Большинство новшеств, предлагаемых в рамках реформы "автогражданки", как ни странно, скорее пойдет на пользу 40 млн российских водителей, чем страховщикам. Вопрос лишь в том, какие из инициатив останутся в конечной версии закона "Об ОСАГО" и насколько подорожает полис.
В обмен на рост тарифов по "автогражданке" страховщикам придется не только чинить машины, но и лечить пассажиров
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Поздней ночью остановившейся на светофоре машине Анны Золотовой, водителя с десятилетним стажем, на абсолютно пустой дороге в задний бампер въехал автомобиль. Страховая компания виновника аварии выплатила Золотовой по ОСАГО 19 тыс. руб. Независимый эксперт оценил все работы по восстановлению автомобиля в 102 тыс. руб. Золотова устроила скандал, после чего ей выплатили еще 19 тыс. руб. "Теперь они обещают еще несколько тысяч, но просто тянут время, потому что поняли, что я собираюсь идти в суд",— рассказывает Анна, глядя на свою покореженную КИА, багажник которой перевязан веревочкой. "Не закрывается,— говорит Анна.— Машины нет, денег на ремонт тоже. Пойду в суд, хотя юристы сказали, что на это уйдет четыре-шесть месяцев".
Таких, как Золотова, много: по статистике РСА, средняя выплата по ОСАГО в 2013 году составила 28 тыс. руб. Зато, по статистике судебного департамента Верховного суда, средняя выплата по искам о ДТП в 2012 году достигла 126 тыс. руб. Отчасти решить проблемы недоплаты должны поправки к закону "Об ОСАГО". В первом чтении они были приняты еще в апреле этого года и стали сенсацией: лимиты выплат по имущественному ущербу предлагают увеличить с 120 тыс. до 400 тыс. руб., а по ущербу жизни и здоровью — с 160 тыс. до 500 тыс. руб. (на каждого потерпевшего). Должен резко вырасти лимит выплат по европротоколу, когда ДТП оформляется без участия ГИБДД. Причем если для всей России выплаты увеличиваются с 25 тыс. до 50 тыс. руб., то в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области планку поднимут до 400 тыс. руб. (при условии фото- и видеофиксации). А затем максимальный лимит будет распространен на все города-миллионники.
Проблемы вроде той, что возникла у Золотовой, реформаторы предлагают решать просто: у автовладельцев будет выбор — ремонт или выплата. На минувшей неделе на парламентских слушаниях, где обсуждались поправки к ФЗ "Об ОСАГО", подготовленные ко второму чтению, было принято решение о разработке единой методики оценки ущерба. Разрабатывать ее будет Российский союз автостраховщиков (РСА), а утверждать — ЦБ. Что уже вызвало критику общественников — "Синих ведерок" и Федерации автовладельцев России. "Они могут рассчитать все по-честному,— говорит Николай Тюрников, генеральный директор "Главстрахконтроля".— Но захотят ли они этого — большой вопрос".
Кстати, сейчас у Золотовой есть все шансы не только отсудить оставшиеся 60 тыс., но и получить со страховщика штраф в размере 50% от невыплаты (30 тыс. руб.). Это возможно благодаря тому, что действие закона "О защите прав потребителей" (ОЗПП) распространяется и на страховые компании. Летом прошлого года Верховный суд РФ выпустил соответствующее постановление, благодаря чему страховщики стали проигрывать автовладельцам в судах.
Минфин же подготовил поправки ко второму чтению, с которыми страховые компании частично выводятся из-под действия ОЗПП. В частности, как поясняет заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, ведомство предлагает убрать штраф 50% от невыплаты. А размер неустойки страховщику за просрочку выплаты установить не в размере 3% от суммы (как в ОЗПП), а в 0,75 от ставки рефинансирования ЦБ (как в ФЗ "Об ОСАГО").
"Минфин не скрывает, что эти меры направлены против автоюристов, устроивших на рынке ОСАГО потребительский терроризм",— говорит топ-менеджер крупной страховой компании, попросивший не упоминать его имя. Кроме того, Минфин предлагает обязать автовладельца обращаться сначала в свою страховую компанию, а не к юристу. Запрет на передачу прав требований третьему лицу до обращения к страховщику на парламентских слушаниях был поддержан. Разумеется, если у автовладельца будут претензии к работе сервиса (станции технического обслуживания будут предлагаться на выбор страховщиком) или к страховой компании, никто не может ему запретить уже после обращения пойти в суд.
Цена вопроса
Недавно ВЦИОМ провел опрос по заказу РСА, выяснив, что 72% автовладельцев, которые сталкивались с урегулированием убытков, полностью удовлетворены ОСАГО. Эту статистику можно трактовать как угодно, но законодатели надеются, что в результате повышения выплат число довольных только возрастет. Для этого предлагается закрепить порядок прямого возмещения ущерба (ПВУ), при котором в случае ДТП держатель ОСАГО обращается только к своему страховщику. ПВУ — тот редкий случай, когда решение поддерживают все: и регуляторы, и общественность, и страховые компании.
При всем при том до сих пор нет ответа на вопрос, во сколько обойдется "автогражданка" по итогам реформы. Если раньше Минфин предлагал установить тарифный коридор, то теперь вопрос о тарифе ОСАГО будет решать Банк России. "Это еще вопрос дискуссий",— заявили "Деньгам" в Службе Банка России по финансовым рынкам (ранее ФСФР). Сейчас базовый тариф в ОСАГО составляет 1980 руб. А стоимость полиса зависит от множества поправочных коэффициентов, включая регион, мощность авто и безаварийность (коэффициент бонус-малус, который может увеличить цену ОСАГО в 2,45 раза).
Для Москвы калькулятор ОСАГО на сайте РСА показывает, что при аккуратном вождении владелец "Лады" может уложиться в 2178 руб. Для регулярно попадающего в ДТП водителя Bentley цена ОСАГО может дойти до 13 тыс. руб. В регионах дешевле. В выбранном наугад городе Мышкине Ярославской области цена вопроса составила бы 980 руб. и 5346 руб. соответственно.
Страховые компании категорически против введения тарифного коридора. Независимые оценщики из Международной актуарной компании (IAAC) проводили свои расчеты по заказу РСА. Согласно им, в случае повышения лимита ответственности в части возмещения вреда жизни или здоровью до 500 тыс. руб. базовые ставки по договорам ОСАГО следует увеличить на 42,7%. А в случае повышения лимита ответственности по "железу" до 400 тыс. руб.— на 29,7%. Все вместе это дает рост тарифов на 73%.
"Откуда такие цифры? Ведь повышение страхового лимита до 1 млн руб. в рамках ДСАГО стоит всего 1 тыс. руб., то есть около 25%",— спрашиваю я генерального директора IAAC Евгения Яненко. "Клиент, который покупает ДСАГО, то есть платит за расширение своей ответственности, для страховщика золотой,— объясняет Яненко.— Это же добровольный вид страхования, клиент сознательный, и страховка рассчитывается по совершенно другим тарифам. Раньше в рамках маркетинговых кампаний страховщики предлагали ДСАГО вообще за 1 руб. только для того, чтобы получить такого клиента".
"Если тарифы в ОСАГО вырастут, то в каско они должны снизиться",— уверен Николай Тюрников. Этим он объясняет логику комитета Госдумы по финансовым рынкам, выступившего со скандальной инициативой объединить каско и ОСАГО: "Если владелец каско попадает в ДТП, при этом он не виноват и его ущерб — 90 тыс., то ему эти деньги выплачивает его страховая, а сама получает их от страховой виновника уже по ОСАГО. Если лимит по ОСАГО вырастает до 400 тыс. руб., каско во многом становится бессмысленным".
Из этой же серии и предложение о франшизе в ОСАГО. "Франшиза колоссально повышает лимит выплаты. Так, например, работает ОСАГО в Германии, где полис, который покрывает ущерб порядка €1 млн, стоит с франшизой около €200. Причем там это вмененный вид: люди сами увеличивают размер выплат за счет франшизы, чтобы, если, не дай бог, они попадут в аварию или, еще хуже, будет пострадавший в ДТП, не расплачиваться за это всю жизнь. Это хорошие предложения",— уверен Николай Тюрников.
Правда, в поправках ко второму чтению этих предложений нет. "Их и не было. Речь шла не об объединении каско с ОСАГО, а о распространении системы европротокола, принятого в ОСАГО, на каско",— говорит первый заместитель гендиректора компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров. При ДТП держателю каско все равно нужно вызывать ГИБДД. "Поэтому речь идет о том, что от ГИБДД в каско тоже нужно отказываться, распространив, таким образом, европротокол и на каско. Однако сделать это одним махом не получится. Необходимо продумать, как это выстроить процедурно, какие юридические документы — нормативные акты, поправки к законодательству, Правилам дорожного движения — необходимы, чтобы этот механизм работал",— поясняет он.
Однако, по мнению Николая Тюрникова, страховые компании сделают все для того, чтобы европротокол остался благим пожеланием. Например, страховщики никогда не платили по ОСАГО по ущербу здоровью и жизни при ДТП. По статистике страховщиков, выплаты здесь составляют около 1%. Это не нравилось Минздравсоцразвития, потому что лечение пострадавших в ДТП оплачивалось за счет ОМС. Теперь, как пояснили "Деньгам" в Минфине, у потерпевших в ДТП появляется возможность не только получить выплату по ущербу здоровью, но даже получить деньги на лечение не постфактум, а сразу, при установленном первичном диагнозе (в соответствии с таблицами страховых выплат).
Это может существенно усложнить жизнь страховщиков. Ведь если взять статистику ГИБДД только по смертности на дорогах (а это порядка 30 тыс. человек в год), то соответствующие выплаты обойдутся страховщикам в лишние 15 млрд руб.
Вряд ли страховщики, лоббируя увеличение тарифов по ОСАГО, не понимали, что это возможно только вместе с ростом их ответственности в условиях высокой социальной значимости этого вида обязательного страхования. "Самое большое опасение — это принятие политических решений по ОСАГО, основанных не на статистике и расчетах. В конечном итоге такие решения ударят как раз по конечному потребителю",— говорит директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК "Согласие" Дмитрий Кузнецов. "Вы представляете себе, что кто-то выйдет перед 40-миллионной толпой и скажет, что цены на ОСАГО вырастут на 70%? Я — нет",— говорит Яненко. "Страховщики сами взяли в руки лопату и начали рыть себе яму, лоббируя свои поправки к ОСАГО и повышение тарифов. Не исключаю такого сценария, при котором они не выдержат новых лимитов, дискредитируют ОСАГО, создадут государственного страховщика. И этот рынок у них попросту отберут",— предположил один из опрошенных экспертов, пожелавший сохранить анонимность.