В отзыве у Мастер-банка лицензии кто-то подозревает конкурентные войны, кто-то видит желание нового руководства ЦБ выслужиться, а кто-то считает, что это госзаказ по наполнению бюджета за счет теневиков. Вполне возможно, что правда — где-то посередине. Но гораздо важнее не кто виноват, а что делать, если за внезапным отзывом лицензии последует банковский кризис. Как уже было в 2004 году.
Банковское сообщество опасается, что вслед за Мастер-банком в очереди на отзыв лицензии окажутся другие крупные банки
Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ / купить фото
На прошлой неделе лишился лицензии один из крупнейших российских банков — Мастер-банк (по данным на 1 октября 2013 года, занимал 74-е место по сумме чистых активов и 80-е — по размеру собственного капитала). Этот банк давно считался одной из лучших площадок по отмыванию денег, претензии к нему как у ЦБ, так и у правоохранительных органов возникали неоднократно на протяжении многих лет. В банке не раз проводились обыски. А в прошлом году с обыском приходили даже к председателю правления и владельцу банка Борису Булочнику, тогда же арестовали несколько топ-менеджеров по обвинению в отмывании 2 млрд руб. Однако банк продолжил работать. Более того, ЦБ заявил, что претензий к нему не имеет.
Поэтому отзыв у Мастер-банка лицензии на прошлой неделе стал для большинства коллег и конкурентов полной неожиданностью. А поскольку в нашей стране мало кто верит, что Банк России или правоохранительные органы просто взяли и хорошо выполнили свою работу, сразу появилось несколько версий происшедшего.
Не корысти ради
Одна из наиболее распространенных версий заключается в том, что из-за проблем с наполняемостью бюджета разные ведомства (включая силовиков) получили указание внести свою лепту. Казалось бы, странно: чем поможет отзыв лицензии у банка в этом вопросе, ведь все активы, которые из него еще не украдены, должны пойти кредиторам — вкладчикам, компаниям, имевшим в нем счета, другим банкам, работавшим с ним. Так оно и будет.
Но есть нюанс. Как рассказали "Деньгам" эксперты, знакомые с ситуацией, все деньги, которые в банке работали на отмывочные схемы, теперь пойдут в казну. И те, кто планировал их обналичить или вывести за границу за комиссию, которая достигала 7% суммы, либо лишатся всего, либо, если у них есть очень надежная "крыша", вернут 50%.
Кстати о "крыше". Как рассказал корреспонденту радиостанции "Коммерсантъ-FM" Татьяне Ильиной председатель Национального антикоррупционного комитета Кирилл Кабанов, "у Мастер-банка была очень серьезная так называемая крыша". ""Крыша" эта была в очень серьезных погонах, и все попытки МВД расследовать деятельность Мастер-банка заканчивались практически ничем",— говорит он.
И если все так и было, это подтверждает, что без приказа с самого верха Мастер-банк тронуть никто бы не решился, что и показали события 2012 года. Ведь сейчас банку инкриминируют отмывание все тех же 2 млрд руб., за которые в прошлом году был арестован его вице-президент Евгений Рогачев, а также ведущий специалист управления по работе с крупным бизнесом Игорь Бабичев и замначальника отдела по работе с клиентами Андрей Орлов.
Сейчас же маховик раскручивается по полной. ЦБ уже обнаружил в Мастер-банке дыру в 2 млрд руб., с отмыванием ровно такой же суммы никак не связанную. Либо это простое совпадение, либо Банку России и правоохранительным органам для лучшего взаимодействия проще оперировать одинаковыми суммами. Дыра в балансе, скорее всего, связана с тем, что, узнав о готовящейся атаке, руководители банка начали спешно выводить активы. Об этом свидетельствует и заявление ЦБ, в котором сказано, что Мастер-банк выдал компаниям, аффилированным с его владельцами, кредиты на сумму не менее 20 млрд руб. А для оценки суммы, на которую в результате этой спецоперации может рассчитывать бюджет (если версия экспертов верна), достаточно сказать, что, по словам зампреда Банка России Михаила Сухова, общий объем отмывочных операций Мастер-банка за год составил около 200 млрд руб.
Дружественный огонь
Согласно другой, не менее популярной версии, отзыв лицензии у Мастер-банка стал результатом атаки конкурентов. "Основной вид деятельности банка — розничный бизнес и карточный бизнес, это порядка 1,5 млн вкладчиков. Это один из основных технологичных и профессиональных игроков рынка. Греф недавно сетовал, что вклады несут в мелкие банки, и хотел ограничить прием вкладов мелкими банками. Мастер-банк — лакомый кусочек для конкурентов: более 35 млрд руб. частных вкладчиков",— рассказал "Деньгам" находящийся под следствием Евгений Рогачев.
На самом деле Банк России оценил объем депозитов Мастер-банка в 46,82 млрд руб., и по этому показателю банк входит в число 50 крупнейших. Что касается работы Мастер-банка на рынке пластиковых карт, здесь его положение еще прочнее. Банк был принципиальным членом международных платежных систем Visa и MasterCard. По данным Visa, через него работал 21 банк--ассоциированный член этой платежной системы. По обслуживанию и выпуску карт MasterCard через Мастер-банк работало около 120 банков. У него были собственный процессинг, который обслуживал 260 банков, и обширная эквайринговая сеть.
