Начальник отдела по развитию платежного бизнеса «Яндекс. Деньги» Александр Магомедов
— Какая динамика по проведению электронных платежей наблюдается в России?
— Сейчас сложно найти человека, никогда не совершавшего электронный перевод или электронный платеж — сервисы предлагают как широко распространенные услуги вроде пополнения мобильного и денежных переводов, так и решение более узких, локальных задач. Число пользователей электронных денег и их активность растет из года в год. За 2014 год пользователи «Яндекс.Денег» из Екатеринбурга совершили почти на 20% больше платежей, чем годом раньше, а оборот от их оплат вырос на 40%. Сегодня электронные деньги — второй по популярности способ онлайн-оплаты после банковских карт.
— Электронные платежные системы являются конкурентами банкам?
— Рынок платежных сервисов многообразен. Самый многочисленный по количеству компаний и числу клиентов — банковский сегмент. И это неудивительно: банки появились задолго до интернета, к тому же у большинства россиян есть либо счет, либо пенсионная, зарплатная или другая банковская карта. Но первыми предлагать услуги денежных переводов и оплаты онлайн стали сервисы электронных платежей. Они накопили огромный опыт работы с пользователями, стали предоставлять услуги, традиционно считавшиеся услугами банков — оплата квитанций, штрафов, коммунальных услуг.
Несмотря на некоторое пересечение в услугах, которые и банки, и электронные платежные сервисы предоставляют клиентам, конкуренции между ними нет. Сервисы электронных платежей, как правило, имеют лицензию небанковской кредитной организации (НКО), которая позволяет проводить платежи и переводы физлиц, но не дает права выдавать кредиты или начислять проценты на остаток по счету — это прерогатива банков. Поэтому пользователи электронных платежных сервисов, как правило, заводят кошельки, когда им нужно оплатить что-то в сети — услугу или покупку в интернет-магазине, и не хранят на электронных счетах большие суммы.
— Какие товары и услуги чаще всего оплачиваются с помощью электронных платежей?
— Чаще всего онлайн пользователи оплачивают сотовую связь, интернет, телевидение, коммунальные услуги, штрафы, налоги, кредиты, покупки в интернет-магазинах. Мотивы, я полагаю, разные: к примеру, услуги связи удобнее оплачивать онлайн, так как это экономит время, налоги и штрафы онлайн можно не только оплатить, но и проверить. Платить за покупки онлайн удобно по нескольким причинам: во-первых, не нужно снимать наличные и задумываться о сдаче, во-вторых, часто магазины предлагают бонусы, так что можно сэкономить, а в-третьих, оплачивать заказ онлайн удобно, если плательщик и получатель — разные лица.
— Какой прогноз по развитию электронных платежей можно сделать на ближайшую и долгосрочную перспективу?
— Все исследователи и эксперты соглашаются, что электронная коммерция и электронные платежи будут развиваться — люди всегда будут покупать товары и оплачивать услуги, только платежные привычки будут смещаться в сторону более удобных и быстрых методов. В связи с этим вполне ожидаемо снижение доли наличных.
Второй важный тренд — упрощение процесса оплаты. Сегодня большинство магазинов предлагает оплату банковскими картами, но многие по-прежнему опасаются платить с карты, иногда единственной, в сети. И платежные сервисы предлагают различные альтернативные методы, простые и вызывающие доверие у пользователей.
Третий тренд — мобильные платежи. Бурный рост использования мобильных в разных целях стимулирует пользователей переносить в мобильную среду и такие свои задачи, как шоппинг, оплата услуг, пополнение телефона, денежные переводы и т. д. По данным WapStart, 63% пользователей смартфонов в России используют их для совершения онлайн-покупок. Каждый десятый пользователь делает это несколько раз в неделю. Не за горами время, когда смартфон с привязанными к нему способами оплаты станет полноценным платежным средством.
— Можете ли вы оценить развитие дистанционных банковских технологий в России?
— Все ведущие банки уже имеют интернет-сервисы, причем некоторые банки довольно успешно работают исключительно в этой парадигме, не имея офисов обслуживания. В большинстве своем банки развивают дистанционное обслуживание в нескольких направлениях. Во-первых, развивают мобильные платформы — мобильные приложения и мобильный банкинг. Во-вторых, улучшают и упрощают интерфейсы. В-третьих, развивают сервисы управления личными финансами (PFM) — в этом сегменте есть и отдельные игроки, но многие банки включают услугу контроля за расходами в свои решения ДБО. В-четвертых, делают ставку на небанковскую аудиторию: к примеру, предлагая создать электронный кошелек — такую аудиторию банкам проще конвертировать в клиентов традиционных продуктов (вклады, кредиты).