На этой неделе Госдума рассмотрит в первом чтении проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. И вполне возможно, что уже к концу года автовладельцам придется воспользоваться услугами страховых компаний — как только закон вступит в силу, наличие страховки будут проверять при прохождении техосмотра.
Принудительная защита
— Когда наконец примут закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев? — спросила меня недавно знакомая автомобилистка.
— А тебе он зачем? Ты же купила нормальный полис добровольного страхования.
— Как ты не понимаешь?! Я, конечно, заплатила больше четырехсот баксов за "автогражданку" плюс каско (страховка самой машины от угона и ущерба.— Ъ), но ты бы знала, как мне было жалко этих денег. Понимаю, что надо: даже при моем водительском стаже нет гарантий, что я завтра не снесу какой-нибудь "мерс". Но все равно жалко. Другое дело, когда деваться некуда. Хочешь не хочешь, а плати как квартплату.
Логика не такая уж абсурдная. Многим она близка. А о пользе страхования гражданской ответственности автовладельцев уже давно никто не спорит. Понятно, что вы уже сто лет за рулем, и с вами никогда ничего случиться не может. Но вдруг? А иномарок на дорогах много, и во что обойдется их ремонт виновнику ДТП лучше даже не считать. Известно и о популярном у определенной части общества виде бизнеса, когда дорогие иномарки специально подставляются на дорогах под другие машины. Причем подставляются так умело, что ни незадачливый обладатель отечественного автомобиля, ни сотрудник ГИБДД не заподозрят умысла. И платить такие бизнесмены умеют заставить по полной программе: много больше, чем стоит ремонт. Недавно несколько таких примеров привел в интервью газете "Коммерсантъ" начальник ГИБДД России генерал Федоров.
Одним словом, у всех, кто заинтересован сегодня в принятии закона об обязательном страховании гражданской ответственности, есть повод для оптимизма. В прошлой Думе ход закону не давали левые фракции, аргументировавшие свою позицию тем, что обязательные страховые взносы — тот же дополнительный налог, а пользы от такой страховки все равно нет. Сейчас ситуация иная. Левые в Думе в меньшинстве, а СПС, "Единство" и "Яблоко" настроены довести закон до финиша. Разработчики так торопятся, что пытаются пойти на сделку с депутатами. Дело в том, что на рассмотрение будет предложен тот вариант закона, который не устраивает не только левых, но и самих авторов. Однако новый проект проводить по официальной процедуре нет времени — иначе закон не примут и в этом году. Поэтому будет предложено принять старый вариант за основу, а затем путем внесения поправок закон будет совершенствоваться.
Добровольный риск
Пока депутаты думают над законом об обязательном страховании гражданской ответственности, автовладельцы покупают такие полисы добровольно. В прошлом году подобных договоров со страховыми компаниями было заключено чуть ли не на треть больше, чем в 1998 году.
Страховщики интересу автомобилистов очень рады. В этом виде страхования преуспели все крупнейшие отечественные компании: "Ингосстрах", РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Спасские ворота", Промышленно-страховая (ПСК) и Военно-страховая компании (ВСК), Восточно-Европейское страховое агентство (ВЕСТА), "Интеррос-Согласие", "Ренессанс-Страхование" и другие. Многие из них предлагают вполне цивилизованные услуги. Можно, конечно, относиться к таким утверждениям с иронией, и тем не менее это факт. На днях, например, один мой знакомый взахлеб рассказывал такую историю:
— Когда я заключал договор, мне в страховой компании говорят: "А что касается гражданской ответственности, то можете ни о чем не беспокоиться, давайте наш телефон, мы разберемся сами". Кто же в такое поверит? И я не поверил, но, слава Богу, ошибся. На моей "девятке" я не только сам ездил целый год, но и брату давал покататься. Страховые случаи были и у меня, и у него. И, представьте себе, все было, как обещано: я отдавал "визитку" компании и больше об этой истории не вспоминал. У брата было еще интереснее: он въехал в "Волгу" неизвестно какого года сборки. Так в страховой компании еще долго извинялись, что не смогли найти соответствующий автосервис, в итоге заплатили $500! Сама машина столько не стоит. В общем, я нисколько не жалею, что купил комплексный полис за $500 в год.
Впрочем, такие высокие цены далеко не везде — в последнее время в пылу конкурентной борьбы страховые компании регулярно снижают расценки (см. таблицу). Но низкий тариф отнюдь не всегда благо. Скорее, наоборот. Автострахование — один из самых рисковых видов страхового бизнеса, и если по каким-то причинам компании предстоят массовые выплаты, резервов может просто-напросто не хватить на всех клиентов (см. справку). Поэтому тариф в $50, например, никак нельзя назвать адекватным степени риска.
