В первом полугодии страховщики больше всего заработали на ОСАГО. По данным Центробанка, за шесть месяцев этого года сборы по обязательному автострахованию выросли почти на 40% по сравнению с прошлым годом и составили примерно 94 млрд руб. При этом сборы страховых компаний по КАСКО сократились на 14% и составили около 90 млрд. Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников побеседовал с ведущим «Коммерсантъ FM» Алексеем Корнеевым.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото
— В чем причина таких показателей, почему так выросли сборы по ОСАГО? У нас в этом году довольно солидно упали продажи автомобилей, это можно связать напрямую, что такие парадоксальные цифры возникли в том числе потому, что люди уходят от КАСКО?
— Давайте разобьем на два аспекта. Первое — это КАСКО, то есть в действительности страховые компании, к сожалению, плохо научились в нашей стране предлагать продукт, выгодный клиентам. Поэтому цена на КАСКО сейчас просто колоссально завышена. Идет полемика относительно того, что цены на запчасти, на ремонт, на все это выросли, безусловно, но тариф был и раньше существенно завышен на КАСКО, и сейчас он по-прежнему завышен. В данном случае подавляющему большинству страховых компаний для того, чтобы получить клиентов по КАСКО, нужно научиться доказывать какой-то значительной части автовладельцев, что страховать КАСКО для них выгоднее, чем не страховать.
Пока, к сожалению, это делается не очень хорошо, поэтому как только мы увидели влияние кризиса, сразу 15% падение КАСКО. Это все еще произошло на фоне роста КАСКО, по нашим ощущениям где-то от 50 до 100%, то есть от полутора до двух раз повысилась стоимость КАСКО для части владельцев. Если сборы упали на 15%, значит количество застрахованных упало чуть ли не в два раза, тех людей, которые заключают договоры КАСКО.
А теперь к наболевшей теме — что происходит в ОСАГО. По ОСАГО, вне зависимости от того, как работают страховые компании, они получают 43 млн автовладельцев, застрахованных ежегодно. Весь тот рост, который произошел, случился благодаря деятельности страховых лоббистов и последовательному повышению цен. Первое из них было в октябре 2014 года. Тогда тариф был повышен от 23 до 30%, практически на 30%. И в апреле 2015 года тариф был повышен. Так называемый тарифный коридор был предоставлен страховым компаниям в разрезе от 40 до 60%. В апреле увеличивался уже повышенный тариф. Мы понимаем, перемножив эти два показателя, что тариф на ОСАГО практически для каждого автовладельца с апреля 2015 года стал в два раза больше, чем до октября 2014 года. За счет этого пролоббированного повышения цен страховые компании собрали на 40% больше за первое полугодие в ОСАГО.
Это должно вызывать большую печаль у страховых компаний, потому что реальные добровольные виды не растут, а просто обвально сокращаются. Обязательное ОСАГО — здесь Центральный банк пошел навстречу страховым компаниям и их так поддержал. Хотя мы слышим, что говорят сейчас автовладельцы по поводу такого тарифа на ОСАГО, он действительно для очень многих стал заградительным. Люди просто уходят в тень и не покупают официальные полисы ОСАГО.
— Да, но еще просто покупать стали меньше люксовых дорогих автомобилей. В этом году стали меньше покупать, поэтому сборы по КАСКО тоже сократились.
— Плюс кредитование. Страховые компании хорошо росли в период, когда был бум автокредитования, они прибавляли по 25%, по 30% в год только за счет того, что люди брали кредит. Условием получения кредита в банке было обязательное страхование КАСКО. Если машина не кредитная, то автовладелец сам для себя выбирает, страховать или не страховать. Как мы увидели, по этому полугодию в большинстве случаев, когда у него это добровольная страховка, он выбирает не страховать, потому что не понимает полезности этого института для себя. Опять-таки этот институт очень полезен, цивилизованное страхование позволяет нам защитить себя от негативных последствий, если машину угнали, она разбилась и так далее. Но тем не менее цена на такое страхование должна быть справедливой для автовладельца.
— Да, адекватной, подъемной хотя бы, конечно.
— Подъемной. Я могу сказать лично на своем примере, мне в этом году одна из компаний предложили застраховать машину за 670 тыс. руб. годовой премии.
— И вы сразу согласились, конечно?
— Да, хотя в прошлом году я еще раздумывал, страховать за 90 тыс. или не страховать. Вы представляете, какая разница?
— Я представляю. Смотрите, отойдем от автомобильной страховки, кроме ОСАГО же есть еще и другие виды. Страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Вот только там есть рост в этом году, все остальные виды страхования, сборы упали, почему, как вы думаете?
— Если говорить о страховании жизни, то там есть резерв для развития, просто потому что этот рынок действительно слабо был развит, и сейчас появился крупный игрок — дочка Сбербанка, которая активно наращивает объемы и помогает рынку страхования жизни и вообще личного страхования, развиваться. Потому что дочка Сбербанка имеет доступ к большому клиентскому портфелю самого банка. Этот рынок у нас долгое время был недостаточно развит, тут еще есть определенный потенциал для роста. То, что касается медицинского страхования, сейчас возможность для роста имеют продукты, ориентированные на физических лиц. И опять же, когда гражданину будет доказываться полезность приобретения этого продукта.
Ключ ко всему страховому рынку лежит в снижении у страховых компаний расходов на ведение дела и предоставление продукта, который выгоден клиенту. Если клиент для себя просчитает, например, период владения своим полисом и поймет, что выплаты за этот период покроют те премии, которые он получил, он будет счастлив, он будет страховаться дальше.