На сегодня Банк России под руководством Эльвиры Набиуллиной отозвал лицензии уже более чем у 140 кредитных организаций. Характерно, что потерявшие лицензии банкиры никогда не горели желанием пообщаться с прессой. Особенно если речь шла о мелких и средних банках. Но председатель совета директоров Пробанка, больше двух месяцев назад лишившегося лицензии, согласилась рассказать корреспонденту "Денег" Максиму Буйлову и о своей работе, и о работе ЦБ. Насколько объективны ее оценки, покажет судебное разбирательство — Пробанк намерен через суд вернуть лицензию. В ЦБ на запрос "Денег" ответили лаконично: "Банк России не комментирует кредитные организации, находящиеся под управлением временной администрации в связи с отзывом у них лицензии на осуществление банковских операций".
Фото: Сергей Бобылев, Коммерсантъ / купить фото
За что у вас отозвали лицензию?
— 20 мая у Пробанка была отозвана лицензия за нарушение статьи 7 ФЗ-115 о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем. У нас есть акт проверки, где изложены все ошибки. Но мы с ним не согласны, мы считаем, что имел место предвзятый, формальный подход. Банк России не учел масштаб и характер деятельности клиентов банка, их социальную значимость. В некоторых городах Московской области закрытие отделений банка парализовало экономическую жизнь, подорвало собираемость бюджета. Банк был конкурентоспособен, активы превышали обязательства, банк не задерживал платежки клиентов и мог бы рассчитаться со всеми клиентами за один день.
Но финансовое положение в случае с отмыванием и не должно приниматься во внимание...
— Речь идет о неадекватности мер ЦБ относительно каких-либо нарушений. Если кто-то и был виноват, у ЦБ имелись иные методы воздействия, например предписание, штраф, требование о замене любых должностных лиц, ограничение операций, замечание, уведомление о подозрительных операциях и многие другие, но не отзыв лицензии.
На сегодня парадигма мышления регулятора заключается в презумпции тотальной виновности кредитной организации в случае любых более или менее значимых нарушений (особенно сакрального 115-ФЗ). При этом не оцениваются объем и характер деятельности, сумма уплаченных налогов. Банк либо занимается "схематозом", или так называемой химией — "обналом", "конвертом" и т. д., либо нормальной банковской деятельностью. Если банк занимается сомнительными операциями, он долго не живет — исчезает с дырой в капитале.
Дыры в капитале часто появляются в результате того, что из банка выводятся активы.
— Действительно, есть такое, когда руководство банка видит, что у него могут отозвать лицензию,— начинают сомнительные операции. Но наша история говорит об обратном. Из нашего баланса видно, что у нас дыры нет.
А за что конкретно у вас отозвали лицензию?
--- Основная претензия ЦБ — у нас имела место системная ошибка при проведении операций купли-продажи валюты в наличной форме. В законе 115-ФЗ сказано, что все сделки, совершаемые в иностранной валюте, учитываются банком по курсу ЦБ. По мнению ЦБ, надо учитывать по курсу сделки. ЦБ не прав, потому что закон имеет безусловный приоритет над нормативными актами ЦБ.
То есть получается, что некое физлицо меняло у вас валюту, и вы указали полученную им сумму по курсу ЦБ, а не ту, которую он реально получил на руки.
— Да, и получилось, что по курсу ЦБ это было, предположим, 599 тыс. руб.— такая сделка не подлежала обязательному сообщению в Финмониторинг. А по курсу банка получалось 601 тыс. руб., то есть о сделке надо было сообщать. Эта история имеет отношение к декабрю прошлого года, вы помните, как тогда курс скакал. Надо понимать, что у нас не сидит человек с карандашом и не выписывает, сколько кому выдано на руки. Все автоматизировано. Специальная программа отслеживает сделки с суммами свыше 600 тыс. руб., в ней забиты курсы ЦБ. И претензии к нам даже не в том, что мы не сообщали, а в том, что сообщали не по тому курсу.
Еще одна претензия заключалась в том, что мы указывали данные паспортов клиентов, совершавших какие-то операции, но без кода подразделения. Формально, может быть, они правы, но это несущественная ошибка. Там были указаны номер и серия паспорта, кем и когда выдан, и только код подразделения отсутствовал. Указанных нами данных вполне достаточно, чтобы идентифицировать человека.
И больше к вам никаких претензий не было?