Однако если с депозитами физлиц все более или менее понятно — по оценкам Агентства по страхованию вкладов, в рамках системы страхования оно выплатит около 30 млрд руб. (выплаты начнутся не позднее 4 декабря),— то с обслуживанием карт и торговых точек, работавших через Мастер-банк, ситуация сложнее. На прошлой неделе взять на себя его процессинг вызвался Сбербанк, и ЦБ в принципе одобрил этот вариант. Но на момент подписания номера решение принято не было.
Справедливости ради стоит сказать, что заподозрить розничных конкурентов Мастер-банка в такой серьезной атаке даже при наличии богатой фантазии непросто. А вот бизнес по отмыванию — другое дело. Он гораздо более доходный и гораздо более жесткий. Поэтому вариант, при котором Мастер-банк заказал кто-то из коллег по рынку обналички и выводу средств за границу, представляется более реалистичным. Кроме того, после отзыва у банка лицензии ставки на обналичку взлетели до небес. Даже для "оптовиков" эта услуга стоит теперь почти 7%. Так что те, кто запасся дешевыми деньгами, неплохо заработают.
Хотели как лучше
Третья версия основывается на том, что новое руководство Банка России пытается заработать авторитет бескомпромиссных борцов с отмыванием. И на победе над одним из крупнейших операторов теневого банковского рынка действительно можно набрать много очков. Тем более что это далеко не первый банк, у которого при Эльвире Набиуллиной де-факто за подобные нарушения ЦБ отзывает лицензию.
Проблема заключается в том, что активная борьба с отмыванием порой приводит к неожиданным последствиям. В 2004 году бывший тогда первым зампредом Банка России Андрей Козлов неожиданно для банковского сообщества повел решительное наступление на этот бизнес. Тогда в середине апреля ЦБ отозвал лицензию у Содбизнесбанка, который, по данным на 1 января 2004 года, занимал 57-е место по размеру собственного капитала и 111-е — по сумме чистых активов. Притом что внешних предпосылок в виде неплатежей или явного ухудшения финансового состояния банка не было заметно.
Андрей Козлов по случаю отзыва у Содбизнесбанка лицензии собрал пресс-конференцию и объявил, что лицензия у кредитной организации отозвана в связи с нарушением закона о легализации преступных доходов и финансированием терроризма. Он также сообщил журналистам, что Центробанк впервые отзывает лицензию на таком основании.
Общего у той истории с нынешней помимо неожиданного отзыва лицензии у одного из крупнейших российских банков, да еще и за отмывание средств, довольно много. Например, за год до отзыва лицензии против шести сотрудников Содбизнесбанка было заведено уголовное дело из-за обналичивания. И, как и в случае с Мастер-банком, поначалу никаких проблем с бизнесом банк тогда не испытал.
Последовавшие за этим события оказались для руководства ЦБ полной неожиданностью. В конце мая 2004 года серьезные проблемы начались у банка "Кредиттраст" (на 1 апреля 2004 года занимал 66-е место по размерам собственного капитала и 64-е — по чистым активам). На рынке было известно, что у него и Содбизнесбанка одни хозяева, поэтому банки-контрагенты закрыли "Кредиттрасту" лимиты, и ему стало негде перекредитовываться. В результате с конца мая банк начал задерживать платежи, но еще месяц ЦБ не решался отозвать у него лицензию.
Тогда же на рынке появились черные списки банков, у которых в ближайшее время ЦБ отзовет лицензию. Все начали собирать ликвидность и практически перестали кредитовать друг друга. Ведь если постараться, нарушение можно найти практически в любом российском банке, и никто не мог понять, какими будут следующие действия ЦБ. А тот лишь растерянно наблюдал за происходящим и как мантру повторял — устами то самого Андрея Козлова, то главы Банка России Сергея Игнатьева,— что фундаментальных оснований для банковского кризиса нет.
Кончилось тем, что затруднения стали испытывать даже такие крупные игроки, как Альфа-банк. А в начале июля Гута-банк перестал проводить платежи и закрыл все отделения, но, чтобы не накалять ситуацию, лицензию у него отзывать не стали, а передали банк под управление ВТБ (на фундаменте Гута-банка впоследствии был создан банк ВТБ24). Так и получилось, что причин для банковского кризиса не было, а кризис был.
Сейчас как раз предпосылки для кризиса имеются, и именно в части свободной ликвидности у банков. Причем это не отрицают в самом ЦБ, прогнозируя, что и в следующем году ситуация с ликвидностью только усложнится. Не в последнюю очередь это связано с тем, что сам регулятор параллельно борьбе с отмыванием ведет жесткую политику в отношении капитала банков и резервирования.
В такой ситуации нужно обладать изрядным мужеством, чтобы будоражить рынок неожиданными отзывами лицензий. При этом Эльвира Набиуллина уже объявила, что останавливаться на достигнутом ее ведомство не намерено. Отвечая на вопрос, будет ли кроме Мастер-банка еще кто-нибудь лишен лицензии за отмывание средств, она заявила: "Он не один такой, но таких банков немного". Так что в ближайшее время нас, похоже, ждут интересные времена. А вкладчиков этих пока не названных банков — особенно.