Жизнь взаймы

       Покупка в рассрочку — услуга для нашего рынка новая и потребителем пока мало изученная. Цивилизованная форма такой сделки выглядит совсем не так, как в советские времена. За возможность растянуть оплату по времени начисляются проценты, а для того чтобы воспользоваться этой услугой, нужно убедить кредиторов в своей платежеспособности и честности. Сегодня в рассрочку уже торгуют квартирами, машинами и бытовой техникой. Однако сама процедура пугает своей сложностью и дополнительными расходами. Что на самом деле представляет из себя покупка в рассрочку, выяснили наши корреспонденты.

Бытовая техника
       Из группы товаров ценой не более $500 в рассрочку можно купить пока только бытовую технику. Дело тут вот в чем. Рынок электротехники достаточно узок, поэтому развивается более динамично, чем другие. Сети магазинов бьются за покупателей, переманивая их друг у друга с помощью разных рекламных акций и скидок. При этом спрос на бытовую технику остается высоким. Поэтому не удивительно, что в борьбе за клиента стала использоваться и продажа в рассрочку. Несколько лет назад обойти таким образом конкурентов намеревалась фирма "Партия", для чего заключила договор со Сбербанком. Однако на деле все оказалось не так просто. Желающие купить, скажем, телевизор в рассрочку должны были оформить в Сбербанке обычный потребительский кредит — "на неотложные нужды". Это само по себе не очень легко: для получения кредита необходимо поручительство не менее двух лиц, имеющих стабильный доход, и справки о месте работы и размере зарплаты. А поскольку официальные доходы многих потенциальных покупателей значительно ниже реальных, то и получить кредит им совсем не просто. К тому же отношения "Партии" со Сбербанком были вполне формальными — банк интересовался только своевременным возвратом кредита и не требовал отчета о его трате. То есть деньги, предназначенные для совершения покупки именно в "Партии", можно было потратить в любом другом магазине. В общем, совместная акция не удалась. Впрочем, в Сбербанке и сегодня можно оформить кредит "на неотложные нужды" и отправиться с ним в ту же "Партию".
       Более плодотворные отношения установили сеть магазинов "М Видео" и банк "Русский стандарт". С начала марта здесь можно приобрести в рассрочку видеомагнитофон, телевизор, моноблок, стиральную машину, посудомоечную машину, электрическую или газовую плиту, холодильник и морозильную камеру. Схема оплаты покупки здесь совершенна иная, чем в описанном выше случае. Покупатель не видит кредита: банк оплачивает покупку по безналичному расчету в момент ее совершения, переводя деньги на счет магазина. Условия договора выглядят довольно заманчиво: рассрочка платежа на 6 месяцев, первый взнос — 20% от стоимости товара. Однако есть и неудобства. Во-первых, максимальная сумма кредита невелика — от 5000 до 14 000 рублей (до $500). То есть если выбранная вами вещь стоит дороже, размер первоначального платежа увеличивается на разницу между стоимостью товара и $500. Во-вторых, необходимо заполнить анкету, на основании которой банк устанавливает вашу кредитоспособность. Это означает, что возможность получения кредита не является стопроцентной.
       Критерии оценки кредитоспособности желающего получить деньги на покупку являются тайной банка, но понятно, что руководителю компании легче получить кредит, чем, скажем, шахтеру, хотя бы потому, что глава фирмы в форс-мажорных обстоятельствах быстрее найдет работу. В пользу потенциального кредитора говорит также наличие мобильного телефона и e-mail. И если этого у вас нет, лучше не обманывать банк — проверка это обнаружит, и тогда кредита вам не видать. То же самое касается данных об образовании, наличии автотранспорта, находящейся в собственности недвижимости, банковских картах и ценных бумагах.
       В течение двух недель банк оценивает вас и сообщает о решении. Если оно положительное, вы отправляетесь в магазин за приглянувшейся вещью и оплачиваете 20% ее стоимости (если стоимость товара не превышает $625, то есть сумма кредита — $500). А дальше ежемесячно выплачиваете банку остаток с процентами. Максимальная ставка — 30% годовых в рублях, но она может быть и меньше: ставка устанавливается в зависимости от размера и срока кредита, а также от ситуации на рынке. Для удобства оплаты банк использует аннуитетную схему, то есть делит сумму остатка на равные части — каждый месяц клиент платит одинаковую сумму, включая проценты. Кстати, все выплаты производятся в рублях по курсу на день заключения покупки, то есть размер суммы, включая проценты, зафиксирован, и на него не будут влиять инфляция и изменения курса доллара. К примеру, стиральная машина Bosch WFL 2060RU стоимостью 17 500 рублей при покупке в рассрочку на 6 месяцев обойдется вам примерно в 19 000 рублей, то есть окажется для вас дороже примерно на 8,5%. Первоначальный взнос составит 3500 рублей, ежемесячные выплаты, включая проценты,— около 2600 рублей.
       В случае невыполнения обязательств банк несколько раз предупреждает клиента, затем следуют крайние меры — несознательный покупатель должен вернуть товар, но уже банку. Покупателю же возвращаются все платежи, включая первоначальный взнос и проценты.
       Если для "М Видео" это скорее одна из услуг, привлекающих клиента, то "Русский стандарт" рассматривает совместную акцию только как пилотный проект глобальной потребительской программы. Уже в мае по аналогичной схеме банк планирует заключить соглашения с салонами сотовой связи, страховыми и туристическими агентствами, а также с магазинами, торгующими мебелью, недорогими (до $12 тыс.) автомобилями, компьютерами, домашними телефонными станциями и стройматериалами. Но это пока только планы.
       
Средства передвижения
       Пока из перечисленных товаров можно приобрести в рассрочку только автомобили. Кредит можно оформить как непосредственно в банке (целевые кредиты на покупку машины в сотрудничестве с автодилерами предлагают около десяти банков), так и через автодилера.
       К сожалению, таких предложений на рынке немного, хотя большинство крупнейших автосалонов заинтересованы в реализации автомобилей в рассрочку. Но без участия компании-производителя или российского инвестора эти проекты реализовать не удается.
       Удачный пример подобного сотрудничества — предложение компании "Форд-план" и международной компании "Форд-кредит", которые в марте выступили с проектом "50 шагов к новому Ford". Проект предусматривает приобретение автомобиля Ford Focus с рассрочкой на 50 месяцев. Схема такова: клиент вносит $400 — это первоначальный взнос. Затем формируется группа из 100 человек, желающих приобрести автомобиль. Каждый месяц на деньги вкладчиков покупаются две машины. Одна из них разыгрывается, вторая "продается с аукциона": ее получает клиент, предложивший максимальную сумму из досрочного погашения стоимости автомобиля. При этом каждый из этой группы должен ежемесячно вносить $300 плюс дополнительный взнос перед получением машины — $270. Всего $15 670. В автосалонах этот автомобиль стоит более $17 тыс., поэтому предложение выглядит заманчивым. Однако уже в следующем году должны появиться первые автомобили Focus российского производства (Ford собирается наладить их сборку в Ленинградской области) ценой от $13 500 (в минимальной комплектации).
       Кроме того, если ваши средства не позволяют вам участвовать в аукционе, не исключено, что вы станете последним из группы, кому достанется автомобиль. И таким образом получится, что в течение четырех лет вы кредитовали компанию на невыгодных для себя условиях. Хотя, разочаровавшись в "Форд-плане", можно расторгнуть договор, но только до получения машины. В этом случае неудавшемуся автовладельцу возвращаются деньги за вычетом вступительного взноса и штрафа.
       Еще одно слабое место проекта — компания может отказаться от своих обязательств. Но гарантирует возврат средств в том случае, если не будет сформирована группа из 100 клиентов. Впрочем, эта схема была обкатана в странах с кризисной экономикой — Мексике, Бразилии и др. и пользовалась большим успехом.
       Более традиционную услугу совместно с Межпромбанком предлагает автосалон "Арманд" — он дает рассрочку на автомобили Peugeot. С учетом рассрочки на год машина дорожает в среднем на 4%. По условиям кредита первоначальный взнос составит 30% от стоимости автомобиля. Оставшуюся часть можно выплачивать ежемесячно на протяжении до двух лет по ставке 10,9% годовых в валюте. Кроме того, до 1 апреля в "Арманде" действовала специальная цена на автомобиль, пользующийся наибольшим спросом — трехдверный хэтчбэк Peugeot 206 ($8800), который тоже можно было приобрести в рассрочку. По словам представителей автосалона, специальная цена скорее всего сохранится и в дальнейшем.
       Похожую схему предлагает автосалон "АзияАльянс". Первоначальный взнос при покупке в рассрочку седана Subaru Impreza выпуска 1998 года составит $7140 — 30% от стоимости автомобиля ($23 800). Срок кредита, предоставляемого сотрудничающим с салоном Пробизнесбанком, может составлять от полугода до двух лет. При условии ежемесячных выплат по аннуитетной схеме годовые составят 8% в валюте.
       Схемы рассрочки, предлагаемые отечественными автосалонами, похожи как две капли воды — на рынке задают тон ставки потребительских кредитов. В большинстве случаев клиент вынужден вносить 30% рыночной стоимости автомобиля, а остальные 70% — на протяжении срока, оговоренного с продавцом.
       По свидетельству крупнейших участников рынка, отечественные автозаводы не слишком интересуются продажей своего товара в рассрочку. Стало быть, инвестировать в развитие российского автопрома физические лица смогут не скоро. Пока можно кредитовать компанию Ford.
       
Жилье
       Приобрести в рассрочку квартиру куда сложнее, чем автомобиль или бытовую технику. Недвижимость гораздо дороже, оттого и риски высоки, а несовершенство законодательства только тормозит развитие кредитования под покупку недвижимости.
       Есть несколько видов кредитования желающих приобрести жилье в рассрочку. В первую очередь это ипотечное кредитование. Кроме того, можно воспользоваться схемами, предлагаемыми ссудно-сберегательной кассой (ССК), Домостроительным комбинатом #1 (ДСК-1) или "Мосстроймеханизацией-5" (МСМ-5). Жилье в рассрочку по их схемам стоит покупать, если вам нужна квартира в новостройке. И если никому на столичном рынке недвижимости, кроме правительства Москвы, вы не доверяете. Однако и здесь есть особенности.
       Во-первых, выбирать можно только из новостроек. Во-вторых, в этих схемах необходимым условием для получения квартиры в собственность является оплата половины ее стоимости — этого застройщику хватает, чтобы окупить затраты на строительство дома. А все, что покупатель будет выплачивать потом, пойдет в прибыль продавцу. Поэтому и процентные ставки в этих случаях ниже, чем при покупке квартиры с помощью ипотечного кредита,— 8-10% годовых в валюте против 10-15% годовых. Впрочем, не стоит обольщаться по поводу процентной разницы. По сути это маркетинговый ход. Получив более дорогой кредит, на него можно купить более дешевую, а зачастую и лучшую квартиру — разница в цене компенсирует разницу в процентных ставках.
       По $850 за кв. м можно приобрести квартиры в жилом комплексе, строящемся по индивидуальному проекту на улице Лобачевского. Их продает ССК. Интересно это предложение прежде всего тем, что покупателю не обязательно сразу оплачивать половины стоимости квартиры — внеся пятипроцентный первоначальный взнос, остальные 45% он может накопить в течение года. После выплаты половины стоимости приобретаемого жилья оно передается в собственность покупателю и одновременно оформляется в залог. Остальные 50% покупатель должен выплатить в течение трех лет равными долями с учетом процентов. Процентная ставка составит 8% годовых в валюте, причем облагается только остаток. По словам главы ССК Аллы Лебединской, при досрочном погашении задолженности процентная ставка будет ниже: в течение двух лет — 7%, в течение года — 3-5% годовых. К примеру, за трехкомнатную квартиру общей площадью 130 кв. м с учетом процентов покупатель заплатит не более $120 тыс.
       После погашения задолженности залог снимается, и вы вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению.
       Покупка квартиры у ССК имеет существенный недостаток — цена жилья за время его строительства может измениться. Например, год назад, когда этот жилой комплекс только начали строить, квадратный метр стоил $1100. Сейчас --$850. Но и эта цена несколько завышена — сегодня стоимость квартир в монолитных домах по индивидуальному проекту на рынке составляет $400-800 за кв. м в зависимости от местоположения.
       С этой точки зрения покупка жилья в типовых панельных домах, возводимых ДСК-1 или МСМ-5, предпочтительнее. Они продают квартиры по рыночным ценам — $400-600 за кв. м в типовом панельном доме в зависимости от района. Еще одним преимуществом схем ДСК-1 и МСМ-5 является возможность погашения долга в течение десяти лет.
       В МСМ-5 50-процентный первоначальный взнос вносится сразу. Остальная сумма выплачивается в срок до десяти лет из расчета 10% годовых в валюте. В ДСК-1 первоначальный взнос можно накопить. Причем, что особенно важно для покупателя, срок накопления первых 50% не ограничен. Оставшаяся половина также выплачивается в течение десяти лет из расчета 10% годовых в валюте. Как уже говорилось, жилье оформляется в собственность покупателя после внесения половины стоимости квартиры. Одновременно квартира оформляется в залог продавцу.
       Недостатком схем ДСК-1 и МСМ-5 являются ограниченное количество предлагаемых для продажи квартир (в нынешнем году их планируется продать не более тысячи) и то, что для покупки в рассрочку нужно собрать множество документов (в том числе предъявить справку из налоговой инспекции о высоком заработке — более $500 в месяц). Еще одно ограничение — прописка. Воспользоваться прелестями покупки в кредит у ДСК-1 и МСМ-5 могут только москвичи. В ССК квартиру может приобрести любой гражданин России.
       
АДЕЛЯ ФАТЕХОВА, ЕВГЕНИЙ ЛЕОНОВ, КЛИМЕНТИЙ АМЕЛИН
       
       ПОКА В РАССРОЧКУ МОЖНО КУПИТЬ ТОЛЬКО КВАРТИРУ, МАШИНУ И БЫТОВУЮ ТЕХНИКУ. ОДНАКО ЕСТЬ ВСЕ ОСНОВАНИЯ ПОЛАГАТЬ, ЧТО ВСКОРЕ ПРОДАВАТЬ В ДОЛГ НАЧНУТ И МЕБЕЛЬ, И ТУРПУТЕВКИ
       ПРИ ПОКУПКЕ В РАССРОЧКУ БЫТОВОЙ ТЕХНИКИ ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС СОСТАВИТ ВСЕГО 20%, АВТОМОБИЛЯ — НЕ МЕНЕЕ 30%, А ЗА КВАРТИРУ ПРИДЕТСЯ СРАЗУ ВЫЛОЖИТЬ ПОЛОВИНУ СТОИМОСТИ
       ВОЗМОЖНОСТЬ ПОЛУЧЕНИЯ РАССРОЧКИ НЕ ЯВЛЯЕТСЯ СТОПРОЦЕНТНОЙ. КРЕДИТОРА НУЖНО УБЕДИТЬ НЕ ТОЛЬКО В СВОЕЙ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ И ЧЕСТНОСТИ, НО И В СОСТОЯТЕЛЬНОСТИ В СЛУЧАЕ ФОРС-МАЖОРА
       
       Условия предоставления товаров в рассрочку
       

Товар	Организации	Сумма кредита	Первоначаль ный взнос	Ежемесячный взнос	Срок кредита	Процентная ставка	Примечания
бытовая техника	сеть магазинов	$175-500	20% от	от 1/6 от	до 6 мес.	до 30%	—
	"М.видео" и		стоимости	суммы кредита,		годовых в
	банк "Русский		покупки	включая		рублях
	стандарт"			проценты
автомобиль Ford	"Форд-план"	$15 тыс.	$400	от $300	до 4 лет	—	перед
Focus							получением
							автомобиля
							необходимо
							внести взнос
							в размере
							$270
автомобиль	автосалон	$6160	$2640	от 1/24 от	от 6 мес.	10,9%	цена может
Peugeot 206	"Арманд" и			суммы кредита,	до 2 лет	годовых в	поменяться
	Межпромбанк			включая		валюте
				проценты
автомобиль	автосалон	$16 660	$7140	от 1/24 от	от 6 мес.	от 8%	—
Subaru Impreza	"АзияАльянс" и			суммы кредита,	до 2 лет	годовых в
(седан) 1998	Пробизнесбанк			включая		валюте
года				проценты
квартира в	ССК	нет	50% от	от 1/36 от	до 3 лет	до 8%	—
монолитном доме		ограничений	стоимости	суммы долга		годовых в
по			покупки	плюс проценты		валюте
индивидуальному				на остаток
проекту				суммы
квартира в	ДСК-1	нет	50% от	от 1/1200 от	до 10 лет	10% годовых	—
типовом		ограничений	стоимости	суммы долга		в валюте
панельном доме			покупки	плюс проценты
				на остаток
				суммы
квартира в	МСМ-5	нет	50% от	от 1/1200 от	до 10 лет	10% годовых	—
типовом		ограничений	стоимости	суммы долга		в валюте
панельном доме			покупки	плюс проценты
				на остаток
				суммы