Нигде в мире банковские депозиты никогда не были инструментом зарабатывания денег и служили скорее для защиты от инфляции. Даже в России, когда ставки по вкладам поднимались до заоблачных высот, они редко опережали инфляцию. И только сейчас, когда инфляция неуклонно снижается, у россиян появилась редкая возможность немного заработать на банковских вкладах.
Сегодня ситуация на финансовом рынке такова, что процентные ставки будут снижаться при замедлении темпов инфляции и стабильном курсе доллара. Эту тенденцию подтверждают, в частности, недавнее снижение Банком России ставки рефинансирования (с 45 до 38% годовых) и падение доходности гособлигаций. Соответственно, будут снижаться и ставки по вкладам в коммерческих банках. До последнего времени ставки по рублевым вкладам большинства банков составляли 28-33% годовых, при этом прогнозируемая инфляция в нынешнем году не превысит 20%. Поэтому сегодня, пока ставки не упали, самое время открыть долгосрочные рублевые депозиты. При стабильном курсе доллара такие вклады способны принести 10-15% годовых в валюте с учетом инфляции.
Правда, банковские специалисты советуют осторожным инвесторам держать средства на валютных вкладах со сроком 3-9 месяцев. В настоящее время их доходность достигает 11-12% годовых (см. таблицу). По мнению начальника управления организации клиентского обслуживания Росбанка Алексея Осемнука, открывать вклады на срок более девяти месяцев рискованно, так как "гарантировать стабильную работу любой кредитной организации в течение столь длительного периода в современных российских условиях попросту невозможно".
Банковский сервис
Теперь о том, что банки предлагают своим клиентам. Деньги населения всегда справедливо относились к дешевым ресурсам. Но и к самым хлопотным. И лучше их привлекать оптом, чем возиться по отдельности с каждым вкладчиком. В этом деле особо преуспел Сбербанк, имеющий почти монопольное право по зачислению пенсий. Лишенные такой возможности другие банки делают упор на работу с предприятиями, справедливо рассчитывая в этом случае на привлечение в качестве клиентов их сотрудников. В основном предлагаются переводы зарплаты на карточные счета. В этих случаях предприятие экономит средства на инкассацию и работу бухгалтерии, а банки получают возможность работать с деньгами предприятия. Конечно, в нынешних условиях, когда карточные расчеты развиты слабо, для работников создаются дополнительные трудности. Но такие конфликты довольно быстро улаживаются.
Банки уже не идут в лобовую атаку на вкладчика, обещая самые высокие проценты и самые выгодные условия открытия депозитных счетов. Даже во время недавних официальных и неофициальных праздников (День святого Валентина, День защитников Отечества, Международный женский день) не было замечено, как раньше, шквала рекламы новых вкладов. Теперь банки пытаются привлечь клиентов, предоставляя им эксклюзивные услуги: начиная от игры на фондовых биржах и заканчивая управлением счетом по Интернету. При этом для большинства рядовых вкладчиков также становятся доступными (в смысле низких затрат) дополнительные услуги. Среди них переводы средств в страны СНГ и дальнего зарубежья, оплата коммунальных услуг, конвертация в СКВ и ОКВ, страхование и многое другое.
И здесь продолжается невидимая, но довольно упорная борьба. Победителями в ней станут банки с развитой сетью отделений и филиалов и имеющие "раскрученные" проекты по пластиковым карточкам. Кроме того, конкуренцию в этом секторе российским банкам создают и банки с участием иностранного капитала. В частности, "Райффайзенбанк Австрия" и "Банк Австрия Кредитанштальт". После кризиса 1998 года они объявили о планах привлечения ресурсов населения. Правда, в основном эти проекты рассчитаны на сотрудников их корпоративных клиентов и на состоятельных граждан. Ведь минимальные суммы вкладов и остатков на счетах граждан здесь немалые — $2000-5000. Правда при этом, по словам председателя правления банка "Банк Австрия Кредитанштальт" Михаэля Франца, помимо стандартного набора услуг (депозиты или перевод денег) банк предлагает "и управление вкладами, и консультационные услуги, и другие виды банковских продуктов".
Сбербанк и конкуренты
И наконец, о том, в какой банк идти. Кризис 1998 года показал, что даже те банки, положение которых казалось незыблемым, а проценты по депозитам весьма умеренными, оказались не способными противостоять финансовым катаклизмам. А опыт реструктуризации долгов коммерческих банков продемонстрировал, что доверять стоит прежде всего тем банкам, которые имеют крупные ретейловые программы: им и ЦБ больше помогает, и сами они трепетнее относятся к клиентам.
