Владимир Комлев: Чтобы карта была максимально востребована, надо разрешить продавать по ней алкоголь после 23:00

Как создается Национальная система платежных карт (НСПК), ее генеральный директор рассказал корреспонденту "Денег" Максиму Буйлову.

Вы заключили договоры с Visa и MasterCard об обработке их внутрироссийских трансакций через процессинг НСПК, на очереди AmEx, JCB и China UnionPay. Это сейчас приоритетное направление вашей деятельности?

— Мы живем в такое время, что все приходится делать параллельно. Когда мы начинали подписывать первые соглашения с банками и рассказывали, как они будут присоединяться к нам, еще не было развернутого центра обработки данных. Заниматься всем и сразу — единственный шанс в столь краткие сроки успеть сделать ядро платежной системы с полноценным процессинговым и клиринговым центром, в котором воспроизведена технология Visa и MasterCard. Очень хорошо известно, что делает банк-эмитент на своей стороне и банк-эквайрер — на своей. Между ними трансакция, казалось бы, просто проходит через процессинговый центр платежной системы. Запуская НСПК, мы понимали, что на деле все намного сложнее. Но масштабы сложности технологического процесса в полной мере проявились только в процессе работы. Одно только техническое задание по MasterCard составило 650 страниц, по Visa — чуть больше. И реализация всего этого внутри процессинга — это задача года на два по большому счету, а не на пять с половиной месяцев, которые нам отведены.

В дополнение к обработке карт международных платежных систем сейчас уже готовы спецификации для выпуска собственной российской карты и первые пилотные образцы. Форматы, тарифы, продукты, бренд — все будет параллельно выходить на рынок. И через какое-то время именно эта работа станет для нас основной, после того как все будет доделано на стороне процессингово-клирингового центра, когда все внутренние трансакции международных платежных систем будут замкнуты на НСПК.

НСПК — это в первую очередь процессинг или карта?

— Идеологически НСПК — это в первую очередь платежная карта. Не от хорошей жизни мы поставили все с ног на голову. Мы начали делать систему с процессингового центра еще до того, как была формально утверждена наша стратегия развития. Действительно, стояла насущная задача обеспечить непрерывность внутрироссийского процессинга по картам международных платежных систем. И это можно было сделать, только замкнув их трансакции на российский процессинг, которым и выступила НСПК.

Инфраструктура — необходимое условие функционирования карт, но первичны все-таки сами карты. В марте будет выпущено пилотное платежное приложение, а 15 апреля мы должны отдать на экспертизу основные стандарты спецификаций и методологии. К первому сентября должна появиться полноценная версия всех спецификаций, которые к этому моменту пройдут необходимый аудит, в том числе международный. Они будут выданы всем поставщикам, производителям программного обеспечения, карт, терминальных систем — банкоматов, POS-терминалов. У карты должен быть свой бренд, и в самом ближайшем будущем мы планируем объявить национальный конкурс по его разработке.

Для карт НСПК придется ставить отдельные банкоматы и терминалы в торговых точках?

— Нет, наша задача — максимально облегчить жизнь банкам, чтобы им даже не нужно было физически выезжать к тысячам расставленных по стране банкоматов и POS-терминалов для переналадки. Это может быть сделано дистанционно, на уровне настроек непосредственно из процессинга самого банка.

Что будет представлять собой сама карта, планируется наделить ее какими-то специфическими сервисами?

— Я не скажу, что мы собираемся сделать что-то принципиально новое и неизведанное. Будут базовые дебетовые продукты, коммерческие продукты, имеющие отношение в первую очередь к кредитованию. Планируются продукты, связанные с различными дополнительными возможностями карты, бонусными программами, консьерж-услугами. Предполагается возможность бесконтактных и мобильных платежей.

Планируете ли вы, что карты НСПК будут приниматься за границей? Может быть, какие-то иностранные банки смогут их выпускать или же это будет продукт исключительно для внутреннего потребления?

— Эмиссия наших карт иностранными банками рассматривается как перспективный этап становления Национальной системы платежных карт. Мы понимаем, как можно достаточно эффективно реализовать прием российских карт через сотрудничество с национальными платежными системами разных стран, будь то Белоруссия, Казахстан или Армения, а может быть, даже таких, как Таиланд, Египет или Турция, куда ездит много наших туристов. В этих странах есть похожие сформированные национальные структуры, с которыми можно на межсистемном уровне заключать договоры о сотрудничестве.

А самостоятельный выход на западные рынки под собственным брендом?

