Отказал в кредите банк — не откажет микрофинансовая организация, откажет и она — остаются подпольные кредиты и ломбарды. Количество россиян, ставших на этот гибельный путь, за последние месяцы существенно выросло.
Тысяча процентов годовых по кредиту не предел алчности МФО
Фото: Интерпресс / PhotoXpress
"Уважаемые дамы и господа, я Роман Розенфельд, и тысячи людей получили кредиты с моей помощью. Буду рад, если вы тоже станете моими клиентами!" — убеждает с экрана компьютера молодой темноволосый мужчина. Сайтов с этим роликом несколько десятков — займы в Санкт-Петербурге, Челябинске, Перми, Самаре, Уфе... Первая мысль, что это такая мистификация, шутка для посвященных: вот же недавно шел фильм Дэвида Рассела "Афера по-американски", главный герой которой Ирвин Розенфельд крутил аферы, в том числе вокруг кредитов. На самом деле Роман Розенфельд не псевдоним. Он живет в Челябинске, ему 33 года, по образованию — психолог, раньше работал бизнес-тренером, размещал в сети ролики с авторским исполнением песен ("Мурка (кавер)", "Жиган", "Постой, паровоз"). Последние три года работает на рынке микрокредитования. В основном — как брокер. Раскручивая региональные сайты, собирает заявки и передает их в крупные федеральные ("Домашние деньги", "МигКредит") и мелкие региональные организации. Помимо того, выдает кредиты сам, но это уже подпольно, только по знакомству. Мы разговариваем с Романом по скайпу, он грустит и весьма откровенен:
"Три года я занимаюсь микрокредитами, и вот что скажу: подсели люди на это дело. Не все, а кто победнее. И ни до чего хорошего их это не доводит. У меня самого в прошлом было всякое. Официальных судимостей нет, но был период... непростой довольно. Так что этот контингент... людей, которые обращаются за микрокредитованием, скажем так, я хорошо знаю. Образование психолога не очень помогает с ними общаться. Тут скорее опыт. Опасно, конечно. Это не банковский контингент. Но их много, очень много. Предложение не успевает за спросом. Сейчас особенно — за последний месяц звонков в два раза больше, чем летом. Серьезные структуры, с которыми я работаю, одобряют сейчас 10-15% из всех заявок, хотя раньше по моим клиентам в среднем до 30% доходило. Но у них и так уровень невозврата высокий, особенно в Москве, Санкт-Петербурге, а сейчас народ беднеет на глазах. Те, кому кредиты не одобряют, идут в ломбарды, к старушкам процентщицам... Я и сам такая старушка, вообще-то. Но из интернета не беру людей — только старые клиенты или по звонку. И так опасно иметь с ними дело, по лезвию ножа ходим".
В 2006 году банкир из Бангладеш Юнус Мухаммад получил Нобелевскую премию за то, что создал в стране систему микрокредитования и тем способствовал экономическому развитию страны. Но Бангладеш 80-х — это не Россия 10-х. Юнус Мухаммад давал деньги женщинам, которые плели циновки, и больше этим женщинам за кредитом на свой маленький бизнес было пойти некуда. Роман Розенфельд дает в основном мужчинам, у которых нет и не будет своего бизнеса. Конечно, нельзя утверждать, что МФО — это причина люмпенизации страны. Скорее, это ее следствие и точно — верный признак.
Эра процветания
Даже легальный бизнес микрокредитования часто фигурирует в криминальных хрониках. Только за последний месяц новости об ограблении таких офисов поступали из Новосибирска (приставил сотруднику нож к горлу, отнял 30 тыс. руб.), Екатеринбурга (отключил консультанта кастетом-шокером, украл 22 тыс. руб.), Красноярска (угрожал пневматическим пистолетом, забрал 43 тыс. руб.) и Магнитогорска (опять с ножом, 7 тыс. руб.). А в Перми в конце сентября коллекторы избили клиента МФО — за долг 6 тыс. руб., а также его друга. Друг от полученных травм скончался.
Тем не менее криминальный флер как будто никого не смущает. Количество официально зарегистрированных Центробанком МФО с начала года увеличилось с 3860 до 4385, а как растет теневой сектор — сказать трудно, эксперты лишь сходятся в мнении, что он растет, и сильно. "Конечно, это очень заманчиво — начать этот бизнес, когда видишь, что люди готовы брать в долг под 700-900%,— рассуждает Роман Вахов, в 2011 году открывший компанию по выдаче микрозаймов "Доступные деньги" в Кирове.— Выбираешь регион победнее, и вперед. Ожидания абсолютно оправданны: сотни клиентов с первого же дня работы. Прибыль меньше, чем все думают, но все равно большая".
Несмотря на усиление конкуренции почти каждая микрофинансовая организация рапортует о значительном притоке клиентов. С начала года число клиентов только официальных МФО выросло в полтора раза, с 1,5 млн до 2,3 млн человек, а их совокупный кредитный портфель, по данным ЦБ, составил 47,2 млрд руб. "К концу года этот показатель достигнет 50 млрд руб. Получается, рынок МФО покажет годовой прирост почти на 40%. При этом мы видим, что микрофинансирование демонстрирует лучшие показатели по сравнению со смежными сегментами банковского рынка",— рассказывает Динара Юнусова, заместитель генерального директора по развитию бизнеса МФО "МигКредит".
Пока что МФО обгоняют банки только в темпах роста. Объем рынка банковского кредитования превышает 11 трлн руб., рынок МФО — существенно меньше. Средний заем в МФО составляет около 10 тыс. руб., основные заемщики здесь — те, кто пытается перехватить денег до зарплаты или закрывает небольшой кассовый разрыв. Однако разрыв в объемах этих рынков постепенно сокращается. В последние месяцы банки резко снизили аппетит к риску, предпочитая либо зарплатных клиентов, либо повторных заемщиков с хорошей кредитной историей.
"За третий квартал банки выдали на 13% меньше потребительских необеспеченных кредитов, чем за такой же период в прошлом году,— объясняет Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй.— Именно так у МФО появилась реальная возможность упрочить свои позиции. Спрос на небольшие займы у граждан остается высоким, но банки все чаще вынуждены им отказывать, тем самым формируя огромную клиентскую базу для МФО".
"Мы чувствуем, как резко увеличилось число заявок от новых клиентов в последние три месяца,— рассказывает директор по управлению рисками МФО MoneyMan Екатерина Казак.— И есть все основания полагать, что на фоне более жесткой политики Центробанка к банкам, которые перестали кредитовать рисковых заемщиков, эта тенденция будет сохраняться в течение большей части следующего года".
Росту количества клиентов МФО способствует не только отказ банков от новых клиентов, но и усилившееся давление на старых клиентов с просроченными платежами. Девальвация и инфляция резко снизили доходы россиян: на обслуживание и выплату кредитов просто не остается денег. Банки меж тем новых кредитов не выдают, старые стараются не продлевать, и в итоге люди вынуждены обращаться за займами в МФО, чтобы хоть на несколько дней перекредитоваться, уменьшив давление банков и коллекторов. Долги наслаиваются, кредитная история все хуже, и заемщик все глубже погружается в займы от МФО, платить по которым приходится проценты, не идущие в сравнение с банковскими: 1% в день (3700% годовых), 2% в день (137 600% годовых), 5% в день (астрономические 5,4 млрд процентов годовых).
Легкие люди
Перефразируя классику, все банковские клиенты несчастливы по-разному, клиенты МФО — почти одинаково.
Вот, например, 28-летний Александр Балаев. Прошел год, как Александр был уволен с работы, и у него появилось три микрозайма на сумму основного долга 60 тыс. руб.— в "МигКредите", "Живых деньгах" и "ДжетМани". "Переходил к другому, чтобы заплатить долги первому, к третьему, чтобы заплатить долги второму,— честно делится он.— У каждого свои особенности. "МигКредит" — большая контора, но денег в офисах не держит, чтобы на охрану и инкассаторов не разоряться. Приходится получать деньги переводом. В "ДжетМани" много времени занимает проверка и дорого, большие проценты. В "Живых деньгах" наличными и быстро, но тоже, конечно, дорого. Сейчас хочу еще у кого-нибудь услугу быстрого перевода на карту опробовать. Раньше у меня просто карты не было, а теперь есть". Очередной микрозаем Александру нужен, чтобы погасить давно просроченные платежи по предыдущим. "Каждый день звонят, сообщения присылают, указанных в анкетах друзей беспокоят",— говорит Александр. Впрочем, он довольно спокоен: "Я понимаю, что заплачу в итоге больше 100 тыс. Раньше волновался, но сейчас перестал себя поедом есть. Даже если в суд подадут, квартиру не заберут, а больше с меня взять нечего. Но вообще-то я, конечно, отдавать собираюсь. С понедельника на работу выхожу, так что вот сейчас последний займ, и новая жизнь".
