Один из крупнейших автодилеров России Major Auto объявил о перевороте на отечественном рынке: он начинает продавать гражданам машины по лизинговым схемам. Революционность предложения тут же оспорили и лизинговые компании, и банки. Корреспондент "Денег" попыталась выяснить, что в этой ситуации может выиграть потребитель.
Лизинговые схемы способны произвести впечатление на любого, но люди, умеющие считать, смотрят на них с осторожностью
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ
Чудесным майским днем президент и вице-президент Major Auto Михаил Бахтиаров и Ярослав Бобрович предложили мне прокатиться на выбор на автомобиле Jaguar XJ, Jeep Grand Cherokee 2014, Jeep Wrangler, Range Rover Evoque или Cadillac Escalade. Впрочем, предложили не только мне, но и еще паре десятков журналистов. Однако самым интересным в этом предложении был не тест-драйв, а обещание топ-менеджеров Major Auto рассказать о совершенно новом для российского рынка финансовом инструменте. "Мы хотим рассказать вам о, не побоюсь этого слова, революции",— заявил Бахтиаров.
Начал он, впрочем, с другого — со статистики. По итогам 2013 года продажи легковушек в России сократились на 5,5%, с начала этого года — на 4%, а за апрель — на 8%, привел Бахтиаров данные Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ). Предпосылок к тому, чтобы ситуация до конца года как-то выправилась, судя по настроению топ-менеджеров крупнейшего автодилера, на рынке не наблюдается. Напротив, закредитованность граждан растет, их финансовая дисциплина хромает, а автокредиты дорожают.
В такой ситуации Major Auto решила предложить россиянам новый продукт — лизинг автомобилей для физических лиц. "Во всем мире лизинг составляет не менее 30% в общем объеме продаж авто для физлиц",— рассказал Бахтиаров. По его словам, у нас это стало возможно после того, как в российское законодательство были внесены поправки, позволившие передавать технику в лизинг не только для предпринимательской деятельности. Суть лизинга Бобрович обрисовал на примере машины за 1,2 млн руб. С автокредитом ежемесячный платеж получается почти 47 тыс. руб. (ставка — 15,5%, срок — два года, 20% — первоначальный взнос). С лизингом на тот же срок выплаты в месяц снижаются на 4 тыс. руб., а в результате удается сэкономить свыше 120 тыс. руб. Однако это в случае, если автомобилист выбрал программу, по которой в конце он выкупает машину.
Расчеты же по другой программе, когда после двухлетней аренды машина остается у "Major Лизинг" (входит в ГК Major Auto), вообще переворачивают представление о дороговизне владения не самой дешевой машиной. По словам Бобровича, лизинговые платежи вчетверо меньше автокредитных — 13,6 тыс. руб. в месяц.
Никогда такого не было, и вот опять
Первое, что я выяснила, вернувшись в редакцию,— никакой революции в лизинге для физлиц не произошло. Коллега рассказал, как год назад чуть не взял по аналогичной программе Volvo. "Почему не взял? Страховка была 150 тыс. руб. Дорого",— сказал он. А вот его товарищ недавно купил по подобной схеме паркетник BMW X1, при том что даже с автокредитом машина была ему не по карману. "Взял на три года, я доволен. Заплатил 500 тыс., теперь плачу по 25 тыс. руб. Если бы просто брал автокредит, выходило под 40 тыс. руб. в месяц. Буду ли выкупать через три года? Честно сказать, еще не думал над этим",— рассказал товарищ по телефону.
Машина у него, как оказалось, все же была не в лизинге — это был автокредит с остаточным платежом. Принцип такого кредита идентичен тому, что предлагают продавцы лизинговых программ: вносишь первоначальный взнос, в течение двух или трех лет ежемесячно платишь небольшую сумму, а потом или разом выкупаешь автомобиль, или отдаешь обратно дилеру.
Фокус в том, что такая схема позволяет существенно снизить ежемесячные платежи даже с включенными в них страховкой и ТО. Лизинговые компании предлагают в общем то же самое. Выглядит это действительно привлекательно, и покупатели начинают заглядываться на более дорогие автомобили. "Не мог заснуть. Полез в интернет, наткнулся на калькулятор BMW. Показывает, что можно взять BMW на 36 месяцев по 7 тыс. руб. в месяц, Остаточный платеж — 54%. Что, реально взять BMW за 7 тыс. в месяц? Или я чего-то не понял",— пишет, к примеру, пользователь llluKo в полчетвертого утра на форуме avtokadabra.ru
Однако суть этих заманчивых предложений в том, что в конце срока выплат нужно найти сразу большую сумму (например, те самые 54%) или бесплатно отдать практически новую машину. Тому товарищу, который сейчас в ус не дует, выплачивая за машину по 25 тыс. руб. в месяц, в конце срока надо будет заплатить 435 тыс. руб. Или вернуть дилеру свеженький BMW, за который к тому моменту он выплатит почти 1,4 млн руб.
Тем не менее формально в Major Auto совершенно правы: автокредиты с остаточным платежом в России были, а лизинговых программ для физлиц не было, они начинают появляться только сейчас. Правда, конкуренты к таким программам относятся с большим скепсисом. "В нашей стране развивать лизинг для физлиц не имеет смысла. Во-первых, эта услуга не востребована. Если бы на нее был спрос, поверьте, мы бы знали",— доверительно сообщил один из топ-менеджеров лизинговой компании, продвигающей популярную в России европейскую марку. Другой топ-менеджер напомнил, что у нас "физлицо, взявшее авто в лизинг, будет только нести дополнительную нагрузку в виде НДС и никогда не сможет отнести это себе на расходы, как это делается на Западе". "Там это очень популярно, поскольку поддерживается государством в виде определенных налоговых льгот",— добавил он.
