По установившейся еще в советские времена традиции 1 мая у миллионов россиян начинается дачный сезон. Появившись после долгого перерыва на своих законных шести сотках, они активно включаются в посевную — и начинают подсчитывать убытки. Кто-то обнаруживает выбитые скучающими подростками стекла на веранде, кто-то — подтопленные грунтовыми водами подвал и фундамент, кто-то — пострадавший из-за лихачества местного тракториста забор. Впрочем, возместить ущерб можно. Для этого, правда, надо было заблаговременно обратиться в страховую компанию.
Технически страхование дачного имущества выглядит следующим образом. Владелец, намереваясь застраховать дачу, заявляет страховщику о ее оценочной стоимости. Из этой стоимости определяется страховая сумма, в пределах которой будет возмещен ущерб. Плата за страховку, тариф, исчисляется в процентах от страховой суммы (см. таблицу 2).
Далее возможны варианты. В большинстве случаев до оформления договора на участок выезжает эксперт страховой компании, который определяет, насколько заявленная стоимость имущества соответствует реальной.
Однако нередки случаи, когда страховщик решает не совершать поездку для предварительной оценки и при расчете тарифов ориентируется на указанную собственником стоимость строения. Это касается в основном договоров на небольшие страховые суммы. Как правило, без оценки принимают на страхование дачи стоимостью до $5 тыс.
При желании страховую сумму можно завысить при покупке полиса. В таком случае в компании вам предложат так называемую схему страхования с лимитом ответственности страховщика. Суть ее в том, что вне зависимости от оценки имущества назначается лимит ответственности страховщика, к примеру, $7 тыс. С этой суммы исчислялся тариф 1,5%. Иными словами, клиент приобретает страховую защиту на $7 тыс. при годовом взносе $105.
Есть и возможность сэкономить на тарифе. Для этого надо занизить страховую сумму или указать в договоре, что часть убытка вы возместите самостоятельно. На языке страховщиков это называется "франшиза". Обычно предлагаемая франшиза — от 0,1 до 5% от страховой суммы (пятипроцентная франшиза уменьшает стоимость страховки на 10%). В этом случае вы страхуете свое имущество от глобальных рисков и соглашаетесь не бегать к страховщику из-за каждого сломанного замка. Вы экономите свое время, а страховщик понимает, что по мелочам его не потревожат.
Сегодня услуги по страхованию дач предлагают все крупные страховые компании. Лидирующие позиции занимают "Росгосстрах-Подмосковье", РОСНО и "РЕСО-Гарантия". Широкий спектр услуг предлагают дачникам "Спасские ворота", Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания и ряд других.
Стандартный полис дачника включает четыре основных типа рисков. Это пожар, противоправные действия третьих лиц, затопление (или, как говорят страховщики, "залив"), а также стихийные бедствия и так называемые механические воздействия непредвиденных физических сил. Под последним страховщики понимают, например, наезд соседским грузовиком на ваш забор или падение летательного аппарата на крышу застрахованного сарая. Как показывает практика, наиболее востребованными видами страховки являются страхование от пожара и от противоправных действий третьих лиц.
Пожар и хулиганы
По вполне понятным причинам застраховать деревянное строение от пожара будет стоить на порядок дороже, нежели кирпичный дом. Если же дача оборудована огнетушителями, имеет систему противопожарной сигнализации или оснащена системой автоматического пожаротушения, компании дадут скидку до 20%. Получить скидку можно и в том случае, если помещение не пустует и в нем, например, постоянно находится охрана.
Для требования выплат по ущербу от пожара в страховую компанию нужно будет предъявить справки от Госпожнадзора и аварийной службы. В некоторых страховых компаниях могут потребовать бумагу от садового товарищества с печатью главного бухгалтера или справку от председателя кооператива.
Полный пакет страховки от противоправных действий третьих лиц включает хулиганство, вандализм, кражу со взломом, а также грабеж и разбой. Наличие забора, металлической двери, решеток и индивидуальной охраны — повод для скидок. При наступлении страхового случая для выплат потребуется справка из милиции.
Получая возмещение ущерба от противоправных действий третьих лиц, реально потребовать выплаты даже за вытоптанный газон. Но только при условии, что газон был внесен в опись застрахованного имущества. А вот застраховать болезнь или высыхание цветника нельзя — это уже особый вид страхования сельхозкультур, который проводится по отдельным правилам и доступен в основном сельхозпроизводителям. По правилам страхования имущества для частных лиц ущерб вашим посевам возместится только в том случае, если они пострадали в результате стихийного бедствия.
Стихийные бедствия и катаклизмы
Стандартный полис от затопления включает риски от наводнения, подъема и разрушительного действия грунтовых вод, аварии канализационной и отопительной сетей. Понижающие коэффициенты появятся только в том случае, когда в доме проживает охрана. Также важно, кем был построен загородный дом. Если профессиональной строительной бригадой, то можно получить скидки, но для этого страховщику надо предъявить договор подряда.
Следует также иметь в виду, что дом, находящийся в зоне наводнений или паводков, застраховать по обычным тарифам не удастся. В этом случае компании могут либо вообще отказаться от страховки, либо увеличить тариф чуть ли не в двое.
При наступлении страхового случая необходимо взять справку из Росгидромета, и после оценки страховщиком ущерба в течение 3-15 дней (в разных компания по-разному: см. таблицу 1) по полису выплачивается страховое возмещение.
К стихийным бедствиям страховщики относят бурю, ураган, смерч, тайфун и землетрясение. Для выплат по таким случаям потребуются справки из гидрометеорологической и аварийной служб. Дополнительно можно застраховать строение от просадки грунта. По этому виду риска можно купить защиту не только для дома, но и для бассейна на участке.
