На прошлой неделе ФСБ занялась делом швейцарской фирмы SI Save-Invest, называвшей себя финансовым консультантом в области страхования. Российскому рынку это имя запомнится надолго — хотя бы потому, что, по неофициальным данным, SI Save-Invest за шесть лет работы собрала с россиян порядка $700 млн в обмен на страховые полисы, по которым никогда не будет выплат. Однако многие подобные ей фирмы продолжают процветать в России.
Заманчивые перспективы
Специалисты страхового рынка начали сталкиваться с псевдостраховой деятельностью еще в середине 90-х (см. справку). Организации, называющие себя страховыми брокерами, стали предлагать на российском рынке полисы иностранных страховщиков — как правило, полисы долгосрочного накопительного страхования жизни.
Потенциальных покупателей прельщали возможностью накапливать средства в надежных иностранных банках (преимущественно швейцарских) или на счетах иностранных страховщиков, зарегистрированных, как правило, в офшорах.
Продавцы страховок ссылались на инструкцию ЦБ #39, согласно которой житель России вправе беспрепятственно перевести деньги иностранному страховщику в качестве уплаты страхового взноса. Это подкупало — кто из россиян откажется хранить деньги на личном счете в швейцарском банке? Кроме того, по словам распространителей полисов, деньги можно было вернуть и при страховом случае — смерти держателя страховки или временной потери трудоспособности, и просто при необходимости. Застрахованный мог отследить рост своих доходов. Как записано в одной из "завлекалок" фирмы-посредника, предлагающей подобные услуги, "вы можете самостоятельно проследить за ежедневным увеличением вашего капитала через Интернет при помощи личного пароля".
Столь заманчивые предложения сегодня в России делают порядка 20 иностранных посредников. Называют они себя по-разному, чаще всего — страховыми брокерами или финансовыми консультантами. Но встречаются иностранные страховщики, действующие самостоятельно. Это, например, International Financial Network (INFINET), предлагающая при помощи своей страховки получить второе гражданство. Или TOK Brunsweek insurance company LTD, которая использует такую приманку: ссуды на покупку квартир в 40 странах мира, а также учеба, работа и вид на жительство за рубежом. Интернет наводнен сайтами подобных фирм с заманчивыми услугами.
Однако на этом плюсы такого страхования не заканчиваются. Держателю полиса предлагается еще и заработать. Достаточно только прикинуть, кому из знакомых и родственников также нужна страховка. За каждого нового застрахованного полагается комиссия, это основа так называемого Multi-Level Marketing (MLM) — многоуровнего сетевого маркетинга, верного способа продажи косметики, пищевых добавок и т. п.
На страх и риск
В полушаге от Кремля
На территории России особую славу приобрела швейцарская компания SI Save-Invest. Ее сборы с доверчивых страхователей за шесть лет работы на российском рынке составили порядка $700 млн. Агенты SI Save-Invest распространяли полисы накопительного страхования жизни сроком на 10-15 лет. В качестве страхового взноса каждый год требовалось перечислять на счета компании по $1000. За каждого нового клиента компания обещала по $10, которые переводились на личный счет агента в Австрию.
В иерархической лестнице карьерного статуса агентов SI Save-Invest восемь ступеней. Соответственно, чем выше уровень, тем больше комиссионные. Агент обязан за полгода застраховать минимум 100 клиентов — на $100 тыс. Кроме того, агентам запрещалось документально связывать себя с компанией — заводить визитные карточки. А инструкция для новичков была похожа на команды для зомби: требовалось вести дневник, указывая данные всех когда-либо встречавшихся людей.
Ни об одном случае того, чтобы по страховке, продаваемой агентами SI Save-Invest, производились выплаты, не известно. А вот обратных примеров предостаточно. Вопиющая история произошла с московским студентом, чей отец, будучи застрахованным у одного из страховщиков SI Save-Invest, был убит в подъезде. При обращении за выплатой брокер потребовал ряд документов, часть из которых получить было невозможно. Например, оригинал рапорта милиции, который подшит к уголовному делу. За некоторые необходимые документы надо было немало заплатить,— например, за траурное извещение в газете на всю полосу. Кроме того, за выплатой следовало ехать в Австрию.
