Мастер-крах

ЦБ отобрал лицензию у одного банка. А вздрогнула вся страна

Людмила Усова

Новость об отзыве лицензии у Мастер-банка вызвала шок. И речь не только о клиентах банка, чьи проблемы логичны. Пострадавших оказалось в разы больше — это сотни тысяч держателей пластиковых карт, которые в одночасье оказались без наличности или возможности оплатить покупки "пластиком". Дело в том, что через процессинговый центр Мастер-банка, по данным Ассоциации российских банков, обслуживалось около 150 банков и сотни тысяч пластиковых "пропусков" к деньгам (167,5 тысячи из которых зарплатные карты). Мастер-банк входил в пятерку лидеров по выпуску и обслуживанию карт, в том числе систем Visa и MasterCard, а также по числу банкоматов.

Не прячьте ваши денежки

Пострадали от решения ЦБ и торговые точки, где Мастер-банк был эквайером (то есть обслуживающим банком): если у них и не возникли проблемы по карточным платежам, то они рискуют не получить выручку от обслуживания клиентов, расплачивавшихся картами Мастер-банка (оборот по эквайрингу Мастер-банка оценивался в 2012 году в 37 млрд рублей).

Накануне принятия решения в руководстве Центробанка выказывалась обеспокоенность его возможными последствиями. И последующие события показали — недаром. Несколько дней понадобилось на то, чтобы достигнуть консенсуса между представителями Visa, MasterCard, Сбербанком и ЦБ по вопросу скорейшего восстановления платежей по картам без их перевыпуска. Сбербанк вызвался взять на себя финансовые операции процессингового центра Мастер-банка. По оценкам экспертов, на это потребуется от 3 до 6 месяцев: дескать, процессинг Мастер-банка не оформлен на отдельное юрлицо, его еще нужно выделить из состава активов и заново пройти всю сертификацию, которую требуют Visa и MasterCard.

Специалисты из процессинговых центров других банков говорят о том, что такой срок назван, что называется, с подстраховкой — уложиться можно и в куда меньшее время. Тем более что процессинги обоих банков — и Мастер- и Сбербанка — работают на одном и том же программном обеспечении — Way4, разработанном компанией Openway. По словам главы московского представительства компании Антона Коломиеца, задача такой переброски не из легких, если не торопиться, то на ее реализацию потребуется пара месяцев, а если "напрячься и задействовать все ресурсы — пара-тройка недель". Без учета дополнительных работ, связанных с переустановкой серверов. Иными словами, все будет зависеть от расторопности Сбербанка и от того, захочет ли ЦБ поучаствовать в ликвидации последствий принятого решения. Если да, то неудобства держателей "пластика" продлятся "всего" около месяца.

А вот вкладчикам Мастер-банка придется мыкаться дольше. Их выплаты начнутся только с 4 декабря, как о том заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Пострадавших немало: на 1 ноября совокупный объем средств во вкладах и на счетах граждан в Мастер-банке, по данным того же ЦБ, оценивался в 46,82 млрд рублей. Депозитов физлиц из них было 28,9 млрд рублей. Мастер-банк по размеру чистых активов (73,9 млрд рублей) занимал 74-е место среди отечественных банков.

После отзыва лицензии руководителем временной администрации Мастер-банка назначен замначальника управления по организации надзорной деятельности Московского ГТУ Банка России Владимир Морсин. Выплатами займется Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Недавно ему уже пришлось раскошелиться, покрывая страховку вкладов подмосковного банка "Пушкино" — аж на 20 млрд рублей (10 процентов фонда АСВ). Мастер-банк обойдется дороже в полтора раза — в 30 млрд рублей (13 процентов фонда АСВ). Даже людям, далеким от арифметики, понятно, каковы будут потери вкладчиков из числа физлиц: 47 — 30 = 17 млрд рублей. Ведь по закону государство возвращает максимально 700 тысяч рублей из вкладов. Все, что свыше этой суммы, как правило, сгорает. Хотя шанс получить чуть больше остается: сверхстраховые суммы удовлетворяются в ходе процедуры ликвидации или банкротства банка и в первоочередном порядке. Впрочем, требования кредиторов из этой категории погашаются, как правило, на 47 процентов. Всего же, согласно отчету АСВ, средний процент удовлетворения требований кредиторов по банкам-банкротам — 23,5.

