На прошлой неделе австрийский Райффайзенбанк заявил о снижении в пять раз минимальной суммы вклада, который он готов принять от россиян. Тем самым он стал первым иностранным банком в России, принимающим вклады от тысячи долларов. Его главный конкурент — "Банк Австрия Кредитанштальт" — назвал это демпингом. Сам он старается привлечь частных вкладчиков упрощением процедуры открытия счета. И тому и другому деньги россиян необходимы — иначе они просто не отработают средства, вложенные в них после кризиса материнскими конторами.
Вплоть до прошлой недели в России не было ни одного иностранного банка, готового принять вклад на сумму, меньшую, чем $5 тыс. И объявление Райффайзенбанка о том, что он готов принимать вклады от $1 тыс. и снижает до $300 сумму, которую нельзя снять с карточки, стало полнейшей неожиданностью для многих. Ведь сумма депозита в тысячу долларов позволит стать его клиентами очень широкому кругу россиян.
Еще большей неожиданностью для российских вкладчиков может оказаться причина такого решения Райффайзенбанка. Это обострение конкурентной борьбы иностранных банков за... деньги простых россиян. Однако факт есть факт. В России иностранные банки, работающие с частными вкладчиками, конкурируют в первую очередь не с российскими банками, а между собой. А для российских банков они пока не конкуренты.
Игра на понижение
К выводу о необходимости улучшить условия, предлагаемые вкладчикам, иностранцы пришли еще осенью прошлого года — именно тогда выяснилось, что российские частные вкладчики отчего-то по-прежнему несут деньги преимущественно в российские банки. С этого времени турецкий Гаранти-банк уже дважды снижал минимальный размер вклада — в прошлом году с $20 тыс. до $9,5 тыс. и в феврале этого года до стандартных $5 тыс. И по признанию турецких банкиров, в ближайшем будущем эта тенденция сохранится. Руководство "Банка Китая (Элос)", минимальный вклад в котором ограничен все теми же $5 тыс., также заявили о намерении снизить эту планку.
А "Банк Австрия" решил упростить процедуру открытия счетов (см. интервью). Однако снижать минимальный размер вклада банк пока не намерен и крайне болезненно реагирует на такие инициативы соотечественников из Райффайзенбанка. В "Банке Австрия" даже называют их демпингом.
Такая острая конкурентная борьба между иностранными банками за деньги россиян не может не радовать наших вкладчиков. Ведь ее продолжение позволяет надеяться на то, что со временем иностранные банки станут еще доступнее. Тем более что вскоре в эту борьбу может включиться один из крупнейших банков в мире — Дойчебанк. В прошлом году он уже просил ЦБ разрешить ему привлекать вклады населения — тогда ему было отказано. Однако в конце апреля исполняется два года с тех пор, как он работает на российском рынке, и с этого времени он по закону сможет получить лицензию на работу с физлицами.
Вклад на вывоз
Возможность хранить деньги в иностранном банке, не выезжая за рубеж, конечно, важна. Однако остается вопрос: "Зачем, собственно, иностранцам наши деньги?" Ответ на него даст возможность оценить, сколько именно денег намерены привлечь иностранные банки. А значит, и прогнозировать их дальнейшие шаги по либерализации условий привлечения средств.
Пока наиболее активными иностранцами на российском рынке частных вкладов остаются два австрийских банка. И это легко объяснимо. Ведь только их накладные расходы в России составляют несколько миллионов долларов в год. При этом "Банк Австрия Кредитанштальт" получил после кризиса от материнской организации около $100 млн, а Райффайзенбанк — $150 млн. И деньги эти надо отрабатывать. Конечно, для головных банков с активами, превышающими $100 млрд, такие суммы не являются вопросом жизни и смерти, но руководителям их российских филиалов они могут стоить карьеры.
Между тем после кризиса иностранные банки в России стараются вкладывать деньги лишь в абсолютно надежные проекты. Ими считаются, например, кредитование "дочек" крупных иностранных компаний под гарантии материнских структур. А это не приносит большого дохода. Впрочем, даже такие проекты — редкость, и большую часть средств им приходится держать в западных банках. А разница между ставкой привлечения и размещения при этом составляет лишь около 1%.