— Самостоятельный выход платежной системы НСПК на иностранные рынки невозможен без полноценной эмиссии карт на этих рынках, это показывают примеры JCB и China UnionPay. Если говорить откровенно, пока их эмиссия в России — это очень локальные, узкосегментные проекты. Самостоятельный выход на новый рынок требует колоссальных инвестиций. Даже для China UnionPay, у которой 3 млрд карт. Но в какой-то момент стало понятно, что из этих 3 млрд реально присутствует на чужих страновых рынках очень маленький процент. Когда нет массового проникновения карты, когда торговец такую карту не видит месяцами, он про нее начинает забывать. Ну мало у нас людей с картами JCB и China UnionPay. И интерес к приему таких карт падает. Без живых людей с картами, которые приходят и хотят ими заплатить, проникновение карточного продукта крайне проблематично.

Кобренды с международными платежными системами вы не рассматриваете?

— Мы рассматриваем. Но это не может быть основным направлением развития российской платежной системы. На начальном этапе у банков будет возможность выпускать нашу карту в сотрудничестве с теми или иными международными платежными системами. В большей степени это необходимо для того, чтобы карта не потеряла функциональность для часто путешествующих россиян. В этих случаях кобейджинговые проекты возможны. Кроме того, такая возможность будет заложена на технологическом уровне в российский чип. И самое главное, к нам уже есть интерес целого ряда международных платежных систем по взаимодействию такого рода.

А внутри страны вам придется с ними конкурировать.

— Наша основная цель — обеспечить максимально широкий прием карты НСПК и массовая эмиссия внутри России. Это цель краткосрочная. Есть среднесрочные цели: обеспечить выход нашей карты на соседние рынки и полноценное конкурентное развитие карты внутри России. Сделать так, чтобы банкам было интересно ее выпускать.

Для конкуренции с международными платежными системами надо предложить более привлекательные тарифы?

— Мы хотим сбалансировать структуру тарифа со структурой себестоимости обслуживания карт. Если это дебетовая карта, себестоимость проведения трансакции связана в первую очередь с фиксированными издержками. Значит, и тарификация взаимодействия эмитента и эквайрера в трансакционной цепочке не должна включать в себя процент от суммы сделки. В дебетовых трансакциях нет себестоимости, связанной с тем, сколько денег перевел один банк другому через платежную систему. Там нет кредитной составляющей. Мы рассматриваем такой вариант, и он отражен в тарифной политике, которую мы вынесли на рассмотрение совета участников и пользователей НСПК.

Фиксированная комиссия — это тот козырь, с которым вы собираетесь конкурировать с международными платежными системами?

— Нет, я не хочу через это конкурировать. Это импульс, который позволит привести рынок в чувство. Международные платежные системы в последние годы устроили гонку тарифов, в борьбе за эмитента они перестали четко осознавать экономическую сущность интерчейнджа — компенсации банку-эмитенту от банка-эквайрера. Они стали конкурировать — кто даст больше интерчейндж по своим базовым карточным продуктам. И он вырос с 1% до 1,5% буквально в течение двух лет. Это никак не отразилось на себестоимости трансакций для торговцев, соответственно, инфраструктурный бизнес, требующий инвестиций в развитие сети, оказался под большим давлением. Затем появились предоплаченные карты. И платежные системы снова предложили продвигать эмиссию предоплаченных карт через интерчейндж. И вот здесь была, как мне кажется, очень серьезная ошибка. Есть несколько видов продуктов. Кредитный — по нему ты делаешь покупку сейчас, а платишь потом. Дебетовые карты, когда у тебя деньги на счете, и при совершении покупки они списываются. И предоплаченные карты — по ним комиссии должны быть еще ниже. Ты деньги сразу отдал банку, которыми он уже пользуется. И вот эти трансакции, по предоплаченным картам, на которых банк зарабатывает на остатках, вдруг стали дороже по интерчейнджу, чем по дебетовым,— 2%. Это перекосило всю экономическую суть того, как работает четырехдоменная модель (клиент, банк-эмитент, банк-эквайрер, торговая точка). Есть желание придать здравый экономический смысл тарифообразованию.

Фиксированные тарифы помогут?

— Я знаю по своему опыту, что, если предложить торговому предприятию комиссию 2,5%, ему это покажется дорого. А вот предложение с каждой трансакции платить, например, пять рублей не напугает. Для торговца пять рублей — это немного, он иногда даже не станет наклоняться, чтобы поднять упавшую монету. Это психологически очень важный момент — перевести тарификацию для торговых предприятий на фиксированную сумму с трансакции.

А по кредитным картам оставить тариф в процентах?

