ЦБ разъяснил банкирам, что следует считать "подарками" при расчете полной стоимости вкладов (ПСВ). Как выяснилось, в ПСВ следует учитывать и такие вещи, как бесплатный выпуск карт к вкладам, интернет-банк, смс-информирование и др. До сих пор участники рынка не учитывали такие бонусы в расчете стоимости вкладов, однако теперь регулятор намерен контролировать этот вопрос и наказывать нарушителей штрафами и даже ограничением отдельных операций. По словам участников рынка, применение рекомендаций ЦБ на практике приведет к необоснованному завышению ПСВ для вкладов на небольшие суммы.
Фото: Иван Макеев, Коммерсантъ / купить фото
Ответы Банка России на вопросы банкиров, касающихся особенностей расчета полной стоимости вклада, вчера были опубликованы на сайте Ассоциации региональных банков "Россия". Банкиров интересовало, что следует относить к материальной выгоде, полученной клиентом при расчете ПСВ, поскольку формулировка в указании ЦБ 3194-У весьма расплывчатая. Согласно ей, к непроцентной материальной выгоде относится "выгода вкладчика, полученная им в форме товара (работы, услуги), в связи с заключением договора вклада, исходя из цены приобретения кредитной организацией, а в случае отсутствия у кредитной организации затрат на приобретение — цены, за которую осуществляется их реализация для клиентов, не являющихся вкладчиками". Из разъяснений ЦБ следует, что банки должны учитывать в данной части ПСВ не только подарки вкладчикам в вещной форме, но и такие бонусы, как бесплатные карты к вкладам, интернет-банк, смс-информирование, мобильные приложения, аренда сейфа, если аналогичные услуги предоставляются банком другим клиентам на платной основе.
Помимо разъяснений в ответах ЦБ содержится и предупреждение для участников рынка, что в случае нарушения данных рекомендаций ЦБ к банкам могут быть применены меры, предусмотренные ст. 74 ФЗ "О Банке России". Согласно ей в случае выявления нарушений и неустранения их к банку могут применяться меры в виде штрафа в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничение по ряду операций на срок до шести месяцев.
Участники рынка к таким разъяснениям ЦБ оказались не готовы. Опрошенные "Ъ" банкиры сообщили, что сейчас не включают в расчет ПСВ бонусы в виде дополнительных услуг к вкладу, перечисленных ЦБ. "Открытие дебетовой карты без комиссий за обслуживание или подключение интернет-банка не является каким-то явным поощрением клиента, ради которого он выберет тот или иной банк, поэтому непонятно, зачем включать эти статьи в расчет ПСВ",— рассуждает зампред правления ХКФ-банка Артем Алешкин. Кроме того, себестоимость таких услуг несопоставимо ниже со стоимостью планшетов или мобильных телефонов, которые ряд банков предлагают в качестве подарков для того, чтобы привлечь клиента, добавляет он.
По словам банкиров, включение стоимости таких услуг в расчет обернется ростом ПСВ для вкладов на маленькие суммы. "В случае с открытием вкладов на небольшие суммы, а также вкладов "до востребования", остатки по которым могут быть минимальными, совокупная ставка при учете даже недорогих допуслуг может существенно возрасти",— указывает зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин. При этом превышение ПСВ выше установленных ЦБ значений с 1 июля чревато для банков дополнительными расходами. Так, с 1 июля банки обязаны платить повышенные отчисления в фонд страхования вкладов, если доходность продукта превышает ПСВ в его сегменте более чем на 2 п. п. При превышении от 2 до 3 п. п. надбавка составит 20%, более чем на 3 п. п.— 150%.
Для того чтобы избежать повышенных отчислений в ФСВ и сохранить привлекательные условия для клиента, банкиры, скорее всего, постараются максимально дистанцировать дополнительные услуги от открытия вклада. "Например, открытие вклада и выпуск карты на льготных условиях могут оформляться разными договорами, формально никак не связанными друг с другом, а так как дополнительные продукты оформляются отдельно, то и частью вклада считаться не будет",— рассуждает руководитель блока розничного бизнеса Промсвязьбанка Леонид Качалов. Впрочем, такие действия ЦБ может счесть нарушением, предостерегают эксперты.