В последнее время коммерческие банки предлагают все более привлекательные условия открытия рублевых депозитных счетов. А судя по ситуации на валютном рынке, рубль сегодня является вполне надежным активом. Однако к концу года ситуация может измениться, поэтому доверять свои рублевые сбережения банкам следует не более чем на 6 месяцев.
Какие вклады выгоднее
Как и прогнозировал Ъ, за последний месяц ставки по депозитам для физических лиц почти не изменились. Устанавливая их, банки в первую очередь ориентируются на доходность рублевых финансовых инструментов — гособлигаций, векселей "Газпрома" и Газпромбанка, а они в последнее время оставались стабильными. По среднесрочным рублевым вкладам (на срок от 3 до 6 месяцев) банки предлагают сегодня от 16 до 22% годовых.
Ориентиром при долгосрочном инвестировании могут служить ставки на рынке ГКО-ОФЗ. В настоящее время доходность ОФЗ со сроком обращения на 9-15 месяцев составляет 23-26% годовых. И лучшие депозитные ставки на аналогичные сроки не на много ниже этих значений. А если банки и снижают доходность депозитов, то делают это плавно, дабы не спугнуть клиентов. Так, в начале июня на 3-6 процентных пункта снизили ставки по рублевым вкладам Росбанк и Конверсбанк (до последнего времени они слишком выбивались из общей картины).
По валютным вкладам редко кто из банков предлагает сегодня более 9% годовых. А доходность по депозитам на срок от 3 до 9 месяцев обычно находится в диапазоне 5-8% годовых. Таким образом, с учетом того, что курс доллара уже который месяц стабилен, рублевые вклады оказываются доходнее валютных в 2-2,5 раза.
Что искать в договоре вклада
Однако в скором времени банки могут начать снижать ставки по рублевым вкладам. В конце мая глава Центрального банка Виктор Геращенко обмолвился, что пора, мол, менять ставку рефинансирования. С учетом того, что к концу года ЦБ планирует довести ее до уровня 12% годовых, резонно ожидать в ближайшее время ее снижения до 30%, а то и до 27-28%. И как бы чувствуя, что снижение ставки неминуемо, участники рынка ГКО-ОФЗ уже начали интенсивно скупать гособлигации. В результате за последние две недели доходность трехлетних бумаг снизилась до 35-37% годовых.
Разумеется, что за этим последует, как обычно, и снижение ставок по депозитам в коммерческих банках. Поэтому для тех, кто решился доверить свои сбережения банку, самое время открывать новые вклады. При этом самое главное — внимательно изучить договор. И при необходимости настоять на включении в него пункта о неизменности процентной ставки до конца срока действия соглашения. Пока, правда, на рынке не так много банков, которые берут на себя обязательства по сохранению текущего уровня процентных ставок. Однако в условиях жесткой борьбы за вкладчиков список этих банков расширяется, и уже сейчас частные вкладчики могут найти подходящий банк.
При выборе депозита следует также учесть, что до конца нынешнего года рублевые перспективы выглядят заманчивее, чем долларовые. За минувшие с начала года пять месяцев курс американской валюты фактически остался неизменным. А высокие цены на нефть и устойчивое предложение валюты на бирже позволяют предположить, что эта ситуация сохранится и в ближайшем будущем. В начале же следующего года традиционно произойдет скачок курса, из-за которого рублевые депозиты со сроками возврата позже декабря вряд ли будут доходными.
Наконец, не выгодно покупать совсем короткие депозиты. Если, скажем, через несколько недель ставки по вкладам понизятся, вкладчик по окончании срока договора уже не сможет продлить его на тех же условиях. Так что сегодня наиболее привлекательными являются рублевые вклады сроком от трех до шести месяцев.
По валютным вкладам, напротив, ждать снижения ставок не приходится. Разве что по длинным депозитам, от девяти месяцев до года. По коротким вкладам ставки и так в настоящее время находятся на уровне LIBOR-1% — LIBOR-2%, что сопоставимо с банковскими ставками за рубежом.
У Сбербанка появился конкурент
Безусловным лидером рынка частных вкладов остается Сбербанк. Процентные ставки по рублевым депозитам здесь не только не ниже, а порой даже выше, чем в некоторых коммерческих банках. По валютным вкладам, правда, коммерческие банки выигрывают у "государственного" Сбербанка. Но касается это только вкладов на большие сроки — от шести месяцев.
Вместе с тем в ближайшее время на рынке следует ожидать обострения конкуренции среди крупнейших банков. На него выходит еще один "государственный" банк — Внешторгбанк. В настоящее время он уже входит в десятку банков, привлекших наибольшие объемы вкладов частных лиц. Теперь же в банке подумывают о резком расширении филиальной сети. В настоящее время активно ведутся переговоры о санации Внешторгбанком Мост-банка. И передаче последним всех его многочисленных отделений ВТБ. Это обойдется банку недорого — он лишь должен будет рассчитаться с прежними вкладчиками. Кроме того, ВТБ ведет переговоры о сотрудничестве с банком "Возрождение". Если переговоры закончатся успешно, Внешторгбанк получит возможность пользоваться крупнейшей в Подмосковье филиальной сетью.
Так что Сбербанку наверняка придется потесниться. Ведь у граждан, не доверяющих "коммерческим" банкам, теперь появится реальная альтернатива в лице еще одного "государственного" банка. Поэтому от появления на рынке конкурента Сбербанка, хотя бы и потенциального, выиграют вкладчики. И хотя Сбербанк и ВТБ вряд ли начнут конкурировать в плане доходности вкладов, уровень обслуживания клиентов должен возрасти.
