|
Банки собирают деньги на отпуск |
Вклады на вере
В течение прошлого года объем вкладов в коммерческих банках увеличился практически в полтора раза, и в этом году тенденция не меняется. Иными словами, банкам удалось полностью вернуть доверие вкладчиков. Это официально подтвердил и Банк России. По его данным, объем частных вкладов в пассивах банков в настоящее время составляет 12,2% против 11,9% до кризиса.
В принципе это вполне объяснимо: хранить деньги в банке во многих случаях удобнее, чем в кубышке, а банковская система по основным показателям вышла на докризисный уровень. Доля финансово стабильных банков среди всех действующих сейчас составляет около 90%, и все эти банки закончили прошлый год с прибылью.
Между тем основной прирост вкладов по-прежнему приходится на Сбербанк России. Это тоже неудивительно. Ведь это единственный банк, не имевший проблем в недавнем прошлом, давно и активно работающий с населением и одновременно обладающий государственными гарантиями по вкладам. В результате ему принадлежит около 3/4 рынка вкладов: 87,3% рублевых и 51,2% валютных вкладов.
В такой ситуации основной метод конкуренции со Сбербанком для других банков — более высокие процентные ставки. Очевидно, что поддерживать такие ставки по всем видам вкладов банки не могут: нет возможности их "отработать". Поэтому периодически банки предлагают сезонные вклады, отличающиеся повышенной доходностью.
На летние месяцы такие вклады вводят практически все банки. Некоторые начали делать это уже сейчас. Например, Автобанк со 2 апреля ввел вклад "Бархатный сезон" сроком на три и шесть месяцев под 16 и 17% годовых соответственно. Однако воспользоваться им смогут далеко не все: минимальная сумма вклада — 25 тыс. рублей. Среди наиболее доходных можно назвать "Отпускной" — рублевый вклад Московского индустриального банка. За три месяца он принесет владельцу 18,5% годовых, а через полгода — 17,5% годовых.
Лидер рынка пока никаких новых вкладов населению не предлагает. Зато президент Сбербанка Андрей Казьмин пообещал своим вкладчикам, что в ближайшее время банк не будет пересматривать процентные ставки. Этого вполне достаточно, чтобы удержать вкладчиков, а вести агрессивную борьбу за них Сбербанку пока не приходится. Однако уже в ближайшее время положение может измениться.
Выход денег из матрасов
Сегодня, по разным данным, на руках у населения по-прежнему остается от нескольких десятков до нескольких сотен миллиардов долларов. И владельцев этих сбережений одними финансовыми показателями в банки не заманишь. Государство понимало это всегда, однако изменить ситуацию решило только сейчас. Владимир Путин лично взял под контроль вопрос о создании системы гарантирования вкладов.
В результате еще две недели назад концепция гарантирования вкладов была согласована между основными финансовыми ведомствами и направлена в правительство. К 1 мая она должна лечь на стол президента. И если Владимир Путин ее одобрит, то новый закон "О гарантировании вкладов граждан в банках", разработанный на ее базе, может появиться в Думе уже летом.
Согласно концепции, гарантировать вклады, то есть рассчитываться с вкладчиками в случае банкротства банка, будет государственная корпорация. В нее будут обязаны вступить все банки, работающие с населением. Банки, имеющие финансовые проблемы, в эту систему допущены не будут — им просто запретят принимать вклады.
В системе гарантирования будет участвовать и Сбербанк России. Правда, первые годы (пока речь идет о 10-15 годах, однако окончательный срок будет установлен в законе) Сбербанк будет перечислять взносы на специальный накопительный счет в Банке России, а это значит, что выплаты за счет этих средств пострадавшим вкладчикам других банков производиться не будут.
Таким образом, разработчики концепции попытались убить сразу двух зайцев. С одной стороны — снять недовольство банков, выступающих против исключительного положения Сбербанка России. С другой — защитить вкладчиков Сбербанка, сняв с последнего расходы на выплаты пострадавшим вкладчикам других банков (до тех пор, разумеется, пока остальные банки сообща не нарастят резервы, сопоставимые со сбербанковскими).
Даже в таком виде система гарантирования создаст жесткую конкуренцию банков на рынке вкладов. В борьбе за вкладчика они будут вынуждены не только повышать процентные ставки, но и улучшать качество обслуживания населения. Однако это дело не самого близкого будущего. Даже если закон о гарантировании вкладов будет принят в этот году — а депутаты обещают рассмотреть его максимально оперативно,— система заработает только в 2003 году.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА