Вступила в силу новая программа господдержки образовательных кредитов. Теперь студенты могут получить деньги под низкий процент не только на учебу, но и на еду и проживание. В свете сокращения как бюджетных мест в вузах, так и самих учебных заведений кредиты на обучение будут все более интересны и банкам, и заемщикам.
Будущим выпускникам высшее образование в кредит уже не покажется таким страшным
Фото: Василий Шапошников, Коммерсантъ / купить фото
Учебная ставка
На прошлой неделе вступили в силу правила образовательного кредитования, разработанные Министерством образования и науки. Согласно им, заем теперь можно взять не только на первое высшее образование, но и на второе и даже на среднее профессиональное. Поскольку это федеральная программа, на которую ежегодно будет выделяться более 500 млн руб., государство установило максимальный процент, который банки смогут брать по кредиту в рамках этой программы. Он не должен превышать 1/4 ставки рефинансирования (на дату заключения договора), увеличенной не более чем на 5%.
То есть на данный момент такой кредит может быть выдан не более чем под 7,1% годовых. При этом по условиям программы банки, работающие в ее рамках, не смогут требовать с клиентов внесения залога и выплаты какие-либо дополнительных комиссий. Государство компенсирует банкам дополнительные расходы, а заемщик сможет гасить такой образовательный кредит в течение десяти лет после окончания обучения.
В первые два года обучения от студента будет требоваться только выплата части процентов за пользование кредитом. Начиная с третьего года пользования кредитом проценты уплачиваются заемщиком в полном объеме. Интересно, что новоиспеченный студент сможет также получить сопутствующий кредит на оплату расходов во время обучения: проживание, питание, приобретение научной литературы и т. д.
Возобновление госпрограммы, завершившейся в 2012 году, и расширение круга возможных получателей кредита выглядит логичным шагом властей. Уже не первый год Минобрнауки во главе с Дмитрием Ливановым ратует за постепенный переход от бюджетного высшего образования к платному, а также за общее сокращение количества мест в вузах. По данным Всероссийского фонда образования, последние десять лет в целом по стране идет сокращение бюджетных мест на 4-8% ежегодно. И если на технических специальностях этот процесс идет медленнее (минус 3-4% в год), то на гуманитарных темпы гораздо выше.
Более того, сокращается и само количество вузов. На прошлой неделе стало известно, что после проверки Рособрнадзора и Генпрокуратуры лицензий лишились 17 филиалов государственных вузов, шесть негосударственных вузов и 44 филиала негосударственных образовательных учреждений высшего профессионального образования. И это еще не окончательные цифры, поскольку до конца 2013 года Рособрнадзор намерен проверить около 100 вузов.
Новая редакция закона об образовании, вступившая в силу 1 сентября, общую направленность такой политики поддерживает. "Поменялась важная контрольная цифра,— говорит президент Всероссийского фонда образования Сергей Комков.— Если раньше у нас было 170 бюджетных мест на 10 тыс. жителей (независимо от возраста), то теперь введена норма 800 мест на 10 тыс. жителей в возрасте от 17 до 35 лет. Причем это только кажется, что цифра стала больше. В абсолютном выражении количество бюджетных мест снижается почти на треть и составляет 60 мест на 10 тыс. жителей".
Сегодня стоимость года обучения на платных отделениях вузов составляет в среднем от 40 тыс. до 100 тыс. руб. В самых престижных вузах плата за обучение на очном отделении измеряется несколькими сотнями тысяч рублей. Если количество мест в вузах будет продолжать сокращаться, то расценки на обучение станут расти быстрее. В этих условиях студентам, чьи родители не смогут оплачивать обучение из своего кармана, со временем придется прибегать к образовательным кредитам.
Прежняя госпрограмма образовательного кредитования действовала на территории России с 2007 года. За пять лет кредиты на обучение взяли не более 1 тыс. человек. Объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части процентов по кредиту за это время составил всего 11,65 млн руб. Общая сумма выданных образовательных кредитов достигла 230 млн руб.
Цель новой программы — расширить круг возможных получателей за счет тех, кто захочет получить второе высшее образование или кредит на сопутствующие цели. Такие изменения, по оценкам властей, должны увеличить число получателей кредитов более чем в десять раз.
Представители банков идею государственного субсидирования считают перспективной. "Уверен, что государственная поддержка может привести в движение этот сегмент,— говорит председатель правления АКБ "Мособлбанк" Виктор Янин.— В последнее время было несколько попыток государства стимулировать выдачу образовательных кредитов. Поскольку эти кредиты должны иметь низкую кредитную ставку, эффективным инструментом может стать система государственного рефинансирования. Очевидно, что выгода для клиента здесь состоит в относительно небольшой цене. Социально ориентированные кредитные продукты отличаются от других предложений на рынке пониженной процентной ставкой".
