Карта пошла

       Прошлогодний скандал с хищениями денег через российские банкоматы пошел на пользу отечественному потребителю. В последнее время в этом секторе рынка появились сразу несколько новых проектов, а банки стали предлагать клиентам более выгодные и удобные условия открытия карточных счетов.

       Хотя сами банкиры считают скандал с воровством денег через банкоматы излишне раздутым прессой, а проблему защиты карточных счетов незначительной, требования клиентов вынуждают их выходить на рынок с новыми продуктами. Так, например, в конце прошлого года Собинбанк начал продажу российским клиентам карточки Visa TravelMoney. Сейчас ее можно приобрести уже в трех банках.
       Visa TravelMoney — это не столько пластиковая карта, сколько дорожный чек в виде пластиковой карты. Она предназначена только для снятия денег в банкомате, а расплатиться по ней, как по обычной карте, в магазине или ресторане нельзя. Несомненным плюсом Visa TravelMoney является то, что ей не страшны никакие катаклизмы в российской банковской системе: деньги в момент покупки карты переводятся на зарубежные счета Visa и лежат там до тех пор, пока их не снимут. Поэтому с карточек, купленных в объявленном банкротом Мосбизнесбанке, до сих пор можно снимать деньги.
       Тот же Собинбанк совместно с Промышленно-страховой компанией ввел страховку на случай несанкционированного доступа к карточному счету. А Импэксбанк предлагает услугу, которая дает возможность владельцам карт защитить свои деньги самим. Они могут бесплатно с помощью банкомата менять свой ПИН-код. Обе эти услуги уникальны и не имеют аналогов на российском рынке.
       После того как пострадавшие от кризиса 1998 года и прошлогоднего скандала российские игроки покинули рынок, на него стали выходить иностранные банки, в частности австрийские "Банк Австрия" и "Райффайзенбанк". И это также несомненный плюс для отечественного потребителя. Иностранные банки сегодня гораздо надежнее российских. После кризиса "Банк Австрия" и "Райффайзенбанк" получили $100 млн и $150 млн соответственно от своих материнских структур. Для банков с активами в десятки миллиардов долларов такая сумма необременительна, и портить из-за нее репутацию они не станут, а значит, какой бы кризис в России ни разразился, у "дочек" крупных иностранных банков всегда будет возможность вернуть деньги вкладчикам.
       Правда, стоимость обслуживания карточных счетов в иностранных банках на порядок выше, чем в российских. Кроме того, они требуют держать на счете достаточно большой страховой депозит. Однако для тех, кто ценит прежде всего надежность вложений, банки с иностранным участием являются идеальным местом для открытия карточного счета.
       В российских банках прекрасно понимают, сколь опасны для них иностранные конкуренты, поэтому подготовили свой проект выпуска дорогой кредитной карты Visa Platinum для состоятельных клиентов. Пока ее выпускают четыре банка — Автобанк, Альфа-банк, Импэксбанк и Банк Москвы. Она дорога в обслуживании, а первоначальный взнос на нее составляет несколько тысяч долларов. Но у нее есть и ряд преимуществ, которые должны оценить состоятельные клиенты. Например, Visa Platinum является полноценной кредитной картой.
       Подумывают в российских банках и над тем, как повысить надежность своих карт. К примеру, Башкредитбанк, Импэксбанк, банк "Северная казна" и Эталонбанк недавно договорились о создании единого платежного пространства. В нем будет "ходить" микропроцессорная Accord Card, своего рода безопасный электронный кошелек. Все сведения о деньгах, лежащих на карте, будут записываться на микрочип, и эта информация не будет передаваться в сеть, то есть не выйдет за пределы банкомата. Возможно, в скором времени число участников этого проекта будет увеличено.
       И все же на сегодняшний день, пожалуй, единственный способ надежно защитить свои деньги на карточном счете — это завести микропроцессорную карту. Проблема, однако, заключается в том, что в России нет смарт-карты, которую принимали бы за пределами нашей страны. Но есть предпосылки к тому, что такая карта в скором времени появится. В этом году международные платежные системы Visa и Europay объявили о начале реализации в России пилотных проектов по выпуску международных смарт-карт (Europay заключила договор с STB-Card, а Visa — с Автобанком).
       Правда, за безопасность, которую дают микропроцессорные карты, приходится довольно дорого платить. Несмотря на все старания международных платежных систем, их себестоимость очень высока. Кроме того, в мире пока не так много мест, где эти карты можно использовать. Поэтому на начальном этапе для удобства клиентов банки предлагают гибрид процессорной и обычной карты. А к 2003 году международные платежные системы намерены полностью перейти на чиповые карты и развить необходимую для этого инфраструктуру.
       
       Наконец, набирающее популярность направление - кредитные карточки для расчетов в Интернете. Все больше людей начинают пользоваться пластиковыми карточками, не только не покидая пределов страны, но даже своей комнаты. Вместе с Интернетом в наш быт вошли и Интернет магазины, которые предлагают раплачиваться с ними по карточкам. Интернет коммерция по кредитным карточкам пока представлена в основном западными образцами. Что касается отечественных, то пока они гораздо рискованнее, поскольку в них не участвуют банки, ведущие процессинг карточек. Некоторые из них, правда, начали отрабатывать проекты своего участия в Интернет-магазинах. Но даже когда эти проекты станут реальностью, без создания серъезной системы безопасности, в которой будут участвовать все стороны платежного пространства трудно говорить о надежной защите карточных счетов Интернет-покупателей.
       
МАКСИМ БУЙЛОВ
       --------------------------------------------------------
       Мнение профессионала
       Заместитель председателя правления Импэксбанка Петр Иванов: Резко уменьшить вероятность мошенничества в Интернете можно
       Вводить или не вводить номер своей карточки в гостеприимно распахнутое "окошко" очередного Интернет-магазина? Большинство клиентов нашего банка при этом непременно вспоминают предупреждение о том, что подобные операции опасны, неоднократно виденное в выписках по своему счету, а потом знакомятся с сообщениями СМИ о хакерах, укравших деньги с банковских счетов с использованием сети. Разумеется, полностью исключить риск мошенничества в Интернете пока невозможно, но существенно уменьшить его вероятность — задача, решение которой доступно всем, если следовать несложным правилам.
       Во-первых, подумайте о том, кому вы платите. Есть большая разница между возникшим только вчера порносайтом и всемирно известной торговой компанией, имеющей собственные службы контроля лояльности кадров и электронной безопасности.
       Во-вторых, пользуйтесь современными средствами доступа в Интернет. И тогда любая серьезная фирма сначала организует с вами так называемый закрытый сеанс связи SSL, значительно увеличивающий безопасность использования карточки.
       В-третьих, заведите специальную карту для расчетов в Интернете и держите на ней небольшую сумму, необходимую для он-лайновых и телефонных покупок. Такую карту, принимаемую всеми магазинами сети, можно приобрести в Импэксбанке.
       В-четвертых, самым надежным средством предохранения от мошенничеств являются электронные сертификаты — специальные индивидуальные программки, позволяющие абсолютно надежно установить, кто именно платит по карте и кто получает деньги, и максимально безопасно произвести взаиморасчеты. К сожалению, для успешной реализации подобной защиты нужна взаимная договоренность всех участников платежного пространства. Есть надежда, что отечественные банки в недалеком будущем сделают первый шаг в этом направлении, приступив к созданию единого сертификационного центра — своего рода центра доверия, который может стать ядром системы безопасности как при платежах в Интернете, так и во многих других случаях.
       -----------------------------------------------------
       Мнение профессионала
       Президент Башкредитбанка Азат Курманаев: Пластиковый бизнес может стать для банков одним из самых перспективных направлений
       Когда карточный бизнес в России только зарождался, было ясно, что рентабельным и эффективным он станет еще не скоро. Глядя на Запад, все убеждались в его перспективности, но правильно оценить, как именно будет развиваться этот рынок в нашей стране, было трудно. Сегодня этот сегмент возрождается, и "пластиковый" бизнес на фоне передела рынка и общей стабилизации может стать для банков одним из перспективных направлений. Однако, чтобы сделать его рентабельным завтра, уже сегодня нужны серьезные инвестиции. Необходимы удобная и развитая инфраструктура обслуживания, доступная торговая сеть, постоянное пополнение ассортимента дополнительных и сопутствующих карте продуктов. Только так можно привязать к себе клиента, а это под силу лишь крупным структурам, располагающим достаточными ресурсами.
       Мы выпускаем свои собственные чиповые карты BashCard уже пять лет. В этом году мы решили активно (я бы даже сказал — агрессивно) расширять свой карточный бизнес. С начала года Башкредитбанк в несколько раз увеличил свои инвестиции в "пластик", поскольку мы знаем ситуацию на рынке и способны прогнозировать ее развитие.
       Например, сегодня на карточном рынке мы наблюдаем несколько тенденций. Первая — переход многих, в том числе мировых, платежных систем с традиционной магнитной полосы на чипы. Чиповая карта более безопасна, удобна, и ее технология позволяет объединять в ней сразу несколько функций. Мы широко это используем в наших зарплатных проектах. Кстати, около 90% всех действующих в России пластиковых карт выданы в рамках именно таких проектов. Это вторая тенденция. Сегодня Башкредитбанк выдает зарплату через свои карты на 140 крупнейших предприятиях Башкирии.
       Третья тенденция — интеграция. Чтобы расширить географию своих карточных систем, банки объединяются. Месяц назад мы выступили инициатором такого объединения на основе чиповых карт. Импэксбанк, Эталонбанк и банк "Северная казна", также выпускающие чиповые карты, подписали с Башкредитбанком соглашение о создании единого платежного пространства. Все его участники будут иметь карту с единым логотипом Accord Card, которая будет приниматься в любой точке, обслуживающей перечисленные банки, примерно в 70 городах России.
       