Покажите гарантии
Возникает законный вопрос: если у нас все так гладко развивается, то зачем вообще нужен закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспорта, и, главное, что он может дать автомобилистам?
Главная разница в том, что обязательная страховка будет гораздо доступнее по цене. То есть взнос будет значительно меньше того, что предлагают сегодня компании по добровольному страхованию. Однако сказать точно, насколько меньше, пока нельзя. Разработчики решили расчет тарифов в законе не прописывать, чтобы не тормозить его продвижение — как показала практика, этот вопрос согласовать труднее всего. Ведь взнос не может быть слишком высоким — тогда многие российские автовладельцы просто не смогут его заплатить. Но и страховое покрытие (сумма, в пределах которой будут производиться выплаты) не может быть слишком низким, иначе закон станет пустой формальностью.
Предполагается, что позже будет разработан специальный документ. Специалисты считают, что взнос будет установлен в размере около $30 в год при покрытии $1700.
Закон станут вводить поэтапно. Поначалу обязательному страхованию будет подлежать ответственность за жизнь и здоровье водителей и пассажиров. Что касается страхования ответственности за чужую разбитую машину, то до нее дело дойдет через пару лет.
Разработчики оказались дальновидными и предусмотрели обязательные отчисления в пользу ГИБДД. При таких обстоятельствах "гаишники" оперативнее будут оформлять протоколы о ДТП, а также разыскивать их виновников.
Осталось понять главное: каковы гарантии того, что компании будут выполнять свои обязательства? И здесь как раз начинается самое интересное.
Планируется, что участвовать в обязательном страховании может любая компания, у которой есть лицензия Департамента страхового надзора Минфина. Вопрос в том, насколько эта лицензия определяет надежность страховщика. Так, последние события, произошедшие в компании "Народный резерв" (см. справку), показали, что минфиновская лицензия не гарантирует стабильность и надежность страховщика. О том, что у "Народного резерва" серьезные проблемы, стало известно не менее полугода назад. Однако департамент никаких мер не принял. Да у него и не было на это формальных оснований: по законодательству страховщики отчитываются перед надзорным органом раз в году, а баланс за 1998 год у "Народного резерва", как говорят в страхнадзоре, был "блестящим". Ситуация абсурдная: даже сейчас, когда от компании не осталось даже вывески на офисе, страхнадзор бездействует — ведь балансы за прошлый год еще не проверены. А до этого Минфин может лишь направлять страховщику предписания по жалобам клиентов. Вывод напрашивается сам собой — полноценных гарантий для клиентов у страховых компаний нет.
Законом, правда, предусмотрено создание гарантийного фонда, куда страховщики будут обязаны отчислять часть своих средств. Этот фонд нужен на тот случай, если какая-нибудь из уполномоченных компаний разорится. Контроль за использованием этих средств возложат на местные администрации.
Кроме того, будет создано так называемое моторное бюро (скорее всего, по немецкому аналогу), которое займется координацией деятельности страховых компаний на всей территории России. Это нужно для того, чтобы полис, купленный, скажем, в Рязани, был без проблем принят в Хабаровске. Бюро возьмет на себя и собственную проверку компаний, претендующих на участие в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта.
Однако без более внятных гарантий со стороны контролирующего органа все-таки не обойтись. Это при добровольном страховании клиент сам выбирает страховщика, условия договора, расценки, то есть рискует самостоятельно и потому претензии может предъявлять только самому себе. В случае конфликта остается лишь жаловаться в страхнадзор (от чего, правда, проку немного) и обращаться в суд.
Обязательное страхование совсем другое дело. Оно вводится государством, а значит государство берет на себя часть ответственности перед страхователями. И если создаваемая система даст сбой, это вполне может повлечь за собой социальный взрыв. При нынешнем уровне надзора за страховыми компаниями подобный сценарий вполне вероятен.
ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
-----------------------------------------------------
АВТОСТРАХОВАНИЕ — ОДИН ИЗ САМЫХ РИСКОВЫХ ВИДОВ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА, И ЕСЛИ КОМПАНИИ ПРЕДСТОЯТ МАССОВЫЕ ВЫПЛАТЫ, РЕЗЕРВОВ НА ВСЕХ МОЖЕТ НЕ ХВАТИТЬ
ГЛАВНОЕ ОТЛИЧИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ СТРАХОВКИ ОТ ДОБРОВОЛЬНОЙ — ЕЕ БОЛЕЕ НИЗКАЯ СТОИМОСТЬ
-----------------------------------------------------
Тарифы страхования гражданской ответственности автовладельцев ($ в год)*
| Страховая компания | ВАЗ 2109 | "Мерседес 280" |
|---|---|---|
| РОСНО | 137 | 158 |
| "Спасские ворота" | 114 | 126 |
| ВЕСТА | 100 | 100 |
| "Интеррос-Согласие" | 100 | 100 |
| "РЕСО-Гарантия" | 96 | 135 |
| "Ингосстрах" | 90 | 180 |
| Промышленно-страховая | 95 | 110 |
| компания | ||
| Военно-страховая компания | 108 | 130 |
| "Ренессанс-Страхование" | 76 | 76 |
| "Росгосстрах" | 75 | 75 |
| МАКС | 87 | 100 |
| "Сибирь" | 50 | 50 |
*При страховом покрытии $5 тыс.
СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
Резерва не хватило
На прошлой неделе фактически прекратила свое существование страховая компания "Народный резерв". Ее название многим запомнилось по круглосуточной рекламе на радиостанции "Серебряный дождь", которую она спонсировала. Еще год назад "Народный резерв" занимал заметную позицию на рынке страхования автотранспорта. Теперь же в компании не осталось ни одного работника, а владельцы успели избавиться от паев. Даже претензии клиентов принимать некому: в прошлую среду ушла последняя, специально оставленная для этих целей сотрудница.
Причин краха компании несколько. В том числе и просчеты в ведении бизнеса автострахования. К таковым можно отнести, например, слишком низкие тарифы страхования гражданской ответственности автовладельцев: страховой взнос для владельца "жигулей" составлял $100 при покрытии в $5 тыс. Это не самые низкие расценки на отечественном рынке, но в случае массовых выплат при таких ценах может не хватить резервов. А именно так, по уверениям руководства "Народного резерва", и было в прошлом году.
Но главное, пожалуй, в другом. В компании не было должного контроля за правильностью оценки ущерба и размером выплат. К тому же оба направления бизнеса были подчинены одному департаменту, что, по мнению специалистов, совершенно недопустимо: в этом случае проще неоправданно завышать и то, и другое. Подтверждением этому может служить тот факт, что после увольнения летом прошлого года начальника отдела оценки выплаты сразу же сократились вдвое.
Справедливости ради нужно сказать, что были и субъективные причины дестабилизации работы компании — почти год "Народный резерв" проверяла Налоговая полиция РФ. По этой причине, кстати, НР лишился одного из своих основных клиентов по страхованию имущества — группы компаний Wimm Bill Dann. Полицейские искали зарплатные схемы, а потому проверяли не только страховщика, но и клиента. Причем процедура была весьма жесткой: по словам бывшего председателя совета директоров "Народного резерва" Бориса Боброва, обыски проводили полицейские в масках, следователь "дежурил" чуть ли не ежедневно не только в "Народном резерве", но и при выдаче зарплаты в Wimm Bill Dann. Уличить ни клиента, ни страховщика ни в чем не удалось, но партнеры после этого расстались.
В итоге к осени прошлого года кризис достиг пика. При этом менеджеры компании даже не пытались ее спасти. Между прочим, среди них немало управленцев, которые до "Народного резерва" работали в одиозной компании НАЛКО. Напомним, что в 1996 году НАЛКО также отказалась выполнять обязательства перед клиентами, а ее владельцев пришлось разыскивать правоохранительным органам. Словом, ситуация до боли знакомая. Интересно, что часть "налковской" команды из "Народного резерва" на этот раз перекочевала в "ЮКОС-Гарант". И не просто так. Они увели с собой и основных партнеров — московские автосалоны. Таким образом, уже к началу 2000 года у "Народного резерва" не осталось ни клиентов, ни работников. Только долги в сумме около $300 тыс.
Клиентам, которым компания задолжала, придется дожидаться, пока у нее отзовут лицензию, а затем проведут процедуру банкротства, после чего их поставят в очередь на выплаты. При этом у "Народного резерва" нет ни денег, ни имущества. Единственное, чем располагает компания,— пакет акций российских предприятий, купленных еще до кризиса. Так что рассчитываться с бывшими клиентами, похоже, будет нечем. Из всех владельцев паи сохранили лишь три никому не известных юрлица — ООО "НПО 'Высокие технологии — ХХI век'", ООО "Комитет по промышленным ресурсам — ХХI век " и ООО "Газкомплект". Видимо, к ним в первую очередь и будут предъявлять теперь претензии.