Согласна с ним и директор департамента развития сегментов и клиентского маркетинга Росбанка Наталья Хмелевская. Правда, по ее мнению, для активизации рынка образовательных кредитов сами вузы должны проявить больше активности. "Вводимые изменения, безусловно, повысят популярность образовательных кредитов, но не произведут революции в этой сфере. Ментальность нашего человека позволяет ему покупать в кредит по этим ставкам автомобили и квартиры, но не позволяет платить за обучение. Каждый рассчитывает на собственные силы (или силы родителей) и выбирает вуз по средствам. Отдельно замечу, что мы ждем и от самих вузов большей активности в этом вопросе. Сейчас в каждом автосалоне представлены кредитные программы десятков банков, и автомобиль в кредит уже стал обыденным для половины покупателей. В приемных комиссиях вузов ситуация должна быть идентичной: в идеале подать заявку на кредит абитуриенты (или их родители) должны прямо не выходя из учебного заведения",— полагает Наталья Хмелевская.
Банк для знаний
До недавнего времени для участия в программе льготного финансировании потенциальным заемщикам необходимо было показывать хорошую успеваемость, к тому же они должны были собрать большое количество различных документов. Поэтому многие учащиеся и их родители нередко предпочитали обращаться напрямую в банки. В новом документе ничего не сказано об отметках для потенциальных заемщиков, так что кредиты по новой госпрограмме станут доступнее как минимум в этой части.
Но пока требования к заемщикам по собственным образовательным займам у кредитных организаций гораздо доступнее, чем у государства. При этом российские банки обычно не могут предложить студентам низкие ставки и длительный период льготного кредитования. Получая сегодня такой кредит вне госпрограммы, заемщик должен начать отдавать его еще до окончания обучения, для чего параллельно ему придется устроиться на работу.
Сейчас образовательные кредиты выдают Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, Россельхозбанк, банк "Союз", Балтийский банк, Газпромбанк, Мособлбанк и другие. Процентные ставки по ним составляют в среднем от 12% до 30% годовых. Как правило, для получения образовательного кредита в банке требуется наличие созаемщиков или поручителей. Самое выгодное предложение сегодня у Сбербанка — кредит под 12% годовых. Максимальная сумма займа зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 90% стоимости обучения. Кредит выдается не более чем на 11 лет, включая срок обучения. Отсрочка погашения основного долга не может превышать пять лет.
Более высокую ставку по образовательным кредитным программам предлагают в Россельхозбанке — от 16% годовых в рублях (при наличии страхования жизни и здоровья). При отсутствии страховки ставка начинается с 17,75% годовых. Максимальная сумма кредита составляет 350 тыс. руб. Выдается заем на срок до десяти лет. На период обучения заемщику может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.
В Росбанке подобные предложения делаются в рамках экспресс-кредитов и выдаются за 30 минут по двум документам. Основное преимущество — в более высокой вероятности получения одобрения кредита. Однако предложение отличается довольно высокой ставкой — 25-29% годовых. Кроме того, погасить такой кредит требуется в течение 3-48 месяцев. Возможная сумма займа — от 6 тыс. до 300 тыс. руб.
Что касается той категории клиентов, которая планирует получать образование по программам МВА и ЕМВА, для них есть специальное предложение у банка ВТБ24. В рамках совместного проекта с учреждениями-партнерами банк предлагает образовательный кредит со ставкой 13-16% годовых. Условия определяются исходя из размеров первоначального взноса. Минимальная сумма кредита — 250 тыс., максимальная — 3,6 млн руб. Возможный срок займа — от трех до пяти лет.
В октябре этого года Мособлбанк тоже представил свою новую разработку — кредит "Студенческий", предназначенный для семей, которым необходимы средства на получение образования. Заемщиками по этим кредитам выступают родители студентов. Обучение возможно как на территории России, так и за рубежом. Кредит дается в рублях, долларах или евро на сумму до 3 млн руб. или эквивалентную в валюте. Ставка в рублях составляет 20% годовых, а в валюте — 12%. Образовательный кредит предоставляется на шесть лет.
Несмотря на то что предложений по образовательным кредитам на рынке сегодня немного, эксперты оценивают перспективы этого сегмента как неплохие. "Большая часть высшего образования в стране сейчас становится платной. А так как в России есть спрос на образование, то будет спрос и на кредитование",— уверен Виктор Янин. Таким образом, не исключено, что политика Минобрнауки по сокращению как бюджетных мест, так и вузов в целом даст импульс развитию образовательного кредитования.