С выплатами причитающегося по закону проблем возникнуть не должно: АСВ еще до объявления об отзыве лицензии у Мастер-банка аккумулировало необходимые средства под эти выплаты. А то, что банк закроют до конца года, как заявили некоторые бывшие клиенты банка, им стало известно заранее. И кое-кто даже успел вывести деньги, но не основная часть держателей счетов.

Расплата в рассрочку

Проблемы у Мастер-банка начались не на прошлой неделе. Как пояснила "Огоньку" глава думского комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина, в банке давно проходили операции, непонятные регулятору — ЦБ. "Летом Дума приняла закон, который предоставил банкам еще больше полномочий, позволяющих самим избавляться от нежелательных клиентов и сомнительных операций, у них теперь есть все основания и права, чтобы закрывать такие счета, и если банк таким правом не воспользовался, то это его выбор. ЦБ в этом случае принял правильное решение",— убеждена госпожа Бурыкина. По ее словам, Мастер-банку не раз указывали — и ЦБ, и правоохранительные органы — на необходимость провести чистку.

Указывали — не то слово! На прошлой неделе в банке шли обыски и выемки документов всех видов. Уголовное дело о незаконном обналичивании более 2 млрд рублей должностными лицами Мастер-банка и Золостбанка было возбуждено еще марте 2012 года. Тогда же несколько десятков оперативников при поддержке спецназа одновременно провели серию обысков в офисах Мастер-банка, Судостроительного банка, Золостбанка, АКБ "Стратегия" и еще в нескольких коммерческих фирмах. В рамках этого уголовного дела, кстати, были задержаны и помещены под домашний арест глава Золостбанка Игорь Крюков, его брат и заместитель Александр Крюков, вице-президент Мастер-банка Евгений Рогачев.

В июле этого года была раскрыта целая сеть, занимавшаяся незаконным обналичиванием денег. Лидером группы являлся 42-летний уроженец Мытищ, а всего в незаконной деятельности было задействовано свыше 400 человек и более 100 российских или зарубежных фирм. По данным следствия, группа более чем за пять лет обналичила больше 36 млрд рублей. В общем, прав первый вице-спикер Госдумы Александр Жуков, заявивший "Огоньку", что отзыв лицензии у Мастер-банка — "следствие неосмотрительных действий руководства конкретного банка".

К слову о последнем: в совет директоров банка входил двоюродный брат президента Игорь Путин. Год назад, когда у Мастер-банка начались проблемы, он успокоил сообщество: "Иногда банк и его председателя правления пытаются связать с недобросовестными компаниями и создать намеренно негативный фон, я уверен, что это ничего не значит". Ошибся. Впрочем, как и председатель правления Борис Булочник, считавший, что его бизнесу нужны две страховки — огромное число вкладчиков и высокопоставленные покровители. До прихода в банк Игоря Путина там работал племянник экс-директора ФСБ Николая Патрушева — Алексей.

С другой стороны, о том, что Мастер-банк замешан в операциях по отмыванию денег на рынке, было известно давно, а проблемы у банка возникли лишь год назад, расплата же последовала и вовсе сейчас. Возможно, правы эксперты, утверждающие, что ситуация с Мастер-банком — сигнал для остальных, оставшихся на рынке, а их немало. Но, убеждены они, сигнал принят не будет: результатом зачистки станет лишь увеличение процента за обналичку — по слухам, он уже вырос с 5 до 7 процентов.

Если же ряды банковской системы, по желанию нынешнего руководства ЦБ, проредят настолько, что избавятся от всех "черных овец" (дело благое), а оставшиеся побоятся продолжать столь рискованный бизнес, то, по мнению экспертов, "отмывать" все равно не перестанут, но уже не через банки.

Впрочем, в заявлении Эльвиры Набиуллиной помимо теневых операций упоминалась еще и дыра в 2 млрд рублей. Может, регулятор радел за сохранность средств вкладчиков? Мол, даже с учетом неизбежных потерь при банкротстве клиенты банка лишатся малой доли, как если бы банк разорился сам?..

В отчетности банка, фальсификация которой также инкриминируется ему, финансовые проблемы у Мастер-банка обнаружить сложно. Размер капитала — 9,2 млрд рублей. Данные по нормативу достаточности капитала по итогам полугодия — 10,8 процента (при регуляторном минимуме Н1 в 10 процентов). Активы — 74,8 млрд рублей. Более того, до дня отзыва лицензии у банка был рейтинг А ("высокий уровень кредитоспособности") от агентства "Эксперт РА".

