Самые выгодные ставки по вкладам

Чтобы получить по депозиту в рублях больше 12% годовых уже сейчас, необязательно врываться в банк с ружьем. Ставки по вкладам все растут и растут.

Несмотря на призывы ЦБ не превышать среднюю максимальную ставку больше чем на два процентных пункта, банки без страха перед регулятором объявляют о повышении доходности по депозитам

Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ

В конце апреля клиент банка «Западный» пришел в его белгородский офис с карабином, чтобы потребовать назад свои 23 млн руб. Конечно, это был акт отчаяния. В тот день у банка отозвали лицензию, а накануне гражданину выдать его деньги не успели. То есть он чуть-чуть не попал в число счастливчиков, в последний момент прыгнувших на подножку уходящего поезда. Неудивительно, что нервы сдали.

Хотя, если быть откровенным, подвела гражданина жадность. Вместо того чтобы, как все осторожные вкладчики, разложить свои миллионы по депозитам в несколько банков в пределах суммы, застрахованной государством, этот борец за денежные знаки купил векселя кредитной организации, входящей во вторую сотню по сумме чистых активов. А все потому, что «Западный» обещал по трехмесячным бумагам доходность почти 13% годовых, а по полугодовым — более 13,5%. При том что по вкладам банк давал около 9% годовых.

Конечно, мужчина копил себе на дом, а в таком деле каждая копейка на счету. Но в результате этой хитрости он получит не 13% годовых прибыли, а 10% от всей суммы, вложенной в векселя. Поскольку долги по ценным бумагам банка без лицензии государством не застрахованы, клиенты попадают в третью очередь кредиторов. И, по статистике, им возвращают около 10% средств, зависших в банке.

Между тем уже сейчас в Белгороде нетрудно найти депозиты со ставкой выше 10,5%. А пройдет немного времени, и они перешагнут 11% или вовсе доберутся до тех самых желанных 13%. Общая тенденция роста доходности банковских депозитов налицо.

По данным ЦБ, «результаты мониторинга в апреле 2014 года максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц» в очередной раз показали рост. Во второй декаде средняя максимальная процентная ставка дошла до 8,625%.

Это значит, что банки без страха перед санкциями ЦБ имеют полное право объявлять доходность до 10,625% годовых. Дело в том, что Банк России не рекомендует превышать среднюю максимальную ставку больше чем на два процентных пункта. В таких условиях банки нередко идут на хитрость, заявляя, что начисляют 12% или даже 13% годовых. И честно делают это, только не на весь срок, а лишь на его часть. На остальное же время ставка подбирается с таким расчетом, чтобы итоговая доходность депозита не превышала требуемых регулятором значений.

Впрочем, в ситуации, когда положение с пассивами на рынке не самое радужное и банки склонны относиться к установленной планке именно как к рекомендации, и сам ЦБ с пониманием относится к строптивости поднадзорных. Так что если приглядеться к предложениям кредитных организаций, то в первой десятке легко встретить доходность 10% годовых. При этом в первой сотне есть банки, предлагающие честные 11%, а за ее пределами обещают начислять весь срок действия депозита даже больше 12% годовых.


Итоги деятельности банковского сектора Новосибирской области за первый квартал 2014 года

По данным ГУ Банка России по Новосибирской области, в первом квартале 2014 года в банковском секторе региона увеличилась ресурсная база, что позволило кредитным организациям и филиалам продолжить наращивание объемов кредитования. Темп роста операций банковского сектора Новосибирской области по итогам первого квартала 2014 года сложился несколько выше общероссийского уровня — 3,6% на фоне 3,4% в целом по стране. Финансовым результатом деятельности региональных банков стала прибыль в размере 1,2 млрд руб.

На 1 апреля 2014 года банковский сектор располагал ресурсами и активами на сумму 1 373,5 млрд руб., что на 47,5 млрд руб. больше, чем на начало 2014 года. В структуре ресурсов наибольшая доля приходилась на средства, поступившие в адрес новосибирских филиалов от иногородних головных банков (44,7%), и средства клиентов (35,4%). Возросла роль средств, полученных от Банка России:

за первый квартал 2014 года они возросли на 29,9 млрд руб. (в 7,1 раза), за счет этих средств на 1 апреля сформировано 2,5% ресурсов банковского сектора.