А значит, только для самофинансирования им необходимо привлечь несколько сот миллионов долларов. А для того чтобы отработать полученные от материнских структур деньги, Банку Австрии придется привлечь более $1 млрд, а Райффайзенбанку — более $1,5 млрд. И поддерживать этот уровень около десяти лет. Так что состояние российских филиалов австрийских банков во многом зависит от нашего к ним доверия.
МАКСИМ БУЙЛОВ, КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
--------------------------------------------------------
ПОСЛЕ КРИЗИСА ИНОСТРАННЫЕ БАНКИ В РОССИИ СТАРАЮТСЯ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ ЛИШЬ В АБСОЛЮТНО НАДЕЖНЫЕ ПРОЕКТЫ. А ЭТО НЕ ПРИНОСИТ БОЛЬШОГО ДОХОДА
--------------------------------------------------------
СПОРНЫЙ ВОПРОС
Оптимальная ставка
Евгений Туткевич, финансовый директор "Райффайзенбанк Австрия" (Москва):
— Когда мы приступили к работе с частными вкладчиками, то не имели представления о перспективах этого направления. По опыту работы в других странах мы знаем, что сама по себе работа с частными вкладчиками часто убыточна для банка, имеющего свободный доступ к межбанковскому рынку. Гораздо проще привлечь один межбанковский депозит, чем сотню вкладчиков, обслуживание которых требует больших операционных издержек. Кроме того, мы полагали, что после трех финансовых потрясений за последние десять лет российский гражданин предпочитает всем формам хранения сбережений наличную валюту. Существовало и еще два серьезных вопроса: происхождение денег, что стало особо актуально в свете скандала с BoNY, и безопасность расчетов по пластиковым картам. Этим и объяснялись наши первоначально высокие тарифы обслуживания.
Однако жизнь показала, что все это преодолимо. Мы создали собственный процессинговый центр по обслуживанию карт VISA. За пять месяцев работы с частными вкладчиками мы привлекли существенные суммы и выпустили несколько тысяч карт. Эти результаты намного превысили наши ожидания. Одновременно мы приобрели практический опыт работы с клиентами. К марту 2000 года на рынке банковских услуг начал формироваться уровень цен, которому иностранные банки перестали соответствовать. Российские же банки при конкурентоспособных тарифах представляли для многих компаний приемлемый расчетный риск. Тем более, что у них есть ряд преимуществ: они широко представлены в регионах, а кроме того, не связаны такими строгими правилами работы с клиентами, какие устанавливают нам головные банки.
Есть поговорка: деньги текут туда, куда им нравится. Если сегодня нет экономических условий для размещения денег в России, то они уходят за границу. С экономической точки зрения вывоз капитала совершается не в момент пересечения государственной границы, а тогда, когда граждане покупают валюту. После этого не имеет значения, находятся ли средства "под матрацем", на счете в банке или за границей.
Михаэль Франц, председатель правления "Банк Австрия Кредитанштальт" (Москва):
— Следуя потребностям рынка, наш банк предпринял ряд существенных шагов. Мы открыли четыре филиала в Москве и внедрили ряд новых банковских продуктов. В рамках стратегии банка, направленной на постоянное наращивание своего присутствия на российском рынке, в начале этого года были существенно упрощены и улучшены условия обслуживания частных лиц. Так, было отменено требование о предоставлении потенциальным клиентом рекомендательного письма, за исключением открытия пластиковых карт VISA Classic. Для текущего счета отменено требование по минимальному остатку. Также отменены комиссии на внесение наличных в кассу и снижены комиссии за выдачу наличных. Что касается минимальных ставок для размещения средств на депозит, то мы считаем, что существующая ставка в $5000 оптимальна как для нашей целевой аудитории, так и для банка.
-------------------------------------------------------
СИММЕТРИЧНЫЙ ОТВЕТ
Пока вне конкуренции
Юрий Коваль, заместитель председателя Автобанка.
— Действия иностранных банков являются элементами конкурентной борьбы. Они вынуждены так поступать из-за нехватки клиентуры, необходимой для развития. В любом случае успех в этой борьбе определяют такие факторы, как наличие разветвленной инфраструктуры, спектр и качество услуг, величина предлагаемых процентных ставок. Сегодня по этим позициям у российских банков более выгодные условия, и они без проблем могут конкурировать с зарубежными.
