Предложение Минэкономики о введении двухлетних каникул в обязательном страховании опасных объектов шокировало страховщиков, порадовало бизнес и получило отпор со стороны заинтересованных ведомств. Не исключено, что правительству придется пойти на компромисс — отказаться от идеи каникул, но снизить страховые тарифы.
Планы экономии
Предложение Минэкономики о каникулах в обязательном страховании опасных объектов (ОС ОПО) появилось при подготовке правительством антикризисного пакета законопроектов. По мнению министерства, промышленникам следует предоставить освобождение от уплаты страховых взносов по ОС ОПО на 2016-2018 годы. Каникулы предлагается распространить на все категории опасных объектов, за исключением тех, которые Ростехнадзор отнес к первому классу опасности — это, например, крупные предприятия ТЭКа, где при аварии может пострадать наибольшее количество людей. Впрочем, каникулами могут воспользоваться владельцы и этой категории ОПО в случае наличия у них полиса добровольного страхования с лимитом ответственности до 6,5 млрд руб. На социально значимые объекты — лифты, эскалаторы, подъемные платформы для инвалидов — каникулы распространить не предлагается.
Мотивируя свою инициативу, Минэкономики ссылается на статистику ряда ведомств. По данным Ростехнадзора за 2014 год, наибольшее количество аварий происходит при эксплуатации объектов II-IV классов опасности, это, например, открытые рудники (II класс), теплосети (III), подъемные краны (IV). Как указывает министерство, такие аварии характеризуются незначительным размером ущерба по сравнению с теми, что случаются на объектах I класса опасности (к примеру, угольные шахты, объекты производства спецхимии). Кроме того, в отношении этих объектов осуществляется непрерывный государственный надзор.
Министерство указывает на перекос в статистике сборов и выплат. По данным ЦБ, сборы страховщиков по ОС ОПО в 2012-2013 годах превысили 18 млрд руб. При этом выплаты по страховым случаям в 2012 году составили около 148,6 млн руб. (1,6% премий), а в 2013-м — 278,7 млн руб. (3%). Таким образом, страховые компании за два года аккумулировали на своих счетах более 14 млрд руб., "фактически не работающих по своему целевому назначению", отмечают в Минэкономики.
Между тем, согласно законодательству, в тарифе ОС ОПО заложено соотношение премий и выплат потерпевшим — на выплаты отведено 80% собранных средств (по такому же принципу устроен и тариф ОСАГО). В связи с этим Минэкономики предлагает создать из этих средств компенсационный фонд на случай возмещения ущерба от крупных аварий. Каникулы по уплате взносов предлагается ввести с 1 января 2016 года, поскольку на 2015 год многие договоры ОС ОПО уже заключены.
Переговоры по опасности
Банк России, Минфин и Ростехнадзор отказались поддержать идею Минэкономики. "По сути, страховщикам предлагается остановить сбор взносов по договорам ОС ОПО и одновременно продолжить выплаты по ним,— заявил в середине февраля зампред ЦБ Владимир Чистюхин.— Такая конструкция представляется нам совершенно невозможной. Это все равно что предложить покупателям в булочной брать хлеб без оплаты товара". По его словам, ЦБ ведет актуарные расчеты для определения экономической объективности действующих тарифов в ОС ОПО и может выйти с предложением об их пересмотре.
Страховщики уверяют, что перерыв в уплате взносов приведет к тому, что пострадавшие в авариях могут остаться без страховых выплат, а сами компании на время каникул будут вынуждены отказаться от лицензий на деятельность по ОС ОПО. На рынке указывают на незначительность затрат промышленников на профильное страхование. В частности, расходы предприятий "Северстали", на страхование ОПО составляют 0,005% в структуре себестоимости продукции. А сумма затрат на ОС ОПО у "Норильского никеля" — 40 млн руб., притом что, например, на установку систем кондиционирования цехов было выделено 2,5 млрд руб.
Бизнес, однако, продолжает настаивать на снижении нагрузки в качестве антикризисной меры. "Избыточная финансовая нагрузка на субъекты предпринимательской деятельности не позволяет промышленным предприятиям вкладывать эти средства в инвестиции, что дало бы положительный эффект для бюджетов всех уровней за счет увеличения налоговой базы по налогу на прибыль",— заявили "Деньгам" в "Норильском никеле".