— Мне кажется, принципиально важно, чтобы у продавца было понимание, какую карту он принимает, кредитную или дебетовую. Я поясню, почему это важно. Если он начнет принимать только дебетовые карты, то обнаружит, что остался без своих лучших клиентов, которым удобно брать крупные покупки в кредит у банка, выдавшего карту. Именно на таких клиентах делался основной заработок. И в этом случае у продавца будет выбор. Либо он платит фиксированную комиссию, но теряет основных клиентов, платящих кредитной картой, и у него будет много покупок, но очень дешевых и мелких. Либо предоставляет клиенту удобное средство платежа, но платит за это 2,5%.

Вы уверены, что такой подход к тарифам поможет в конкуренции с международными платежными системами?

— Я знаю совершенно точно две вещи, которые позволят нам в сжатые сроки стать серьезным игроком на рынке. Первое, и это очень важно: карта НСПК должна приниматься в устройствах всех значимых игроков, которые в этих устройствах уже принимают карты других платежных систем. То есть законодательство обеспечило такие стартовые условия, что у нас нет необходимости уговаривать эквайреров принимать наши карты.

Второе — значимые банки должны стать участниками НСПК по эмиссии. Здесь я понимаю, что норма закона гораздо менее жесткая для банков: они могут стать участником, выпустить одну карту и формально выполнить требование закона. Это возможно, если карта не будет интересна участникам-банкам. А интересна банкам она будет, если будет интересна физическим лицам. Бизнес начнется тогда, когда возникнет некий коммерческий интерес у банков. Некоторое время назад мы проводили встречи и собирали мнения ведущих банкиров, их видение того, что должна сделать российская платежная система, чтобы им захотелось эти карты выпускать. На первом месте по значимости у большинства — грамотное и выгодное для них тарифообразование.

На втором месте — запрос или скорее ожидание со стороны банковского сообщества, реализация тех или иных возможностей, которые мы могли бы дать им, будучи окологосударственной структурой. "Ребят, ну вы же там, где-то при власти, вам сам бог велел что-то сделать, какие-то программы там с налогами, с государственными платежами, с чем угодно". Они видят, что здесь есть какой-то потенциал. Вот его реализовать было бы очень интересно, и, думается, это действительно позволило бы нам получить преимущество.

А вы действительно можете добиться, например, снижения налогов для тех, кто принимает или выпускает карты НСПК?

— Нам в шутку предложили: для того чтобы карта была максимально востребована, надо разрешить продавать по ней алкоголь после 23:00. Если серьезно, вполне возможны варианты государственно-частного партнерства. Например, налог при платежах по карте на 1% ниже. В этом случае НСПК должна со своей стороны сделать минимальный тариф, а торговец — предлагать дополнительную скидку или программу скидок. Я думаю, что рассмотрение таких программ в обозримом будущем возможно.

Возможно ли сделать карту НСПК полностью на российских технологиях?

— Мы ставим перед собой задачу сделать российским то, что мы можем сделать российским. Определенное отставание в производстве компьютерной техники и сетевых устройств у нас есть. На сегодня основное программное обеспечение для процессинга и для использования в чипе — российское. Более того, исходный код будет не просто принадлежать нам, он будет нам подконтролен, и все его дальнейшее развитие будет идти внутри самой компании НСПК. Если говорить об инфраструктурной программно-аппаратной платформе, здесь мы тоже старались исходить из максимальной независимости от какого-то конкретного производителя. Мы используем технологии, которые не связаны с каким-то одним поставщиком, который может в любой момент перекрыть нам кислород. Это открытые технологии, которые производятся даже не в одной какой-то конкретной стране.

Но это иностранные производители?

— Да, пока иностранные. Найти то или иное железо нужной степени производительности и надежности внутри России нам пока не удается. Оборудование, связанное с системами безопасности, с защитой контура, у нас российское. У нас есть, как это модно сейчас говорить, "дорожная карта", как, в какие сроки мы будем искать и даже помогать российским производителям делать нужную нам элементную базу. Это позволит нам быстрее перейти на российские аналоги без ущерба качеству, но в соответствии со стандартами, которые мы предъявляем иностранному оборудованию. Эта задача не может быть решена за один день или за один год. Это некая программа развития высоких технологий, микроэлектроники внутри страны.

С УЭК (универсальная электронная карта.— "Деньги") вы как-то планируете пересекаться? Сделают ли для карты НСПК какие-то идентификационные приложения?

— Моя личная позиция, что идентификационные средства, электронные паспорта не должны пересекаться с платежными средствами. Это два разных направления, их опасно скрещивать. У НСПК будет платежная карта с множеством разных сервисов, с дополнительными функциями. Но как идентификационный документ эта карта работать не должна. Это опасно.