Под воздействие непредвиденных механических сил попадает, например, наезд транспортных средств на застрахованное имущество. Допустим, в результате строительства на соседнем участке бульдозером задет ваш палисадник. Это повод для обращений за возмещением убытков не только к соседу, но и к страховщику.
Полный пакет страховых услуг по этому виду рисков включает возмещение ущерба от взрыва котлов, топливных хранилищ и машин, а также от падения летательных аппаратов. Тут страховщику важно знать, находится ли ваш участок в зоне опасных производств или недалеко от аэропорта. Утвердительный ответ увеличивает риск и повышает тариф.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Условия страхования загородных строений
| Компания | Тарифы (% от страховой суммы) | Повышающий коэффициент | Понижающий коэффициент | Сроки выплат (количество дней после подачи документов о страховом случае) | |
|---|---|---|---|---|---|
| Кирпичные и комбинированные строения | Деревянные строения | ||||
| Пожар | |||||
| Военно-страховая компания | 0,3-0,9 | 0,4-1 | 1,1-1,5 | 0,9-0,95 | 7 |
| "Интеррос-Согласие" | 0,62 | 0,81 | нет | 0,7 | 3 |
| "Наста-центр" | 0,3-0,6 | 0,5-0,7 | нет | 0,7 | 3 |
| Промышленно-страховая | 0,5-0,9 | 0,7-1 | 1,1 | 0,5 | 15 |
| компания | |||||
| "Ренессанс-Страхование" | 0,6 | 0,6 | нет | нет | 10 |
| "РЕСО-Гарантия" | 0,4 | 0,5 | 1,12-1,5 | до 0,5 | 15 |
| "Росгосстрах-Подмосковье" | от 0,6 | от 0,6 | 1,3 | 0,3 | 7 |
| РОСНО | 0,5 | 0,5 | 1,1-1,2 | 0,5-0,9 | 7 |
| "Спасские ворота" | 0,2 | 0,3 | 1,3 | 0,8 | 10 |
| Затопление | |||||
| Военно-страховая компания | 0,1-0,2 | 0,1-0,2 | 1,1-1,5 | 0,9-0,95 | 7 |
| "Интеррос-Согласие" | 0,14 | 0,14 | нет | 0,7 | 3 |
| "Наста-центр" | 0,1 | 0,1-0,3 | нет | 0,7 | 3 |
| Промышленно-страховая | 0,1 | 0,1 | 1,1 | 0,5 | 15 |
| компания | |||||
| "Ренессанс-Страхование" | 0,1 | 0,1 | нет | нет | 10 |
| "РЕСО-Гарантия" | 0,4 | 0,5 | 1,12-1,5 | до 0,5 | 15 |
| "Росгосстрах-Подмосковье" | от 0,1 | от 0,1 | 1,3 | 0,3 | 7 |
| РОСНО | 0,2 | 0,2 | 1,1-1,2 | 0,5-0,9 | 7 |
| "Спасские ворота" | 0,2 | 0,4 | 1,3 | 0,8 | 10 |
| Стихийные бедствия | |||||
| Военно-страховая компания | 0,1-0,3 | 0,1-0,4 | 1,1-1,5 | 0,9-0,95 | 7 |
| "Интеррос-Согласие" | 0,18 | 0,18 | нет | 0,7 | 3 |
| "Наста-центр" | 0,3-0,6 | 0,5-0,7 | нет | 0,7 | 3 |
| Промышленно-страховая | 0,1 | 0,1 | 1,1 | 0,5 | 15 |
| компания | |||||
| "Ренессанс-Страхование" | от 0,05 | от 0,5 | нет | нет | 10 |
| "РЕСО-Гарантия" | 0,4 | 0,5 | 1,12-1,5 | до 0,5 | 15 |
| "Росгосстрах-Подмосковье" | от 0,1 | от 0,1 | 1,3 | 0,3 | 7 |
| РОСНО | 0,2 | 0,2 | 1,1-1,2 | 0,5-0,9 | 7 |
| "Спасские ворота" | 0,5 | 0,6 | 1,3 | 0,8 | 10 |
| Противоправные действия третьих лиц | |||||
| Военно-страховая компания | 0,2-0,9 | 0,3-0,9 | 1,1-1,5 | 0,9-0,95 | 7 |
| "Наста-центр" | 0,6-0,8 | 0,7-1 | нет | 0,7 | 3 |
| Промышленно-страховая | 0,3-0,5 | 0,3-0,5 | 1,1 | 0,5 | 15 |
| компания | |||||
| "Ренессанс-Страхование" | от 0,1 | 0,15 | нет | нет | 10 |
| "РЕСО-Гарантия" | 0,4 | 0,5 | 1,12-1,5 | до 0,5 | 15 |
| "Росгосстрах-Подмосковье" | от 0,2 | от 0,2 | 1,3 | 0,3 | 7 |
| РОСНО | 0,2 | 0,2 | 1,1-1,2 | 0,5-0,9 | 7 |
| "Спасские ворота" | 0,1 | 0,25 | 1,3 | 0,8 | 10 |
Сбор премий по страхованию загородного жилья (тыс. руб.)
| Компания | 1999 год | I квартал 2000 года |
|---|---|---|
| Военно-страховая компания | 10600 | 1900 |
| "Интеррос-Согласие" | 742 | 292 |
| "Наста-центр" | 1401 | 258 |
| Промышленно-страховая | 1137 | 601 |
| компания | ||
| "РЕСО-Гарантия" | 37834 | 2664 |
| "Росгосстрах-Подмосковье" | 145400 | 10700 |
| РОСНО | 15814 | 2687 |
| "Спасские ворота" | 17144 | 7801 |