|
За вкладом вклад |
Собственно на то, чтобы забыть о негативных последствиях августовского кризиса, вкладчикам понадобилось около полутора лет. Население понесло деньги в банки уже в начале 2000 года, и за первые шесть месяцев доля вкладов увеличилась на 15%. Всего же за прошлый год вклады увеличись практически в полтора раза. И в нынешнем году вкладчики упорно продолжают отдавать свои сбережения банкам — за первые пять месяцев средства на вкладах населения в банках увеличились на 17,5%.
Безусловно, эта тенденция не может не радовать банкиров. "В настоящее время рост рынка продолжается. По нашим прогнозам, эта тенденция сохранится в среднесрочной перспективе. Основой положительной динамики на рынке вкладов являются рост реальных доходов населения, фактически завершившаяся реструктуризация банковской системы и отсутствие для частных клиентов альтернатив по доходности и надежности использования свободных денежных средств",— считает начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-банка Андрей Звездочкин. "Количество открываемых вкладов и их объем растет. Хочу отметить, что, несмотря на снижение долларовой ставки LIBOR, к которой в нашем банке привязаны процентные ставки по вкладам, снижения их объема не происходит. Это говорит о том, что, открывая вклад, люди в первую очередь думают о надежности банка, а только потом о процентах по вкладам",— говорит заместитель председателя правления "Райффайзенбанк (Австрия)" Евгений Туткевич.
Однако банкирам еще есть над чем поработать. Несмотря на то что объем вкладов постоянно растет, а их доля в пассивах банков превышает докризисные показатели (по данным Банка России, объем частных вкладов в пассивах банков в настоящее время составляет 12,2% против докризисных 11,9%), в абсолютном выражении денег населения у банков сегодня в полтора раза меньше, чем до кризиса. Так, на 1 июля 1998 года объем вкладов на банковских счетах составлял 156 млрд руб., что равнялось $26 млрд., а на 1 июля текущего года — 540 млрд руб., то есть около $18,5 млрд.
Впрочем, при наметившейся тенденции банки уже к концу года могут выйти на предкризисный уровень объема частных вкладов. Факт остается фактом — население все чаще, все в больших объемах и на все более продолжительный срок доверяет свои сбережения банкам.
Еще в середине прошлого года банкиры говорили, что население предпочитает краткосрочные депозиты — от одного до трех месяцев. Однако уже сегодня вкладчики часто отдают банкам деньги на полгода и более. А Сбербанку России удалось уговорить вкладчиков размещать сбережения на срок более года. Еще в апреле 2000 года банк ввел три вида долгосрочных рублевых вкладов: два сроком на год и месяц и один — на 501 день. За месяц на эти виды вкладов Сбербанку удалось привлечь 1,5 млрд руб.
Изменилась и структура банковских вкладов. Похоже, кое-какие уроки кризиса вкладчики все же усвоили. Если до него на валютные вклады приходилось не более 10% общей суммы, то теперь в валюте население хранит 34% сбережений.
Наметилась на рынке вкладов еще одна положительная тенденция — население снова стало доверять частным банкам, которые до кризиса составляли достойную конкуренцию Сбербанку. Так, пяти частным банка — "СБС-Агро", Инкомбанку, Мост-банку, "Российскому кредиту" и МЕНАТЕПу — принадлежало от одного до 4% рынка (см. таблицу 1). Как закончили свою историю эти банки, всем хорошо известно.
С августа 1998 года и до недавнего времени ни одному частному банку не удавалось повторить достижения докризисных лидеров. Однако весной этого года ситуация изменилась. Газпромбанк и Альфа-банк довели свое участие на рынке до 1,25%. К 1 июля их показатели вновь увеличились: Альфа-банку теперь принадлежит более 1,5% рынка, Газпромбанку — 1,4%. Близки к тому, чтобы довести свое участие на рынке до 1%, Банк Москвы, "Райффайзенбанк" и Внешторгбанк. А вот на валютном секторе рынка банки уже сегодня серьезно конкурируют с Сбербанком. Последнему сегодня принадлежит только 40% рынка валютных вкладов (см. таблицу 2). Альфа-банку, Газпромбанку, Банку Москвы, "Райффайзенбанку", Внешторгбанку, Автобанку и Росбанку принадлежит от одного до 3,9% рынка.
И все это в условиях отсутствия системы гарантирования вкладов. До сих пор госгарантиями пользуются только банки, более 50% уставного капитала которых принадлежит государству. Из них гарантии применяют только два банка, работающие с населением,— Сбербанк России и Внешторгбанк. Несмотря на заявления своего руководства, Внешторгбанк до сих пор так и не обзавелся розничной сетью — он контролирует около 0,7% частных вкладов. Поэтому лавры безусловного лидера принадлежат Сбербанку: на его долю приходится три четверти рынка.
Впрочем, уже в начале следующего года частные банки смогут еще сильнее подвинуть Сбербанк на рынке. В мае правительство одобрило концепцию гарантирования вкладов. Предусмотренная ею система гарантий является обязательной для всех банков. Если банк не захочет быть участником системы, его лишат права работать со средствами населения. Риски всех остальных банков (к системе через несколько лет после ее запуска подключится и Сбербанк) будет нести государственная корпорация по гарантированию вкладов. Правительство уже разрабатывает соответствующий законопроект и рассчитывает на его принятие Госдумой в декабре 2001 года. Вот тогда и начнется настоящая борьба за вкладчика.
НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА
Самые розничные банки России на 1 июля 1998 года (Таблица)
Самые розничные банки России на 1 июля 2001 года (Таблица)