Завышать ставки потребительских кредитов отдельные игроки этого рынка смогут не более полутора месяцев. Банк России опубликовал предельные значения полной стоимости кредита (займа) для различных категорий кредитных организаций. С 1 января любой банк, микрофинансовая организация или ломбард, взявший с заемщика больше, нарушит закон.
Фото: Антон Белицкий, Коммерсантъ / купить фото
Банк России опубликовал среднерыночные и предельные (выше среднерыночных на треть) значения полной стоимости различных видов потребительских кредитов (займов) для кредитных организаций. Показатели рассчитаны отдельно для банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов. Полная стоимость кредита (ПСК) включает ставку, страховку и иные платежи, влияющие на стоимость кредита для заемщика. Ограничение ПСК ввели поправки к закону "О потребительском кредите", принятые в конце 2013 года, но абсолютных значений до сих пор не было.
В течение 45 дней организациям, выдающим такие кредиты, придется привести свою политику в соответствие новым требованиям. Регулятор поясняет, что предельно допустимое отклонение от среднерыночного значения ПСК представляет собой не рекомендуемую, а максимально возможную ставку. К организациям-нарушителям могут быть применены меры надзорного воздействия вплоть до отзыва лицензии.
ЦБ задал ориентиры, основываясь на рыночных данных. Среднерыночное (и соответственно, предельное) значение ПСК ЦБ определяет как средневзвешенное не менее чем по ста крупнейшим кредиторам для той или иной категории потребкредита либо не менее чем по трети кредиторов, предоставляющих эту категорию.
Разброс ставок по потребительским займам оказался очень велик, по отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины, отмечает в своем сообщении регулятор. В результате и ставки, установленные ЦБ, оказались неровными.
Согласно расчету регулятора, самую высокую ПСК банкиры смогут применять при выдаче кредитов в торговых сетях (POS-кредитов). С 1 января 2015 года предельные значения ПСК по таким ссудам составят от 34,688% до 54,939% в зависимости от срока и суммы. Автокредиты, предусматривающие залог машины, не смогут стоить дороже 20,320-31,215%, нецелевые потребкредиты — от 21,381 до 46,795% годовых.
Планка для микрофинансовых организаций установлена на гораздо более высоком уровне, максимальная ПСК (заем на сумму до 30 тыс. руб. на срок менее месяца без обеспечения) для этих участников рынка составляет 914,785% годовых. "Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты (payday loans)",— поясняет регулятор. Предельное значение ПСК для ломбардов установлено в размере 86,117% (если залогом по займу служит машина) и 233,190% годовых (при ином виде залога).
Предельные значения ПСК установлены регулятором для I квартала 2015 года, в дальнейшем они будут ежеквартально обновляться. В ЦБ надеются, что применение новой регулятивной практики "приведет к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале". Но по оценкам участников рынка, массового снижения ставок по потребительским кредитам и займам не произойдет: предельные значения ПСК, рассчитанные регулятором, оказались на уровне ожиданий.
"Опубликованные регулятором ставки по POS- и нецелевым кредитам оказались приблизительно на уровне ожидания банкиров",— поясняет старший вице-президент по развитию кредитных банковских продуктов "Ренессанс кредита" Владислав Вербин. Но в отдельных сегментах снижение возможно: предельные значения ПСК по кредитным картам (от 22,415% до 34,616% в зависимости от суммы лимита) из-за большого разброса цен на рынке оказались ниже ожидаемых приблизительно на 5%, указывает господин Вербин. "Приведенные ЦБ расчеты ПСК оказались чуть ниже, чем у многих микрофинансовых компаний",— указывает главный исполнительный директор МФО "Домашние деньги" Андрей Бахвалов, оговариваясь, что в их компании ожидания по ПСК соответствовали приведенным ЦБ значениям. "По предварительным оценкам мы также ожидали от регулятора чуть более высокой ставки по ПСК",— говорит гендиректор объединения кредитных потребительских кооперативов "Лига кредитных союзов" Татьяна Ивашкина.
Не соответствуют требованиям ЦБ и отдельные кредитные продукты некоторых игроков. Так, в банке "Ренессанс кредит" (согласно информации на сайте) полная стоимость POS-кредита на мобильный телефон составляет приблизительно 69,2% при максимально допустимых с 1 января 54,939%. "К 1 января стоимость и условия выдачи всех наших кредитных продуктов будут скорректированы с учетом ограничений регулятора",— заявили "Ъ" в банке. Некоторые тарифные планы по кредитным картам в банке "Траст" предлагают процентную ставку (без учета дополнительных расходов) 36,5% годовых, что всего на 0,116 процентного пункта ниже предельной ПСК. "До конца года в продуктовые линейки банка будут внесены незначительные изменения для того, чтобы они полностью соответствовали новым требованиям регулятора",— заявил "Ъ" член правления "Траста" Василий Кузнецов, подчеркнув, что уже сейчас по подавляющему большинству выдач банка ставки находятся ниже установленных ПСК.