— Если внимательно читать, нам еще предъявляют "вовлечение банка в сомнительные операции". Речь идет об операциях, имеющих "трансакционный характер". Есть рекомендательное письмо ЦБ от 31 декабря 2014 года, опубликованное в январе 2015-го, согласно которому мы должны следить за клиентами. "Трансакционный характер" — это когда на счет клиента в банк приходит много средств из разных источников, а уходят они в один адрес. Банку, чтобы принять во внимание это письмо, надо провести ряд процедур. Надо поменять правила, обучить сотрудников. Проверяемый период был 2014 год, когда само понятие "трансакционный характер" еще не было введено. При этом надо иметь в виду, что письмо ЦБ было рекомендательное. То есть формально даже штраф с нас взять не могут за его невыполнение.
И нам кажется, что отозвали лицензию именно за это, а все эти 600 тыс.— это чтобы подвести под статью закона. ЦБ манипулирует законом для достижения только ему понятных целей. У ЦБ всегда прослеживалась такая тенденция: если они что-то не могут на законодательном уровне ввести, потому что все их нормативные акты должны пройти через Минюст, регулятор выпускает рекомендательное письмо.
То есть вы предполагаете, что лицензию отозвали за невыполнение рекомендательного письма, задним числом?
— Да. Можно предположить, что мы попали под кампанию по расчистке банковской системы от мелких и средних банков. Но я в это не верю. Мы считаем, что наиболее вероятное объяснение — ошибка ЦБ. Параллельно принималось решение по достаточно крупному с точки зрения выплат АСВ банку (КБ "Транспортный".— "Деньги"), там была сложная ситуация, поэтому, возможно, нам уделили внимания меньше. Отзыв лицензии — это крайняя мера, когда мы создаем угрозу кредиторам и вкладчикам. Какую угрозу мы создали этими нарушениями?
Если у вас отзывают лицензию из-за отмывания, вы можете быть набиты ликвидностью доверху — это здесь роли не играет.
— Вы правы. Однако повторюсь. Меры воздействия должны быть адекватны нарушениям. Пострадали десятки тысяч людей. Реальную угрозу вкладчикам и кредиторам на сегодняшний день создало руководство ЦБ. Второе. Вы знаете, что предприятия сегодня регистрируются очень просто, у банка их обслуживается много. Все расчеты проходят через ЦБ. Центробанк, таким образом, имеет полную картину происходящего, причем в режиме реального времени. Вместо того чтобы пресекать деятельность сомнительных клиентов сразу, ЦБ раз в два года ходит по банкам и наказывает их за то, что не сделал сам. Таким образом, ЦБ и есть главное действующее лицо и организатор всех сомнительных операций в России. Неадекватное применение закона, на мой взгляд, дискредитирует и регулятора, и сам закон.
За все 23 года работы у нас были разные ситуации, мы не всегда были согласны с замечаниями. Но в этот раз степень неадекватности принятого решения просто зашкаливает. Они руководителем временной администрации поставили некоего господина Губочкина, потом его меньше чем через неделю проводили на пенсию.
Наши клиенты платят по кредитам большие суммы. Если они не проведут платеж до конца месяца, на них будут наложены штрафные санкции. Жаловаться на ЦБ никуда нельзя, он не подотчетен никому, кроме Госдумы. Туда, вы знаете, председатель ЦБ приходит раз в год и уходит. Только президенту открытые письма писать. Ну в суд можно жаловаться. Так мы готовим обращение в суд. Но бизнес уже не спасем.
Вы видите возможность положительного исхода?
— Мы собираемся обратиться в суд — это единственный способ прояснить ситуацию. Затем попытаемся возобновить работу. На кону наша репутация, мы должны доказать, что никакой незаконной деятельностью не занимались. Мы общались с Банком24.ру, который выплачивает всем своим клиентам после отзыва лицензии. Надеемся, что присоединимся к числу немногих банков, которые полностью выполнят свои обязательства.
Допустим, дали вам со всеми расплатиться. Дальше что?
— Будем заниматься банковским бизнесом. Мы ничего другого не умеем. Репутационные потери, конечно, огромные, но мы будет заниматься тем же. До 20 мая я была уверена, что какие-то плохие люди ходят по разным банкам, занимаются черт-те чем, и добрые сотрудники ЦБ (слава богу, что они есть) у них отнимают лицензии. То есть, видимо, это должно случиться с каждым, чтобы начать думать.
Сейчас вы думаете, что злые сотрудники ЦБ отнимают лицензии направо и налево?
— Я думаю, что по каким-то причинам отсутствует контроль действий ЦБ. А это развращает.