|
Особенности национальной страховки |
 |
Запахло паленым
Злые языки говорили, что компания "Национальная страховая лига" (НСЛ), ежемесячно собирающая около пятой части всех автостраховых платежей в столице, уже пакует чемоданы, поскольку в прессе появилась информация, что НСЛ не имеет права продавать страховые полисы. А основной партнер НСЛ — "Центр-Брокер", продающий львиную долю ее полисов, помогает ей в этом деле.
Я решила узнать, что же именно страховщики в эти чемоданы складывают. В офисе НСЛ было многолюдно. Но я сразу направилась в департамент претензий. Его сотрудники, увлеченные анализом страховых случаев, поначалу не обратили на меня внимания. А зря: я успела увидеть листовку образца буквально времен холодной войны. "Мы сильны и нас боятся! Смерть врагам!" — воодушевлял коллег гендиректор компании "Центр-Брокер" Сергей Пучков. Далее в листовке говорилось, что, хотя в настоящее время Росстрахнадзор действительно проводит проверку НСЛ, слухи о близящемся крахе НСЛ и "Центр-Брокера" абсолютно беспочвенны.
Компания "Центр-Брокер" появилась в 1998 году. Уже к середине 1999 года она ежемесячно приносила в Ингосстрах полисов на сумму около $150 тыс. (около 7-8% от общей суммы сборов Ингосстраха).
"Национальная страховая лига" существует с 1993 года. Ежемесячно заключает 1000 договоров страхования, около 100 из них — на страхование автогражданской ответственности. Тарифы НСЛ ниже тарифов Ингосстраха примерно на 10-20%. С конца 1999 года "Центр-Брокер" собирал для НСЛ по $30 тыс. в месяц, в середине 2000-го — уже 120 тыс., в марте 2001-го — $700 тыс., а в апреле — больше $1 млн.
В разговоре со мной господин Пучков подтвердил, что в НСЛ приходили люди из Росстрахнадзора. Проверяли ведение документации, а также право НСЛ продавать полисы, перестрахованные в синдикате LLoyd`s и немецкой группе Allianz. Гендиректор сообщил, что срок действия договора с Lloyd`s отнюдь не истек: "Центр-Брокер" вправе выдавать полисы с перестрахованием в Lloyd`s вплоть до 1 марта 2002 года, и они будут действительны еще год. Однако с марта этого года НСЛ по собственной инициативе прекратила сотрудничество с Lloyd`s, а "Центр-Брокер", соответственно, перестал продавать полисы "Лига-Ллойдс". Что же касается договора с Allianz, то он и вовсе продолжает действовать — господин Пучков даже показал его.
На предмет дальнейших подробностей господин Пучков адресовал меня к руководству НСЛ, к руководству Росстрахнадзора, а также на рынок страховщиков.
Резвые брокеры
Руководство Росстрахнадзора оказалось временно недосягаемым, а на рынке удалось узнать вот что. За последние два года рынок автострахования сильно изменился. После кризиса 98-го года автовладельцы стали принимать решения о страховании более взвешенно. Многие из них поняли, что продавцы страховых полисов обхаживают клиентов только до продажи полиса и обычно теряют к ним интерес, когда требуется выплата по страховому случаю.
В итоге к 2000 году, объявленному страховыми гигантами ("Ингосстрах", РОСНО, "РЕСО-Гарантия") годом выхода на рынок физических лиц, эти самые лица уже знали, что в мире существуют не одна и не две страховые компании. И о том, что разные страховые компании выполняют свои обязательства с разной степенью неохоты.
Однако также известно, что человек гораздо охотнее делает покупку, если ему предлагается на выбор сразу несколько однотипных продуктов с попутными объяснениями преимуществ и недостатков каждого.
Именно этим и воспользовались несколько молодых энергичных страховщиков, организовавших компанию "Центр-Брокер". Идея состояла в том, чтобы везде, где только можно — в таксопарках, автосервисах, автомагазинах,— открыть консультационные бюро и предлагать к продаже страховые полисы сразу нескольких компаний.
Теперь так работают уже многие страховые агенты в России. Числясь продавцами полисов одной компании, они продают, как правило, три-четыре различных вида полисов. Три — для солидности, четвертый — для зарабатывания денег. Если агентское вознаграждение от продажи полиса крупной страховой компании составляет 10-15%, то, продав полис не очень известной компании, агент может получить до 20-22%. Для "Центр-Брокера" таким четвертым стал полис НСЛ.
В результате за первую половину 2000 года сборы НСЛ выросли вчетверо — при том что объемы продаж "Ренессанс-Страхования", самой агрессивной в рекламном отношении компании, увеличились только вдвое. Монстры забеспокоились. Насколько известно корреспонденту "Денег", в Ингосстрахе даже проводились еженедельные совещания, на которых обсуждалась деятельность "молодых да резвых из 'Центр-Брокера'".
Руководитель департамента страхового надзора Минфина Константин Пылов прокомментировал "Деньгам" шум вокруг НСЛ крайне неохотно: "Да, проверка НСЛ вроде бы сейчас проводится. Обычная проверка. Никаких претензий у нас к НСЛ нет. Правила все у них действительны, лицензии есть".
Сами страховщики говорят, что проверка, скорее всего, выявит несоответствие утвержденных тарифов тем, по которым продаются полисы. Но так работает 90% компаний: Росстрахнадзор просто не успевает утверждать новые тарифы.
Тем временем крупнейшие страховые компании осознали преимущества торговли сразу несколькими однотипными полисами и приступили к активнейшим действиям по реформированию своих отделов продаж в брокерские компании, которые будут предлагать клиенту услуги якобы разных страховщиков. Так, насколько известно "Деньгам", крупная брокерская сеть страховых магазинов "СМ Эксперт" создается на средства компании "Стандарт-Резерв".
Светлое завтра автомобилиста
Как бы то ни было, появление и развитие брокерских компаний на рынке страховых услуг на руку клиентам. Ведь брокерам придется действительно бороться за них. И в "СМ Эксперте", и в "Центр-Брокере" уже не ограничиваются наличием веера страховых полисов. Создаются отделы юридической поддержки клиентов, цель которых — отстаивать интересы своих клиентов перед страховой компанией. Страховые компании, хоть и стискивают зубы при упоминании об этом, но вынуждены считаться с тем, что брокеры обеспечивают серьезный приток денег. И потому идут на некоторые уступки.
Отдельному клиенту или рядовому страховому агенту этих уступок добиться гораздо сложнее. А страховые компании проводят в отношении агентов в последнее время довольно жесткую политику. Мало того что агентские комиссионные, которые лет пять назад доходили до 25-27%, теперь в лучшем случае составляют 18% (в "Ингосстрахе" они и вовсе упали до 10-12%), собственные отделы продаж страховых компаний не гнушаются "перекупкой" клиентов при продлении договора. Выжить в такой ситуации имеют шансы лишь те агенты, мастерство которых главным образом заключается в передаче взяток главбухам и гендиректорам.
Но эта политика может оказать плохую услугу самим страховым компаниям. Неделю назад "Центр-Брокер" выступил с идеей объединения агентов в брокерскую ассоциацию. Ассоциация будет выступать единым фронтом при общении со страховыми компаниями, защищая интересы клиентов и неприкосновенность агентских баз. И игнорировать ее у страховых компаний уже не получится. А значит, им уже в недалеком будущем придется заниматься своим прямым делом: производить выплаты и наращивать активы путем их инвестирования. А рынок страховых сборов будут делить между собой брокеры.
СВЕТЛАНА ХОЛОДКОВА