Ряд предпринимателей настаивают лишь на уменьшении тарифов. В частности, "Северсталь Менеджмент" предлагает снизить тарифы в среднем на 70%, а "Сургутнефтегаз" — впятеро. За пересмотр тарифов ратуют "Россети", "Русгидро" и "Федеральная сетевая компания ЕЭС", которые помимо прочего предлагают ввести с 2017 года поправочный коэффициент за безубыточность.
Есть предложения, которые касаются технической реализации каникул. По мнению представителей Магнитогорского металлургического комбината, владельцы ОПО могут заключить договор страхования на три года с оплатой в последний год (за исключением объектов I класса опасности). А чтобы страховщики считали договор работающим, выплатить авансом при приобретении полиса 10% его стоимости. Таким образом, промышленники фактически предлагают кратно снизить текущую цену полиса.
Страховщики, похоже, уже психологически подготовились к снижению тарифов в ОС ОПО. "Самым разумным сейчас было бы сформировать из экспертов обоих лагерей — защитников и противников закона — рабочую группу, которая смогла бы скрупулезно отработать вопросы тарифов по всем категориям ОПО. Скрупулезно — значит не на коленке и не только с ориентиром на снижение размера премии и тарифов любой ценой",— говорит первый зампред правления СОГАЗа Николай Галушин. Он напоминает, что закон об ОС ОПО обращен не на владельцев ОПО, а на их работников и на третьих лиц, которым выплачивается возмещение. В случае аварий и при смерти пострадавшего объем страхового покрытия в рамках ОС ОПО составляет 2 млн руб.
По мнению страховщиков, предложение Минэкономики по использованию средств компенсационного фонда создаст опасный прецедент. "Фонд может быть исчерпан до окончания каникул в отсутствие значительной доли поступлений,— говорит замглавы департамента страхования финансовых рисков и ответственности компании "АльфаСтрахование" Денис Зенка,— кроме того, его размера может быть недостаточно в случае крупной аварии на объекте, который не был застрахован. В таких ситуациях система возмещения ущерба фактически прекратит работу". Кроме того, по его словам, без обязательного страхования промышленники начнут уходить от ответственности.
По данным ЦБ, количество заключенных договоров по ОС ОПО уже сократилось с 257,8 тыс. в 2013 году до 228,7 тыс. в 2014-м, объем страховых взносов уменьшился соответственно с 9,4 млрд до 6,65 млрд руб. По данным СК "Энергогарант", это связано с рядом факторов, в том числе с применением понижающих коэффициентов. Кроме того, владельцы ОПО должны были до 31 декабря 2013 года перерегистрировать объекты согласно принадлежности к какому-то из четырех классов опасности в реестре Ростехнадзора. Но, поскольку тот не установил никакой ответственности за нарушение срока, многие объекты вообще остались без класса опасности. Это могут быть ОПО любого класса, в том числе первого.
"Мы прекрасно понимаем, что двухлетних каникул не бывает — через два года закон будет уже не восстановить. Основная нагрузка из-за отсутствия закона опять ляжет на государство, и потому тот факт, что инициатива по каникулам принадлежит Минэку, выглядит очень странным",— говорит Николай Галушин.
"ОС ОПО это не такой вид страхования, где ежегодно приблизительно с одинаковой вероятностью и с одинаковой частотой происходят страховые события. Это катастрофический бизнес — здесь пять лет может ничего не быть, а затем происходит крупная авария, вспомните Саяно-Шушенскую ГЭС. На этот случай и формируются у страховщиков страховые резервы, чтобы возмещать столь крупные убытки. И то, что их не было в прошлых годах, не означает, что их не будет в будущем",— отмечает исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпина.
Как бы то ни было, всем участникам ОС ОПО не избежать реформы. В докладе Минэкономики говорится, что выплаты со стороны страховщиков в 2012-2013 годах покрыли не более 10% реального ущерба, причиненного в результате аварий. В ответ страховые компании говорят, что владельцы ОПО скрывают факты аварий. Потерпевшие в таком случае просто не предупреждаются о возможности получения страховых выплат.