Бесспорным лидером по привлечению денег населения остается Сбербанк. За второе полугодие 1999 года общий объем вкладов в Сбербанке вырос почти на 20%, а на его долю приходится около 90% всех вкладов россиян в национальной валюте. Даже с учетом того, что 60% этих вложений приходятся на пенсионные вклады, объем средств на срочных вкладах и вкладах до востребования почти в два раза превышает суммарные обязательства других коммерческих банков (на 1 января 2000 года соответственно 42,1 и 25,3 млрд рублей). Выигрышными выглядят и территориальные позиции Сбербанка — его отделения и филиалы есть практически в любом населенном пункте.
Однако в крупных промышленных центрах у Сбербанка немало вполне достойных конкурентов. Аналогичные темпы прироста вкладов (на 16-22% за полугодие) были зафиксированы во Внешторгбанке, Банке Москвы, Промышленно-строительном банке (Санкт-Петербург). А есть банки, которые показали просто феноменальные результаты прироста объемов средств на счетах частных лиц. Например, в банке "Еврофинанс" прирост 40%, в Автобанке — более 50%, в Альфа-банке и Газпромбанке — около 55%. Столь резкий рост показателей можно объяснить двумя причинами. Во-первых, возросшим количеством обслуживаемых клиентов--юридических лиц за счет перехода из проблемных банков (Внешторгбанк, Газпромбанк, "Еврофинанс"). А во-вторых, агрессивной рекламной кампанией (Автобанк, Альфа-банк). Именно эти банки сейчас и составляют конкуренцию Сбербанку, и прежде всего на рынке валютных вкладов. В первую очередь в борьбе за VIP-клиента.
Такие клиенты меньше других расположены появляться в Сбербанке — особенно в дни выдачи пенсий и оплаты коммунальных платежей. Им вряд ли понравится стоять в общей очереди и вызывать зависть со стороны остальной публики. К тому же менеджерам Сбербанка трудно держать марку во всем множестве своих отделений. И клиенту достаточно нарваться на одну нерадивую операционистку, чтобы дать зарок не появляться больше в этом банке.
В других (в том числе окологосударственных) банках подход к клиентам более индивидуальный. Да и самих клиентов там не переизбыток. Так что с парой-тройкой тысяч (непоследних) долларов можно направляться в один из таких банков. Тем более что сеть отделений в последнее время у них постоянно увеличивается.
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Ставки по депозитам для физических лиц (% годовых)
| Банк | Город | Сумма привлеченных частных вкладов (млн руб.) | Рублевые вклады | Валютные вклады | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| до востребо вания | на 1 месяц | на 3 месяца | на 6 месяцев | на 12 месяцев | до востребо вания | на 1 месяц | на 3 месяца | на 6 месяцев | на 12 месяцев | |||
| Сбербанк РФ | Москва | 197882,0 | 2 | 26 | 21-31 | 30 | --* | 1-2 | 1,8-4,8 | 2-10 | 2,5-9 | — |
| Внешторгбанк | Москва | 2507,0 | 2 | 11-13 | 12-16 | 17-21 | 23-27 | 1,5 | 2,5 | 3,5-4,5 | 5-6 | 7-7,5 |
| Газпромбанк | Москва | 2124,5 | 7 | 29,5 | 31 | — | — | 4 | — | 7 | 9 | 12 |
| Альфа-банк | Москва | 1945,7 | 0,5 | 28-30 | 32 | 35 | 37 | 0,5 | 7 | 10 | 12 | 13 |
| Банк Москвы | Москва | 1847,0 | 2 | 30-31 | 32-34 | 31-33 | 25-30 | 0,5 | 6-7 | 7-9 | 7,5-10,5 | 8-11,5 |
| Мост-банк | Москва | 1531,1 | — | 30 | 34-37 | 34-36 | 35 | — | 10-10,5 | 10-12 | 11-12 | 12-12,5 |
| Росбанк | Москва | 1291,6 | 0,1-0,5 | 14 | 22 | 27 | 27 | 0,1-0,5 | 5 | 9,5 | 10,5 | 11,5 |
