Отечественные пластиковые карты, убитые, казалось, навсегда августовским кризисом, постепенно начали оживать. Это признал даже Сбербанк, недавно объявивший о намерении всерьез заняться пластиковым рынком.
Между тем еще несколько лет назад пластиковые карты были в нашей стране не реальным платежным инструментом, а скорее источником анекдотов, легенд и занимательных историй. О них и пойдет речь.
Неуловимая наличность
Откровенно говоря, эта история скорее похожа на плутовскую притчу. Однако банкир, рассказавший мне ее, утверждал, что это полная правда, которая имела место в одном из отделений ныне широко известного банка, назвать который не представляется возможным только потому, что таково было условие рассказчика.
В общем, в один прекрасный день в отделение банка вошли двое. А надо сказать, что отделение, которое они избрали для визита, отличалось популярностью у московской публики — в нем всегда толпились люди, а в вестибюле стоял банкомат.
Один из посетителей, отстояв небольшую очередь к окошечку операциониста-контролера, сказал, что хочет пополнить свою пластиковую карту. Девушка велела заполнить бланк, взяла его, пробежала пальчиками по клавишам компьютера, занеся сумму на счет клиента. А когда тот сунул было в окошечко деньги, строго посмотрела на него: "Зачем они мне? К кассиру — в соседнее окошко".
Бестолковый клиент смутился и занял очередь к соседнему окошку. Она была небольшая, человека три, но, как вы уже, наверное, догадались, до окошка этот человек не дошел. Он немного потоптался в очереди, а потом потихоньку, по-английски ушел из банка. А на улице его уже ждал сообщник, который в банкомате в вестибюле банка уже получил наличными те деньги, которые были зачислены на карту девушкой-операционисткой.
Нынешние владельцы карт усмехнутся: чушь! Ведь при внесении денег на карту у клиента либо забирают карточку, пока он не отдаст деньги в кассу, либо заносят деньги на его параллельный счет и переводят на карту только после того, как он отдаст наличные.
Конечно, сейчас все именно так. Но история эта, во-первых, произошла не сейчас, а на заре эпохи отечественных пластиковых денег. Во-вторых, не исключено, что в компании у этих двоих был третий.
Кто? Та самая девушка-операционистка, которая могла перечислить еще не полученные деньги сразу на карточку. Могла же она, в конце концов, ошибиться: столько работы, голова кругом идет, зарплата небольшая, материальной ответственности никакой...
Как бы то ни было, после этого случая в банке резко повысили девушкам-операционисткам заплату, а кроме того, стали заключать с ними внутрибанковские депозитные договоры. Клали на имя девушки, допустим, миллион рублей и ежемесячно выплачивали ей с этого миллиона дивиденды, а при малейшем нарушении служебной этики предъявляли проштрафившейся договор кредита и вежливо просили в течение суток вернуть банку взятый взаймы миллион — согласно договору.
Щедрый банкомат
Вторая история тоже случилась несколько лет назад, когда другой известный банк решил стать главным банком для целой отрасли народного хозяйства. Клиентура банка в одночасье расширилась, и потребовалось сменить на более мощную компьютерную программу, обслуживавшую сеть банкоматов.
Что и было сделано. Однако в новой программе пропала одна мелкая деталь, на которую поначалу никто не обратил внимания. Ведь как работает банкомат? Купюры разного номинала кладут в разные ящички, ящички задвигают, закрывают дверцу — банкомат готов к работе. У него есть свой процессор, управляющий работой банкомата. Естественно, процессор, когда надо выдать ту или иную сумму, не проверяет номинал каждой из имеющихся в банкомате купюр — просто выдает их из соответствующих ящичков. Например, вам нужно снять 650 рублей. Микропроцессор распоряжается: одну бумажку из ящика #1 (с 500-рублевыми купюрами), одну — из ящика #2 (100-рублевые) и одну — из ящика #3 (50-рублевые).
Если инкассатор, заряжающий банкомат, не задвинет тот или иной ящик с купюрами до конца и закроет дверцу, то банкомат начнет пищать, мигать, а на центральный банковский компьютер пойдет сигнал, что банкомат не готов к работе.
К сожалению для банка, так было при старой компьютерной программе. В новой эта команда почему-то отсутствовала. Ничьей злой воли тут не было, просто такое иногда случается — любой программист подтвердит.
И в один прекрасный день произошло то, что рано или поздно должно было произойти. Инкассатор небрежно задвинул один из ящиков. Захлопнув дверцу банкомата, он уехал, даже не подозревая, что отныне для банкоматовского процессора нумерация ящиков сместилась, да так, что он стал путать купюры в большую сторону. Если у него просили 50 рублей, он выдавал 100 и т. д. А на центральный компьютер, естественно, шли данные не о реально выданных суммах, а о запрошенных.
Еще в советские времена я как-то наткнулся на испорченный пивной автомат, который за 20 копеек наливал полторы кружки пива вместо одной. И я могу понять чувства людей, которые подходили к тому банкомату со своими пластиковыми карточками.
Говорят, что потом их вежливо убеждали вернуть банку эти деньги. Некоторые краснели и возвращали, другие тоже краснели, но отводили глаза и все отрицали. Вольно им было врать! А каково было сотруднику этого самого злополучного банка, который, гуляя с любимой девушкой, решил пополнить запасы наличности и обнаружил чересчур щедрый банкомат?
Он не мог положить к карман шальные деньги, ибо сразу понял, что это положит конец его карьере. Более того, он не мог допустить, чтобы испорченный банкомат продолжал растранжиривать банковские капиталы. Поэтому, поставив любимую охранять спятивший банкомат, он побежал звонить в процессинговый центр.
Когда он дозвонился, банкомат отключили. Дефект в программном обеспечении, естественно, исправили. Только, как говорят, бдительному сотруднику банка было уже все равно: девушка бросила его — как безнадежного дурака.
Клонированное богатство
Третья история случилась в одном очень хорошем банке. Как потом выяснилось, этот банк не спекулировал ГКО и вообще делал все правильно. Но, как говорится, и на старуху бывает проруха.
Года три назад у нас в стране появились так называемые чиповые пластиковые карточки. От обычных они отличаются тем, что содержат значительно больше данных.
На обычной карточке (с магнитной полосой) минимум сведений — по сути, имя владельца и электронный адрес банка. И ни слова о количестве денег на вашем счете. Банкомат или устройство авторизации имеет связь с тем банком, где реально лежат ваши деньги, и запрашивает банковский компьютер, есть ли на вашем счете требуемая сумма. Лишь после этого вам выдают наличные или покупку. Просто и удобно, если бы не одно обстоятельство — связь.
Прямая и быстродействующая связь — дорогое удовольствие. Конечно, можно подсоединить банкомат или кассовый терминал к обычной телефонной сети, но, как она работает, все знают. А арендовать прямую линию или подводить к каждому терминалу отдельную линию связи дорого.
Чиповые карты этого недостатка лишены. В микрочипе записаны не только ваши и банка анкетные данные, но и сумма, которая в данный момент лежит на вашем счете. Терминал не тратит времени на запрос в банк, а просто списывает с карточки требуемую сумму.
Разумеется, чтобы на ней появились деньги, надо сперва положить их на счет в банк. И вот сотрудник банка, о котором идет речь (причем не простой сотрудник, а программист отдела, которой выдавал чиповые карты), обнаружил прореху в программном обеспечении: оказывается, при перебрасывании денег со счета на карточку автоматически счет не обнулялся, это происходило лишь по мере снятия денег с карточки.
Скорее всего, сначала он решил просто пошутить, потому что завел счет в своем же банке на свое же имя и положил туда $100.
Сев у банковского компьютера и вставив в него свою чиповую карточку, наблюдательный программист скинул на нее свою сотню долларов один раз, потом другой. А аппетит, как известно, приходит во время еды. Так что потом последовали третий и четвертый разы. Одним словом, сел он за компьютер честным человеком, а встал из-за него вором.
Впрочем, не пойман — не вор. А поймать его после этой операции было невозможно. Дело в том, что в конце каждого дня, даже, как правило, раньше — после трех часов пополудни, все текущие операции в банках прекращаются, начинается подведение ежедневного баланса. Именно в это время и обнаруживается пропажа денег, если она имела место.
Но в данном случае банк тревоги не забил. Ведь у вора на счете в банке как была, так и осталась сотня долларов, а со своей чиповой карточки, где из ничего возникла весьма внушительная сумма, он ничего не снимал. Понятно, что снять, не вызвав подозрений, он мог не больше своей кровной сотни.
В принципе ничто не мешало ему подготовиться к превращению виртуального богатства в реальное. Например, уехать подальше и в несколько приемов в разных банках снять наличные со своей чиповой карты. Времени для этого у него было бы предостаточно даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств — несколько суток. Потому что именно такое время обычно проходит, прежде чем в банк, выдавший чиповую карту, поступает требование на перечисление выданных другими банками денег.
Но программист не был рожден преступником. Он просто пошел снимать деньги в одно из отделений собственного банка и под собственной фамилией. Снял. А наутро к нему домой явился интеллигентной внешности представитель банка в сопровождении молчаливых ребят из службы физической охраны.
Что стало с незадачливым вором? Да ничего страшного. Представителей закона к этому деликатному делу привлекать не стали, поскольку суд и огласка подорвали бы репутацию банка, деньги вернулись в банк, сотрудника тихо уволили. А бухгалтерская программа перестала противоречить закону сохранения материи.
Пластиковый проездной
И наконец, самая свежая история.
В начале прошлого года московское правительство запланировало раздать жителям Зеленограда, Выхина и Жулебина пластиковые карты. (В случае успеха эксперимента такие "карты москвича" планировалось выдать всем жителям столицы.)
Согласно смелому прогнозу городских властей, использование пластиковых карт при расчетах за коммунальные услуги, покупки в магазинах и т. д. позволило бы изъять в 1999 году из городского оборота 60 млрд наличных рублей и при этом увеличить товарооборот на 11,5 млрд. Итого, если бы все получилось так, как было задумано, в течение 1999 года 71,5 млрд бумажных рублей превратились бы в виртуальные.