Деятельность SI Save-Invest была вне поля зрения служб ФСБ до тех пор, пока один из их агентов не предложил застраховаться чиновникам администрации президента России. Последние заинтересовались, но для начала попросили сотрудников спецслужб проверить брокера. После этого на него завели дело.
Другая подобная афера произошла в середине 90-х. О количестве российских средств, вывезенных за границу страховым брокером Capital-Safe, точных сведений нет. Но масштабы работы мошенников можно представить из рассказа одного из участников страхового рынка. По его словам, агенты Capital-Safe действовали просто: они заключали договора с "красными" директорами региональных заводов. Их ставили в верхушку пирамиды. Ее основание составляли все работники предприятия — от заместителей генеральных директоров до персонала низшего звена. Соответственно распределялись и комиссионные от покупки страховки. Директор получал больше всех. В результате в Москву мешками везли деньги с тем, чтобы их перечислить на счета Capital-Safe.
|
|
Удручающая реальность
На деле подобный способ продажи страховых продуктов не вполне согласуется с российским страховым законодательством и противоречит страховым принципам. Во-первых, по действующему закону распространение полисов иностранных страховщиков, не имеющих лицензии Минфина, на территории России запрещено. Однако так называемые страховые брокеры или иностранные страховщики действуют в России через завербованных консультантов. Таковым является частное лицо, решившее заработать описанным выше образом. У контролирующих органов нет документального подтверждения работы иностранного страховщика на российском рынке. Все финансовые консультанты имеют статус частного лица — держателя страховки.
Во-вторых, схема MLM-продаж в страховании в большинстве западных стран признана неприемлемой, поскольку чревата конфликтом интересов страхователя и страховщика, а это — вопиющее нарушение постулатов страхования. Приобретая полис, вы становитесь страхователем, а предлагая его другим — заинтересованным агентом страховщика. Это, разумеется, не означает, что работники страховых компаний не должны приобретать полис своей компании. Главное, чтобы условием трудоустройства не были покупка страховки и ежегодное подтверждение своего агентского статуса через отчисление страховых взносов.
Другая проблема, возникающая при покупке подобных полисов, носит технический характер. Покупатели редко обращают внимание на сноску в договоре, где говорится, что полис действует в соответствии с законодательством страны, в которой зарегистрирован страховщик. А между тем такая сноска может стать непреодолимой стеной между вами и вашими деньгами. Ведь на практике это означает, что за выплатой вам придется ехать на родину страховщика. Естественно, визу, проезд и стоимость пребывания за границей клиент оплачивает из собственного кармана. Впрочем, скорее всего, никуда ехать вам не придется. Дело в том, что собрать все необходимые документы для обоснования выплаты бывает либо очень дорого, либо технически невозможно.
В результате держатель полиса, как правило, оказывается обманут. И наказать фирму, вовлекшую его в аферу, не удастся. По существующему законодательству деятельность иностранных страховых брокеров не регулируется департаментом страхового надзора (см. интервью с представителем департамента). Следовательно, вернуть свои деньги, "надежно размещенные в западном банке", страховщиком малореально.
Деятельность страховых посредников-аферистов не только освобождает карманы россиян от сбережений, но и подрывает доверие к отечественному рынку страховых брокеров. К слову, последний довольно слабо развит в России. Из 600 брокеров, внесенных в реестр департамента страхового надзора, реально работают порядка 40. На их долю приходится до 3% объема страхового рынка. А после огласки историй с пирамидальными страховыми аферами клиентов у таких брокеров становится крайне мало.
Владимир Бирюков, генеральный директор АФМ "Страховые консультанты и брокеры": "У нас брокерами называются все кому не лень. Очень сильно подорвали репутацию профессиональных страховых брокеров известные SI Save-Invest и прочие. Вот только не надо называть их брокерами. Это мошенники. Для регулирования рынка следует ввести обязательную сертификацию брокеров. Пусть сдаются экзамены, а право называться страховым брокером должно ежегодно переподтверждаться. Также страховые брокеры должны предоставлять хоть какую-то отчетность в департамент страхового надзора. Тогда появится более внятное определение российского рынка брокеров. Сейчас же трудно даже определить объем рынка брокеров по отношению к страховщикам".