Вот комментарий Ивана К.: "Не дотянул до зарплаты, а занимать уже не у кого". "Ищу работу, нужен хороший ноутбук",— говорит Илья М. "Девушка обвинила, что не ездим никуда, в Египет повезу" — Дмитрий П. "Пока цены не выросли, нужно срочно обновить гардероб" — Полина Е. "Дочери на свадьбу подарить нечего" — Ирина У. Но самая популярная причина выглядит так: "Просрочка по кредиту в банке". Таков был результат наших опросов в московских офисах "БыстроДенег", "Домашних денег", "Деньгах напрокат", "Хороших деньгах", "Деньги будут". Годовые проценты, исчисляемые сотнями и тысячами, никого не волнуют. "Я же не на год беру, к чему все эти подсчеты",— беззаботно объясняют клиенты МФО.
В ломбарде все ахнут
Год назад Госдума приняла закон, обязывающий МФО раскрывать полную процентную ставку по кредиту. Аналогичный закон был принят в 2007 году, и это — кроме всего прочего — сразу же привело к снижению ставок по банковским кредитам. В случае с МФО не случилось ни снижения, ни прозрачности. Ни в одном офисе компаний, которые мы обошли, годовую ставку нам не сообщили. "Посмотрите, у вас восемь платежей, по одному раз в две недели",— агитировали в одном. "Ну ставка 2% в день",— мутили в другом. "Вы платите за услугу по 160 руб. в день",— конкретизировали в третьем.
Это постановление не выполняется, и тем не менее с нового года грядет еще одно законодательное новшество: 1 января вступает в силу ограничение предельной стоимости микрозаймов 914,8% годовых. Лидеры на рынке МФО считают это за благо. "Благодаря действиям регулятора с рынка уйдут серые недобросовестные компании. Все очистится от клише "ростовщического" бизнеса. Для некоторых организаций это повод для переживаний или даже причина закрытия, но для нашей компании это только плюс и возможность реализовать потенциал роста",— рассказывает Екатерина Казак.
Большинство экспертов, впрочем, менее оптимистичны в оценках. Легальный рынок, считают они, действительно станет приличнее, и количество игроков на нем сократится. Но еще сильнее вырастет нелегальный. Как утверждает Роман Розенфельд, МФО уже сейчас вынуждены отказывать большему, чем раньше, числу клиентов, и они оказываются на нелегальном рынке. В дальнейшем эта тенденция будет усиливаться. "Доля безнадежных к взысканию микрозаймов у легальных МФО уже достигла показателя 30,25%, тем самым увеличившись за последние два года в 15 раз. Дальше наращивать этот показатель они никак не заинтересованы",— рассказывает Александр Ахломов, директор по развитию продуктов Объединенного кредитного бюро.
К услугам тех, кого оставили за бортом и банки, и МФО,— подпольные кредитные организации и ломбарды. Рынок подпольных займов и ломбардов уже существует, и его обороты, по оценкам, в разы превосходят официальный.
Корреспондент "Денег" посетил один из подпольных московских ломбардов. Поход был увлекательный. Убедительно притвориться гулякой, которому срочно понадобилось 50 тыс. руб. на то, чтобы с размахом встретить утро, не удалось. Выдала страсть задавать вопросы и дешевые часы Rolex. Дело могло кончиться плохо, но хозяин оказался душевнейшим человеком. За часы обещал дать 40% их стоимости и ставку 1,5% в день. Честно предупредил, что в его официальном ломбарде условия лучше, и, если я готов ждать утра, можно туда. А потом в приступе откровенности даже показал две припаркованные во дворе иномарки — Gelandewagen и Mitsubishi Pajero. "Вот ночной улов,— улыбался новый знакомый.— Как только хозяева перестанут платить, машин здесь не будет. И, если люди решат проблемы мне какие-то устроить, чтобы забрать машины, доказать, что они что-то оставляли, нельзя. Со мной можно только честно. По-хорошему".