Клиенты банков используют чуть больше 20% всех выданных кредитных карт, и если с оставшихся 80% вдруг начнут тратить деньги, то, скорее всего, не от хорошей жизнь. Тут-то банкам и аукнется их агрессивный маркетинг.
Фото: Максим Кимерлинг, Коммерсантъ
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) представило исследование, согласно которому только 21,5% держателей кредитных карт используют их по прямому назначению. Это стало результатом своеобразной моды на кредитки среди банкиров. Ведь еще год назад они были у банков любимым продуктом. Клиенту выдаются не живые деньги, а кредитная линия (обещание денег). Не надо бегать за клиентом, предлагая новый кредит, по окончании старого активный пользователь берет его каждый месяц. Причем если клиент укладывается в грейс-период, банку тоже хорошо. Он не получает процентных платежей, но нет и рисков, а свою комиссию он уже заработал, ведь нулевая ставка действует только в отношении средств, которыми расплатились в магазине. В этом случае банку, выпустившему карту, по правилам платежных систем положены отчисления.
Вот и получилось, что кредитные карты раздавали VIP-клиентам, которым они не особенно нужны, давали в дополнение к крупным кредитам, как правило, ипотечным. В результате количество активных карт, выданных таким образом, оказалось довольно низким. Но даже при этом их доля в общем портфеле кредитных продуктов неизменно растет. По подсчетам ОКБ, она увеличилась (в количественном выражении) с 41% в апреле прошлого года до 44% в текущем году. И это при том, что банки существенно притормозили выдачу карт клиентам "с улицы". "В апреле 2015 года было выдано 181,8 тыс. кредитных карт с общим лимитом 7,277 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выдач сократилось в 4,5 раза, а объем в 5,2 раза (в апреле 2014 года было выдано 814 тыс. шт. на 38 млрд руб.)",— утверждает ОКБ. Средний лимит по новым картам за год снизился с 47 тыс. до 40 тыс. руб.
Вот и получается, что достоинства кредиток могут одномоментно превратиться в их недостатки. "Кредитные карты — не только наиболее рискованный, но и наиболее сложный в управлении продукт для банка. Когда человек пользуется кредитом наличными, у него есть график ежемесячных платежей, которого он должен придерживаться. В случае с картами платежные обязательства у заемщика возникают только в тот момент, когда карта начинает использоваться. Для банка очень важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах, связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов",— утверждает председатель совета директоров ОКБ Ирина Кремлева. Так что у банков имеется потенциальная бомба замедленного действия: если хотя бы половина клиентов со "спящими" кредитками проснутся, объем портфеля кредитных карт у них может увеличиться втрое. И вовсе не факт, что все эти кредиты окажутся "хорошими".