Банки проиграли борьбу за право предлагать клиентам потребительские кредиты по немного более высоким ставкам. Правда и по нынешним «низким» у них берут взаймы неохотно.
Фото: Александр Щербак, Коммерсантъ / купить фото
С 1 июля банкам придется при назначении ставки потребительского кредита ориентироваться на средневзвешенную полную стоимость кредита (ПСК), рассчитываемую Центробанком. Для третьего квартала ЦБ определил, что по автокредитам этот показатель равен либо 21,8% (для новых авто), либо 29,9% годовых (для машин с пробегом). По кредитным картам в зависимости от суммы лимита — средневзвешенный ПСК составляет от 23,7% до 28%, по нецелевым кредитам наличными в зависимости от сумм и сроков — от 22,1% до 43% и по кредитам в магазинах — от 31,6% до 48,6%. Ставки по кредитам банков смогут превышать эти цифры не более чем на 30% (то есть меньше чем на треть). Таким образом, самый дорогой кредит, выданный в магазине, будет приносить банку 63,18% годовых.
Банкиры долгое время вели борьбу за возможность повысить границу допустимых процентных ставок. Сначала они просили ЦБ считать кредиты зарплатным клиентам отдельно от кредитов клиентам с улицы, потом предлагали не учитывать в ПСК ставки госбанков. Но ни в том, ни в другом случае ничего не добились. Как утверждают эксперты, последняя мера дала бы прибавку ставки примерно в 2 процентных пункта. И соответствующая поправка вроде бы даже вошла в финальный вариант законопроекта для рассмотрения Думой, но, по сведениям газеты «Коммерсантъ», была в последний момент вычеркнута по инициативе администрации президента.
Эту историю можно было бы считать серьезным поражением банков, занимающихся потребительским кредитованием, если бы оставались причины считать сам этот сегмент банковского бизнеса перспективным. За первые четыре месяца портфели потребкредитов 200 крупнейших российских банков потеряли более 500 млрд руб. ЦБ как взял несколько лет назад курс на охлаждение рынка займов населению, так и не отклоняется от него, несмотря на кризис. Словом, под угрозой оказалось направление, которое пока и без всякой помощи со стороны активно сворачивается.
Стоит так же учитывать, что драконовская планка, которая будет введена с 1 июля, никак не ограничивает ставки по ипотечным кредитам, а по самым дешевым кредитам — на новые автомобили — позволяет банкам устанавливать ставку на уровне выше 28% годовых. Сегодня вряд ли найдется много желающих занимать деньги у банка под такие проценты, так что их потенциальное увеличение никакого преимущества кредитным организациям скорее всего не дало бы.