Однако шансов на быстрое решение этой проблемы практически нет. Сами собой страховые пирамиды не исчезнут. А установление жесткого контроля над страховыми посредниками-брокерами — дело явно не ближайшего будущего. К тому же проблема здесь не только в посредниках, но и в самой схеме MLM-продаж страховых продуктов. Регулирующие органы до сих пор не определились в своем отношении к ней. А между тем, по сведениям "Денег", к такой схеме распространения своих продуктов начали переходить и некоторые вполне благополучные страховщики.
Виктор Тарасов, директор российского представительства Marsh: "Надо исходить из того, что MLM-продажи не должны присутствовать при распространении страховых продуктов. Это построение финансовой пирамиды, которая обязательно рухнет. Надо упорядочить существование на российском рынке страховых брокеров. Хотя о лицензировании речь не идет. Дополнительный бумагооборот прибавит трудностей уже работающим страховым брокерам".
Правда, на рынке пока не слышно о случаях, когда страховые компании не платили по полисам, проданным по схеме MLM. Но вот агентам, работающим по схеме сетевого маркетинга, приходится туго. Представитель одной из брокерских фирм рассказал, что как-то нанял на работу женщину, бывшего агента крупного страховщика. По ее словам, за четыре месяца работы по схеме МLМ она не получила ни одной зарплаты. При этом за свои деньги должна была размещать рекламу в газетах по трудоустройству с тем, чтобы сформировать свою цепь. Трудно поверить, что компания с такими принципами работы со временем не распространит их и на клиентов.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
ИНТЕРВЬЮ
"Мошенничество страховых брокеров имело колоссальный размах"
О том, как регулируется деятельность страховых посредников и пресекаются страховые мошенничества в интервью корреспонденту "Денег" Татьяне Гришиной рассказала заместитель руководителя департамента страхового надзора при Министерстве финансов РФ Галина Ершова.
— Как страховые брокеры контролируются департаментом страхового надзора?
— В настоящее время деятельность страховых брокеров регулируется единственной статьей закона "Об организации страхового дела в РФ". Согласно закону, брокер обязан направить в наш департамент извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за десять дней до ее начала. Никакой поквартальной отчетности брокеры нам не предоставляют. Следовательно, никаких предписаний и иных карательных мер мы к ним применить не можем.
— Это касается только российских страховых брокеров?
— В отношении уведомления о начале деятельности — да. Иностранные страховые брокеры никак не отслеживаются департаментом. У нас нет таких полномочий.
— Получается, страховые аферы посредников никак не пресекаются департаментом?
— Законодательно надзор не наделен правами применять меры в отношении брокеров, нарушающих закон.
— Как часто департамент сталкивается с деятельностью, подобной той, что развернула в России фирма SI Save-Invest?
— Периодически к нам обращаются физические и юридические лица с вопросами о правомерности деятельности аналогичных страховых посредников. Особый всплеск жалоб и обращений по этому поводу был в 1997-1998 годах — тогда мошенничество страховых брокеров имело колоссальный размах. Мы, как могли, объясняли людям ситуацию. Говорили, что приобретение полисов иностранных страховщиков, работающих на территории России, без нашей лицензии запрещено. И если полис уже куплен и клиент обманут, мы ничего сделать не можем. К сожалению, к нам обращались люди, уже ставшие жертвами мошенников. По фактам жалоб департамент отправлял информацию в правоохранительные органы.
— С приходом нового главы департамента страхового надзора Константина Пылова участники страхового рынка ожидают ужесточения контроля за их деятельностью. Коснется ли это и страховых брокеров?
— Проблемы регулирования деятельности брокеров уже отражены в новой редакции федерального закона "Об организации страхового дела в РФ". Мы надеемся, что надзор будет наделен полномочиями лицензировать деятельность брокеров, а также требовать от них предоставление отчетности. Причем это касается как отечественных, так и иностранных страховых брокеров. Словом, контроль за ними должен быть такой же, как и за страховщиками. Помимо прочего, в изменениях к закону появилось кое-что новое для страхователя — ответственность резидента при заключении договоров с иностранными страховщиками.
— Значит, покупая полис у иностранной компании, не имеющей лицензии департамента, я нарушаю закон?
— Вы несете за это ответственность. Правда, меры наказания для невнимательных покупателей пока не прописаны.
|
|