ДМИТРИЙ ЛАДЫГИН
Ставки по вкладам для физических лиц (% годовых)
| Банк | Объем привлеченных вкладов (млн руб.) | Рублевые вклады | Валютные вклады | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| до востреб. | на месяц | на 3 мес. | на 6 мес. | на 12 мес. | до востреб. | на месяц | на 3 мес. | на 6 мес. | на 12 мес. | ||
| Сбербанк РФ | 185103,0 | 2 | 16 | 18-22 | 21-22 | 24 | 2 | 3,6 | 2,5-7,5 | 3-7,5 | 8 |
| Внешторгбанк | 2313,1 | 0,5 | 4-10 | 11-12 | 15-16 | 20-21 | 0,5 | 1,5-2,5 | 3,5-4,5 | 5-6 | 7-7,5 |
| Альфа-банк | 1580,3 | 0,5 | 12 | 17 | 20 | 21 | 0,5 | 5,5 | 7 | 7,5 | 8,5 |
| Банк Москвы | 1482,8 | 2 | 18-19 | 20-22 | 23-25 | 20-24 | 0,5 | 5-6 | 6-8 | 6,5-9,5 | 7,5-10 |
| Росбанк | 1123,1 | 0,1-0,5 | 9 | 13,7-14 | 16-17 | 18,4-20 | 0,1-0,5 | 5 | 7,9-8 | 8,3-8,5 | 9-9,5 |
| Промышленно-строительный банк | 907,1 | 2 | 13-16 | 18-24 | 21-23 | 22 | 0,5 | 2-3,5 | 2,5-4 | 3-4,5 | 4-7,5 |
| (Санкт-Петербург) | |||||||||||
| "Возрождение" | 696,7 | 2 | 17-18 | 21-23,2 | 20-21.5 | 18-21 | 1,5 | — | 4.2-7,7 | 4,3-7,8 | 4,4-8 |
| Петрокоммерцбанк | 674,5 | 1 | 18-20 | 23-28 | — | — | 1 | 3 | 4,5-5,5 | 5-6 | 8 |
| Гута-банк | 596,8 | 1,5 | — | 18-21 | 19-22 | — | 1,5 | — | 4,5-6 | 5-6,5 | — |
| Мосстройэкономбанк | 477,8 | 2 | — | 20 | 23 | 21 | 0,5 | — | 2-6 | 3-8 | 4-12 |
| Автобанк | 442,6 | 2 | 18-20 | 22-24,5 | 24-24.5 | — | 2 | 3-5,5 | 7,5-10 | 8-10 | — |
| Уралвнешторгбанк | 301,7 | — | 16-17 | 20-21 | — | — | 0,1 | 3 | 3-5,5 | 2,5-6 | 3,5-5 |
| (Екатеринбург) | |||||||||||
| Конверсбанк | 307,1 | — | 7-11 | 14,7-22,5 | 14,6-22,5 | — | — | 3-5,5 | 4,4-7,5 | 5,4-8 | 5,4-8 |
| "Зенит" | 282,2 | 2 | 17-19 | 21-29 | 24-35 | 36-44 | 0,5 | 6-8,5 | 7-10 | 8-11 | 10-12,5 |
| Московский индустриальный банк | 275,4 | 2 | 21 | 21-27 | 28 | — | 2-2,5 | 4-4,5 | 6-8 | 7-9 | 7-9 |
| Банк "Австрия Кредитанштальт" | 228,0 | 3-7 | 5,55-6,05 | 7,46-7,96 | 11,28-11,78 | 15,1-15,6 | 1-3 | 3,11-3,61 | 3,55-4,05 | 3,94-4,44 | 4,63-5,13 |
| БИН | 176,9 | 2 | 22-23 | 20-24 | 21-25 | 23-25 | 1 | 4-5 | 5-9,5 | 6-11,5 | 7-12,5 |
| Пробизнесбанк | 157,8 | 3 | 13-14 | 20-23 | 22-25 | — | 1 | 3,5-4,5 | 6-8 | 6,5-8,5 | 7-9 |
| "Солидарность" | 128,8 | — | 10 | 11-13 | 13-15 | 17-19 | — | — | 3-4 | 3-4 | 5-6 |
| Собинбанк | 103,0 | 4 | 11-12 | 13-14 | 13-16 | — | 1,5 | 6 | 6,5-7 | 6,5-7 | 6,5-7 |
| Местбанк | 110,4 | — | 15 | 18 | — | — | — | — | — | — | — |
| МДМ-банк | 100,4 | 1 | 14 | 17 | 20 | — | 1 | 6 | 8 | 9 | — |
| Кредитимпэксбанк | 96,0 | 4 | 10-12 | 13-16 | 13-17 | — | 2 | 3,5-3,7 | 4,5-5,5 | 5,5-7 | — |
| Международный промышленный | 88,9 | 2-4 | 6-17 | 14-22 | 18-25 | 25 | 1,5-3 | 2-4 | 3,5-9 | 6-10 | 10 |
| банк | |||||||||||
| "Олимпийский" | 75,7 | 1,7-2,9 | — | 15,4-18,3 | 17,5-19 | 17,9-19,8 | 2-3 | — | 6-7,5 | 6,5-9 | 8,5-10,2 |
| "Евротраст" | 74,1 | 1 | 16 | 20 | 25 | 25 | 2,5 | 4,5 | 6 | 7 | 7 |
Банки ранжированы по объему привлеченных средств населения на 1.01.2000. Указаны банки из числа 100 лидеров этого рынка, предоставившие свои тарифы.