Процедура банкротства физических лиц будет введена с 1 октября вместо 1 июля, и пока заемщикам приходится самостоятельно урегулировать проблемную задолженность с банком. Банкротство — это радикальное решение, ведь банкрот не сможет сохранить даже единственную квартиру, если она ипотечная. Какие варианты решения проблем с выплатами по ипотечному кредиту можно использовать сейчас и стоит ли дожидаться списания долгов?
Пока эксперты не берутся оценивать, сколько ипотечных заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, могут начать процедуру банкротства
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Пропорциональное удовлетворение
Госдума перенесла введение процедуры банкротства физических лиц в России на 1 октября вместо 1 июля, как планировалось раньше. Это объясняется тем, что арбитражным судам, которые будут заниматься рассмотрением таких банкротных дел, нужно время на подготовку. Процедура банкротства для граждан вводится в России впервые, но действовать она будет в рамках общего законодательства о банкротстве, в которое вносятся соответствующие поправки.
Эксперты уже сейчас предостерегают, что процедура банкротства не позволит просто «списать долги».
«Процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов, и ответственность с должников никто не снимет,— предупреждает вице-президент, директор департамента проблемных активов ВТБ 24 Александр Пахомов.— В рамках процедуры банкротства арбитражным управляющим под контролем кредиторов и суда проводится инвентаризация всего имущества должника, включение его в конкурсную массу и реализация для удовлетворения требований кредиторов». Причем ипотечные заемщики могут потерять даже единственное жилье, если оно приобреталось в кредит. «Для имущества, на которое не может быть обращено взыскание, делается исключение. Речь идет в том числе о единственном пригодном для жизни должника и его семьи жилье,— поясняет адвокат Vegas LEX Максим Лавров.— Однако если это жилье приобреталось в ипотеку и остается в залоге по не выплаченному еще кредиту, то и на него можно обратить взыскание».
Так что процедура банкротства в значительной степени направлена на защиту интересов кредиторов. «Можно предполагать, что все кредиторы не смогут получить полное удовлетворение своих требований,— отмечает начальник департамента по работе с проблемными активами Транскапиталбанка Михаил Шипачев.— Процедура банкротства направлена на пропорциональное удовлетворение требований всех кредиторов гражданина и преследует цель не допустить возможность злоупотребления правами со стороны одного из кредиторов в ущерб интересам иных лиц».
Согласно последней редакции закона о банкротстве физических лиц, процедура может быть начата как по инициативе должника, так и по заявлению конкурсных кредиторов или конкурсного управляющего. Причем банкиры уже сейчас считают, что чаще будут сами обращаться с заявлениями о банкротстве своих заемщиков-должников. «Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников,— прогнозирует Александр Пахомов.— Таким образом, инициатива будет исходить прежде всего от банков».
Кто может стать банкротом
Процедура банкротства может быть начата в отношении гражданина с обязательствами на сумму не менее 500 тыс. руб., не исполнявшимися в течение минимум трех месяцев. «По общему правилу требования кредитора должны быть подтверждены вступившим в законную силу решением суда, но в ряде случаев законодатель предусмотрел возможность возбуждения дела о банкротстве без судебного решения,— говорит Михаил Шипачев.— К таковым, в частности, относятся требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями».
По оценке аналитиков «Секвойя кредит консолидейшн», сегодня на долю потенциально дефолтной ипотеки в Москве приходится 4,2% от общего объема ипотечной задолженности, для Московской области этот показатель находится на уровне 2,27%. По состоянию на 1 июня объем выданной ипотеки с начала года в Москве составил около 35 млрд руб., в Московской области — 41,6 млрд руб. Объем просроченной задолженности по ипотеке в Москве — 15,2 млрд руб., в области — 6,62 млрд руб. Более 50% от всей просроченной задолженности по ипотеке, подчеркивают в «Секвойя кредит консолидейшн», приходится на займы в иностранной валюте.
Оценить, сколько ипотечных заемщиков, испытывающих проблемы с погашением кредита, решат начать процедуру банкротства, по имеющимся данным невозможно. «Наиболее вероятно, что такой возможностью воспользуется часть заемщиков, которые просрочили платежи по кредитам на срок более 90 дней и в отношении которых банк имеет право начать процедуру обращения взыскания»,— считают в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
По данным Банка России, объем таких ипотечных жилищных кредитов составлял на 1 апреля 86,6 млрд руб.— 2,4% всей задолженности по ипотечным кредитам. Доля ипотечных жилищных кредитов с просрочкой более 180 дней, то есть кредитов, по которым, вероятнее всего, внесудебные процедуры урегулирования задолженности оказались неэффективными, составляет 1,8%, или 64,1 млрд руб. По оценкам АИЖК, всего количество заемщиков с просрочкой 90+ составляет около 90 тыс. человек, из них с просрочкой 180+ — около 65 тыс. человек. «Ипотечные заемщики — одна из наиболее стабильных категорий должников, поэтому они будут стремиться сохранить жилье,— говорит президент „Секвойя кредит консолидейшн“ Елена Докучаева.— Мы предполагаем, что среди этого сегмента обращаться в суд по вопросу признания банкротства чаще будут валютные должники, для которых не осталось никакой возможности обслуживать ссуду».
