22 марта в Москве открылась международная выставка "Путешествие и туризм-2000". Посетить ее полезно по меньшей мере по двум причинам. Во-первых, здесь можно узнать о последних предложениях туристических фирм. Во-вторых, к этой выставке большинство страховщиков подготовило новые пакеты услуг для выезжающих за рубеж. Ознакомившаяся с ними еще на прошлой неделе корреспондент журнала "Коммерсантъ-Деньги" докладывает: к новому туристическому сезону страховые компании снизили цены и постарались сделать свои полисы многофункциональными.
Традиционные предложения
Медицинская страховка в последние несколько лет стала практически обязательной для путешественников. Страны, объединенные Шенгенским соглашением, отказывают в визе, если у туриста нет медицинского страхового полиса. Большинство других развитых стран настоятельно рекомендует медицинскую страховку приобрести. Конечно, если ее нет, в визе не откажут, но отнесутся к туристу куда менее доброжелательно.
При наступлении страхового случая медицинская страховка идет на оплату амбулаторного и стационарного лечения за границей, гонорары врачам и медикаменты. По сравнению с 1999 годом такие полисы подешевели на порядок. За три дня пребывания в Турции в ноябре прошлого года пришлось бы заплатить в среднем $4,5; теперь — лишь $2,85 (см. таблицу).
Как утверждают страховщики, сейчас чаще всего заключаются договоры медицинского страхования на сумму $30 000. Связано это с тем, что ряд стран — Финляндия, Израиль, государства Шенгенской зоны — ставят одним из условий выдачи визы наличие полиса именно с таким покрытием.
Согласно наблюдениям страховщиков, наибольшим спросом пользуются полисы на срок от 8 до 15 дней. По причине их популярности компании не стали снижать тарифы, и сегодня, как и в прошлом году, полис на такой срок можно приобрести из расчета $0,90 в день.
Впрочем, есть и менее дорогие предложения. Сравнительно молодая страховая компания "Наста-Центр", борясь за клиентов, снижает цены на свои услуги. В "Наста-Центре" страховка на те же 8-15 дней стоит $0,60 за день. В стоимость полиса уже включена юридическая помощь — компания берет на себя расходы по оказанию застрахованному юридических услуг в размере до $1500, если, правда, действия туриста не влекут за собой уголовной ответственности.
Другая традиционная страховая услуга, оказываемая выезжающим за рубеж,— страхование от несчастного случая. Этот полис покупается исключительно из практических соображений, поскольку позволяет получить компенсацию в случае непреднамеренной травмы или увечья. Этот вид страховки особенно популярен у тех, кто занимается за границей экстремальными видами спорта.
Страховая сумма устанавливается по желанию клиента. На российском рынке в ходу полисы с покрытием от $1 тыс. до $10 тыс. В зависимости от суммы покрытия тариф составляет от $0,04 до $1 в день.
Правила выплат по такой страховке у всех компаний одинаковы: 100% страховой суммы выплачивается в случае смерти клиента или получения инвалидности I группы; 75% — при получении инвалидности II группы и 50% — при получении инвалидности III группы. Следует иметь в виду, что выплаты производятся при условии, что последствия договора страхования (читай — инвалидность) наступили не позднее одного года со дня несчастного случая.
Потеря личных вещей путешествующего — значительно меньшая беда. Но от нее тоже можно застраховаться. Страхование багажа — довольно распространенная услуга. Страховые компании готовы взять на себя возмещение убытков, возникших в результате полной утраты, повреждения, пропажи или кражи багажа. Его стоимость будет возмещена, если он исчез из камеры хранения, из надежно запертого помещения здания, каюты пассажирского судна или при пользовании услугами официально предоставленного носильщика. Максимальный период страхования, предлагаемый российскими компаниями,— 30 дней. Тариф — от $0,4 до $1 за день поездки.
Туристы также могут воспользоваться такой услугой, как страхование расходов, возникших из-за невозможности совершить зарубежную поездку. Страховым случаем будут считаться смерть или внезапное недомогание клиента, а также его близких родственников; судебное разбирательство, совпавшее по времени с периодом поездки; получение вызова для выполнения воинских обязанностей; стихийное повреждение жилплощади застрахованного и банальный отказ во въездной визы при правильной подаче документов.
В любом из этих случаев страховщик возместит затраты на турпутевку, визы и билеты. Единственное условие — договор должен быть заключен не менее чем за 15 дней до начала поездки. Стоит такая услуга в среднем от 4 до 10% затрат клиента на оформление тура и особой популярностью не пользуется. Веру туристов в собственное везение страховые компании надеются поколебать пониженными тарифами. Правда, ни одна компания не говорит, когда именно они будут снижены.
Новинки сезона
Из предложений, специально подготовленных страховщиками к выставке "Путешествие и туризм-2000", я выделила пять наиболее интересных.
Компания "Спасские ворота" совместно с Банком Москвы, Мост-банком и Московским банком Сбербанка РФ разработала программу страхования для владельцев пластиковых карт этих банков. Легко заметить, что все эти банки, а также страховая компания, входят в число приближенных к московскому правительству. Впрочем, в "Спасских воротах" обещают, что со временем число банков — участников программы расширится.
Суть программы в следующем. Владельцам банковских карточек предлагается годовая карточка медицинского страхования выезжающих за рубеж с лимитом ответственности в $100 тыс. Стоит такая карта $30. Надо сказать, что это очень выгодное предложение. Покупка годовой медицинской страховки в обычном порядке и с аналогичным покрытием обойдется на порядок дороже. Кроме того, не обязательно ехать к страховщику, чтобы получить полис,— его вам оформят в любом отделении банка.
Впрочем, набрать услуг на такую сумму туристу при всем желании будет трудно. Даже если повредить позвоночник и месяц лечиться в дорогой зарубежной клинике, более $50 тыс. потратить не удастся. Очевидно, этим отчасти и объясняется предложение "Спасских ворот" — годовые страховки на такую сумму спросом почти не пользуются.
Страховая компания РОСНО представила программу TIC (Travel Insurance Card). Это годовая карта стоимостью $100 под условным названием "три в одном". Она включает в себя медицинские расходы на $25 тыс., медико-транспортные услуги на $25 тыс. и возмещение ущерба при несчастном случае на сумму 15 тыс. руб.
Одна тонкость: полис вступает в силу, когда страхователь удалился от пункта постоянного жительства более чем на 100 км. Такие полисы должны быть удобны тем, кто часто ездит в командировки по России или путешествует по странам СНГ. Число поездок в течение года не ограничено, однако срок каждой из них не должен превышать 60 дней.
Страховая компания "Наста-Центр" предлагает новинку "Полис путешественника". Это годовая страховка с лимитом покрытия в $100 тыс. Действует она по всему миру и стоит $90. За эти деньги можно получить возмещение по оплате медицинских расходов, страховку от несчастного случая, утери или порчи багажа и выплаты на случай невозможности совершить поездку. Плюс гражданская ответственность перед третьими лицами. Карта не ограничивает количество поездок, но каждая из них должна быть не дольше 30 дней.
Группа "Ренессанс-Страхование" предлагает совместную с банком "Платина" годовую программу страхования выезжающих за рубеж владельцев карточек Visa. Пакет услуг включает в себя оплату медицинских расходов, страховку от несчастного случая, страхование багажа и юридическую поддержку. Страховые суммы варьируются от $30 тыс. до $50 тыс. При этом в компании пока не могут сказать, сколько будет стоить такая страховка, утверждая, что это будет зависеть от "размера банка", который эмитировал карточку. Число поездок не ограничивается, но каждая должна быть не дольше 90 дней.
Наконец, страховая компания "РЕСО-гарантия" приготовила специальное предложение для выезжающих за рубеж экстремальных спортсменов. Карта страхователя Multisports представлена в трех вариантах — сроком на год ($65), месяц ($36) и 10 дней ($20). Ограничения у годовой страховки по длительности пребывания за рубежом отсутствуют. Карта покрывает затраты на поиск и спасение клиента на сумму до $31 тыс., расходы, связанные с неожиданным прерыванием отдыха (клиенту компенсируются расходы на гостиницу, аренду инвентаря и неиспользованные уроки инструктора) на сумму до $310 и визит близкого родственника в чрезвычайной ситуации.
В тот же полис включено страхование гражданской ответственности с покрытием $775 тыс. в случае причинения вреда здоровью другому лицу и с покрытием $77,5 тыс. в случае причинения имущественного ущерба. Клиент не останется без юридической помощи: при необходимости страховая компания готова внести за него залог в размере до $7750.
Таким образом, крупнейшие в области страхования туристов российские компании пытаются увеличить продажи не самых популярных годовых полисов, предлагая дополнительные услуги.
Однако среднестатистический россиянин выбирается за границу не более двух раз в год; переплачивать за страховку ему незачем. Вполне возможно, что не польстится он и на многофункциональность долгосрочных страховых полисов. И тогда к зимнему туристическому сезону страховым компаниям опять придется придумывать что-то новое.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Средняя стоимость дня страховки для выезжающих за рубеж ($)
| Страховая сумма | Страны | Количество дней пребывания | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1-3 дня | 4-7 дней | 8-15 дней | 16-31 день | Свыше 31 дня | ||
| $10 000 | Турция, Болгария | 0,95 | 0,85 | 0,6 | 0,5 | 0,45 |
| $15 000 | Все, кроме стран | 1 | 0,95 | 0,65 | 0,55 | 0,5 |
| Западной Европы, | ||||||
| США, Канады, ЮАР, | ||||||
| Японии и Австралии | ||||||
| $30 000 | Все, кроме США, | 1,2 | 1 | 0,9 | 0,75 | 0,6 |
| Канады | ||||||
| $30 000 | США и Канада | 1,5 | 1,2 | 1,1 | 0,9 | 0,75 |
| $50 000 | Все | 2 | 1,8 | 1,7 | 1,5 | 1,1 |
Стандартный набор предлагаемых услуг по страховому полису: вызов скорой помощи; обезболивание; госпитализация; хирургическое вмешательство; оплата фармацевтических препаратов, предписанных лечащим врачом; возвращение клиента в страну проживания в сопровождении врача-сиделки в случае утраты самостоятельности.
БЕЗ СТРАХОВКИ
Экстремальный туризм
Даже купивший самый полный пакет страховых услуг для выезжающих за границу турист не может оградить себя от недобросовестной турфирмы или принимающей стороны. Много шума в прошлом году наделал так называемый египетский скандал. В ноябре в нескольких местных отелях случился массовый овербукинг — более 3 тысяч российских туристов не смогли вовремя поселиться в забронированные для них номера, около 150 человек несколько ночей провели в автобусах. Оказалось, что порядка сотни номеров были проданы одновременно российским, английским и итальянским турфирмам. Туристов отпаивали коньяком и успокаивали подарками в виде бесплатных летних туров в Турцию.
После этого правительство Москвы поручило Комитету по туризму разработать положение об аккредитации страховых компаний в сфере туризма. Предполагалось, что они должны страховать ответственность турфирм. Однако пока подобная страховка у туркомпаний популярностью не пользуется, несмотря на большое количество жалоб от отдыхающих. Так что остается лишь посоветовать при покупке путевки интересоваться наличием страховки. Турфирма, застраховавшая свою ответственность, скрывать этого не станет, а надежность ее предложений в этом случае на порядок возрастает.