| Промышленно-строительный | Санкт-Петербург | 966,3 | — | 12-18 | 20-28 | 23-31 | — | — | 2-3 | 2,5-3,5 | 3-4 | 4-5 |
| банк | ||||||||||||
| "Петрокоммерц" | Москва | 676,6 | 1 | 18-20 | 23-25 | — | — | 1 | 3 | 4,5-5 | 5-6 | 8 |
| "Возрождение" | Москва | 667,0 | 2 | 29-30,5 | 30,5-32 | 31-32,5 | 32-33,5 | 1,5 | — | 4,2-7,7 | 4,3-7,8 | 4,4-8 |
| Гута-банк | Москва | 599,5 | 1,5 | — | 15-17 | 17-20 | — | 1,5 | — | 4-5 | 4,5-5,5 | 5-6 |
| Автобанк | Москва | 540,8 | 2 | 28-30 | 32-33 | 33 | — | 2 | 4-6,5 | 8,5-11 | 9 | — |
| "Металэкс" | Красноярск | 502,8 | 3 | 22 | 24 | — | — | 1 | 1 | 5 | 7 | 8 |
| Мосстройэкономбанк | Москва | 493,3 | 2 | — | 28-29 | 30 | 31 | 0,5 | — | 2-4,5 | 3-5,5 | 4-7 |
| Уралпромстройбанк | Екатеринбург | 413,3 | 2 | 25 | 28 | 30 | 18 | 0,3 | 3 | 5 | — | — |
| Башкредитбанк | Уфа | 412,5 | 3 | 20 | 27-31 | 29-32 | 33 | 2 | 4 | 6 | 7,5 | 8,5 |
| Конверсбанк | Москва | 375,6 | 1 | 16-21 | 27,1-33 | 26,5-33 | — | 1 | 3-5,5 | 4,4-7,5 | 5,4-8 | 5,4-8 |
| БИН | Москва | 371,8 | 3 | 30 | 32 | 34 | 30-34 | 1 | 4-5 | 11 | 12 | 13,5 |
| Челиндбанк | Челябинск | 337,0 | 4 | 19 | 25 | 26 | 27 | 1 | — | 2 | 2,5 | 4 |
| Уралвнешторгбанк | Екатеринбург | 304,1 | 0,1 | 18-20 | 24-26 | 22-24 | 18-20 | 0,1 | 3 | 4 | 3,5 | 3,5 |
| Московский | Москва | 296,6 | 2 | 29-30 | 29-33 | — | — | 2-2,5 | 4-7 | 6-9 | 7-10 | 8-11 |
| индустриальный банк | ||||||||||||
| "Банк Австрия" | Москва | 269,6 | — | индивиду | индивиду | индивиду | индивиду | 1 | LIBOR | LIBOR | LIBOR | LIBOR |
| ально | ально | ально | ально | минус | минус | минус | минус | |||||
| 1-3 | 1-3 | 1-3 | 1-3 | |||||||||
| "Северная казна" | Екатеринбург | 253,6 | 0,2 | 24 | 26 | 27 | — | 0,2 | 3,5 | 4,5 | 5 | — |
| Уральский банк | Екатеринбург | 243,2 | 3 | 33 | — | 31 | 33 | 1 | 4 | — | 8,5 | — |
| реконструкции и развития | ||||||||||||
| Уралтрансбанк | Екатеринбург | 229,8 | 3 | — | — | 31 | 35 | 1 | — | — | — | 7 |
| Инвестсбербанк | Москва | 228,8 | 3 | 18-30 | 28 | 32 | 38 | 2 | 3-5 | 4-8 | 8 | 11 |
| "Кедр" | Красноярск | 224,6 | 3 | 26 | 31 | — | — | 1 | 3 | 6 | 8-9 | — |
| Экономбанк | Саратов | 175,8 | 2 | 27 | 29-33 | — | 33 | 2 | 3 | 6 | — | — |
| Банк "Санкт-Петербург" | Санкт-Петербург | 156,9 | 3 | 23 | 29 | 32 | — | — | 2-3 | 2,5-3,5 | 3-4 | 4-5 |
| Импэксбанк | Москва | 149,8 | 1 | 30 | 32-40 | 35 | 38 | 0,5 | 6-8 | 8,5-10,5 | 9-11 | 11 |
| Пробизнесбанк | Москва | 142,5 | 3 | 15 | 29 | — | — | 1 | 3,5 | 7 | — | — |
| Собинбанк | Москва | 141,6 | 4 | 20-22 | 25-30 | 30-35 | — | 1,5 | 6 | 6,5-7 | 7 | 7 |
| Международный | Москва | 139,3 | — | — | — | 7 | 9 | — | — | 3 | 3-4 | 5-6 |
| промышленный банк | ||||||||||||
| "Солидарность" | Москва | 133,1 | 2 | 18 | 20 | 22 | 24 | 2 | 3 | 3 | 3 | 3 |
| Ланта-банк | Москва | 132,3 | 0,5 | 14 | 18 | — | — | 0,5 | 3 | 4 | 7 | 10 |
| "Гарантия" | Н. Новгород | 129,9 | 5 | 29 | 33 | 34,5 | 35 | 0,2 | 0,3 | 4 | 5 | 7 |
| Башпромбанк | Уфа | 117,7 | 2 | — | — | 25 | 30 | 1 | — | — | 3 | 5 |
| СКБ-банк | Екатеринбург | 115,3 | 2 | 25 | 27 | 30 | 32 | 1 | 4 | 5 | — | — |
| МДМ-банк | Москва | 112,3 | 1 | 30 | 33 | 35 | — | 1 | 7 | 9,5 | 11 | — |
| Челябинвестбанк | Челябинск | 111,5 | 3 | 20 | 24 | 24 | — | 2 | 2 | 4 | 4 | — |
*Вклады не принимаются.
Банки ранжированы по объему привлеченных средств населения по состоянию на 1.10.99 г. В таблице указаны банки из числа 100 лидеров на этом рынке, предоставившие свои тарифы.