Реструктурировать или платить
Сейчас, пока законодательство о банкротстве физических лиц не вступило в силу, у заемщиков есть два варианта урегулирования вопроса с проблемной просрочкой по ипотечному кредиту. «Если заемщик в перспективе может вернуться к графику платежей со временем, то это реструктуризация, если это невозможно — остается только обращение взыскания на заложенное имущество»,— отмечают в АИЖК.
В рамках процедуры реструктуризации банки могут предложить заемщику различные варианты решения проблемы и возвращения в нормальный график платежей. «Это могут быть и платежные каникулы на строго определенных условиях и сроках, и временное снижение ежемесячного платежа, а также отмена начисленных штрафов»,— напоминает вице-президент, директор департамента по работе с проблемной задолженностью банка «Открытие» Дмитрий Ким.
В любом случае заемщику придется документально подтвердить изменение своего финансового положения и невозможность регулярного внесения ежемесячных платежей в установленные договором сроки. «Кроме того, банк может предоставить заемщику кредитные каникулы на срок от 2 до 12 месяцев, когда клиент выплачивает возможную для него и минимально необходимую для банка сумму,— добавляет директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко.— Самый распространенный срок кредитных каникул составляет в среднем от трех до шести месяцев». Правда, любой из используемых сейчас способов реструктуризации увеличивает объем обязательств заемщика перед банком и предполагает дополнительные расходы заемщика.
Если все способы поисков решения проблемной задолженности исчерпаны, банк будет стараться погасить задолженность за счет залога. «Когда заемщик перестанет исполнять принятые обязательства, банк инициирует вопрос добровольной реализации квартиры с целью погашения кредита и всячески способствует поиску потенциального покупателя на эти объекты недвижимости,— отмечает Дмитрий Ким.— В случае если заемщик отказывается или противодействует реализации недвижимости, банк обращается в суд с целью принудительного взыскания. Это может произойти на любом этапе взаимодействия с заемщиком начиная с 30-го дня просроченной задолженности». «Стандартный срок переговоров и поиска решения для большинства банков 90 дней, после чего дело может передаваться в суд, но в зависимости от своей политики кредитные учреждения могут его увеличивать,— отмечает Вадим Пахаленко.— У нас эти сроки достаточно гибкие и в среднем составляют от 90 до 150 дней. Важно понимать, что в успешном разрешении вопроса заинтересованы обе стороны: и банк, и клиент».
Если решить проблемы с дефолтным кредитом не удается, банк может также передать его на обслуживание коллекторскому агентству. По данным «Секвойя кредит консолидейшн», сумма средней ипотечной задолженности в портфеле коллекторского агентства — 891,98 тыс. руб. В среднем жилищный заемщик выходит на просрочку через 2,61 года. «Чаще всего банки передают ипотечные долги в работу коллекторам по агентскому договору,— поясняет Елена Докучаева.— Кредит остается на балансе кредитной организации, и вопросы начисления пеней и штрафов находятся в ее компетенции. Если заемщик по каким-либо причинам не согласен с суммой долга, ему необходимо обращаться с заявлением непосредственно в банк: агентство не имеет права принимать решение по кредиту и вносить изменения в условия его погашения без одобрения банка. Однако специалисты по взысканию могут помочь выйти из проблемы и договориться с кредитором о вариантах погашения возникшей задолженности, также с одобрения банка они могут разработать индивидуальный график платежей».
Реструктуризация или банкротство
В рамках процедуры банкротства у заемщика будет выбор между процедурой реструктуризации, порядок которой утвержден законом, и собственно банкротством. «Если заемщик все же решился на такой шаг, то процедура будет выглядеть следующим образом: заемщик подает заявление в суд, который при наличии оснований, возбудит процедуру банкротства и назначит финансового управляющего имуществом должника,— говорит Александр Пахомов.— Банки и все другие кредиторы заявляют свои требования в деле о банкротстве заемщика, далее по согласованию с кредиторами в отношении заемщика либо утверждается план реструктуризации долгов, либо сразу начинается реализация имущества должника». «В случае противодействия должником утверждению плана реструктуризации долгов, равно как и неисполнения им утвержденного плана, финансовый управляющий должника произведет опись и оценку его имущества и приступит к реализации имущества на торгах с целью совершения расчетов с кредиторами»,— поясняет Михаил Шипачев.
При этом заемщик-банкрот будет полностью подконтролен действиям конкурсного управляющего, который предполагает ограничения действий должника. В частности, это будет «запрет на заключение сделок без письменного согласия финансового управляющего после инициирования банкротства и введения процедуры реструктуризации,— говорит Максим Лавров.— Возможность оспаривания финансовым управляющим сделок гражданина, совершенных им до подачи заявления о банкротстве в период до трех лет с момента подачи заявления о банкротстве».
Вместе с тем процедура банкротства повлечет для заемщика долгосрочные негативные последствия. «Это распродажа имущества, черная метка в кредитной истории, ограничения на право распоряжаться собственным имуществом, подконтрольность решениям финансового управляющего,— предостерегает Александр Пахомов.— В отдельных случаях — аресты на имущество и запрет на выезд за границу и ряд других ограничений».
Сложности возникнут и в дальнейшей жизни банкрота. «В течение пяти лет гражданин не может заключать кредитные договоры и договоры займа без указания на факт своего банкротства,— уточняет Максим Лавров.— В течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не может занимать руководящие посты в организациях, в течение пяти лет — не может подавать новые заявления о своем банкротстве».