Правительство готовит российским страховщикам опасных конкурентов — общества взаимного страхования. Проект соответствующего закона уже написан МАПом и скоро будет внесен в Думу. И насколько эта новость неприятна для страховых компаний, настолько она хороша для их клиентов. Ведь новые общества — это страховщики, зарабатывающие деньги не для себя, а для тех, кого страхуют.
Сразу оговоримся, что общества взаимного страхования существуют не первый год — они создавались в соответствии с Гражданским кодексом. Однако их деятельность никак не регламентирована, и отличить добропорядочные общества от жуликов клиенту практически невозможно. Сейчас в России зарегистрированы около 200 таких обществ, но реально работают не более трети из них. И установить, чем в действительности они занимаются,— дело непростое.
Формально все обстоит предельно ясно. Общества взаимного страхования напоминают еще не всеми забытые кассы взаимопомощи. Суть их в том, что группа лиц регулярно платит взносы в общий фонд, из которого они же и получают возмещение при наступлении у кого-либо из них страхового случая.
Однако немалая часть этих обществ создавалась физлицами, которые затем предлагали свои услуги предприятиям и организациям, то есть фактически действовали как страховая компания — с той лишь разницей, что им не нужно было получать лицензию. Тарифы они определяли на глазок, поскольку нанимать специалистов многие из них не считали нужным, так что страховаться через них было довольно рискованно.
Тем не менее их услугами пользовались. И это дало коммерческим страховщикам основание заявить, что общества взаимного страхования — это "отмывочные конторы", создаваемые для проведения зарплатных и других "серых" схем. Конечно, в этом случае страховщики не могут быть объективными, ведь общества взаимного страхования являются их конкурентами. Однако факт остается фактом — до сих пор общества взаимного страхования были абсолютно бесконтрольны. И подозревать их можно было в чем угодно.
Это поняли и они сами. И в последнее время постарались придать своей деятельности более цивилизованный характер. В конце прошлого года общества взаимного страхования учредили собственную ассоциацию. В нее вошли "Вологда-АГРО", Общество взаимного страхования и сбережения, "Просвещение-Холдинг", "АСМ-Гарант" и "Вера-Гарант".
И тогда на них обратили внимание МАП и Федеральный фонд поддержки предпринимательства. В антимонопольном комитете сочли, что общества взаимного страхования будут способствовать развитию малого бизнеса, и приступили к разработке закона. Как заявил недавно министр по антимонопольной политике Илья Южанов, эта работа завершена, в ближайшее время законопроект поступит на согласование в правительство, а затем и в Госдуму.
С надеждой на взаимность
Новый закон должен заметно изменить ситуацию, сложившуюся на рынке взаимного страхования. Он впервые даст возможность регламентировать и контролировать деятельность обществ взаимного страхования. Правда, то, насколько жестким станет этот контроль, зависит в первую очередь от конкретных чиновников, которым поручат регулировать этот рынок.
Так, в законопроекте пока предусмотрено не лицензирование, а аккредитация обществ взаимного страхования при департаменте страхового надзора Минфина. И то, насколько формальной окажется эта процедура, будет зависеть в первую очередь от самого департамента. Тем более что обществам с числом членов--физических лиц менее 100, согласно законопроекту, достаточно просто уведомить Минфин о своем существовании.
Правда, разработчики закона все же предприняли попытку обезопасить рынок от появления новых финансовых пирамид. В первый год существования общества число его членов не может превышать тысячи, во второй — двух тысяч, в третий — трех. И лишь потом ограничения снимаются.
По мнению страховщиков, такие ограничения не позволят их конкурентам слишком быстро развиваться: общества могут быть доходными лишь в том случае, если в них участвует большое количество юрлиц. Тем не менее страховые компании считают, что общества взаимного страхования имеют более выгодные условия для деятельности, поскольку остаются некоммерческими организациями, а значит, будут платить меньше налогов. К тому же они, в отличие от страховщиков, имеют право инвестировать средства страховых и иных резервов без всякого ограничения в выборе финансовых инструментов. Поэтому страховщики намерены добиться внесения изменений в законопроект.
Кое-что им уже удалось — закон о взаимном страховании будет рассматриваться Думой отдельно (ранее речь шла о законе, который должен был регламентировать и взаимное страхование, и взаимное кредитование). И сейчас страховщики настаивают на том, чтобы такие общества лицензировались департаментом страхового надзора Минфина. Скорее всего, страховщики своего добьются: у них для этого достаточно влияния и связей. А для потребителя услуг обществ взаимного кредитования введение лицензирования только плюс: он получит дополнительные гарантии их надежности.
Круговая порука
Учитывая сказанное, нельзя исключить, что уже в ближайшее время новые общества отнимут у страховщиков заметную часть рынка. Ведь в такие союзы очень выгодно объединяться предприятиям с одинаковыми профессиональными интересами. Скажем, собрались частные фермеры купить страховую защиту от неурожая. Страховщикам такие риски неинтересны. Как сказали в одной крупной страховой компании, "погода у нас непредсказуемая, да и фермерам мы не доверяем — пропьют посевной фонд, а потом скажут, что зерно погибло". Даже если страховщик и согласится, он выберет тариф, который окажется не по карману сельхозпроизводителям. В таких случаях имеет смысл создавать резервы собственными силами.
Схожая ситуация и со страховой защитой частнопрактикующих специалистов — например, профессиональной ответственности врачей перед пациентами. Страховщики боятся принимать на себя такие риски. Да и статистические наблюдения мало помогают при их оценке. Кроме того, трудно прогнозировать, в течение какого времени могут обнаружиться последствия ошибок врачей.
Собственно говоря, подобные общества можно создавать для страхования каких угодно рисков, кроме "убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лица могут быть принуждены в целях освобождения заложников". Во всяком случае, новый законопроект запрещает страховать лишь эти риски.
Поскольку среди учредителей обществ нет профессиональных страховщиков, для расчета тарифов и определения убытков можно нанять специалиста страхового рынка. Именно так поступают на Западе, где общества взаимного страхования весьма развиты (см. таблицу). Они заключают соглашения со страховыми компаниями и в результате нередко аффилируются с ними.
При этом деятельность общества вполне может быть доходной: часть страховых резервов можно инвестировать на финансовых рынках. Это позволяет снизить размеры страховых взносов, а иногда и вовсе освободить от них членов общества.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА, ЮЛИЯ ПАНФИЛОВА
--------------------------------------------------------
ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ СУЩЕСТВУЮТ В РОССИИ НЕ ПЕРВЫЙ ГОД. ОДНАКО ДО СИХ ПОР ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ НИКАК НЕ РЕГЛАМЕНТИРОВАЛАСЬ. И ОТЛИЧИТЬ ДОБРОПОРЯДОЧНЫЕ ОБЩЕСТВА ОТ ЖУЛИКОВ ПРАКТИЧЕСКИ НЕВОЗМОЖНО
--------------------------------------------------------
Общества взаимного страхования на рынках разных стран*
| Страна | Доля рынка страхования жизни, % | Доля рынка общих видов страхования, % |
|---|---|---|
| США | 57,6 | 27 |
| Канада | 53 | 10 |
| Западная | от 2,8 (Италия) | от 0,25 |
| Европа | до 48 | (Ирландия) до |
| (Великобритания) | 52 (Швеция) | |
| Япония | 89,4 | 5,1 |
*По данным компании Deloitte & Touche.
ИЗ АРХИВА
По высочайшему велению
Взаимное страхование для России не новость. Страховые общества появились в 1862 году по указу императора Александра II, в котором говорилось: "Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования". И сразу же после этого возникло Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня, а через год примеру петербуржцев последовали москвичи.
В 1864 году появляется положение о взаимном земском страховании. И в земствах начинают учреждаться страховые общества в соответствии с уставом, утвержденным лично Александром II. Через 10 лет такие общества были уже в 34 губерниях. Для сельских жителей страхование в обществах было обязательным — все строения, находящиеся в черте крестьянской усадебной оседлости, страховались от пожара. Горожане это делали в добровольном порядке.
Позднее общества стали объединяться в союзы, которые выполняли и функции перестраховочных обществ. В 1890 году на базе крупнейшего пензенского союза был создан всероссийский, куда вошли 178 городских обществ.
Общества взаимного страхования создавались не только по региональному принципу. К такому виду защиты проявляли интерес и промышленные компании. Известно, например, Киевское общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов. К началу века в Москве более 140 крупнейших фирм центрального промышленного района образовали взаимный страховой союз. Его активы по тем временам считались внушительными — 5,12 млн рублей. Осваивались и другие виды рисков, например защита урожаев от непогоды, страхование жизни. В итоге почти 40% застрахованного в стране имущества приходились на некоммерческие организации.
Не нова и конкуренция обществ взаимного страхования с коммерческими страховщиками. В начале 80-х годов газета "Русский курьер" затеяла обсуждение деятельности тех и других. Журналисты писали о том, что коммерческие страховщики более заинтересованы в заключении договоров с единичными богатыми клиентами. Например, при страховании от огня всегда выгоднее выдать полис владельцу дорогого каменного строения, чем страховать многочисленные деревянные постройки бедняков. Причина такого PR тоже вполне современна: публикации были заказаны Московской городской думой, так как часть собранных обществами средств отчислялась на зарплату пожарным.