Один мой знакомый перед каждым экзаменом спорил на бутылку коньяка, что провалится. И утверждал, что при любом исходе не остается внакладе: либо положительную оценку получает, либо выпивку. В скором времени российские абитуриенты смогут при поступлении в вузы заключать подобные пари официально. И не на бутылку с соседом, а на довольно крупные суммы денег со страховыми компаниями. Единственное, что мешает делать это уже сейчас,— чиновники Министерства образования, которые хотят получать более 90% средств, собранных страховщиками подобным образом.
Студенты в коротких штанишках
Как поступить в вуз ребенку ясельного возраста? Нет ничего проще. Именно такая возможность предусмотрена в программе "Образовательное страхование", одобренной Министерством общего и профессионального образования в 1998 году.
Идея заключается в следующем. Родители на протяжении нескольких лет отчисляют взносы по накопительному страхованию в пользу своего ребенка. Страховщик из полученных премий передает часть денег в Фонд поддержки образования. Они идут на предварительную оплату обучения будущего студента в институте. При этом фонд выступает в качестве гаранта поступления застрахованного на платное отделение в предварительно определенный вуз. Правда, это не означает автоматического поступления в институт, но существенно облегчает задачу. Достаточно иметь аттестат об окончании средней школы и не получить "неуд" ни на одном из экзаменов — и вы студент.
Участниками программы "Образовательное страхование" являются все крупные государственные вузы столицы и регионов и ведущие страховые компании: РОСНО, Военно-страховая компания, Промышленно-страховая компания, "Спасские ворота", Страховая компания правоохранительных органов и другие. Страховые взносы можно начинать вносить, когда ребенку исполняется три года. Минимальный срок страхования — пять лет. Основное направление будущего рода деятельности ребенка родители должны определить к моменту заключения страхового договора, а окончательно выбрать вуз и специальность не позже чем за полтора года до поступления.
Когда вуз выбран, Фонд поддержки образования запрашивает, есть ли там свободные места. Если есть, застрахованному выдается на руки подтверждение, которое и является гарантией закрепления за ним места в этом вузе. Если нет, предлагают на выбор другие вузы, где есть такая же специальность.
Размер ежегодных взносов зависит от ценовой политики выбранного вуза. При этом Фонд поддержки образования гарантирует, что стоимость обучения будет той, что была при заключении договора страхования, независимо от того, как давно родители озаботились оплатой высшего образования для своих детей. Более того, вузы предоставляют 30-процентную скидку на оплату обучения для привлечения к участию в программе, потому что за счет образовательного страхования вузы получают возможность дополнительного внебюджетного финансирования.
Но, предположим, ваш ребенок — неисправимый лентяй и учиться не желает. Что ж, "двойка" на экзамене не будет для него сильным разочарованием: страховку-то вернут. Взносы вернут и при другом, более приятном повороте событий — когда абитуриент поступил на бесплатное отделение вуза.
Программа на первый взгляд достаточно привлекательна, но все же остается много вопросов. Привязка страхования к конкретным вузам обязывает максимально точно определить род занятий будущего студента. А что делать, если родителям не удастся угадать, кем решит стать ребенок — математиком или филологом? Правда, договор страхования можно прервать. Но тогда вы потеряете 10-12% вложенных средств. Может случиться и другая неприятность: когда ребенок вырастет, окажется, что в выбранном вузе упразднен нужный факультет.
Тем не менее эксперты считают, что программа при всех своих недостатках вполне могла бы пользоваться спросом. Однако во всех страховых компаниях, куда обращались корреспонденты "Денег", сообщили, что подобной услуги пока не оказывают. Несмотря на аккредитацию в программе "Образовательное страхование", страховщики не спешат радовать клиентов. Причина проста: страховщику отводится лишь 7% от собранных по программе средств, что делает предоставление подобной услуги невыгодным.
Деньги из склепа
Но, к счастью, существуют и другие программы накопительного страхования расходов на обучение, которые позволяют оставлять перечисленные премии в страховых компаниях. Именно они получили развитие на отечественном рынке. Это прежде всего так называемое страхование с фиксированной датой выплаты. Схема накопления в этом случае такова: родитель, опекун и остальные заинтересованные лица в течение определенного количества лет отчисляют взносы в компанию в пользу ребенка.
При этом уже первый взнос является гарантией того, что если родители не доживут до дня поступления ребенка в институт, он все равно получит сумму, которую намеревались накопить его родители. То есть в случае смерти лица, перечисляющего взносы, компания гарантированно выплатит заявленную стоимость обучения. Поэтому размер ежегодных взносов страховщики составляют с учетом таблиц смертности. Тариф для женщины-страхователя ниже, чем для мужчины. Он будет зависеть и от возраста родителей (см. таблицу).
Страховать будущих абитуриентов по такой программе можно, когда им исполнится год (и до 15 лет). Взносы можно перечислять страховщику как в рассрочку, так и единовременно. Вносить страховую премию единовременно выгоднее: на этом можно сэкономить примерно 6%. Получать страховые выплаты тоже можно разными способами: как дополнительную стипендию студенту, как единовременное вознаграждение или как плату за обучение. Если во время действия договора страхования потребность в оплате будущего образования отпала, страховщик предложит переоформить полис на накопительное пенсионное страхование. Процедура будет стоить около $10. Тогда накопленные взносы будут работать уже по другой программе — дополнительного пенсионного обеспечения.
В среднем на получаемые взносы страховые компании начисляют 5-6% годовых в валюте — это так называемая гарантированная страховая сумма. Кроме того, клиент имеет право на участие в инвестиционном доходе компании — это дополнительные 1,5-2% в год. А если застрахованный абитуриент успешно сдает экзамены, некоторые компании выплачивают бонус — дополнительно 1% на взносы с каждого года страхования.
Однако описанный вид страхования никак нельзя назвать инструментом для поступления в вуз, поскольку места в институтах не резервируются. К назначенному времени накапливается только страховая сумма.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Размер ежегодного взноса (в долларах США) по страхованию расходов на обучение при страховой сумме $10 тыс. (средняя стоимость пятилетнего обучения в столичных вузах)
| Срок накопления страховой премии | Пол и возраст страхователя | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Муж. | Жен. | |||||||||
| 30 лет | 35 лет | 40 лет | 45 лет | 50 лет | 30 лет | 35 лет | 40 лет | 45 лет | 50 лет | |
| Военно-страховая компания | ||||||||||
| 5 лет | 2101,2 | 2116,8 | 2139,6 | 2173,2 | 2210,4 | 2071,2 | 2076 | 2083,2 | 2095,2 | 2107,2 |
| 8 лет | 1270,8 | 1286,4 | 1310,4 | 1342,8 | 1378,8 | 1240,8 | 1245,6 | 1252,8 | 1262,4 | 1276,8 |
| 10 лет | 994,8 | 1011,6 | 1034,4 | 1066,8 | 1102,8 | 964,8 | 969,6 | 976,8 | 985,2 | 1000,8 |
| "Ингосстрах" | ||||||||||
| 5 лет | 1902 | 1908 | 1916 | 1928 | 1942 | 1894 | 1898 | 1902 | 1910 | 1918 |
| 8 лет | 1125 | 1131 | 1140 | 1153 | 1167 | 1117 | 1120 | 1125 | 1134 | 1142 |
| 10 лет | 867 | 874 | 883 | 895 | 909 | 859 | 862 | 868 | 876 | 885 |
| "РЕСО-Гарантия" | ||||||||||
| 5 лет | 2400 | 2410 | 2430 | 2450 | 2480 | 2390 | 2394 | 2399 | 2405 | 2412 |
| 8 лет | 1300 | 1340 | 1359 | 1377 | 1400 | 1216 | 1319 | 1324 | 1329 | 1336 |
| 10 лет | 1050 | 1060 | 1080 | 1099 | 1122 | 1035 | 1039 | 1044 | 1049 | 1056 |