Значимым источником ресурсов банков остались вклады населения. Незначительный отток вкладов (на 0,1 млрд руб. за первый квартал 2014 года) связан с сезонным снижением вкладов «до востребования» и сроком до 1 месяца (на 8,7 млрд руб.), тогда как срочные вклады увеличились на 8,6 млрд руб., причем основной прирост (8,2 млрд руб.) обеспечили вклады, привлеченные на срок свыше 1 года. В результате доля долгосрочных вкладов в общей сумме банковских сбережений населения возросла за первый квартал с 62,4 до 65%. Наиболее высокие темпы роста демонстрировали валютные депозиты (на 30,7% к 1 января 2014 года), их доля в общем объеме вкладов увеличилась за квартал с 7,7 до 10,1%. Процентные ставки по срочным вкладам в рублях практически не изменились и находились в диапазоне 7,9-8,1% годовых.

Уменьшение привлеченных средств корпоративных клиентов обусловлено главным образом на­правлением средств с депозитов на решение производственных задач.

В структуре активов основным направлением банковских операций остается кредитование, на которое приходится 82,7% (в целом по стране 71%). Вложения по-прежнему представлены преимущественно ссудами предприятиям и населению: на их долю приходится 50,9% и 43,6% кредитного портфеля соответственно (общероссийский уровень — 56,6% и 24,3%). Динамика процентных ставок для разных категорий заемщиков была разнонаправленной: ставки по срочным кредитам предприятиям в рублях постепенно повышались (с 10,3% в январе до 10,9% в марте); по кредитам населению, напротив, происходило снижение уровня ставок — с 19,8 до 19,4% соответственно.

Наиболее высокие темпы демонстрирует рынок ипотечного кредитования: за первый квартал 2014 года заемщиками Новосибирской области получено 5,25 тыс. ипотечных кредитов на сумму 8,2 млрд руб. (в том же периоде 2013 года — 3,9 тыс. кредитов на сумму 5,8 млрд руб.). Средний срок ипотечного кредитования — 13 лет, средневзвешенная ставка по кредитам в рублях — 12,4%.


прямая речь

Ставки по депозитам расти будут?

Артем Зенков, заместитель генерального директора Банка «Левобережный»:

— Используя инструменты денежно-кредитной политики, монетарные регуляторы (Банк России, Минфин) оказывают влияние на ликвидность банковской системы и рыночные процентные ставки, что позволяет контролировать в том числе курс рубля по отношению к иностранным валютам, влияющим, в свою очередь, на экономическую конъюнктуру и исполнение государственного бюджета.

Что мы видим в текущей политической и экономической ситуации? На сегодняшний день мы имеем: значительное повышение ключевой ставки — до 7,5 % годовых; рост ставок на межбанке; рост ставок по вкладам десяти крупнейших банков начиная с первой декады марта 2014-го до уровня 8,635% годовых, что ограничивает максимальные ставки по вкладам физических лиц в банках ставкой 10,635% годовых; ожидаемое снижение курсов иностранных валют (ориентир по доллару США — 34 руб. к июлю 2014-го). Вполне ожидаемо, что в 2014 году ставки по вкладам достигнут 11% годовых.

Что касается региональных банков, то они имеют преимущество перед федеральными — более гибкое и быстрое реагирование на реалии. Для повышения надежности банковской системы и ограничения роста ставок экономически и политически вполне обоснована инициатива, предполагающая страхование вкладов в рублях до 1 млн руб., а также исключение вкладов в валюте из системы страхования вкладов.