       -------------------------------------------------------
       Стоимость выпуска и обслуживания кредитных карт
       

Банк	Минимальный первоначальный взнос ($)	Страховой депозит ($)	Выпуск и годовое обслуживание ($)	Начисление на остаток средств на счете (% в год, если не указано иное)	Начисление на страховой депозит (% в год, если не указано иное)	Комиссия за выдачу наличных в банке (% от суммы, если не указано иное)	Комиссия за выдачу наличных в сторонних банках* (% от суммы, если не указано иное)
Visa Classic и Euro Card/Master Card Mass
"Авангард" (Euro	300	200	25	0,1	2 (ежемесячно)	0,5	1,5 (минимум $3)
Card/Master Card Mass)**
Автобанк***	230	50	20	2	2	0,8	1 (минимум $3)
				(ежеквартально)	(ежеквартально)
Альфа-банк	300	—	20	—	—	0,5	1 (минимум $2,5)
"Банк Австрии" (Visa	2000	1000	75	1	—	1	1 (минимум $3)
Classic)
Башкредитбанк (Euro	200	-	10	2	—	—	1 (минимум $3)
Card/Master Card Mass)
"Возрождение" (Visa	400	100	35	1,5	4	1 (минимум $3)	1
Classic)
Импэксбанк	200	—	—	2 (ежемесячно)	—	—	1 (минимум $5)
"Райффайзенбанк" (Visa	1000	300	70	1	1	1 (минимум $3)	$3
Classic)***				(ежеквартально)	(ежеквартально)
Сбербанк РФ	250	—	25	2	—	—	1 (минимум $3), в
							банкомате — 0,5
Экспобанк	200	—	20	2	—	1 (минимум $1)	1,5 (минимум $5)
Visa Electron, Cirus/Maestro
"Авангард"	10	—	3	0,1	—	0,5	1,5 (минимум $3)
(Cirus/Maestro)
Автобанк***	4	—	4	2	—	0,8	1 (минимум $3)
				(ежеквартально)
Альфа-банк	—	—	10	—	—	—	1,5 (минимум $3)
"Банк Австрии" (Visa	—	—	35	1	—	1	1 (минимум $3)
Electron)
Башкредитбанк	100	—	5	2	—	—	1 (минимум $3)
(Cirus/Maestro)
"Возрождение" (Visa	—	—	5	1,5	4	1 (минимум $3)	1
Electron)
Импэксбанк	—	—	—	—	—	—	1 (минимум $5)
"Райффайзенбанк" (Visa	1000	100	30	1	1	1 (минимум $3)	$3
Electron)***				(ежеквартально)	(ежеквартально)
Сбербанк РФ	—	—	5	—	—	—	1 (минимум $2,5)
Экспобанк	—	—	5	2	—	1 (минимум $1)	1 (минимум $3)

       
       
*Не считая комиссии стороннего банка.
**Тарифы по рублевым картам конвертируются по курсу ЦБ за исключением взноса на страховой депозит, который всегда берется в USD.
***Сумма первоначального взноса включает страховой депозит.