Терпеливый получает все

       Несмотря на многочисленные обещания правительства и ЦБ, потребительские кредиты по-прежнему почти недоступны для частных лиц. Коммерческие банки пока слабо отзываются на нужды населения. Поэтому единственным выходом для частных заемщиков остаются кредитные программы Сбербанка.

       В I квартале ЦБ снизил ставку рефинансирования почти в два раза — с 55 до 33% годовых, а к концу года собирается довести ее до 18-20% годовых. Однако к улучшению условий кредитования это пока не привело. Более того, в этом секторе рынка сложилась странная ситуация, когда ставки по краткосрочным кредитам для физических лиц неоправданно высоки по сравнению со ставками по долгосрочным. Единственное объяснение этому феномену — короткие кредиты обычно выдают банки, не имеющие доступа к длинным деньгам. Так, многолетние кредиты (скажем, на покупку недвижимости или автомобилей) нередко субсидируются западными финансовыми институтами — Европейским банком реконструкции и развития, инвестиционным фондом США--Россия. А краткосрочные (например, потребительские займы или ссуды) финансируются российскими коммерческими банками, которые сегодня не готовы заметно снижать процентные ставки. Пока они могут предложить выгодные условия кредитования главным образом своим сотрудникам или сотрудникам субсидируемых ими предприятий, которые держат в банке расчетные счета. Иными словами, чтобы снизить рискованность своего кредитного портфеля, банки вынуждены кредитовать не любого желающего, а только тех, кого можно контролировать.
       Единственный банк, который в нынешних условиях рискнул существенно улучшить условия предоставления потребительских кредитов,— Сбербанк РФ. Две недели назад председатель правления Сбербанка РФ Андрей Казьмин объявил о снижении ставок по рублевым кредитам на четверть, в результате чего они опустились ниже уровня 30% годовых.
       Впрочем, у сбербанковской программы есть свои недостатки. В частности, по условиям обслуживания кредита: заем в Сбербанке необходимо начинать погашать почти сразу после его выдачи. Есть и другие не слишком удобные для потребителя условия.
       Этим сегодня пользуются другие банки, которые пока не могут конкурировать со Сбербанком в плане стоимости кредитов, но зато могут предложить частным лицам более приемлемые условия их получения. Главным новшеством тут является расширение списка ценностей, под залог которых можно получить кредит. В частности, Росбанк, помимо госбумаг и "вечных ценностей" типа московской недвижимости, начал принимать в залог акции около десятка компаний (Сбербанк принимает в залог только собственные ценные бумаги или гособлигации). А Национальный залоговый банк начал выдавать кредиты под залог продуктов питания. Ненадолго, всего на полгода. Да и продукты все больше длительного хранения — консервы, крупы, сахар, подсолнечное масло. Но для небольших компаний (продуктовых магазинов или складов), испытывающих при получении кредитов те же проблемы, что и рядовые граждане, этого достаточно.
       Потребитель, конечно, выигрывает от таких проявлений конкурентной борьбы, но незначительно. Для того чтобы кредиты стали по-западному доступны, ставка по ним должна опуститься хотя бы до уровня инфляции плюс несколько процентных пунктов. Но нынешней весной такого снижения ожидать не приходится. В том числе и потому, что спрос на кредиты необычайно высок. Как отметил начальник отдела розничных кредитов Межпромбанка Николай Шеховцов, среди населения наблюдаются сезонные колебания спроса на кредиты. Так, например, к лету прошлого года, когда последствия кризиса частично были уже преодолены, люди стали чаще обращаться в банки. Такое же оживление наблюдалось и в конце года, когда покупали дорогостоящие товары. А сейчас, с наступлением весны, стали более активно приобретать автомобили и недвижимость. Поэтому если с получением кредита можно подождать до лета, то лучше так и сделать. По прогнозам банкиров, летом ставки по потребительским кредитам достигнут своих минимальных значений.
       Если же кредит необходим сейчас, то после радикальных шагов Сбербанка вопроса, где его лучше получать, почти не возникает. Тем более что рублевые кредиты доступны фактически в каждом филиале Сберегательного банка.
       Иная ситуация с валютными кредитами, на рынке которых уже сформировались и ставки, и условия получения займов. Условия валютных кредитов у коммерческих банков вполне конкурентоспособны по сравнению со Сбербанком, который к тому же предоставляет населению только безналичные валютные кредиты. Единственная проблема — кредиты коммерческих банков (за исключением ипотечных) в основном краткосрочные.
       
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
       
       Ставки по кредитам физическим лицам (% годовых)
       

Банк	Рублевые кредиты			Валютные кредиты
	1-6 мес.	6-12 мес.	свыше года	1-6 мес.	6-12 мес.	свыше года
БИН-банк	24-33	33	—	18-24	24	—
"Возрождение"	35	40	40	15	15	15
"Глобэкс"	40-60	61-80	свыше 80	20-40	41-60	свыше 60
Конверсбанк	45	45	45	12-17	12-17	12-17
Международный	—	—	—	—	10,9	10,9-15
промышленный банк
Мосстройэкономбанк	30-36	30-36	30-36	15-20	15-20	15-20
Пробизнесбанк	42-44	46	—	19-20	21	17-21
Сбербанк РФ	26-28	27-28	27-28	13-14	13-14	13-14

       
       
       Ставки по кредитам юридическим лицам (% годовых)
       

Банк	Рублевые кредиты			Валютные кредиты
	1-6 мес.	6-12 мес.	свыше года	1-6 мес.	6-12 мес.	свыше года
Банк Москвы	СР + 3%	СР + 3%	СР + 3%	18-20	18-20	18-20
БИН-банк	33-40	—	—	18-24	24-30	—
"Возрождение"	36-38	40-42	40	14-16	18-20	15-2
"Глобэкс"	40-60	61-80	свыше 80	20-40	41-60	свыше 60
"Евротраст"	35-45	35-45	35-45	18-22	18-22	18-22
Конверсбанк	45	45	45	12-17	12-17	12-17
Международный	—	—	—	18	18	18
промышленный банк
Мосстройэкономбанк	30-36	30-36	30-36	12-25	12-25	12-25
Номос-банк	35-45	35-45	35-45	15-24	15-24	15-24
Пробизнесбанк	26-44	от 47	—	14-18	18-19	16-18
Русский генеральный	25-38	—	—	18-24	—	—
банк

       
       
       СР — ставка рефинансирования.