Станислав Могильников, вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ 24:

— Вопрос запаса ликвидности будет по-прежнему актуален для банков. В середине марта у достаточного количества банков в России наблюдался отток крупных вкладов. Люди рублями и долларами «бежали от рисков» крымского кризиса. К концу квартала ситуация стала выправляться. По итогам первого квартала рублевые вклады все же показали прирост в нашем банке, но вот март был очень сложным месяцем и принес существенный отток средств с депозитов. Очевидно, что регулятор продолжает заданный в прошлом году вектор ужесточения политики в отношении «нечистых» рыночных игроков. Очевидно также, что слабые игроки продолжат уходить с банковского рынка в силу замедления экономики и роста конкуренции. Вкладчики это понимают. Поэтому они становятся более требовательными к банкам, более осторожными.

Во внимании нужно держать ситуацию с ликвидностью из-за оттока инвестиционного капитала, следить за курсом национальной валюты и инфляцией, за развитием международной политической ситуации вокруг Украины. Новым веянием может оказаться решение вопроса с национальной платежной системой. В ней могут быть сформированы новые подходы к надежности сбережений. К сожалению, ослабление рубля и события вокруг Украины сломали тенденцию снижения инфляции и стоимости денег на российском рынке. ЦБ поднял свою базовую ставку на 1,5 процентных пункта, а 26 апреля — еще на 0,5. Деньги стали дороже. Мы вынуждены на это реагировать. В последнее время, учитывая наметившуюся стабильность во внешней политике, а также на фоне появления специальных рублевых депозитов с повышенной ставкой интерес к рублевым размещениям существенно превышает размещения в валюте.

Совет для вкладчиков прежний: если вы получаете зарплату и совершаете траты только в рублях, если у вас нет крупного инвестиционного портфеля, который нуждается в диверсификации, отдавайте предпочтение рублевым депозитам. В погоне за прибылью от изменения курсов вы можете проиграть на конвертации.

Вячеслав Чехомов, управляющий Сибирским филиалом Банка «Интеза»:

— Рост ставок по депозитам уже наблюдается. Этому способствует увеличивающийся дефицит рублевой ликвидности в банковской системе и высокие темпы инфляции. Кроме того, в первом квартале увеличился спрос населения на иностранную валюту, что также вынуждает банки повышать ставки по рублевым вкладам. При этом ставки по вкладам в валюте, напротив, не растут и даже снижаются. Центробанк проводит мониторинг уровня ставок по депозитам банков и в случае их превышения более чем на 2% среднего уровня максимальных ставок по 10 крупнейшим банкам — держателям депозитов может применить регуляторные меры.

Евгений Валуйских, руководитель Новосибирского филиала ООО «Компания БКС»:

— Главный совет — не покупаться на громкие обещания; любые финансовые операции надо проводить, опираясь на трезвый разум, а не на желания. Это справедливо и для депозитов. Не надо гнаться за огромными процентами по вкладам, более стабильным будет выбрать «средние по рынку» ставки по депозитам плюс-минус 0,5%.

Если говорить об устойчивости банка, в котором вы планируете открыть депозит, то прежде всего необходимо судить по основным критериям. Разумеется, чем крупнее банк, тем больше вероятность, что в кризисных условиях он справится с возможными потрясениями. Зачастую самые крупные банки получают государственную поддержку. В них почти всегда есть подразделения, работающие с разными категориями клиентов: как ритейл, так и состоятельный сегмент. Однако надо помнить, что процентные ставки по вкладам в крупных банках, как правило, находятся на низком уровне — заработать с их помощью не получится.

Формальный, но очень важный признак — лицензия. Если процентные ставки по вкладам физлиц чересчур высоки (намного выше рынка), это повод для того, чтобы насторожиться. Немаловажный фактор, на который стоит обратить внимание, — рейтинги. Речь идет не только о рейтинге, присваиваемом ведущими рейтинговыми агентствами: Moody’s, Fitch и другими. Например, полезно узнать, какой у банка рейтинг от Национального рейтингового агентства. Стоит обратить внимание на «народный рейтинг» банков, который можно найти, например, на сайте banki.ru. Сейчас практически все банки включены в систему страхования вкладов, которая гарантирует возврат денежных средств в размере до 700 тыс. руб. Вполне вероятно, что в ближайшем будущем гарантированная сумма увеличится. Если вы планируете вложить больше 700 тыс., то для обеспечения еще большей безопасности можете распределить средства по разным банкам.


Иван Петров

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...