несколько статей, посвященных взаимоотношениям специализированных и
коммерческих банков, их роли в кредитно-финансовой системе страны. По
мнению некоторых экспертов, активизация давней дискуссии связана с тем, что
Министерство финансов возобновило проработку вопроса о переходе с
трехуровневой банковской системы (Госбанк СССР - спецбанки - коммерческие,
в том числе и кооперативные, банки) на двухуровневую, в которой
специализированные банки (Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк,
Жилсоцбанк, Сбербанк) будут уравнены в правах и функциях с коммерческими.
Конфликт между специализированными и коммерческими банками вызван тем, что
предприятия, которым предоставлено право открывать счета в нескольких
банковских учреждениях, "накапливают деньги на одних счетах, а долги - на
других". Неблагоприятное положение спецбанков в данной ситуации
определяется тем, что их возможности ведения выгодных финансовых операций
ограничены целым рядом инструкций Госбанка СССР. Уставной фонд
специализированных банков составляет 11 млрд руб., они являются основными
пользователями кредитных фондов в размере около 350 млрд руб. Общая сумма
оплаченного уставного фонда коммерческих банков - более 2,5 млрд руб.,
объем привлеченных средств - свыше 40 млрд руб. Установленный минимум
уставного фонда коммерческого банка составляет 5 млн. руб., кооперативного
банка - 500 тыс. руб., нормативы привлечения средств соответственно 1/20 и
1/12.
По просьбе "Ъ" ситуацию комментируют:
Заместитель председателя Правления кооперативного банка "Столичный" Евгений
Павлович Рапопорт
Отношения между специализированными и коммерческими банками можно
сравнивать с отношениями, которые неизбежно складываются между
зарождающимся рынком и административно-командной системой, но только в
более концентрированной и жесткой форме.
Приведу в качестве примера Промстройбанк, который видит в нас прежде всего
не государственное образование, а следовательно, - конкурентов. Почему?
Спросите любого клиента Промстройбанка - в ответ вы услышите жалобы на,
мягко говоря, невысокое качество обслуживания, медлительность, жесткий
контроль за клиентом, бесконечные ошибки служащих банка. Вот клиентура и
уходит туда, где обслуживание более быстрое и качественное - в коммерческие
и кооперативные банки.
Особо следует сказать об отношениях с Внешэкономбанком. Он воспринимает нас
буквально как своих вассалов. Ведь если кооперативные и коммерческие банки
самостоятельно выйдут на внешний рынок, громадному аппарату Внешэкономбанка
делать будет нечего. Вот и держат они нас, пока это возможно, в ежовых
рукавицах.
В международной деятельности иногда часы и даже минуты определяют: быть
прибыли или миллионным убыткам. А во Внешэкономбанке платежные документы
лежат иногда месяцами. Но ведь это - прямые убытки предприятий, имеющих
выход на зарубежный рынок, плюс их бледный вид во взаимоотношениях с
партнерами. Все предложения кооперативных и коммерческих банков
Внешэкономбанк встречает в штыки, выступая основным душителем их
деятельности за рубежом. Все это приводит к значительным потерям валюты и
упущенной выгоде для государства. Хотя все наши предварительные
исследования, которые мы проводим совместно с иностранными банками и
фирмами, показывают, что кооперативные и коммерческие банки могли бы
реально привлекать в страну и зарабатывать твердую валюту. Кроме как
упрямством и боязнью потерять кресло, я такую недальновидную политику
объяснить не могу.
Фактор риска для нас - это не абстрактная, а вполне осязаемая категория. Мы
ощущаем его в гораздо большей степени, чем специализированные банки. Здесь
есть момент экономико-психологический: когда специализированный банк
открывает какой-либо организации кредит, он отдает не свои деньги. Эти
деньги государственные, то есть ничьи. Судьба этого кредита чиновнику, в
конечном счете, безразлична.
Работник же коммерческого или кооперативного банка имеет дело с деньгами,
которые доверили ему пайщики. Деньги эти заработаны конкретным человеком,
либо кооперативом, они являются их собственностью. Если человек рискует
своими деньгами, то почему он не имеет права при этом хорошо заработать?
Спрос на кредиты выше, чем их предложение. И поэтому коммерческий или
кооперативный банк выбирает своих потенциальных клиентов по трем основным
критериям: срочность, платность, возвратность, то есть мы выбираем
клиентов, которые могут обеспечить лучшие условия для банка. Бизнес есть
бизнес!
Но есть определенные критерии, которые могут радикально повлиять на выбор
клиентов. Предпочтение отдается прежде всего самим кооперативам и среди них
тем, которые занимаются решением остросоциальных вопросов: производят
товары для народа, оказывают услуги населению, в том числе медицинские,
занимаются вопросами милосердия, сферой транспорта. В этих случаях мы
открываем кредитование на льготных условиях. И конкретных примеров тому уже
много.
Мы надеемся на то, что кооперативные и коммерческие банки будут развиваться
и процветать, что будут сняты никому не нужные ограничения и препоны,
которые, как частокол, поставили перед нами Минфин и Госбанк. Некоторые
инструкции датированы еще 1937 годом! Да мы вовек из болота не выберемся,
если будем думать, жить и работать, как раньше. А ведь все это тормозит
развитие не только кооперативных и коммерческих банков, но и всей экономики
нашей страны.
Кооперативный банк "Столичный", созданный 14 февраля 1989 г., имеет
объявленный и оплаченный уставной фонд в 50 млн руб. Это крупнейший
кооперативный банк столицы. Размер средств, привлекаемых для банковских
операций, превышает 500 млн руб. Банк, в частности, осуществляет
кредитование Харьковской акционерной компании "Креакор", занимающейся
производством жидкого азота, недавно начато кредитование на льготных
условиях строительства Центра нейроурологии в Москве. При банке созданы
факторинговая, лизинговая и страховая компании. Банк имеет филиал в
Харькове, а также специализированный филиал в Москве - "Кинокредит",
финансирующий киносъемки, концерты, спортивные мероприятия. В течение 1990
года предполагается создать еще 12 филиалов.
Директор Кредитно-финансового НИИ банков Алексей Андреевич Хандруев:
Усиление конфликта между специализированными банками с одной стороны и
коммерческими и кооперативными банками с другой вызвано неравными
условиями, в которые поставлены банки. Сам конфликт определяется
существованием двухуровневой (помимо Госбанка) денежной системы. На первом
уровне находятся централизованные банки, которые, естественно, существуют в
более выгодных условиях, так как их кредитует государство; на втором уровне
- коммерческие и кооперативные банки, которые сами привлекают для своей
деятельности финансовые ресурсы. Во взаимоотношениях банков двух уровней
наблюдаются элементы ростовщичества, когда коммерческие и кооперативные
банки берут у специализированных банков кредит и дают своим клиентам под
более высокие проценты. Но при этом наряду с рентабельными предприятиями
специализированные банки обязаны обслуживать и малорентабельные и даже
убыточные. Ведь задачи специализированных банков подчиняются
денежно-кредитной политике, которую проводит Госбанк и другие
государственные формирования. Коммерческие же и кооперативные банки, как
правило, ищут более прибыльные сферы вложения финансовых ресурсов, ибо они
не могут позволить себе вкладывать деньги без гарантии их возврата.
В настоящее время число коммерческих и кооперативных банков в нашей стране
перевалило за две сотни. Среди них есть достаточно крепкие, хорошо
зарекомендовавшие себя коммерческие банки, как, например, "Аэрофлот",
Мосинкомбанк, "Центрокредит". Но в подавляющем большинстве это банки мелкие
и разрозненные, не имеющие опыта кредитования. Хорошей школой для обучения
банковской деятельности могли бы стать специализированные банки.
Специализированные банки должны быть более устойчивым фактором доверия в
кредитно-финансовой системе. Ведь в банковском деле не в последнюю очередь
учитывается фактор возможного банкротства. В этом смысле специализированные
банки играют роль силового поля в системе экономики банков.
