Мой дом — мои сбережения
На фоне растущих проблем с беззалоговыми кредитами и ухудшения качества заемщиков ипотека стала настоящим спасением и для банкиров, и для простых заемщиков, как отмечает Bank.ru в ходе исследования, подготовленного специально для "Ъ". Как результат — повышенный спрос провоцирует увеличение стоимости объектов.
Фото: Кирилл Чуботин, Коммерсантъ
С начала года, испугавшись ослабления рубля, массового отзыва банковских лицензий и санкций, граждане решили через ипотеку переложить часть своих сбережений в недвижимость. По оценкам банкиров, в первом квартале количество выданных ипотечных займов выросло на 20-50% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Увеличение спроса на ипотечные кредиты подтверждают и агентства недвижимости. По итогам апреля в компании "Азбука жилья" количество ипотечных сделок на первичном рынке недвижимости выросло на 26,3% относительно аналогичного периода прошлого года и составило 25,6% от общего числа проданных квартир, отмечает руководитель отдела консалтинга и аналитики компании "Азбука жилья" Дарья Третьякова.
Активный покупательский спрос на рынке недвижимости, по мнению исполнительного директора "МИЭЛЬ--Сеть офисов недвижимости" Алексея Шленова, обусловлен целым рядом причин. Трудная ситуация в банковском секторе привела к тому, что люди стали искать иные способы сохранения своих сбережений. Для многих наиболее простым и понятным способом является недвижимость, и, возможно, в связи с этим отмечается заметный рост инвестиционных сделок.
Кроме того, отложенный спрос и инфляционные ожидания населения также оказали влияние на увеличение покупательской активности. Благодаря этому существенные объемы вновь выходящих на рынок предложений полностью компенсируются большим количеством сделок. По итогам апреля доля ипотечных сделок в "МИЭЛЬ--Сеть офисов недвижимости" составила около 30-35%.
49% респондентов, опрошенных в ходе исследования, считают, что покупка недвижимости является одним из самых выгодных вложений собственных средств. Более трети респондентов указали, что предпочли бы хранить свои сбережения в банке, а не вкладывать их в покупку недвижимости. 13% респондентов предпочитают хранить свои сбережения дома. Остальные респонденты в качестве способов сохранения средств назвали открытие бизнеса, покупку акций, драгметаллов.
Ряд банкиров (около 17%) отмечает небольшое увеличение стоимости ипотеки. Причем мнения банкиров о дальнейшей судьбе процентных ставок по ипотеке разделились: 53% уверены, что ставки в 2014 году останутся на прежнем уровне, 47% считают, что в ближайшем будущем стоимость ипотеки вырастет. На уровень процентной ставки, отмечают специалисты, будет влиять благонадежность заемщика.
Руководитель кредитно-операционного блока, член правления банка "Дельтакредит" Денис Ковалев прогнозирует увеличение рынка ипотечного кредитования по итогам 2014 года на 20-25%, что в абсолютном значении превысит 1,5 трлн руб. В мае--июне ожидается сохранение высоких темпов роста рынка, при этом общий объем выдачи ипотечных кредитов в первом полугодии по сравнению с первым полугодием прошлого года может увеличиться на 35-40% и превысить 700 млрд руб.
Генеральный директор Bank.ru Олег Генин отмечает, что к выбору банка для оформления ипотечного кредита необходимо подходить со всей серьезностью, так как кредит оформляется на длительное время и разница в процентной ставке даже в 1-2 п.п. может значительно увеличить сумму переплаты. К тому же стоит учитывать, что некоторые финучреждения в рекламных предложениях указывают минимальную процентную ставку, которая при оформлении кредита может прилично вырасти. Для того чтобы сэкономить время и силы в процессе поиска оптимального кредитного предложения, можно прибегнуть к помощи специальных сервисов, которые дают возможность выбирать ориентируясь на процентную ставку, размер первоначального взноса, срок кредитования и т. п.
На фоне бурного роста ипотечного кредитования сектор потребительских займов показывает весьма скромные результаты. Зампред правления ОАО "КБ "Агропромкредит"" Павел Ильин отметил, что объем потребительских кредитов, выданных в первом квартале 2014 года, остался практически на уровне аналогичного периода 2013 года. Увеличения объема выдачи не произошло по ряду причин: фактические доходы населения из-за инфляции и слабого роста экономики снижаются, закредитованность заемщиков существенно выше, чем пару лет назад, что подталкивает банки к ведению более ответственной политики в части розничного кредитования и взвешенному подходу к рискам. Также в связи с падением курса рубля население более осторожно относится к тратам и переходит к политике экономии.
Падение курса рубля и введение санкций в отношении России привело к перетоку средств с рублевых на валютные вклады (отметили 47% банков), к тому же некоторые клиенты небольших банков перенаправили свои вклады в крупные госбанки.
В будущем введение серьезных санкций в отношении российских банков маловероятно, считает большинство банкиров (около 70%), так как это невыгодно ни ЕС, ни США. Однако как отметил начальник отдела проведения ипотечных сделок департамента ипотечного бизнеса АКБ "Росевробанк" Илья Иванов, если санкции все-таки будут введены, то они затронут те банки, в руководстве которых есть люди, близкие к правительству РФ.
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах-банка Вилен Ли предполагает, что, скорее всего, санкции будут введены в отношении определенных секторов российской экономики и это, конечно, отразится на банках, их кредитующих. Из-за санкций, уже введенных в отношении РФ, российские банки все чаще сталкиваются с жесткими ограничениями при получении кредитов у западных банков. В частности, те требуют, чтобы договором предусматривалось немедленное погашение кредита или даже дефолт заемщика в случае наступления санкций.
Впрочем, аналитик инвестиционного холдинга "Финам" Антон Сороко считает, что вероятность введения новых санкций в отношении России можно оценить как низкую. И практически все банкиры утверждают, что банковские клиенты в любом случае серьезно не пострадают от введения санкций. Максимум, что может произойти,— это введение ограничения на снятие наличных с карты.
Как отмечают эксперты, в ближайшем будущем флагманом рынка кредитования останутся залоговые займы, в том числе ипотека. Наряду с ростом предложения на ипотечном рынке будет наблюдаться и либерализация условий по ипотеке. Многие банки последуют примеру Сбербанка, который уже реализует программу оформления ипотечного кредита без подтверждающих доходы и трудоустройство документов.