На Западе физлица получают такие же льготы, что и бизнесмены. "У меня друг в Лос-Анджелесе живет, работает в компании, предоставляющей услуги по переездам, по-нашему грузчик. Так вот он взял себе новую Infinity G37 в лизинг и платит по $300 в месяц. Эта машина, к слову, стоит $100 тыс. Думаю, в России пришлось бы платить ежемесячно по 30 тыс. руб.",— пишет один из комментаторов на avtokadabra.ru. В России вернуть НДС 18% могут только юрлица, которым лизинг позволяет минимизировать и налог на прибыль, что не секрет.
Автомобилистам все равно, что конкретно включают продавцы машин в ежемесячные платежи — НДС, риск невозврата денег или отдых с семьей на Лазурном берегу. "Три года вы выплачиваете только проценты. А остаточный платеж — это тело кредита",— потрясла меня менеджер Тойота-банка подробностями кредитной программы "Гарант". В рекламе по этой программе обещают отдать Toyota RAV4 за 30% первоначального взноса и от 5,8 тыс. руб. ежемесячных платежей. "Кредиты с остаточным платежом на самом деле выгодны за счет более низкой процентной ставки, но только если вы платите больше того, что должны платить в месяц. Например, должны 10 тыс. руб., а платите 20 тыс. руб.",— пыталась приободрить меня консультант, поняв, что теряет потенциального покупателя.
Еще мы выяснили, что дилер готов принять далеко не каждый автомобиль,— об этом нужно помнить при выборе варианта с возвратом. "В договоре есть довольно серьезный список требований к машине, которую вы будете возвращать. Мы читали, к примеру, царапина должна быть не больше 5 см, и т. д. и т.п.",— рассказала менеджер банка. Это важно, потому что в договоре с выкупом автомобиля указывается, за сколько дилер будет выкупать автомобиль. "Раньше можно было самому продать машину и расплатиться с банком, но с 1 января 2014 года это отменили, и теперь дилер сам ее продает",— напоследок уточнила она.
Аренда широкого профиля
У Major Auto, объявившей о революции, нашлись конкуренты не только из числа банкиров, предлагающих аналогичные продукты, но и среди коллег — лизинговых компаний. О выдаче автомобилей в лизинг физлицам заявили как минимум еще две компании Major Auto — "Европлан" и "Контрол лизинг". "Марки, которые мы смело можем предлагать в лизинг для физических лиц,— это Audi, Peugeot, Citroen, Kia, Opel, Chevrolet, Suzuki, Volvo",— говорит вице-президент "Европлана" Александр Михайлов. Михаил Бахтиаров обещает, что в лизинг будут доступны практически все марки, которые продает Major Auto, а их у дилера 29. Плюс Major планирует через месяц запустить программу лизинга и по автомобилям с пробегом и обещает гораздо более либеральный, чем у банков, процесс одобрения заемщиков.
"Нет, как вы себе все это представляете? Как это будет выглядеть? У них же будут партнеры, страховщики. Они что, будут страховать этих отказников, стариков и детей?" — кипятится топ-менеджер лизингового подразделения одного из европейских автопроизводителей, услышав о планах Major. "Сколько это будет стоить для "физика"? В два, в четыре раза дешевле кредита? Этого не может быть. Они сейчас ориентируются на какие-то цифры, которые получаются у них между стоимостью приобретения автомобиля и его стоимостью через какое-то время. Но никто не учитывает, что они столкнутся с совершенно непотребным видом автомобиля от физического лица, если это физическое лицо еще будет им платить!" — уверен он.
"Существует такой стереотип, и он во многом подтверждается, что если лизинговая компания одобряет клиентов, то она будет это делать с меньшей долей отказов, чем банк. Возможно, это сработает, если лизинговая компания независима от банковской группы и у нее есть свои финансовые ресурсы. Но если она принадлежит банковской группе, тогда все это не имеет значения, потому что риски клиента будут оцениваться одинаково. И в любом случае это будет более дорогой, нежели банковский, продукт",— говорит начальник управления по работе с партнерами Юникредит-банка Александр Мартынов.
Парадокс в том, что лизинговые компании в более выигрышном положении, чем банки. Если клиент не заплатит, они просто заберут у него машину. Дальше могут ее продать или передать опять в лизинг. Ведь в отличие от банка, для которого автомобиль должника станет лишним камнем на шее и балансе, для них машина — профильный актив.
Есть и еще один важный нюанс. "Необходимо помнить, что переданное в лизинг имущество до его полной оплаты будет оставаться собственностью компании-лизингодателя. И в случае ее банкротства имущество, переданное в лизинг (авто), должно будет поступить в конкурсную массу компании-банкрота для последующей реализации, а лизингополучатель (физлицо) будет вправе включиться в реестр кредиторов с денежными требованиями и довольно туманными перспективами хоть что-нибудь получить",— отмечает партнер адвокатского бюро "Юрлов и партнеры" Кирилл Горбатов.