Дмитрий Акулинин, вице-президент Банка Москвы.
— Сейчас иностранные банки вряд ли составляют конкуренцию российским, поскольку у последних более выгодные условия. Так, например, страховой депозит по международным пластиковым картам во многих наших банках отсутствует.
Алексей Осемнук, начальник управления организации клиентского обслуживания Росбанка.
— С точки зрения имиджа надежность иностранных банков выше, и такое положение сохранится довольно долго. Что касается нынешних снижений, то можно сказать: инобанки сделали шаг к ценовым позициям российских банков. Но пока наши финансовые условия привлекательнее.
Ефрем Козлов, главный специалист управления банковских продуктов Импэксбанка.
— Несмотря на снижение тарифов, они по-прежнему остаются для россиян слишком высокими. Активными пользователями услуг дочерних банков западных кредитных учреждений могут быть у нас только крупные предприниматели, но, увы, никак не средний класс.
Диана Федосова, руководитель отдела по обслуживанию физических лиц АБ "Собинбанк".
— Если иностранные банки действительно намерены "идти в массы", то им нужно снижать минимальный уровень депозита хотя бы до $1000. Большинство же российских банков давно не устанавливают минимальный уровень вклада, и говорить о конкуренции иностранных банков с российскими пока рано. Однако доверие к иностранным банкам существенно выше, чем к российским. Так что при сохранении тенденции снижения минимальных взносов у инобанков есть все шансы привлечь достаточно большой объем средств частных лиц.
------------------------------------------------------
ПРЯМАЯ РЕЧЬ
Класть или не класть?
Николай Фоменко, ведущий "Русского радио".
— Это приятно, что иностранные банки делают шаг нам навстречу. Если тенденция сохранится, то я не исключаю, что через пару лет обзаведусь карточкой западного банка.
Дмитрий Аяцков, губернатор Саратовской области.
— Пока доверие к банкам у меня не восстановлено, даже к иностранным. Это раньше мы мечтали о кредитках и счетах в иностранных банках. Пока же лучше деньги хранить в кубышках.
Лев Новоженов, ведущий программы "Сегоднячко" (НТВ).
— Хотя сейчас у меня нет необходимости в услугах западных банков, но все равно это хорошая новость. Всегда приятно знать, что, если потребуется, ты можешь что-то сделать без всяких проблем. И вообще, лучше хранить деньги в банках страны с устойчивой политической системой.
Владимир Соловьев, ведущий программ "Страсти по Соловьеву" (ТНТ) и "Процесс" (ОРТ).
— Я бы вообще хотел держать деньги в иностранном банке. Лучше в Chase Manhattan, чем в СБС-АГРО. Потому что настоящие банки там, а у нас — банкформирования. И порождения олигархической пошлости. Не говорю уже о том, что некоторым банкирам вообще надо запретить заниматься какой бы то ни было деятельностью, в том числе банковской.
Евгений Ерофеев, директор компании Pharmamed.
— Если честно, у меня нет доверия к государству и фискальным органам. Пусть эти банки и иностранные, но они все равно будут давать информацию о вкладах компетентным органам. Но мне сейчас нечего вкладывать. Если бы было, то, наверное, вложил бы. В общем, независимо ни от чего снижение минимальных нормативов надо приветствовать.
Юрий Самойленко, глава представительства "Nissan Europe".
— Возможно, я открою счет в одном из иностранных банков. До сих пор я пользовался корпоративной карточкой голландского банка, входящего в двадцатку мировых банков, работающих в России. Насколько я знаю, он тоже стал предлагать более привлекательные условия частным клиентам. После августовского кризиса доверие к пластиковым карточкам потеряно, но сейчас понемногу стали осознавать, что карточки — это хорошая вещь. А так как доверие к российским банкам не восстановлено, иностранные банки — хорошая альтернатива. Тем более отрадно, что они снижают ставки,— теперь открыть в них счета сможет гораздо больше россиян.
Анатолий Карачинский, президент группы компаний IBS.
— Мне это ни к чему. Я доверяю многим нашим банкам, поскольку лично знаком с банкирами и могу оформить карточку без всякого залога. Но российский клиент клюнет на такое предложение. Да и российские банки будут вынуждены снижать сумму минимального вклада, иначе не выдержат конкуренции.