Эта проблема аналогична проблеме соотношения более крупных и мелких
предприятий на Западе. Наряду с такими промышленными гигантами, как,
скажем, "GENERAL MOTORS", там существуют тысячи дилеров. Эти малые
предприятия - первая линия обороны, они более гибко приспосабливаются к
быстро меняющейся экономической конъюнктуре. Крупное же предприятие менее
поворотливо, и ему требуется больше времени для реагирования на
изменяющуюся ситуацию.
Большая оперативность и гибкость коммерческих и кооперативных банков
приводит к притоку вкладчиков из специализированных банков. Эта тенденция
прослеживается сегодня очень ярко.
Ъ: Когда, по Вашему мнению, будет завершен переход к двухуровневой системе!
А. Х.: Когда это произойдет окончательно, на это не могу ответить ни я, ни
кто-либо другой. Быть может это удасться сделать уже в 1990 году, может
быть через 5 лет, может через 15. Важно понять, что время директивных
указаний в экономике прошло. Существует процесс, он идет и мы сейчас не
можем четко сказать, когда он завершиться. Однако в процессе такого роди
изменений, важно не просто видеть конечную цель, но и найти оптимальную
траекторию путей к ней. Сейчас более существенно не форсировать течение
событий, а закладывать предпосылки, которые не допустят возврата к
прошлому.
Ъ: Не могли бы Вы пояснить, какое место в планируемой Госбанком системе,
занимают спецбанки, какое будущее их ожидает?
А. Х.: Вопрос о спецбанках является достаточно болезненным, поскольку, как
я уже говорил, усиливается конфликт между ними и коммерческими банками.
Коммерческие банки, использовав конъюнктуру повышенного спроса на кредит, а
иногда и продажу кредитов, полученных от тех же спецбанков, сумели занять
значительно более выгодное положение чем спецбанки. Если сравнить
перспективы роста, то коммерческие банки могут скоро обойти их по основным
показателям. Конечно, спецбанки являются основными пользователями кредитных
фондов государства, а это около 350 млрд. Рублей, но они не свободны в
установлении процента по кредиту, им не хватает оперативности. Фактически,
спецбанки все еще остаются частью командно-административной системы, В то
же время идет, по-существу, разрушение спецбанков, переход целых отраслей
на обслуживание в коммерческие банки. Мы не можем равнодушно смотреть на
это. Наше представление о задачах спецбанков иное. Они видятся нам как
банковские синдикаты второго уровня, позволяющие Госбанку проводить
политику в отношении мелких и разрозненных коммерческих, кооперативных
инновационных банков. Необходимо придать спецбанкам коммерческий характер,
они должны стать крупнейшими государственными коммерческими, возможно не
акционерными банками. Роль спецбанков в переходе к двухуровневой системе
велика. Занимая второй уровень, они могут быть в то же время проводниками
интересов государства. Определять их ставку по процентам в установленных
границах будет Госбанк, в соответствии с инфляционными ожиданиями, балансом
спроса и предложения в интересах экономической политики.
Ъ: В чем Вы видите основу будущей процентной политики Госбанка?
А. Х.: Основные усилия должны быть направлены на установление приемлемых
верхней и нижней границ процента по кредиту. Сейчас процент в спецбанках по
пассивным операциям составляет 0,5 процента годовых, по активным: 0,8% по
долгосрочному кредиту, 2-5% - по краткосрочному. В коммерческих банках
процент колеблется от 10 до 25, Поднимая ставку в сбербанках, нужно следить
за тем насколько это вызовет повышение ставки коммерческих банков и на
определенном уровне остановить этот рост путем административных мер. Это
необходимо еще и потому, что рост процентной ставки в условиях
монополизированной структуры экономики и диктата производителей, вызовет
опять-таки быстрый рост цен на продукцию. Таким образом, используя операции
с повышением и понижением процентной ставки по кредиту в спецбанках, мы
должны прийти к эмпирически найденным рубежам значений процентной ставки.
---