Идеей пластиковых денег даже заинтересовался премьер-министр Евгений Примаков. Тем более что в правительстве ее развили, и речь пошла уже не о дебетовых карточках, а о кредитных. Ведь они казались прекрасным выходом из финансового кризиса. У населения нет денег — и не надо! Достаточно раздать кредитные карточки, которые можно будет отоваривать и даже брать на них в кредит продукты, соль, мыло, спички. Карточки будут красивые, с магнитной полосой, а возможно, даже с микрочипом.
Евгений Примаков, как тогда сообщали СМИ, всерьез задумался. Но, пока думал, его успели снять. Блестящая экономическая идея пошла псу под хвост. Там же, похоже, после декабрьских выборов оказалась и пластиковая "карточка москвича". А придумавшие ее сотрудники московского правительства в качестве утешительного приза получили пластиковые карточки, которые дают право на бесплатный проезд в общественном транспорте.
СЕРГЕЙ ПЕТУХОВ
ПОСЛЕ ЭТОГО СЛУЧАЯ В БАНКЕ РЕЗКО ПОВЫСИЛИ ДЕВУШКАМ-ОПЕРАЦИОНИСТКАМ ЗАРПЛАТУ, А КРОМЕ ТОГО, СТАЛИ ЗАКЛЮЧАТЬ С НИМИ ВНУТРИБАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТНЫЕ ДОГОВОРЫ
ЗАХЛОПНУВ ДВЕРЦУ БАНКОМАТА, ИНКАССАТОР УЕХАЛ, ДАЖЕ НЕ ПОДОЗРЕВАЯ, ЧТО ОТНЫНЕ ДЛЯ БАНКОМАТОВСКОГО ПРОЦЕССОРА НУМЕРАЦИЯ ЯЩИКОВ СМЕНИЛАСЬ, ДА ТАК, ЧТО ОН СТАЛ ПУТАТЬ КУПЮРЫ В БОЛЬШУЮ СТОРОНУ
НА КРАЮ ПРОГРЕССА
Наличные электронные
В чем заключается главное преимущество обычных наличных перед кредитными картами? В интимность наших с ними отношений. Деньги общаются с нами напрямую, без всяких посредников. А обязательным свидетелем наших отношений с кредитной картой становится запись в банковском балансе.
В то же время есть места, где бывать уважаемым в обществе людям считается предосудительным. Конечно, чаще всего там висят таблички, сообщающие, что при оплате по карте в копии счета, которая посылается в банк клиента, заведение не конкретизирует, за какие именно услуги выставлен счет. Но все равно как-то неуютно.
Между тем современные технологии расчетов при помощи пластиковых карт позволяют не только абсолютно точно и детально проследить все платежи владельца карты, но и, наоборот, обеспечить полную и гарантированную анонимность платежей. Причем анонимность расчетов абсолютно любых размеров.
Для этого разработаны специальные технологии, так называемая цифровая наличность. Суть их в следующем. Банк или расчетный финансовый центр, куда вы вносите обычные деньги, заверяет своей цифровой подписью электронные записи, содержащие номера и серии виртуальных купюр (номера и серии вы шифруете с помощью специального компьютерного алгоритма). Своим виртуальным купюрам вы можете присвоить любой номинал — хоть 15 рублей, хоть 97 долларов 45 центов. Главное, чтобы это было заверено цифровой подписью банка.
Поскольку банк знает лишь общую сумму ваших электронных купюр, в дальнейшем даже он не может определить, за что вы рассчитались с помощью какой-нибудь из них, хотя он эти расчеты и авторизует.
Таким образом, электронные расчеты, проводить которые легко и удобно с помощью карточек или с домашнего компьютера через Интернет, приобретают именно те качества, которых так недостает современным системам электронных платежей,— анонимность и непрозрачность.
При этом первые технические решения в области электронной наличности были запатентованы еще в начале 1980-х, когда начали входить в массовый оборот обычные пластиковые карты. Но в отличие от последних электронная наличность и сегодня не вышла из стадии пробных разработок и пилотных проектов. Одним из наиболее известных был проект голландской компании DigiCash, возглавляемой автором первой системы такого рода Дэвидом Чоумом. Но в прошлом году она обанкротилась. Не продвинулись дальше экспериментов и попытки Национального банка Японии наладить такую систему, предпринимавшиеся в 1996-1997 годах. Причина в обоих случаях одна и та же — невостребованность этих проектов обществом. Широкая публика о них почти ничего не знает, а правительства относятся к ним более чем прохладно, особенно в последнее время, когда Интернет убирает оставшиеся еще препоны для беспрепятственной переброски капиталов из страны в страну. Естественно, ни одно правительство, будучи в здравом уме, не допустит, чтобы деньги его граждан свободно пополняли бюджет другой страны.
А потому пока остается довольствоваться так называемыми электронными кошельками, специальными картами для мелких платежей, которые уже существуют, например, в системе Mondex. Вы можете записать на свою платежную карту небольшую сумму (до $200) и расплачиваться ею анонимно, не обращаясь при этом к своему счету в банке. По мере опустошения такой "кошелек" или пополняется, или заменяется новым.