|
Похоронных дел страховщики |
 |
Страхование расходов на ритуальные услуги естественным образом вытекает из страхования жизни. Это направление работы страховщиков хорошо известно на Западе — весь минувший век иностранные страховые компании приучали потребителей к этому продукту. Наши страховщики стали предлагать первые ритуальные страховые программы лишь в 1995 году. В отличие от страхования жизни это не накопительный вид, а рисковый — страховым случаем здесь считается смерть. Суть таких программ проста: клиент платит страховые взносы, а когда умирает, страховщик на страховую сумму хоронит его.
В обязанности страховщика входят все ритуальные хлопоты — от покупки венков и организации церемонии погребения (кремации) до организации поминок. Компании обеспечивают услуги агентов по составлению документации — оформление направлений в морг, свидетельств о смерти. Одевание покойника, ретуширование и пр. также ложится на их плечи. Словом, родные покойного избавляются от всех хлопот, и ничто мирское не сможет потревожить их скорбь (впрочем, никто не мешает им получить причитающееся живыми деньгами).
По желанию клиента страховщик может включить в полис и страхование расходов по налогам на наследство. Скажем, завещал покойный дом или кусок земли, с которых наследники должны платить налог, а денег нет. В этом случае компания оплатит налоги из собственных средств. Такая услуга больше популярна на Западе, где наследующий обязан потратить на налоги порой до 40% наследства. В российских условиях страхование расходов на налоги пока мало распространено. Да и сама программа пока не стала страховым хитом.
Как ни странно, к ритуальному страхованию неоднозначно относятся не только рядовой потребитель, но и сами страховщики. Игорь Иванов, вице-президент "РЕСО-Гарантия": Хоть у нас и есть лицензия на данный вид деятельности, однако в условиях русских традиций самостоятельно копить себе гробовые, делать ставку на ритуальное страхование не стоит.
Кто-то считает этот продукт неудачной российской "калькой". Ольга Локшина, начальник отдела страхования жизни компании "Энергогарант": Ритуальное страхование в том виде, в каком оно существует у нас сегодня,— чисто российский страховой продукт. В странах с развитой страховой культурой, где детей страхуют с самого рождения, оно рассматривается в рамках долгосрочного страхования жизни. Смысл этого вида страхования для компаний — привлечение клиентов конкретной возрастной группы.
И все же компании охотно лицензируют правила ритуального страхования. Как сообщили "Деньгам" в департаменте страхового надзора, к настоящему времени такие лицензии выданы 75 страховщикам. Только в Москве ритуальным страхованием, по данным надзора, занимаются 23 компании. И не все из них считают этот вид пропащим. Владимир Новиков, заместитель генерального директора Военно-страховой компании: Страхование расходов на ритуальные услуги — не русское изобретение. И на Западе эти страховые программы пользуются неплохим спросом. Это только у нас кому-то может показаться диким копить себе на похороны, привлекая коммерческую организацию — страховую компанию.
По словам страховых специалистов, полагаться только на государство в оплате ритуальных услуг — по меньшей мере недальновидно. По существующему закону о погребении родственникам выплачивается пособие — до 10 МРОТ. Этого недостаточно на достойное захоронение — на рынке ритуальных услуг пока никто благотворительностью не занимается. По московским меркам, похороны "средней шикарности" стоят от $800. На погребение состоятельных людей искусства, бизнеса и криминального мира уходит не меньше $3,5 тыс.
На страховые суммы, которые предлагают страховщики (от 1000 руб. до $1 млн), можно устроить как скромную церемонию, так и проводы по высшему разряду. Расценки на ритуальное страхование тоже отличаются "в разы" (см. таблицу). Экономный полис со страховой суммой в 2 тыс. руб. может стоить от 990 руб. Причем женщинам благодаря статистике смертности страховаться выйдет дешевле на 30-40%. Мужчины меньше живут и чаще умирают, соответственно больше платят за страховку.
Страхование на небольшие суммы отличается не только невысокой стоимостью похорон, но и отсутствием предварительного медицинского освидетельствования клиента. По правилам страхования здоровья будущий держатель полиса обязательно должен пройти медицинское обследование. Таким образом, страховщик пытается обезопасить себя от мошенников, желающих дорого полечиться за счет компании. В ритуальном страховании на медосмотр клиента отправляют только тогда, когда договор заключается на сумму свыше $2 тыс. При этом большинство компаний в первый год заплатят лишь родственникам жертв несчастного случая. Есть и другие ограничения — в страховке откажут лицам старше 75 лет, инвалидам I и II групп, а также не станут платить в случае суицида (по меньшей мере в течение двух лет с начала действия полиса).
Застраховать расходы на ритуальные услуги не удастся и тем, кто смертельно болен. Список таких болезней у разных компаний практически одинаков: СПИД, рак, сахарный диабет, лучевая болезнь, ведущие к смерти венерические заболевания. Так что тем, кто уже одной ногой в гробу, застраховаться не дадут. Правда, после заключения договора вы имеет полное право болеть любыми болезнями — посмертная выплата все равно состоится.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА