью международных кредиторов. Причем сопровождали Примакова в полете наши страховщики, а у трапа встречать его должны были американские. Однако самолет премьера, как известно, Атлантику так и не пересек. Закон, естественно, прошел сразу в двух чтениях, а чуть позже без задержки был одобрен и Советом федерации. Наши страховые фирмы бросились отмечать победу. И про закон опять забыли.
Но время, отведенное президенту для принятия решения, миновало, а закон он все не подписывал и не подписывал. И вот две недели назад стало известно о том, что президент наложил на закон вето. В Америку собрался новый премьер Сергей Степашин, МВФ решал все тот же вопрос о выделении кредита, а госдепартамент США недвусмысленно намекнул, что американские страховщики весьма заинтересованы в российском рынке.
Впрочем, для российских страховщиков еще не все потеряно. В сентябре закон опять поступит в парламент, и депутаты вполне могут вето преодолеть. Только тогда наши страховые компании смогут, пожалуй, праздновать победу: вряд ли президент проявит принципиальность и пойдет на роспуск Государственной думы ради иностранных страховщиков.
-------------------------------------------------------
Чужаки
Главный секрет иностранных страховщиков
Российские страховщики панически боятся иностранных конкурентов. Потому что думают, что с их приходом в Россию потеряют значительную часть клиентов. И во многом они правы. По утверждению замглавы представительства группы Heath — брокера крупнейшей страховой компании Lloyd`s — Ольги Шапкариной, иностранные страховщики могут предложить россиянам уникальную услугу по хранению сбережений на Западе.
— Вы можете с уверенностью советовать российским гражданам страховаться именно в иностранной компании?
— Да, я сама застрахована от несчастного случая в дочерней компании крупнейшего американского страховщика.
— Почему именно там?
— У них спектр услуг все-таки шире. Продукт западный, но ориентирован на наш рынок. Я застрахована от несчастного случая, который может со мной произойти на работе, на отдыхе, в командировке, в другом месте. Обращаться к страховщику я могу в любое время дня и ночи, тарифы на взносы ниже. Плюс независимо от того, есть ли у меня медицинская страховка, страховщик доплатит мне в случае болезни, оплатит операцию.
— А что, в российских компаниях таких услуг нет?
— Может, и есть, но такие компании еще нужно поискать.
— Значит, если иностранцы получат возможность без всяких ограничений регистрировать в России компании со своим стопроцентным участием, российские клиенты ринутся к ним?
— Вот в этом я как раз сильно сомневаюсь. Иностранные страховщики не альтруисты, они придут сюда за деньгами. Уж во всяком случае, убытки нести не намерены. А это непременно отразится на тарифах. Например, если вы захотите застраховать старую "копейку" или десятилетний "Мерседес", вам не откажут. Но установят такой тариф, что сами откажетесь. Вообще, у них полно всяких ограничений и факторов, влияющих на повышение тарифа. В Англии, например, учитывается даже знак зодиака водителя — к слову, самым надежным считается Овен. Кроме того, иностранные компании никогда не будут помогать уводить деньги от налогов, применять всякие зарплатные схемы. Значит, наши предприятия их услуги не привлекут. А дачи от пожара им самим неинтересно страховать, это для них мелочь. Иностранцы очень тщательно проверяют страховое событие, а для этого нужен очень большой штат. Да и адаптироваться иностранным компаниям придется к наши условиям, а на это уйдут годы и годы. Прежде всего, у нас нет специальных страховых законов. Не считая основного закона о страховании, который безнадежно устарел. В то время как, например, при страховании ответственности всегда много судебных разбирательств: иски возбуждают как пострадавшие, так и виновные, заводятся дела по регрессным искам страховщиков. У нас можно ориентироваться только на Гражданский кодекс, но этого явно недостаточно.
— Тогда зачем они нам вообще нужны?
— Есть по крайней мере одна услуга, которую очень хотят иметь российские клиенты, но отечественные компании им не могут предоставить. Это хранение денег на Западе. Иностранные компании смогут это делать. Особенно важно это обстоятельство при накопительном страховании жизни. А иностранцы очень хотят получить именно этот рынок. Я знаю многих страховщиков, которые никогда этим сегментом страхового рынка не занимались, но очень хотят начать такой бизнес в России.
Записала ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА