При росте цен гражданам без кредитов не обойтись. Но с каждым годом все больше тех, кто увязает в кредитной ловушке. Новый законопроект "О потребительском кредитовании" должен упорядочить отношения заемщиков и банков
Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ
Законопроект "О потребительском кредитовании" был принят Советом Федерации в конце года. Один из его разработчиков, заместитель председателя Комитета ГД по финансовому рынку Анатолий Аксаков, объяснил "Огоньку", как изменится жизнь тех, кто берет в долг у банков.
— Банковскими кредитами пользуются миллионы людей. Бывает, человек, не выдержав процентного пресса, лишался квартиры, пускался в бега. Какие возможности этот законопроект откроет для людей?
— Действительно, рынок потребительского кредитования — один из самых динамичных в России. Люди берут кредиты, даже несмотря на повышение процентных ставок. При этом долги россиян растут в полтора раза быстрее зарплат. Увеличивается число невозвратных и рискованных кредитов. К 1 апреля 2013 года просроченная задолженность россиян достигла 343,5 млрд рублей.
Нередко заемщики используют полученные кредиты, чтобы погасить более ранние долги. Если пять лет назад среднестатистический заемщик обслуживал 1,23 кредита, то сегодня — уже 1,38.
Наш законопроект приводит в систему весь рынок потребительского кредитования, устанавливает четкие правила в этой сфере так, чтобы заемщики не попали впросак.
В нем четко сформулированы понятия: потребительский кредит, заемщик, кредитор, лимит кредитования. Документ обязывает банки предоставлять максимум унифицированной информации о кредите, чтобы заемщик мог сравнивать условия предоставления средств и принимать ответственное решение. Детально описывается: какие платежи, проценты, комиссии формируют полную стоимость кредита. Устанавливается ограничение на превышение банками среднерыночной стоимости кредита (она рассчитывается Банком России) — не более чем на треть. Узаконен "период охлаждения" для заемщика: то есть клиент банка, который понял, что кредит ему или не нужен, или он его не потянет, в течение двух недель может от него отказаться, не попадая под штрафные санкции.
Закон должен защитить клиента банка. Чтобы человек не попал в долговую ловушку кредита, в законопроекте детально описывается, как формируется полная стоимость кредита, устанавливается на нее ограничение.
— То есть закон должен отрезвить заемщика, который иногда склонен думать, что банк занимается не бизнесом, а благотворительностью.
— Законопроект предлагает дополнения в Федеральный закон "О рекламе". Реклама потребительского кредита не должна создавать впечатление, что клиент получает деньги безвозмездно. Вся информация о полной стоимости кредита должна быть напечатана шрифтом одного размера. Многие из нас видели рекламу "Кредит под 0%", но не все обращали внимание на сноску мелким шрифтом, в которой прописаны множество всевозможных "но".
Некоторые банки относятся к своим клиентам, как к дойным коровам, и стараются вытянуть из них последние деньги. В законопроекте прописано: если заемщик хочет получить потребительский кредит в сумме (с лимитом кредитования) 100 тысяч рублей и более, кредитор должен предупредить его о повышенных рисках.
— Вы сказали, что законопроект разрешает заемщику отказаться от кредита, если он передумал...
— Бывает, человек довольно быстро понимает, что не может выплачивать кредит. Поэтому необходим период, в течение которого заемщик без потерь может вернуть деньги в банк. Согласно документу, заемщик в течение 10 дней будет иметь право вернуть деньги в банк без штрафов. Что касается более крупных займов, таких как ипотека или автокредит, то тут клиенту дадут на размышление 30 дней.
— Регламентирует ли законопроект штрафные санкции к неплательщикам? Часто банки ведут себя довольно агрессивно...
— Да, закон прописывает и это. Кроме того, он вводит порядок разрешения споров, регламентирует действия кредиторов, пытающихся получить задолженность.
Например, в случае иска кредитора к заемщику дело может рассматриваться по месту нахождения заемщика, указанному в договоре. Кредитор не может атаковать заемщика в неурочное время или напоминать ему о долгах по договору, срок исполнения которого не наступил. Беспокоить заемщика по поводу просроченных выплат можно по рабочим дням, в период с 22 до 8 часов, а по выходным и праздничным дням — с 20 до 9 часов по местному времени, по месту жительства заемщика. Нельзя пытаться вернуть долг, причиняя вред заемщику.