Другое дело, что значительная доля корпоративных кредитов — почти 80 процентов — приходится на кредиты сроком свыше трех лет. Подозрение вызвал и значительный объем ценных бумаг на забалансовых счетах банка (учитывают ценности, не принадлежащие банку, но временно находящиеся в его распоряжении.— "О") — 246 млрд рублей. А в августе Мастер-банк получил предписание от ЦБ доначислить резервов на 336,7 млн рублей, но не сделал этого. Центробанк, отвыкший от того, что его предписания могут быть оспорены не в процессе банкротства, подал апелляцию и выиграл. Новый судебный раунд был назначен на 20 ноября — день, когда ЦБ отозвал у Мастер-банка лицензию, прекратив тем самым все споры.

Мастерский осадок

Навести порядок — дело благородное, но коли так, возникает вопрос: нельзя ли было заранее смягчить удар по рядовым вкладчикам и партнерам банка, завязанным на процессинговых услугах? Ведь пришедшее по утру среды известие о лишении Мастер-банка лицензии к вечеру того же дня едва не обернулось тотальной паникой на просторах отечества — "заморозка" банкоматов штрафного банка срикошетила в отказ принимать "пластик" едва ли не по всей розничной вертикали. Объявления об оплате товаров и услуг только наличными "по техническим причинам" встречали людей в магазинах, кафе и ресторанах по всей стране. До самого страшного — набега вкладчиков — ситуация, к счастью, не дошла. Но взвинченное ожидание самых невероятных неприятностей у множества граждан, увы, осталось.

Взбудораженный случившимся, не спокоен и рынок: финансисты гадают, кто после Мастер-банка попадет "под раздачу" следующим и в чьи руки попадут активы штрафника.

Кстати, известие об отзыве лицензии у Мастер-банка было обнародовано в тот самый день, когда глава ЦБ Эльвира Набиуллина представляла депутатам Госдумы основные направления единой государственно-денежной политики на 2014--2016 годы. О печальной участи Мастер-банка в докладе не было ни слова, и если бы не "вопрос из зала", эта тема вообще бы не прозвучала — к журналистам глава Центробанка так и не вышла. А зря! Вопросов была тьма...

Ведь со времен отзыва лицензии у Содбизнесбанка в мае 2004 года ни одно кредитное учреждение не было подвергнуто наказанию с формулировкой "за отмывание денег" — отзывы лицензий так или иначе были связаны с возникавшей неплатежеспособностью. Однако со сменой руководства ЦБ отзывать лицензии стали чаще и по разным основаниям: за неполные полгода уже у 14 банков. В числе "черных овец" оказались и банки, держащие немалые средства населения. Только два последних случая потянут по выплатам почти на четверть фонда АСВ...

Избавление от криминала и неплатежеспособных участников рынка — дело благое и нужное, но еще важнее грамотно рассчитать последствия и выбрать момент. Ведь ситуация с Мастер-банком возникла, мягко говоря, в неспокойное время: в обществе не утихают разговоры о скорой девальвации рубля. Эксперты уже в открытую говорят, что достаточно любого негативного события, например снижения цены на нефть, как рубль подешевеет. По их оценкам, резко (не как в 2008--2009 годах — поэтапно, дав возможность поспекулировать на ситуации), но неглубоко — примерно процентов на 10--15.

Даже думский комитет по бюджету в своем отзыве на проект постановления Думы по представленному докладу ЦБ отметил, что "в условиях критической зависимости российской экономики, бюджетной системы и финансового сектора от притока экспортной валютной выручки единственным инструментом активизации экономической активности является ослабление рубля".

А в оценке другого комитета — по финансовому рынку — присутствует пассаж и о том, что заявленные ЦБ цели — ценовая стабильность, снижение инфляции и макроэкономической неопределенности — "являются недостаточно эффективным инструментом в условиях отмечающегося в течение ряда лет оттока капитала". Последний, как известно, не только не сократился, в соответствии с прогнозом Банка России, в 2013 году до 10 млрд долларов, но и рискует вырасти к концу года до 62 млрд долларов. Интересно, будет ли способствовать и снижению потока вывоза капитала, и росту инвестиций, и, главное, спокойствию населения зачистка банковского сектора?..